くらしに役立つお金と生活の知恵を学ぶ ●巻頭インタビュー 『夢と信念』 があれば心臓も再生できる 清水 達也 東京女子医科大学・先端生命医科学研究所教授 ●連載エッセイ 経済学者がくらしをあばく 幸福 より良い暮らしと経済学 松島 斉 東京大学大学院経済学研究科教授 金融広報中央委員会 ●そこが知りたい！ くらしの金融知識 お得に便利に安全に インターネットバンキング活用術 ●特別企画 レポート 第 回金融教育に関する 小論文・実践報告コンクール表彰式 12 『夢と信念』 があれば 心臓も再生できる ●巻頭インタビュー 2 ●家計管理・生活設計のツボ 6 考えていますか？ 定年退職後の暮らしとお金 〈第8回〉 ●まんが わたしはダマサレナイ!! 悪質サイトの ネットショッピング詐欺 ●連載エッセイ 8 11 ─ 経済学者がくらしをあばく─ 〈第 4回 〉幸福 より良い暮らしと経済学 ●そこが知りたい! くらしの金融知識 14 お得に便利に安全に インターネットバンキング活用術 ●なるほど知るぽると 19 中学生・高校生を対象とする 作文・小論文コンクールの審査結果 ●特別企画 20 ●金融広報アドバイザーの誌上セミナー 26 ●金融・経済 おもしろ豆知識 28 第12回金融教育に関する 小論文・実践報告コンクール表彰式 知っておきたい「高額療養費」の 仕組みと医療費への備え 「彦一と殿さまのご褒美」 〈第 8回 〉 インタビュー 巻頭 清水達也さん ●おたよりコーナー 29 ●都道府県金融広報委員会一覧 30 ●まなびや訪問 31 鳥取県 米子市立和田小学校 東京女子医科大学・先端生命医科学研究所教授 ●題字 矢田勝美 ●表紙イラスト オオノ ・マユミ を新しくつくり出しているおかげです。このよう に私たちのからだには、自分自身を複製する能力 と同時にさまざまな細胞に分化する能力を持った 『体性幹細胞』があります。こうした体性幹細胞 どのようなきっかけがあったのでしょう。 循環器内科の臨床医としてスタート 京都大学の山中伸弥教授が２０１２年にｉＰＳ 皿を使い、細胞同士が手をつないだままのシート 学の岡野光夫教授が開発したもので、特殊な培養 れたのが、 「細胞シート」です。東京女子医科大 と十分な治療効果が望めません。そこで考え出さ が必要な場所に届く前にバラバラになってしまう ます。細胞が含まれた浮遊液を注射しても、治療 細胞を治療に使うとき、投与方法が問題になり じたそうです。そして、いくつかの大学の関連病 療を施し、 「 人 の 命 を 救 え る 」 とい う 手 応 え を 感 急で運ばれてきた患者さんに実際にカテーテル治 を用いる循環器内科を選択。研修医時代には、救 治療手段として注目が高まっていた「カテーテル」 身につけたいという思いから、心筋梗塞の有効な 向いていると感じていたことと、何らかの手技を 分野を決定する際には、患者さんと接することに 高校時代は宇宙飛行士を夢見ていたという清水 細胞の研究でノーベル賞を受賞したことをきっか 状態で目的の部位に移植できるスグレもの。ちょ 院に勤務するなかで「カテーテルのスペシャリス やＥＳ細胞、ｉＰＳ細胞などを使って、目的の細 けに、 「再生医療」が大きな注目を浴びています。 うど筋肉痛のときに貼る湿布を、ものすごく薄く トになろう」と考えるようになっていました。 教授ですが、最終的には父親が医者であったこと ｉＰＳ細胞が医療の現場で患者さんの治療に役立 したものを想像するといいのだとか。 胞や組織をつくり出し ※、傷ついたり失われた身 つにはもう少し時間がかかりそうですが、ｉＰＳ 「 『心筋細胞シート』は、心臓の筋肉が薄く伸び もあり、医学部に進学します。大学６年生で専門 細胞以外にも私たち自身のからだの中にある細胞 て血液を送り出す力が弱くなった『拡張型心不全』 体の働きを補おうとするのが再生医療です」 。 を 使って、 食 道 疾 患 や 脊 髄 損 傷 な ど を 治 す 再 生 の患者さんの心臓に貼る細胞シートで、大阪大学 今、世の中で脚光を浴びている「再生医療」 。 そのなかでも、心不全の患者さんの 治療に向けて実用化が進んでいるのが、 東京女子医科大学・先端生命医科学研究所の 清水達也教授が開発した「心筋細胞シート」です。 近い将来、心臓の機能を代替する 組織をつくりたいと語る清水教授に、 再生医療の道に進んだきっかけや、 再生医療に賭ける想いをうかがいました。 医療の研究が進んでいることをご存知でしょうか。 心臓血管外科の澤芳樹教授率いるグループと一緒 役の一つである細胞シートとは、何でしょう？ 「 ト カ ゲ は 尻 尾 を 切 ら れて も し ば ら く す る と 元 んでいる再生医療とはどのようなもので、その主 胞シートを開発したのが、清水教授です。現在進 療が、初めて保険適用になりました。この心筋細 細胞からつくられた「心筋細胞シート」による治 り出し、患者さんに移植する研究が進んでいます」 。 す。そこで現在、ｉＰＳ細胞から心筋細胞をつく 救うには、心筋細胞自体を再生する必要がありま 出す力が回復するのです。ただ、筋芽細胞は心筋 『サイトカイン』という物質の効果で、血液を送り んの心臓に貼ると、周囲の心筋細胞を元気にする 胞（筋芽細胞）からつくった細胞シートを患者さ 在 し、 種 類 に 応 じ て 特 定 の 種 類 の 細 胞 に な る。 例えば、造血幹細胞は、赤血球や白血球など約 種類の血液細胞になるが、神経細胞になるこ 性など、実用化に向けていくつかの課題がある。 以外のどんな細胞にもなれるが、がん化の可能 れるｉＰＳ細胞（ 人工多能性幹細胞 ）は、胎 盤 成 体 の 細 胞 に 遺 伝 子 を 導 入 し て 人 工 的 につ く ら 芽 で あ る 胚 を 壊 す と い う 倫 理 的 な 問 題 が あ る。 な細 胞になることもできる。しかし、生命の萌 からつくられるＥＳ細胞（胚性幹細胞）はどん ざ ま な 細 胞 へと 分 化 し て い く ご く 初 期 段 階 の 胚 とはできない。それに対して、受 精 卵からさま 10 研究が進む再生医療と細胞シート その一つに、 「 細 胞 シ ー ト 」 を 使った 心 不 全 の 治 に研究開発を進めてきました。太ももの筋肉の細 通りになりますね。私たち人間はトカゲのような 最 先 端 の 研 究 について さ ら り と 話 す 清 水 教 授 ※体性幹細胞は、からだのさまざまな組織に存 月からは、太ももの筋肉の 再生能力こそ持っていませんが、皮膚がちょっと ですが、先生が再生医療の世界に飛び込んだのは、 療があります。今年 傷ついたくらいであれば、数日のうちに自然に治 細胞に変化しないので、さらに重症の患者さんを ります。これは皮膚にある幹細胞が表皮細胞など くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 3 1 筋芽細胞を 培養する 1枚の細胞シートは 厚さが0.05mm 大きさが4〜5cm これを心臓の 患部に貼る のか…と。それまでは決 めら 時代でした。 まさに、再生医療が大きく進展しようとしていた 拍動する心筋細胞シートをつくり出す れ た 道 を な ん と な く まっ す ぐ 歩いてきた人 生でしたが、今 こそ 自 分 自 身 で 決 断 し な け れ ばならない。そのとき宇 宙 飛 大 学 の 身 近 な 先 輩 も い る し、 の中には、古 川 聡 さんという 実際に宇宙飛 行士になった人 もともと憧れていた職 業だし、 い段階でした。心筋の培養にもまだ本格的には取 かなかキレイに細胞シートを剥がすことができな ンセプトはできていたものの、まだ培養皿からな 「私が研究に参加したころは、細胞シートのコ 筋細胞シートづくりでした。 東京女子医大で清水教授が取り組んだのは、心 決 して 夢 じゃない。もしかし り組んではいませんでした」 。 行 士の募 集を見つけたのです。 たら運 命かもしれないと、真 筋細胞を元気な状態で培養する技術でした。 ここで生きたのが、博士課程で身につけた、心 考えました。実際に応募 書類 「産まれたばかりのラットの心筋の動きを、細 剣 に 宇 宙 飛 行 士に な ること を も取り寄せていたのです」 。 ろ、留学して大学院の専門分野を深めるか、外の す。そして、４年間の博士課程修了が近づいたこ がらも、分子生物学の研究に携わるようになりま れました。清水教授は、臨床に後ろ髪を引かれな し、医学博士を取得するよう指導教授から勧めら る』 、 『血管もできる』と書いてあるのです。