Wirtschaften ¦ RISIKOLEBENSVERSICHERUNG Der beste Schutz für alle Fälle ALLES FÜR DIE HINTERBLIEBENEN Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall. Wir haben die besten Tarife nach Bedingungen, Finanzstärke und Preis getestet D ie kapitalbildende Lebensversi cherung, der Klassiker in deut schen Haushalten schlechthin, vereinte jahrzehntelang zwei Angebote in einem: Sparen und Hinterbliebenen schutz. Doch magere Garantieverzinsun gen haben in den vergangenen Jahren dem einstigen Verkaufsschlager der Asse kuranz den Todesstoß versetzt. Erste Ver sicherer ziehen sich schon aus dem Neu geschäft komplett zurück, andere haben längst garantiefreie Produkte als Alterna tive im Angebot. Und Platzhirsch Allianz rät sogar vom Abschluss ab. Das bedeutet allerdings: Je mehr die Kapitalsparte schwächelt, desto wichtiger wird die Risikolebensversicherung. GÜNSTIGER SCHUTZ Eine Risikolebens versicherung ist für die finanzielle Absi cherung der Familie allererste Wahl. Da mit lässt sich für den Ausfall des Haupt verdieners ebenso vorsorgen wie für die noch fälligen Raten eines Immobilienkre dits. Sie ist auch eine Option für unver heiratete Paare, die im Todesfall keinen Anspruch auf eine gesetzliche Witwenoder Witwerrente haben. FOTO: REUTERS/ROBERT PRATTA Direkt- oder Serviceversicherer Die Versicherungssumme sollte ein Mehr faches des Jahreseinkommens betragen, die Vertragslaufzeit am besten bis zum Rentenbeginn andauern, oder wenn zu ei nem festen Termin eine höhere Geldsum me zu erwarten ist, dann wenigstens bis dahin. Wer mit der Versicherungssumme eine Baufinanzierung über die gesamte Laufzeit sicherstellen will, der hat zwei Möglichkeiten: Entweder bemisst sich die Versicherungssumme an der vereinbar ten Darlehenshöhe, oder sie sinkt im Lau 22 Guter Rat | 1.2016 Ilona Hermann [email protected] Am Abgrund Nur mit einem ausreichenden finanziellen Schutz für die Hinterbliebenen sollte man sich in riskante Situationen begeben TESTSIEGER TOP-PREISE Direktversicherer fe der Jahre je nach Tilgungsfortschritt des Darlehnens. ANBIETER Risikolebensversicherungen werden von Direktversicherungen ange boten, mit denen der Kunde dann nur per E-Mail oder per Telefon kommuniziert, was eigentlich kein Problem darstellt, weil es während der Vertragslaufzeit nur im Todesfall Klärungsbedarf gibt. Diese schlanke Verwaltungsstruktur ermöglicht regelmäßig günstige Prämien. Und es gibt die Policen bei den Serviceversicherern mit Ansprechpartnern vor Ort, die häufig zwei, drei Euro mehr im Monat kosten. Testsieger Europa Platz 2 WGV Platz 3 Community Life Platz 4 Asstel Platz 5 CosmosDirekt TESTSIEGER TOP-PREISE Serviceversicherer Testsieger DLVAG Platz 2 InterRisk Platz 3 Canada Life Platz 4 Stuttgarter Platz 5 Dialog Vorgaben bestimmen die Prämie Wie viel ein Kunde für seinen Schutz je den Monat ausgeben muss, hängt von ver schiedenen Faktoren ab: vom Alter, von der Vertragslaufzeit, dem ausgeübten Be ruf, der damit verbundenen Tätigkeit (Schwerstarbeiter oder Schreibtisch täter), vom Schulabschluss, vom Körper gewicht, vom Gesundheitszustand und vom Suchtverhalten. Die geringste Prämie zahlen junge, schlanke, gut ausgebildete Büroarbeiter, die nicht rauchen. Deutlich teurer wird es für ältere, übergewichtige Raucher mit Vor erkrankungen und riskanten Berufen. Wer zu dieser Gruppe gehört, der muss mitun ter lange suchen, bis er bezahlbaren Schutz findet, denn die Versicherer betreiben bei ihrer Kundenannahme durchaus Risiko selektion. Manch einem bleibt dann nur die Suche nach einem Tarif ohne Gesundheits fragen, wie sie mitunter als Sonderaktion von Versicherern angeboten werden. Unsere Testuntersuchung von 18 Mus terfällen hat ergeben, dass Europa und Community Life annähernd gleich guten Schutz für alle Musterfälle anbieten, wäh rend z. B. die DLVAG nur eine Topempfeh lung für nicht rauchende Wirtschaftsprü fer, Geschäftsführer und kaufmännische Angestellte ist. Der rauchende Tischler TOP 10 Die Versicherer mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis TESTSIEGER Versicherer Gesamtnote Bedingungen Finanzstärke Verteuerungsrisiko Preisniveau Europa (ET 2) 1,3 (sehr gut) 2,7 (befriedigend) 1,0 (sehr gut) hoch sehr günstig WGV (Basis) 1,8 (gut) 2,0 (gut) 1,5 (sehr gut) hoch günstig DLVAG (L0U) 2,1 (gut) 2,1 (gut) 1,1 (sehr gut) gering günstig Hannoversche (FT1) 2,3 (gut) 2,7 (befriedigend) 1,2 (sehr gut) hoch günstig CosmosDirekt (CR) 2,4 (gut) 2,6 (befriedigend) 2,3 (gut) hoch günstig Community Life (Protect) 2,5 (gut) 3,9 (ausreichend) keine Angabe * . günstig TOPANBIETER Asstel (Classic) 2,5 (gut) 3,2 (befriedigend) 3,7 (ausreichend) hoch günstig InterRisk (AR1) 2,7 (befriedigend) 2,0 (gut) 1,1 (sehr gut) hoch durchschnittlich Zurich (Basis) 3,0 (befriedigend) 2,4 (gut) keine Angabe *. durchschnittlich Stuttgarter (T20) 3,2 {befriedigend} 1,6 (gut) 1,7 (gut) gering durchschnittlich * keine Erhöhung vorgesehen Guter Rat | 1.2016 23 Wirtschaften ¦ RISIKOLEBENSVERSICHERUNG DAS HABEN WIR GETESTET Bedingungen, Finanzstärke, Verteuerungsrisiko, Preis BEDINGUNGEN Verglichen wurden verschiedene Punkte zu Deckungszusagen und Gesundheitsfragen. FINANZSTÄRKE Grundlage ist die Auswertung von Untersuchungen verschiedener Rating-Agenturen und Analysehäuser. PREISNIVEAU Die Prämien von 18 Musterfällen wurden gewichtet. VERTEUERUNGSRISIKO Zahlbeitrag und MaxBeitrag im Vergleich. DIE TESTER Jurist und Versicherungsmakler Oliver Mest gemeinsam mit dem Verbraucherportal biallo.de. BEISPIEL 1 25 Jahre, körperlich tätig, Raucher, lange Vertragslaufzeit Canada Life Risikoleben Komfort 2,9 (befriedigend) keine Angabe 19,30 € 19,30 € Stuttgarter T20 1,6 (gut) 1,7 (gut) 20,17 € 26,90 € Dialog RISK-vario konstant 1,5 (sehr gut) 3,0 (befriedigend) 20,97 € 51,15 € InterRisk AR1 2,0 (gut) 1,1 (sehr gut) 21,70 € 54,25 € Tischler, angestellt, arbeitet zu 100 % körperlich, geboren am 10.09.1990, Realschulabschluss, Raucher, Laufzeit bis 55 Jahre, Versicherungssumme 150 000 €, Sofortrabatt DLVAG L0U 2,1 (gut) 1,1 (sehr gut) 24,80 € 36,73 € Quelle: biallo.de Anbieter Tarif Bedingungen Finanzstärke *Zahlbeitrag *MaxBeitrag Top 5 Direktversicherer Community Life Protect 3,9 (ausreichend) keine Angabe 16,13 € 16,13 € WGV Basis 2,0 (gut) 1,5 (sehr gut) 16,22 € 46,33 € Europa ET2 2,7 (befriedigend) 1,0 (sehr gut) 17,31 € 43,82 € CosmosDirekt CR 2,6 (befriedigend) 2,3 (gut) 18,25 € 49,30 € Zurich Risikoleben Basis 2,4 (gut) keine Angabe 18,80 € 18,80 € Top 5 Serviceversicherer BEISPIEL 2 30 Jahre, Beamter, Raucher, lange Vertragslaufzeit Anbieter Tarif Bedingungen Finanzstärke *Zahlbeitrag *MaxBeitrag Europa ET2 2,7 (befriedigend) 1,0 (sehr gut) 28,23 € 71,46 € Community Life Protect 3,9 (ausreichend) keine Angabe 34,95 € 34,95 € BNP Paribas Protect 24 3,8 (ausreichend) keine Angabe 35,39 € 35,39 € WGV