もと げられていて、 『 細 胞シートを重ねて心臓 をつく でした。岡野先生の『細胞シート工学』が取り上 再生医工学に大きな予算をつけるというニュース 「そんなときに目にしたのが、文部省（当時）が の模索が始まります。 けに、 「 自 分は本 当に何がしたいのか？」と必死 ん。周囲にも反対されて結局断念。これをきっか れば家族と離れて米国で暮らさなければなりませ 歳と３歳の子どもを抱える家庭状況で、採用され 予算もつき、研究室も大きくなっていきました。 高さと利用可能性が大きな反響を呼びます。国の 「拍動する心筋細胞シート」は、その技術力の 見ていただくと、とても喜んでくださいました」 。 中でドキンドキンと動いている動画を岡野先生に る様子を確認することができました。シャーレの くり、さらに何枚かを重ねることによって拍動す 取り組みはじめて数週間で、心筋細胞シートをつ 生きたまま培養するノウハウのおかげで、研究に 手早く進めなくてはなりません。こうした細胞を す。心筋が動いた状態で調べることが大切なので、 胞内のカルシウム濃度で測る研究をしていたので 病院で臨床をやるか、選択しなければならない時 もとモノづくりにも興 味がありましたし、 『 これ ただ学会で研究発表をしても、臨床医の反応は し か し、す でに 結 婚 し、１ 期が訪れました。 だ！』と早速、 岡野先生にコンタクトを取りました」 。 「絵に描いた餅だ」といったものだったそうです。 歳 の と き、 大 学 院 に 戻 って 研 究 「ここで初めて自分の将来について悩みました。 清水教授の熱い想いはすぐに伝わり、話はトン と こ ろ が、 すでに臨床の現場から遠ざかり、カテーテルのプ トン拍子に進んで、東京女子医大に移ることにな 31 そうしたなかで、一緒に研究をしたいと申し出が ロになるという希望も中途半端な状態でした。で あったのが、澤教授のチームでした。 歳になっていました。前 ります。１９９９年、 切り取った筋肉から 培養した筋芽細胞 筋芽細胞を取り出す で薄い膜のような 細胞シートをつくる は 臨 床 医 で な く 研 究 者 に な る と し て、 留 学 後 に 太ももの筋肉を 10g切り取る 「実際に胸をメスで開いて、心臓に細胞シート ヒトの筋芽細胞から細胞シートをつくる 年の１９９８年にはヒトＥＳ細胞が誕生するなど、 31 ポストがあるのか、本当に自分は研究を続けたい 歳で初めて自分の将来に 悩んだ末の転身 心筋細胞シート 27 4 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 めの設備も阪大は整っています。ぜひ一緒にやり 人たちです。また動物実験室など、臨床応用のた を貼るのは澤先生のような心臓血管外科の臨床の んに、生命の光をもたらす『心臓をつくること』 」 「 最 終 的 な ゴー ル は 重 篤 な 心 疾 患 を 持つ 患 者 さ 考えています」と次の目標を掲げています。さらに を持たせたものや立体的な心筋組織をつくろうと のため、清水教授が今研究を進めている「心臓の 認ひとつとっても、十二分な検証が必要です。そ 日進月歩というわけにはいきません。安全性の確 再生医療分野のテクノロジーは、ＩＴのように たうえで、清水教授はこう言います。 ましょうと共同研究を進めました」 。 と語ります。 まっています。 は企業治験がスタートし、今年から保険治療が始 とができた患者さんもいました。２０１４年から 正常に近い状態まで回復し、人工心臓をはずすこ なかには人工心臓を装着していたのに、手術後に 床研究を行い、多くの患者さんで治療効果を確認。 ２００７年には、実際の患者さんを対象にした臨 を持って取り組めばきっとかなうと信じています。 多くの人を救えるはずです。この『夢』は『信念』 能を代替できる心臓をつくり出すことができれば、 ていないのが実情です。ｉＰＳ細胞から、心臓機 ナー）が少ないなど、一般的な治療法とはなりえ かなりませんし、生体心臓移植は臓器提供者（ド 年ぐらいもつ程度で、心臓移植までのつなぎにし 「 現 在 実 用 化 さ れ て い る 人 工 心 臓 は せい ぜい 「日本の技術は今、世界を救えるポジションに 研究が 年に短縮されることも夢ではありません。 つ研究者が増え、研究費が増えれば、 年かかる 多くの人が関心を向けることにより、同じ夢を持 先かもしれません」と答えているそうです。ただ、 う 患 者 さ ん の 声 に は「 用の心臓をつくり出せる日はいつですか？」とい がかかるのも現実。時折届く、 「 再 生 医 療で移 植 パーツ」が患者さんを救うまでにはもう少し時間 こ う し て ２ ０ ０ ０ 年 に 共 同 研 究 が ス タ ー ト、 「 現 在、 心 筋 細 胞 シ ー ト の 薬 価 は １ ４ ７ ６ 万 円 だからこそ、この研究に、ともに夢を持ち続けて あり、その可能性は十分に示されているのです」 で、予算の増減によって研究室の定員が 年 で す が、 近 い 将 来、 心 筋 細 胞 シ ー ト で の 治 療 が チャレンジしてくれる人を一人でも多く集めたい 倍のスピードで研究 問題はそこに投入できる予算の確保。 名の研 究員が100名になれば、 心 臓 の 代 替 に な る 組 織 を 体 外 でつ く り 出 す こ と。 左右されるという問題があり、彼らを支 年 後 か、 あ る い は 一 般 的 に な り 普 及 が 進 め ば、 さ ら に 安 く な る は のです」 。 10 ずです」。 モットーは、「夢と信念」 は進むのだそうです。とはいえ、研究者 現状の心筋細胞シートは、あくまで患者さんの心 える仕組みが大切だと指摘します。また の大半が任期の短い「プロジェクト雇用」 筋細胞を補助しているにすぎないため、さらに厚 予算にしても、国の研究費を増やすこと 現 在、 清 水 教 授 が チ ャ レ ン ジ を し て い る の が、 みをもたせた立体的な組織をつくり、重篤な患者 は、これからの時代、なかなか困難です。 「日本の科学技術が海外に負けないた め に は、 最 先 端 分 野 の 研 究 に 投 資 す る 10 20 待したいところです。 を切り拓く若い研究者たち、夢を託す企業にも期 という清水教授の言葉を信じて、再生医療の未来 10 20 1968年生まれ。1992年東京大学医学部医学科卒業後、 循環器内科の医師として済生会中央病院、JR東京総合病 院で勤務。その後、東京大学大学院で分子生物学研究に 従事。1999年より東京女子医科大学先端生命医科学研 究所で心筋組織再生・構築の研究をスタート。2011年 同大教授。2015年度 日本再生医療学会賞。 10 さんを救おうというのです。すでに細胞シートを を開発しています。 民間企業の力と、個人からのドネイショ 層にし、血管も通った厚みのあるシート 「私がめざすのは臓器を“取り換える治療”です。 ン（寄付）が集まる仕組みなどが重要に 重ねて 心臓をそっくり取り換えるのはまだまだ先のこと なってくるでしょう」 。 これまで 再 生 医 療 に 少 な く ない予 算 ですが、心臓の拍動する機能を代替する、生体に よる補助人工心臓のようなもの、心臓のパーツが が 投 下 されていることを 十 分 に 踏 ま え ●清水達也（しみず・たつや） 10 ターゲットです。円柱状の心筋組織にポンプ機能 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 5 30 考えていますか？ 定年退職後の暮らしとお金 が多いことが分かります。 という不安や焦りを感じている人 十分な貯蓄を用意できないかも」 るだけ正確に算出してみましょう。 観はあるかもしれませんが、でき のくらいではないか」という相場 金 融 広 報 中 央 委 員 会 が２人 以 ま何もせずに定年を迎えてしまう ただ、こうした不 安を抱えたま てください。公的年金については、 勤 務 先 の 担 当 部 署 に 確 認 して み 定年退職の４、 ５年前には 考え始めよう 上の世帯を対象として2015年 のは非常に残念です。定年退職後 退 職 金 や 企 業 年 金 について は、 に行った世論調査によると、 歳 の人生設計を少しでも早く決める 歳以上の人であれば、日本年金 未満の世帯のうち、老後の生活が 「心配である」と答えた世帯は ・ ことができれば、時間を味方につけ 記載されています。退職までにど 「ねんきん定期便」に受取見込額が 機構から毎年誕生月に送付される ％でした（表 86 ていま す。