Basis 2,0 (gut) 1,5 (sehr gut) 35,67 € 101,91 € Asstel Basic Classic 3,2 (befriedigend) 3,7 (ausreichend) 36,70 € 69,60 € InterRisk AR1 2,0 (gut) 1,1 (sehr gut) 34,18 € 85,45 € Canada Life Risikoleben Komfort 2,9 (befriedigend) keine Angabe 38,40 € 38,40 € Stuttgarter T20 1,6 (gut) 1,7 (gut) 44,04 € 58,72 € DLVAG L0U 2,1 (gut) 1,1 (sehr gut) 46,91 € 69,50 € Alte Leipziger RiskAL 10 1,8 (gut) 2,0 (gut) 47,41 € 83,18 € Top 5 Direktversicherer Top 5 Serviceversicherer Gymnasiallehrer, Beamter, arbeitet zu 100 % im Büro, geboren am 10.09.1985, Staatsexamen, Raucher, Laufzeit bis 60 Jahre, Versicherungssumme 200 000 €, Sofortrabatt Quelle: biallo.de BEISPIEL 3 35 Jahre, Büroarbeiter, Nichtraucher, hohe Versicherungssumme Anbieter Tarif Bedingungen Finanzstärke *Zahlbeitrag *MaxBeitrag CosmosDirekt CR 2,6 (befriedigend) 2,3 (gut) 18,25 € 49,30 € Community Life Protect 3,9 (ausreichend) keine Angabe 19,67 € 19,67 € Europa ET2 2,7 (befriedigend) 1,0 (sehr gut) 19,86 € 49,65 € Hannoversche FT1 2,7 (befriedigend) 1,2 (sehr gut) 19,97 € 53,25 € Asstel Basic Classic 3,2 (befriedigend) 3,7 (ausreichend) 20,10 € 37,80 € DLVAG L0U 2,1 (gut) 1,1 (sehr gut) 19,42 € 28,78 € Stuttgarter T20 1,6 (gut) 1,7 (gut) 23,50 € 31,33 € Canada Life Risikoleben Komfort 2,9 (befriedigend) keine Angabe 24,25 € 24,25 € Dialog RISK-vario konstant 1,5 (sehr gut) 3,0 (befriedigend) 26,21 € 63,93 € InterRisk AR1 2,0 (gut) 1,1 (sehr gut) 26,77 € 51,48 € Top 5 Direktversicherer FOTO: PRIVAT Top 5 Serviceversicherer * pro Monat, Stand aller Tabellen: 15.11.2015 24 Guter Rat | 1.2016 Wirtschaftsprüfer, angestellt, arbeitet zu 100 % im Büro, geboren am 10.09.1980, Diplom/Magister, Nichtraucher, Laufzeit bis 60 Jahre, Versicherungssumme 250 000 €, Sofortrabatt wird hier schon über die Prämie fernge weise doppelt so hoch ist wie für Nicht halten. Für alle, die nicht zu den erklärten raucher, ist es für Exraucher relevant, ab »Lieblingen« der Versicherer gehören, wann der Nichtraucherstatus gilt (meis empfiehlt sich unbedingt der Abschluss tens nach zwölf Monaten Abstinenz). über einen Versicherungsmakler. Der Positiv zu bewerten ist es, wenn in den kann unverbindliche Risikovoranfragen Bedingungen nicht nach eventuell bereits an die Anbieter stellen, ohne Namensnen abgelehnten Anträgen gefragt wird. nung des Interessen ten. TOP 10 Finanzstärke und Bedingungen BEITRAG Bei den Versicherer Note meisten Versicherun InterRisk XXL 1,3 (sehr gut) gen ist die Monatsprä Allianz Plus Unfall 1,3 (sehr gut) mie (Zahlbeitrag oder Europa Premium 1,5 (sehr gut) TESTSIEGER Nettoprämie) deutlich Hannoversche Plus 1,6 (gut) niedriger als der Max Stuttgarter 1,6 (gut) Beitrag (Bruttoprä WGV 1,7 (gut) mie). Es besteht also Alte Leipziger 1,9 (gut) ein mehr oder weniger Cosmos Comfort 2,0 (gut) hohes Verteuerungsri TOPANBIETER siko, denn schlimms HUK 24 Premium 2,1 (gut) tenfalls kann die Mo Dialog 2,2 (gut) natsprämie bis zu die sem MaxBeitrag an steigen. Das ist dann der Fall, wenn in WAHRHEITSGEMÄSS Schummeln bei den Gesundheitsfragen bringt übrigens einem Tarif mehr Kunden sterben, als laut nichts. Wer zum Beispiel jahrelang die Sterbetafel der Assekuranz kalkuliert wurden, und die Prämie auch nicht mehr niedrigeren Nichtraucherprämien zahlt, durch die Verrechnung von Überschüssen und dann nachweislich durch seinen stabil gehalten werden kann. Nikotinkonsum an Lungenkrebs verstirbt, Bei Canada Life, Zurich und Commu bringt seine Hinterbliebenen in große nity Life besteht die Gefahr nicht, hier gibt Schwierigkeiten, denn die Versicherung es keinen Prämienunterschied. Das ist ein kann den Vertrag anfechten und die Aus deutlicher Pluspunkt. Und da die Prämien zahlsumme reduzieren oder sogar ganz nicht nur stabil, sondern auch noch nied verweigern. rig sind, landen Canada Life und Commu nity Life auch unter den Preissiegern. Nur einige starke Anbieter Allerdings sollte die Wahl des Versi Es macht in der Summe der im Laufe cherers nicht nur anhand der Prämie er der Jahre zu zahlenden Beiträge übrigens folgen. Da Verträge mitunter eine Laufzeit keinen Unterschied, ob man gleich einen Vertrag über 20 Jahre Laufzeit oder zwei von 20, 30 Jahren haben, muss auch Au genmerk auf die Finanzstärke gelegt wer aufeinanderfolgende Verträge mit je zehn den. Spitzenreiter sind hier – das belegen Jahren Laufzeit abschließt, solange der auch die Ergebnisse von Ratingagenturen Gesundheitszustand unverändert bleibt. und Analysehäusern – Europa, DLVAG, Verschlechtert der sich, dann wird der InterRisk und die WGV. Diese Versicherer Anschlussvertrag teurer. belegen auch vordere Plätze, wenn FAZIT Einige wenige Risikolebenszusätzlich die Bedingungen mit in die versicherer sind in allen Testkriterien Bewertung aufgenommen werden. stark, habe eine solide Finanzbasis, gute Bei den Bedingungen wurden Punkte Bedingungen, eine geringe Differenz wie vorläufiger Versicherungsschutz, zwischen Zahlbeitrag und MaxBeitrag Dynamisierungs- und Verlängerungsop und belegen daher, wenn auch in ab tionen ebenso untersucht wie Gesund weichender Reihenfolge in fast allen heitsfragen im Antrag. Es macht nämlich Vergleichstabellen vordere Plätze. Trotz für viele Menschen einen großen Unter dem gibt es auch zwischen den gu schied, ob in den Gesundheitsfragen nur ten noch feine Unterschiede, und die Reihenfolge wechselt je Berechnungs nach fünf oder womöglich nach zehn Jahre zurückliegenden Erkrankungen ge vorgaben. fragt wird. Da für Raucher die Prämie teil Interview Oliver Mest Jurist und Versicherungsmakler Onlineabschluss birgt Risiken Kann man eine Risikopolice pro blemlos im Internet abschließen? Wenn man Vorerkrankungen hat oder auch gefährliche Hobbys ausübt, sollte man vorsichtig sein. Denn wird ein Antrag online abgelehnt, muss das beim nächsten Antrag angegeben werden, und das schmälert die Chancen auf guten und bezahlbaren Schutz. Welche Chance haben Menschen mit Vorerkrankungen? Sie haben meist weniger Versicherer zur Aus wahl, können aber durchaus guten und bezahlbaren Schutz bekom men. Sie sprechen am besten mit einem Versicherungsmakler, der bei infrage kommenden Gesell schaften Risikovoranfragen stellen kann. Der Kunde erhält so eine Übersicht über Versicherer, die ihm einen Vertrag anbieten, und wählt den besten aus. Warum bieten Versicherer manchen Kunden nur teuren oder keinen Schutz? Über den Preis wird vor allem Annahmepolitik betrieben. Manche Berufsgruppen, Menschen mit bestimmten Krankheiten oder riskanten Hobbys sind für Versi cherer »schlechte Risiken«, die man eher nicht versichern möchte. Und ein hoher Preis wirkt abschre ckend. Aber: Jeder Versicherer bewertet Risiken anders, und wenn der eine nicht will, kann der andere durchaus Schutz anbieten. Quelle: biallo.de Guter Rat | 1.2016 25
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