これ を 見 ると、 「老後 分な金融資産がないから」となっ が 十 分 で ない か ら 」 、次いで「 十 前には老後についてしっかり考え るためにも、定 年 退 職の４、５年 こうした工夫の効果を現実にす ば、契約している生命保険会社に 満期を迎える生命保険などがあれ ても予想してください。そのほか、 （出所）金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世帯調査」 （二人以上世帯調査） （2015年） せん。それでも、定年退職後 年 りません。一生懸命勤め上げ、手 る退職金を受け取る人も少なくあ リーマンなら、1000万円を超え 一つの会社に長く勤めているサラ 退職金で贅沢しても 大丈夫？支出を予測しよう 受取額を確認してみましょう。 てみる必要があります。 表1 老後の生活についての考え方（％） 確かに、 歳代は何かと忙しく、 腰を据えて今後の生活設計を考え る余裕はなかなかありません。ま た、現実を知ってしまうことが怖 以上にもおよぶ老後を豊かなもの にした退職金は、まさに頑張った いという気持ちもあるかもしれま にするためには、早く現実に向き 思ってしまうかもしれませんね。 もいいじゃないか」…そんなふうに な買い物や贅沢な旅行を楽しんで 自分へのご褒美。 「少しぐらい大き 合い、将来の生活のイメージを固 めることが大切です。 退職後の 収入を正確に確認しよう 出）を具体的に考えてみるとどう けれど、生活に必要な費用（支 えで、まず行ってもらいたいのが、 総 務 省 が 行った 調 査 に よ る と、 でしょうか。 の収入を知ることです。 「たぶんこ 現在勤めている会社を退職した後 退職後の生活をイメージするう 20 かも」とか、 「 老 後 に 取 り 崩 せる 45.2 0.6 41.3 86.5 12.9 60 歳 未満 50 の生活における収支が赤字になる のくらい貯金ができそうかについ て老後の生活を豊かなものにするた 50 ） 。その 理 由 と 60 めの工夫を行うことも可能です。 5 して最 も多いのが、 「 年 金や 保 険 1 非常に 心配で ある 無回答 多少 心配で ある 心配で ある それほど 心配して いない 世帯主の 年齢 老後の生活について不安に思っているものの、今は会社を定 年退職した後のことを考える余裕はないという50代の方も多い のではないでしょうか。老後を安心して過ごすために、定年退職 後の暮らしとお金について、 「これだけは」というポイントをお伝 えします。 第8回 ツボ 1 いたずらに不安を抱く より、 今からできる工夫を考える ツボ 2 退職金は “余裕資金” にはならないことを認識する ツボ 3 働き続けることで収入を増やそう 6 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 の内訳は表 のようになっていま 歳以上の無職世帯）の収入と支出 平均的な高齢者世帯（世帯主が 均寿命は男女ともに 歳を超えて なければなりません。日本人の平 蓄や退職金を取り崩してまかなわ に考えてみましょう。 ん。ここは一度深呼吸をして冷静 引っかかる要因にもなりかねませ ことは急には難しいかもしれませ さい。今の生活のレベルを下げる なことから節約も考えてみてくだ いますので、年金の受給資格が得 ことを考 えましょう。 「収入を増 も始めていけば、定年退職を迎え 計は1500万円弱という計算に なります。 歳 から と 考 「 働 き続ける」こと。かつて多 く の人が、 “ 老 後 ”は えていましたが、最近では、 歳 さいものではないはずです。 ちなみに、高齢者世帯の支出で や旅行に自由に使えるお金」と捉 みていくと、退職金を丸々「趣味 る人もいるでしょう。このように 高くなります。親の介護に直面す 護が必要になったりする可能性も 年を重ねると、病気になったり介 とるかによって異なります。ただ、 金もどのようなライフスタイルを 人によって異なりますし、使うお 平均的な姿。受け取る年金額は個 た金額があれば、時間が味方をし りは低くても、ある程度まとまっ ことも考えられます。金利や利回 スクの小さい金融商品で運用する できるだけ手を付けず、貯金やリ な選択肢です。また、退職金には 職業生活を継続することは、重要 を付けるのではなく、可能な限り になったからということで区切り 定年だから、年金がもらえるよう 以 上 で も 元 気 な 人 は 大 勢 い ま す。 しを今、しっかりと考えましょう。 を行い、楽しみのある老後の暮ら とができます。長い目で生活設計 ことで、ハリのある生活を送るこ 交流など自分なりの楽しみを持つ のほか、趣味や地域の人たちとの の節約も苦にならないのでは？こ 孫さんの笑顔を励みにすれば、少々 「孫費用」ともいわれています。お 意外に高い割合を占めているのが、 えてしまっては、退職後に安定し てくれます。将来の収入を増やす ▼ 知るぽると：高齢者世帯の収支 https://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/stat008.html 知るぽると：退職金を特定の金融商品に一度に投資するリスク https://www.shiruporuto.jp/finance/kinyu/hyakka/hk1108.html ▼ 知るぽると：退職金と年金にかかる税金 ▼ ▼ ▼ ▼ をすることが有効な方法です。繰 https://www.shiruporuto.jp/life/zeikin/syotoku/syotoku008.html ▼ だ か ら と いって「 定 年 退 職 後 上げ返済した分、金利負担が軽減 ■参考サイト ▼ ための工夫です。 に必要なお金を稼がないといけな されるため、確実に総支出額を減 http://www.nenkin.go.jp/faq/index.html いことが分かるでしょう。 い！」と焦って、ハイリスク・ハ らすことができます。ここには退 http://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/nen/ 総務省「家計調査報告」平成 26 年 次に、 「 支 出 を 減 ら す 」た めに できる工夫はないでしょうか。も し、住宅ローンなどの返済が完了 イリターンの金融商品を退職金で 職金の一部を充てることを考えて していない場合には、繰上げ返済 購入するのは考えものです。また、 もよいでしょう。それから、身近 焦りは禁物 「収入を増やす」 「 、支出を減 らす」 工夫を考える こう した 焦 り が 金 融 商 品 詐 欺に 日本年金機構：年金Ｑ＆Ａ た生活を送ることはなかなか難し 70 20 もちろん、これは統計からみた 60 65 んが、現役のときから少しずつで す。約 万円の支出に対して年金 られる 歳以降、仮に夫婦で 年 るころには節約の効果は決して小 ▼ ▼ 食料 ま ず、老後の「 収入を増やす」 などの収入だけでは６万円ほど足 や す 」 方 法 と し て 考 え たいの は、 80 60 （注） 1.高齢無職世帯とは、世帯主が60歳以上の無職世帯 2.「社会保障給付」及び「その他」の割合（％）は、実収入の内訳 3.「食料」から「その他の消費支出」の割合（％）は、消費支出の内訳 （出所）総務省「家計調査報告」平成26年 生きるとすると、この不足分の合 ▼ 光熱・水道 交通・通信 教養娯楽 住居 家具・家事用品 保健医療 教育（0.1％） その他の消費支出 （4.0％） 被服及び履物（3.0％） りず、その不足分は現役時代の貯 2 22.9% 10.8% 11.1% 5.8% 9.4% 7.2% 25.6% 23 可処分所得 147,761円 消費支出 207,370円 不足分 59,610円 その他 14.0％ 社会保障給付 146,668円 86.0％ ▼ ▼ ▼ くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 7 実収入 170,638円 うち交際費 11.3% 非消費支出 22,878円 ▼ 表2 高齢無職世帯の家計収支（総世帯） 平成26年 ▼ 悪質通販サイトによる ネットショッピングの詐欺被害が増大 ス マ ー ト フ ォ ン な ど の 普 及 で、 ネ ッ ト シ ョ ッ ピ ン グ は、 若 者 か ら 高 齢 者 ま で 幅 広 い 世 代 で 利 用 者 が 増 加 し て い ま す。 そ の 一 方 で、 最 近 は 悪 質 な 通 販 サ イ ト の 出 現 で ト ラブルも多発しています。 今回は最近の悪質通販サイトの被害事例 を 紹 介 し な が ら、 悪 質 サ イ ト の 見 分 け 方 な どネットショッピングを利用する際の注意 点をお伝えします。 ポイント 悪質サイト判別のチェックポイント！ ポイント 全 国 の 消 費 生 活 セ ン タ ー に は、 ネ ッ ト ショッピングの経験者と思われる人たちか ら も、「ブ ラ ン ド 品 を 注 文 し た が、 発 送 の 連 絡 が な く、 突 然 海 外 か ら 偽 物 が 届 い た」、 「有 名 企 業 の オ ン ラ イ ン サ イ ト と 思 っ て 注 文 し た の に、 色 も 形 も 違 う 商 品 が 届 い た。 な り す ま し サ イ ト だ っ た」、「注 文 後 の 内 容 確 認 が な い ま ま、 注 文 に な っ た。 キ ャ ン セ ル メ ー ル を 送 っ た が、 ま っ た く 返 信 が な い」、「注 文 確 定 の メ ー ル が 不 自 然 な 日 本 語 だ っ た が、 個 人 口 座 に 代 金 を 振 り 込 ん だ。 商 品 が 届 か ず、 サ イ ト が 消 え て い た」 な ど、 さまざまな相談が寄せられています。 悪質通販サイトにはいくつかの特徴があ り ま す の で、 ネ ッ ト シ ョ ッ ピ ン グ を 利 用 す る 際 は、 事 前 に サ イ ト 内 を チ ェ ッ ク し て お きましょう。 ネットショッピングに慣れている人も 詐欺被害者に 1 2 悪質サイトのネットショッピング詐欺 わたしは 中谷 薫 ●監修 （な か たに・かおる） 横浜市消費生活総合センター／ 消費生活専門相談員 このコーナーで紹介するまんがは、実際に起きた事件をもとに、 その「だましのシーン」を再現したものです。 なぜだまされてしまうのか？ ここで再現する巧みな策略に、 その秘密が隠されています。 「私だけは大丈夫！」なんて甘く考えてはいませんか？ 実はそう考える人こそ被害に遭いやすいのです。 8 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 ①住所や電話番号の記載はあるか 悪質サイトの多くでは運営者について記 載 さ れ る 情 報 が メ ー ル ア ド レ ス の み で、 住 所 や 電 話 番 号 が 記 載 さ れ て い ま せ ん。 メ ー ルアドレスしか記載がないサイトには注意 が 必 要 で す。 住 所 の 記 載 が あ っ て も、「実 在 し な い」 住 所 で あ る 場 合 も あ り ま す の で、 インターネットの地図サービスなどで確認 しましょう。 ②ＵＲＬに不自然なところがないか ブ ラ ン ド シ ョ ッ プ な ど、 正 規 の サ イ ト の ホ ー ム ペ ー ジ を 無 断 で コ ピ ー す る な ど、 な り す ま し サ イ ト の 被 害 も 発 生 し て い ま す。 ＵＲＬの文字列などに不自然なところがな いかチェックしましょう。 ③価格が極端に安くないか 悪 質 サ イ ト は、 極 端 に 値 引 き し た 価 格 で 消 費 者 を 誘 い 込 み ま す。 正 規 の 販 売 価 格 よ り 極 端 に 安 い 場 合 は 少 し 疑 っ て み ま し ょ う。 ④ 商 品 説 明 な ど に 不 自 然 な 日 本 語 の 表 現 は ないか 悪質サイトの運営者が海外業者のことも 多 く あ り ま す。 商 品 説 明 や 注 文 確 認 メ ー ル な ど に 不 自 然 な 日 本 語 の 表 現 が あ る 場 合 は、 あやしむべきでしょう。 ⑤振込先の口座が個人名義かどうか 支 払 方 法 が 銀 行 振 込 の 場 合、 振 込 先 が 法 人 名 で な く、 個 人 名 義 に な っ て い る 場 合 は 注意が必要です。 ⑥注文内容を確認する画面があるか ネ ッ ト シ ョ ッ ピ ン グ を 行 う 場 合 に は、 消 費者が注文前に注文内容を確認できること が 必 要 で す。 事 業 者 が、「申 込 み を 行 う 前 に 注 文 内 容 を 確 認 し 訂 正 す る 機 会」 を 設 け て い な け れ ば、 電 子 消 費 者 契 約 法 に 従 い、 錯 誤 に よ る 契 約 の 無 効 を 主 張 で き ま す。 注 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 9 文内容を最終的に確認できる画面がない場 合は、あやしいサイトです。 ポイント 被害に遭ってからでは、解決が難しい 3 インターネット通販トラブル ht tp://w w w.caa.go.jp/adjustments/ internet_trouble/internet.html ●国民生活センター越境消費者センター（ＣＣＪ） 悪質な通販サイトにご注意！ https://ccj.kokusen.go.jp/counterfeit/ ●消費者庁 ［詳しい情報やご相談］ 悪 質 サ イ ト の 被 害 に 遭 っ た と 気 づ い て も、 業 者 と 連 絡 が 取 れ な い 場 合、 支 払 っ た お 金 を 取 り 戻 す こ と は 困 難 で す。 し か し、 事 後 にとれる対応がまったくないわけではあり ま せ ん。 現 実 的 な 解 決 に つ な が る と は 限 り ま せ ん が、 銀 行 振 込 の 場 合 は 警 察 と 銀 行 に 被 害 を 申 し 出 て、 振 り 込 め 詐 欺 救 済 法 に 基 づ く 口 座 凍 結 を 銀 行 に 依 頼 し ま し ょ う。 ク レ ジ ッ ト カ ー ド 払 い の 場 合 は、 ク レ ジ ッ ト カ ー ド 会 社 に 経 緯 を 説 明 し て、 調 査 と 請 求 保 留 を 依 頼 し ま し ょ う。 あ や し い サ イ ト に 伝 え て し ま っ た カ ー ド 番 号 は、 被 害 拡 大 を 防 ぐ た め に、 す ぐ に 変 更 し て お く こ と も 大 切です。 ネットショッピングのトラブルを避ける に は、 事 業 者 が 信 用 で き る 相 手 か ど う か を 事前にチェックすることが最重要ポイント で す。 少 し で も あ や し い サ イ ト は 利 用 し な いようにしましょう。 困 っ た 場 合 は、 最 寄 り の 消 費 生 活 セ ン ターに相談しましょう。 この物語はフィクションです 10 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 ︻連載エッセイ 第4回︼ 経済学者 が くらし をあばく 幸福 松島 斉（まつしま ひとし） ベンサムのミイラ また、幸福な国家とはどんな国だろうか。 すべての人びとの限りない欲求を かなえ続けることではなさそうだ。 人は一人で生きていけない。 たえず価値観の違う誰かとの 関係性を保ちながら、 自分自身の立場を確たるものに…。 最終回は、経済学の視点から 幸福のあり方をあばいてみようと思う。 ベ ン サ ム の 頭 部 だ け は 蝋 で で き て い る。 悪 ガキ学生がベンサムの本物の骸骨でサッカー し て 損 傷 し た か ら 作 り 物 に 換 え た な ど と、 ど な た か に お 聞 き し た が、 真 偽 は 定 か で な い。 まあ、もうどうでもいい。 こんなベンサムには有名なキャッチフレー ズ が あ る。 そ れ は「 最 大 多 数 の 最 大 幸 福 」 だ。 ひ と り ひ と り が 幸 せ に な れ ば、 そ れ は 社 会の福祉向上にとって一番好ましいことだか ら、 そ う な る よ う な 行 為 や 政 策 を し ま し ょ う。 な ん と も 無 邪 気 な 倫 理 観 を 主 張 さ れ た も の だ。 し か し ベ ン サ ム は、 こ の 主 張 を 大 真 面 目 に 突 き 詰 め て い っ て 、「 パ ノ プ テ ィ コ ン 」 と 呼 ば れ る刑務所の構想にいたった。 監視なき監視 人は自分の意思では必ずしも上手に幸福を 実 現 で き な い、 不 器 用 な 存 在 だ。 子 ど も、 病 人、 犯 罪 者 に い た っ て は、 と り わ け そ う に 違 い な い の で は な い か。 な ら ば、 国 家 が 個 人 に 干渉してその暮らしぶりを正さないといけな い 。 こ れ を「 パ タ ー ナ リ ズ ム（ 家 長 温 情 主 義 ）」 そ こ で、 ベ ン サ ム は 一 望 監 視 シ ス テ ム、 つ ロンドン市内に University College of London と い う。 し か し、 個 別 に い ち い ち 干 渉 し て い ジェレミー・ベンサム（ 1748-1832 ）の「自己 標 本（ オ ー ト・ ア イ コ ン ） 」 だ。 ベ ン サ ム ご 本 ま り 、「 パ ノ プ テ ィ コ ン 」 と い う 名 の 監 獄 を （ UCL ）と い う 名 門 大 学 が あ る。 学 内 の ホ ー ル の通路には「ミイラ」が展示されている。哲人 人の遺言にしたがって、ミイラは教授会にも出 考 案 し て、 国 家 の 意 向 に 従 順 に ふ る ま う 個 人 たのではあまりにコストがかかる。 席されているとのこと。老害もここまでくれば を 生 産 す る 仕 組 み を 発 明 し た。 建 物 は 円 形 で、 大 勢 の 囚 人 を 収 容 で き る。 囚 人 に は 独 房 が 用 あっぱれ。次ページの写真は、私がベンサムに 初めてお会いした際の記念すべき一枚。 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 11 東京大学大学院経済学研究科教授 経済学者。専門はゲーム理論。1960年東 京都生まれ。1983 年東京大学経済学部 卒。1988年東京大学大学院経済学研究科 博士課程修了。経済学博士。筑波大学社 会工学系助教授、東京大学経済学部助教 授などを経て、2002 年より現職。アメリ カ・エコノメトリック・ソサエティー・フェ ロー。日本経済学会学会誌（Japanese Economic Review）編集長。 より良い 暮らしと経済学 あなたにとって幸福とは何か。 されている。円の中央には監視部屋の塔が設置 意されている。独房は円形の壁にぐるりと配置 念な話だ。 生保護を担う事業所は不足していると聞く。残 生保護という考えがあまり根づいておらず、更 るはずだと、大騒ぎしたことがあった。技術が 脳 活 動 を 画 像 化 す る ハ イ テ ク 装 置 「 fMRI 」を 使えば、幸福度の客観的基準がいずれは見つか つかるはずもなかろうに。 いくら進歩したって、幸福の客観的基準など見 されている。独房のドアは、監視部屋に向かっ て開かれている。こうして、監視人が常に全員 を監視できる態勢が整う。 よって、囚人からは監視人が見えなくなってい よって、国民を規律正しい行動に導くための装 パ ノ プ テ ィ コ ン は、 国 家 が 最 小 限 の 強 制 に 幸福度の低い人と高い人がいたとしよう。そし れたとしよう。この基準に照らして、もともと こう。幸福度の基準をなんとか説得的に決めら 奇妙な結果をもたらす心理実験を紹介してお る。囚人は、姿の見えない監視人にいつも監視 置だ。ならば、なにも刑務所に限ることはない。 て、前者は宝くじに大当たりし、後者は大けが 高度福祉国家 されている気分になる。だから、国家の意向に、 学校、病院、職場、あらゆる「公共の場」すべ をした。ならば二人の間で、幸福度は、もちろ た だ し、 ち ょ っ と し た 光 の 入 り 方 の 工 夫 に いつでも従順でいないといけない。 てに「パノプティコン・パラダイム」はあては ん大逆転だ。しかし、しばらくすると、まだ傷 そのうち意向に沿うことが習慣になる。さら まる。 咎めたくなる。こうして、囚人は更生され、晴 ようになる。自分もまた、他人が規範に背けば ならず、社会の構成員からも非難されると思う と考えるようになる。規範に背くと、国家のみ 学 者 ミ ッ シ ェ ル・フ ー コ ー に よ れ ば 、パ ノ プ テ ィ 「 監 視 な き 監 視 社 会 」 だ。 世紀フランスの哲 れているなど、まるでパノプティコンのような 携帯通信の普及や、町中に監視カメラが設置さ 気づいてみれば、現代は、監視機能の付いた がいかなくなる。 金持ちより幸福ということになり、どうも合点 に戻ってしまった。これでは、けが人のほうが とんど使ってないうちに、二人はもとの幸福度 も癒えないうちに、そして、宝くじの賞金もほ には、習慣は社会規範、つまり倫理的に正しい、 れて娑婆に戻れる。 び に 出 か け て も、 囚 人 に は ば れ な い の だ か ら 勢を更生できる。しかも監視人は、こっそり遊 パノプティコンでは、監視人一人で一度に大 ための一大プログラム、なんだそうだ。 とを目的とする「高度福祉国家」を実現させる される、社会の福祉水準全体を底上げさせるこ コン・パラダイムとは、社会の隅々に張り巡ら い て も 問 題 な し 。強 制 の 弱 い 、「 ソ フ ト な 」パ タ ー ナリズムで十分効果ありなのだ。 パ ノ プ テ ィ コ ン が 最 良 か ど う か は 別 と し て、 本で最初に始めたひとりだ。それまでは、刑期 明治の事業家、金原明善は、更生保護事業を日 するのには、賛成だ。実は、私の先祖にあたる 囚人を社会復帰できるように更生する仕組みと りすることができると考えていたようだ。しか ムは、みんなの幸福を比較したり足し合わせた その答えは、よく分からない、である。ベンサ う「幸福」とはいったい何なのか？残念ながら、 の よ う な も の な の か。 つ ま り、 ベ ン サ ム の い では、国家の意向に沿う幸福の実現とは、ど を終えても、厳しい「村八分」のために、犯罪 世 紀 終 わ り ご ろ、 一 部 の 脳 科 学 者 の 間 で、 し、どこにそんな測定基準があるというのか。 刑 務 所 を、 罰 を 与 え る 場 所 と し て だ け で な く、 幸福を測る ヘッチャラ。囚人に活動の自由を十分与えてお 20 を繰り返すしかなく、挙句は自殺してしまうこ ともあったそうな。また、現在でも日本には更 20 筆者とベンサムのミイラ 12 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 経済学者がくらしをあばく 連載エッセイ 第4回 幸 福 を 測 る こ と に 意 味 が な い わ け で は な い。 幸福とは何かについて、われわれにはコンセン カロリーのものを買ってしまいがちだ。こんな が売られていると、どうしても自分の好きな高 いのに、高カロリーの惣菜と低カロリーの惣菜 例えば、健康管理に気を付けなければならな るまで、さまざまな媒体を利用することによっ 経験から科学者、専門家、有識者の意見にいた られたものでもない。だから、国家は、過去の 祉理念は、自明なものでも、きちんと基礎づけ パノプティコンの主である国家が意図する福 自律的個人 サスがない。しかも、幸福がかなり不適切に定 とき、低カロリーの惣菜を目のつきやすい棚に て、 脆 弱 な 理 念 を 裏 書 す る こ と に 余 念 が な い。 ナッジ 義されている場合でも、みんなそれになかなか おいておけば、高カロリーの惣菜に気づきなが こうして、パノプティコンは、国家の意向に即 しかし、幸福を測ることは難しいし、そもそも 気づこうとはしない。 らも、正しく低カロリーのものを購入するよう するも、根拠のあいまいな、社会規範を生成す 選択の科学 に、消費者を誘導できる。 のなら、経済学は幸福を追求する学問、といっ 良い選択ができればより幸せになれると考える をするにはどうしたらいいかを分析する。より ばれている。経済学は、人びとがより良い選択 いるのか。経済学は、別名「選択の科学」と呼 されるのだ。このような工夫のことを、最近の 消費者は、より良い選択へうまくコントロール りはしない。ちょっと肩を一押しされるだけで、 択のメニューを限定したり、消費者を強制した このようなちょっとした工夫は、消費者の選 関係に置かれる。 されそうになる。だから、高度福祉国家と自律 い行いだ、などと他者から非難され、押しつぶ たいとする人は、社会規範に照らして、良くな では、経済学は、幸福をどのようにとらえて てよかろう。 経 済 学 者 は 「 ナ ッ ジ （ nudge,軽 く 肩 を つ く こ と ）」 と 呼 ん で い る 。 ナ ッ ジ は 、 ベ ン サ ム 流 の る装置と化す。 こ ん な 経 済 学 の 重 要 な 特 徴 は、 あ な た に と っ ソフトなパターナリズムと、実質的に同じこと 例えば、今年東大を卒業する「私」は、 的個人は、手を取り合うことなく、絶えず緊張 パノプティコンから逃れたい、自律的であり てより良 い 選択と、私にとってより良 い 選択と る。大手に普通に就職すれば、家族から称賛さ ベンチャーに就職したい。しかし、家族は、と では、あなたは、こんなカロリー問題が、上 れ る こ と に な る 。結 局 、優 秀 な 東 大 生 で あ る「 私 」 である。ベンサムのパノプティコンは、現代経 測定基準を、あらかじめ想定していない点にある。 述したようなナッジによって解決されることを、 は屈服し、就職初年度からコピー取りにいそし を 比 べ て、 ど ち ら が よ り 重 要 か、 と い っ た、 個 所得分配の公正さ、望ましい倫理のあり方な 本当に望んでいるのか。本当は、この惣菜は高 むことになる。なんてむなしい。 ある大手企業に「普通に」就職しろ、と反対す どを考えていくと、いずれ個人間で比較するこ カ ロ リ ー だ と い う 情 報 を 教 え て も ら う だ け で、 済学にもしっかり息づいているのだ。 と が 必 要 に な っ て く る。 こ ん な 場 合 に 備 え て、 あとは自分自身の力だけで解決したい、と思っ 人 間 で 比 較 し た り、 足 し た り す る た め の 特 定 の 経済学は、どんな個人間の比較基準を想定して てるんじゃないだろうか。 福祉は大いに結構。だけど、つまらない倫理 も、分け隔てなく分析することができるように、 しい選択をうっかり間違えたり、正しい選択が しかし、実際に経済社会に生きる個人は、正 る限り逃れていたい。他人から干渉されず、自 にソフトであっても、パターナリズムからでき 「 ナ ッ ジ を 好 ま な い 」 と 答 え る そ う だ。 ど ん な だが、みなさんはいかが？ とするエンドレス・ファイト、と定義したいの して、幸福の実現とは、自律的であり続けたい から、私は、一市民として、そして経済学者と 感に押しつぶされるのは御免こうむりたい。だ できない状況に追い込まれていたりする。よっ 律的（自立的）でありたい。こんな風に願って このような質問をすると、少なからざる人が、 て、パノプティコンのような、ソフトなパター いるのだ。 うまくしつらえられている学問なのだ。 ナリズムが、経済活動の随所で必要になる。 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 13 I T お得に便利に安全に インターネットバンキング活用術 できます。また、営 業時間を気に ぞれの特徴をご紹介しましょう。 ３ つ の タ イ プ が あ り ま す。 そ れ 日常生活の中にインターネットがますます普及してきてい. ます。 インターネット上で銀行取引を行うインターネットバンキングについても 活用法をぜひ知っておきたいもの。 安全に、そして上手に使いこなせると、生活が便利でお得になります。 する必要もありません（取引によっ ては翌営業日の取り扱いになりま インターネットバンキングで 日本で最初にインターネットバ 融 機 関 窓 口 で の 取 引 に 比 べて 魅 さらに金利や手 数 料 面でも金 のインターネットバンキング 提 供 す る 取 引 サ ー ビス と し て ● 都 市 銀 行や 地 方 銀 行な ど が が一般的です。 取引に比べて手数料が安いの う の で も 窓 口 や ATM で の く て す む 分、 同 じ 取 引 を 行 の取 引 は人 件 費 などが 少 な ンキングのサービスを開始したの 都市銀行、地方銀行、信用金 日本ではサービス開始 から約 年 坂本 綾子 （さかもと あやこ） 力的となっています（図表 ）。 すが、申し込みは可能） 。 CFPR/1級 FP 技能士。大学在学中より雑誌の編 集に携わり、卒業後に取材記者として独立。1988 年より女性誌、マネー誌などで金融に関する記事 を執筆。家計管理、保険、資産運用に関する記事 をはじめ、銀行の商品・サービスについても雑誌 やＷＥＢ媒体で多数執筆。執筆に加え生活者対象 のセミナー、家計相談も行っている。 「お金の教科 書」全 7 巻（小学校高学年から中学生向け金融・ 経済教育本）の著および監修。2012 年より、市 民団体「フォスター・フォーラム（良質な金融商品 を育てる会） 」にて、消費者教育を担当して活動中。 は大手都市銀行。1997 年のこ 20 しています。サービス開始から約 キングを専 業 とする銀 行 も開 業 には日本初のインターネットバン と で し た。 ３ 年 後 の 2000 年 自分にあったサービスを提供する 融 機 関 の 間 で 違 い が み ら れ ま す。 現在では、サービスの内容にも金 ターネットバンキングを取り扱う 一方、 多 く の 金 融 機 関 が イ ン を使ったいろいろな取引を窓 います。顧客は、自分の口座 キングのサービスを提供して 並行してインターネットバン 庫などでは、窓口やＡＴＭと ているでしょう。 ターネットバンキングが向い 振 替 を よ く 行 う 人 にはイン れ た 口 座 が あ る 人 で、口 座 すでに生活口座として使い慣 ● イ ン タ ー ネッ ト 支 店 で の 年。今では地方銀行や信用金庫 インターネットバンキング 口や ATM で行ったり、イン たりと使い分けることができ 都市銀行、地方銀行、信用金 インターネットバンキングを見つ ます（ただ、口座を持ってい 庫の一部では、このほかにも などにも広がり、預金を取り扱う ても、新たにインターネット インターネットバンキング専 ターネットバンキングで行っ バンキングを利用するには別 用の口座を対象にしたサービ け、賢く安全に活用しましょう。 インターネットバンキングの インターネットバンキング には３つのタイプ こと。自宅のパソコンや、外出先か サービス提供の仕方には大きく 途申し込みが必要です） 。 金融機関の多くでインターネット 1 らでもスマートフォンを使って取引 Ｍに出向かなくても取引ができる んといっても金融機関の窓口やＡＴ ターネットバンキングの魅力は、な バンキングが利用できます。イン 20 14 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 図表1 : インターネットバンキングと金融機関店舗などでの取引の比較 スを提供しています。インター ばれる、店舗や窓口を持たな は、インターネット支店と呼 実 在 の 店 舗 を 持 た ない 金 融 インターネットバンキング ●インターネット銀行の いるなどの特徴があります。 いインターネット上の支店に 機関（インターネット銀行） ネットバンキング専用の口座 開設します（すでに同じ金融 店 舗 の 窓 口 ま た は ATM に て行う によって提供されるインター ATM にて行う 機 関に一般の口座を持ってい 相対的に高い ネットバンキングです。イン 相対的に低い る人も、この口座を作らない 相対的に高い タ ー ネット 銀 行 に は、 都 市 相対的に低い とこのサービスを利用できま 住宅ローン など 銀 行 を 母 体 に し た も のの ほ 相対的に低い せん） 。対面での取引に比べて 相対的に高い か、 異 業 種 か らの 参 入 も あ 定期預金 など 人件費などが低く抑えられる ＊左 記のほか、各種ローン の契約、保険の購入など り、そ れ ぞ れ に 特 徴 の あ る 店 舗 や ATM に 出 向 く 必 要 がある ため、一般の口座と比べると ＊残 高照会、入出金明細の 照会、振込、定期預金の 作成と解約ができる点は 共通 ＊自 行 ATM を 設 置 し な い インターネット銀行の場 合 は、 提 携 す る ATM で 取り扱う 現金の入出金 自宅や外出先から取引を行 える サービスを競い合っています。 幅広い取引を取り扱う 各種手数料 金融機関の店舗、ATM 預金金利が高めに設定されて 金利など 金融機関によって、取扱内 容は異なる 取引の種類 たサービスが提供されているかど 関において、自分のニーズにあっ 相 対 的 に 金 利の 高い定 期 預 うかを確認しましょう。 ターネットバンキングは、人件費や 先ほどご紹介したように、イン 手数料、 預金金利、 利用できる ＡＴＭ、 などを事前に確認 金のほか、インターネットで 申し込みができて金利の低い 住 宅ロー ン が 人 気 を 集 め る な ど 存 在 感 を 増 していま す。 口 座 開 設の 申 し 込 みはイン ターネットを介し、全国から 行えます。 物件費が低く抑えられるため、窓 口での対面やＡＴＭでの取引に比 べると手数料や預金金利、借入金 利が魅力的なものとなっています。 実際に、どのような取引をイン 済的にも賢くインターネットバン に、手数料や金利を比較して、経 自分のよく利用する取引を中心 ターネットバンキングで行えるの キングを活用しましょう。例えば、 インタ ー ネットバンキング で行える取引を確認しよう かは、金融機関によって異なります。 外貨預金の契約・解約、投資信託 通ですが、定期預金の契約・解約、 入 出 金 明 細 照 会 を 行 える 点 は 共 を貯めたいのであれば、預金金利 しょう。また、預金で確実にお金 さいことを優先して選ぶとよいで であれば、振込手数料の負担が小 ほかの口座への振込件数の多い人 の購入・解約、住宅ローンの申し の高いインターネットバンキング 具 体 的 に は、 振 込、 残 高 照 会、 込みや繰上げ返済、税金などの各 を選ぶとよいでしょう。 た だ、 現 金 の 口 座 へ の 出 し 入 種電子納付などは、取り扱ってい る金融機関もあれば、取り扱いの ばならない点には留 意が 必 要で れはＡＴＭを 介 して 行 わなけれ さらに、こうした取引だけでな す。 イ ン タ ー ネ ッ ト 銀 行 は 自 行 ない金融機関もあります。 く、 住 所 変 更 な ど の 届 出 を イ ン ＡＴＭを持たないので、コンビニ し ま す。 い ず れ の タ イ プ の イ ン ターネットバンキングの画面から ターネットバンキングでも、一定 ＡＴＭなどの 提 携 ＡＴＭを 利 用 これから新たにインターネット 行える場合もあります。 バンキングを選ぶなら、各金融機 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 15 取引時間を気にする必要が 取引できる時間帯が決まっ ない（取引によっては、翌 ている 営業日の取り扱いとなるが、 申し込みは可能） 利便性 インターネットバンキング くらし の 金 融 知 識 条 件 を満 たせば提 携ＡＴＭなど 楽になるでしょう。 能も上手に利用すると家計管理が 行 う な ら、 使 用 で き る ATM の 行ったアンケート調査（ 「よりよい 全 国 銀 行 協 会 が 2012 年 に 口座開設の方法も 便利に を手 数 料 無料で入出 金に利用で き ま す が、 そ の 条 件 は 金 融 機 関 に よ っ て 異 な り ま す。 イ ン タ ー ネット バン キン グの口 座 を 使っ 設 置 場 所 の 多 さ、 手 数 料 の 安 さ 銀行づくりのためのアンケート」 ） て「現 金」 の 出 し 入 れ を 頻 繁 に という 点 に 重 き をおいて 選 択 す では、インターネットバンキング 聞いています。その結果、 ％弱 を利用していない人にその理由を るとよいでしょう。 取引明細は自分が 扱いやすい形で管理 の人が「口座開設の申し込み手続 きが煩雑そうで面倒だから」と回 や収支の推移をまとめて表示する しています。中には毎月末の残高 形式にダウンロードできるように をエクセルなどの表計算ソフトの う。多くの金融機関では、データ しやすい形で保存しておきましょ タをダウンロードしておき、管理 を印刷するか、入出金の記録デー 残しておきたければ、入出金明細 細を表示して確認します。記録を ンキングの専用ページに入出金明 ん。口座残高はインターネットバ て預金口座の通帳は発行されませ ネットバンキングでは、原則とし イ ン タ ー ネット 銀 行 の イ ン タ ー 用してみたい金融機関の手続きを 始までの時間も短縮されます。利 省けるうえ、申し込みから利用開 う銀行もあります。郵送の手間が 便を利用することで本人確認を行 というもの。また本人限定受取郵 することなく申し込みが完了する わざわざコピーを用意したり、郵送 の本人確認書類を撮影して送れば、 ロードしたうえで、運転免許証など い金融機関の専用アプリをダウン スマートフォンから申し込みをした 便利な申込方法も登場しています。 の申し込みが必要ですが、最近は 用するには本人確認書類を添えて たしかに、いずれの方式でも、利 答しました。 など家計簿的な機能を提供する金 調べてみてはいかがでしょうか。 認証情報を使って本人 になりすます 取引銀行 ❺ 不正口座に送金し 現金を引き出す ● パソコンやスマートフォンをウイ ルスに感染させない。本文①②③ 参照 ● いつもと違うログイン方法を指示 されたら、使用を即中止！ ❹ 入手したＩＤやパスワードなど ＰＯＩＮＴ ところで、インターネット支店、 融機関もあります。こういった機 ウイルス感染 ID やパスワード、 銀行カードの乱数 表の数字などを入 力させる ❶ ❷ 正規サイトにアクセス するとウイルスが発動 本人 （被害者） ❸ 利用カードの 情報を入力してください メールの添付 ファイルなど により 正規のサイト ➡ ➡ 30 図表2 ： 手口1 ウイルスにより 偽画面の表示 16 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 お得に便利に安全に インターネットバンキング活用術 安全な取引のために 気をつけたいことは？ 無くなっていたらどうしよう」と いました。 「ある日、口座のお金が ト バンキングのサイト（フィッ 送るなどして偽のインターネッ 手口２： 銀行を装ったメールを 図表3 ： 手口2 ンターネットバンキングを上手に 使っていくという意識を持つこと が大事です。 では、主な「手口」と対策につ いて整理しましょう。 い う 漠 然 と し た 不 安 を 持つ 人 が シングサイト）に誘導し、入力 本人 （被害者） クリック 実は、先ほどのアンケート調査 では、 「インターネットで取引する 手 口１： パソコンやスマート フォンをウイルスに感染させて ことに、セキュリティ面で不安を 感じるから」という理由でインター パスワードなどを盗み取り、不 多いということでしょうか。警察 させたパスワードなどを使って、 正な送金を行う（図表 ） ネットバンキングを利用しない人 ％に上るという結果になって 庁の調査でも、インターネットバ 不正な送金を行う（図表 ） が ンキン グにお け る 不 正 送 金 事 犯 現金を引き出す が、2015 年上半期に 754 件・ ① パソコンやスマートフォンに ❺ 不正口座に送金し 億 4400 万円に上ることが分 かっています。また、被害の特徴 に最新の状態に更新しておく はウイルス対策ソフトを導入し、 こうしてみてくると、 「インター ③ 不審なサイトへのアクセスや として、信用金庫、信用組合にま ネットバンキングはやっぱり怖い」 不審なメールの開封は行わない 常に最新の状態に更新しておく という印象を持たれるかもしれま ④ イ ン タ ー ネッ ト 上 の 各 種 で被害が拡大したこと、農業協同 せんが、主な「手口」ははっきり サービスにおいてパスワード ② パソコンの OS やweb ブ していますし、それへの対策もシ やＩＤを使い回さない 組合と労働金庫で被害が発生した ステム面、運用面で進んできてい ⑤ 不審な入力画面が表示され ラウザなどのソフトウエアを常 ま す。 私 た ち も、 「どこに リ ス ク たら、パスワードやＩＤを入力 ことが指摘されています。 があるのか」 、 「何に注意すればよ せず金融機関などに連絡する くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 17 いのか」をしっかり勉強して、イ 取引銀行 ● メールの内容がＩＤやパスワードの入力を 促すものである場合、メールのリンクを クリックしない ● 万一メールのリンクをクリックした結果、 ＩＤ、パスワードの入力を要求されても決 して入力しない 認証情報を使って本人 になりすます ＰＯＩＮＴ ❹ 入手したＩＤやパスワードなど ❷ リンク先を パスワード 確認する http://⃝⃝⃝⃝∼ アクセス メールアドレスを 確認してください 偽のログイン画面 見かけは正規サイトだが 偽サイトへのリンクが 埋め込まれていることも！ ID・パスワードなど 認証情報を入力 ユーザー ID ⃝⃝銀行です すぐにログイン してください ❸ 偽サイトに ⃝⃝銀行です 偽サイト （フィッシングサイト） 例2 装って偽サイトに誘導 2 3 例1 ❶ 取引銀行からの連絡を ス感染 48 15 どをその条件としています。また預 やかな通知、捜査当局への協力な キングは、子育て中の主婦、多忙 取引ができるインターネットバン 金融機関店舗やＡＴＭに行かず に連絡を取りましょう。 金者に過失があった場合にどこまで な会社員、病気・けがなどで外出 を補償することとしていますが、速 補償するかは個別対応となってい が難しい人、自宅で過ごす時間が 2008 年度以降の補償率は ％ 銀行へのアンケート結果によれば、 取引手段です。しかも、振込手数 場、状況の人が利用できる便利な Ｍまで遠い人など、さまざまな立 長い人、高齢者、銀行店舗やＡＴ 90 「インターネット・バンキングに係る補償の対象・要件・基準等について」（全国銀行協会ホームページ）より抜粋 使うには、 セキュリティ対策をしっ かり行ったうえで、上手に、かつ 安全に活用することをおすすめし ます。 18 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 スマートフォンと連動 対策をとっていたのに、不正送 ます（図表 ） 。同協会による会員 万一、 被害に遭った場合も 無過失なら全額補償 これらに加え、各金融機関が提 金の被害に遭ってしまったらどう させるセキュリティ対策も 供するセキュリティ対策も活用し トバンキングの被害の補償について 以上です。 な ん だ か あ や し い と 思っ た ら、 料が安い、定期預金の金利が高い 預金者過失あり・重過失 ⇒ 個別対応 なるのでしょうか？ ●金融機関が配布するセキュ 取り決めを行いました。これによる 取引金融機関に相談、被害に遭っ ましょう。 リティソフトを導入する と預金者（個人）に過失がなければ、 などのメリットもあります。しか 預金者無過失 ⇒ 全額補償 全国銀行協会では、インターネッ ● ワンタイムパスワード（一定時間 たら、取引金融機関と警察に直ち 金融機関への速やかな通知 金融機関への十分な説明 捜査当局への被害事実等の事情説明（真摯な協力） し、インターネットバンキングを 銀行に過失がなくとも銀行が全額 補償要件 うと無効になるもの）を利用する 個人のお客さま ● 取 引 を 携 帯 電 話 やスマー 補償対象 トフォンにメールで通知する サービスを申し込む 取引 後すぐにスマートフォンに ■あやしいと思ったら相談 メールで通知が入れば、身に覚え ・取引金融機関 ・全国銀行協会相談室 http://www.zenginkyo.or.jp/adr/about/ ・銀行とりひき相談所 http://www.zenginkyo.or.jp/abstract/clinic/ ・最寄りの警察、消費生活相談窓口 のない送金に早く気づくことがで 犯罪に遭った場合などの連絡先 きます。 取 引 内 容 を スマ ー トフォン に メールで通知するのみならず、指 定されたスマートフォンで許可し ■被害に遭ったら直ちに連絡 ない限り取引が実行されない仕組 みのスマートフォンアプリを配布 ・取引金融機関と警察 する金融機関もあります。 取引を始める前に、金融機関の その他 金融機関への通知が被害発生日の３０日後まで行われなかっ た場合、親族等による払戻の場合、虚偽の説明を行った場合、 戦争・暴動等の社会秩序の混乱に乗じてなされた場合は補償 を行わない おきにパスワードが変更され一度使 4 インターネットの技術やその世界における犯罪手口は日々高 度化しており、そうした中で、各行が提供するサービスは、 そのセキュリティ対策を含め一様ではないことから、重過失・ 過失の類型や、それに応じた補償割合を定型的に策定するこ とは困難である。したがって、補償を行う際には、被害に遭っ たお客様の態様やその状況等を加味して判断する 補償基準 セキュリティ対策についても確認 しておきましょう。 図表4： インターネットバンキングでの不正な払戻しに関する補償基準 なるほど 中学生・高校生を対象とする 作文・小論文コンクールの審査結果 金融広報中央委員会では、中学生や高校生に金融・経済への関心を高めていただくことを目的として、毎年、 作文・小論文コンクールを実施しています。 厳正な審査の結果、今年度は以下の方々が上位に入選されました。全入賞者の氏名等および上位入賞作品 は、知るぽるとホームページ （http://www.shiruporuto.jp/） でご覧いただけます。 ■ 第48回「おかねの作文」 コンクール（中学生） （2015年）特選 主催：金融広報中央委員会 後援：金融庁、文部科学省、日本銀行、 公 益 社 団 法 人 日 本PTA全 国 協 議 会、 日本私立中学高等学校連合会 金融広報中央委員会会長賞受賞の 神奈川県 三浦市立初声中学校 加藤梨理さん （左は金融広報中央委員会 吉國会長） 金融担当大臣賞 文部科学大臣賞 日本銀行総裁賞 応募総数 3,203 編 「お金の使い方」を考える 早田 弥生さん（東京都 筑波大学附属中学校 ３年） 最後の一万円 土屋 駿さん（東京都 暁星中学校 ２年） 「活きたお金の使い方」とは 山縣 香納絵さん（岡山県 倉敷市立多津美中学校 ３年） 日本 PTA 全国協議会 会長賞 曽祖母からの三千円 金融広報中央委員会 会長賞 塵も積もれば 程能 楓さん（兵庫県 神戸市立有野北中学校 ２年） 加藤 梨理さん（神奈川県 三浦市立初声中学校 １年） ■ 第13回 「金融と経済を考える」 高校生小論文コンクール （2015年）特選 主催：金融広報中央委員会 後援：金融庁、文部科学省、日本銀行、 全国公民科・社会科教育研究会、 公益財団法人全国商業高等学校協会、 全国家庭科教育協会、 日本私立中学高等学校連合会 金融担当大臣賞 文部科学大臣賞 日本銀行総裁賞 応募総数 2,640 編 金融広報中央委員会会長賞受賞の 岡山県立岡山大安寺中等教育学校 吉元えりかさん 地域活性化と経済 冨吉 悠輔さん（愛媛県 愛媛県立松山西中等教育学校 ４年） 直売所と地域経済の発展 德丸 実玖さん（大分県 大分東明高等学校 ２年） さとうきびで結ぶ島の産業と未来 大久 勝利さん（沖縄県 沖縄県立八重山高等学校 ２年） 全国公民科･社会科教育研究会 会長賞 道路と経済の関係について 金融広報中央委員会 会長賞 女性の労働環境から考える日本経済 木村 誠太郎さん（岡山県 岡山県立岡山大安寺中等教育学校 ５年） 吉元 えりかさん（岡山県 岡山県立岡山大安寺中等教育学校 ５年） ■これらのコンクールは、2016 年度も実施（６月頃募集開始）予定です。多数のご応募をお待ちしております。 19 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 特別企画 レポート 第12回金融教育に関する 小論文・実践報告コンクール表彰式 昨年12 月25日、第12 回金融教育に関する小論文・実践報告コンクール（主催：金融広報中央委員会、 後援：金融庁、文部科学省、日本銀行）の表彰式が金融広報中央委員会の事務局がある日本銀行本店で 開催されました。表彰式の模様をレポートするとともに受賞作品の概要をご紹介します。 コンクールの概要 募集部門 小論文部門、実践報告部門、研究校部門（今回新設） 応募資格 幼稚園教諭、小学校・中学校・高等学校・高等専門学校・高等専修学校教員、教職課程在籍または教職を目指す大学生、大学院生、 大学教員等研究者 賞 ・小論文部門・実践報告部門 ※ 特賞 …… １編（賞状・賞金 30 万円） 、優秀賞 …… 各部門２編（賞状・賞金 10 万円） 、奨励賞 …… 各部門３編 （賞状・賞金３万円） ・研究校部門 ※ 推奨実践事例賞 …… １～２編 （賞状・賞金 5 万円） ※第 12 回では奨励賞に各部門 2 編を、推奨実践事例賞に 3 編を選定 「金融教育に関する小論文・実践 報告コンクール」は、金融教育の 必要性を広く世の中に認識してい ただくこと、さらに優秀な入賞作 品を紹介することにより、金融教 育に携わる方の今後の参考として いただくことを目的としています。 表彰式では金融広報中央委員会 の吉國眞一会長から特賞、優秀賞、 推奨実践事例賞を受賞された皆さ んに賞状と賞金が授与されました。 続いて審査員を代表して松島斉 東 京 大 学 大 学 院 教 授 か ら、「今 回 も多様な問題意識にもとづく多く の作品が寄せられました。全体と し て は、 今 ま で み ら れ な か っ た 分 野、とくに工夫を凝らした教育実 践が顕著にみられました。非常に 興味深くかつ示唆に富んだ内容が 多く、審査はとても充実したもの でした。今後、受賞作品が広く取 り上げられ、金融教育の機運がよ りいっそう高まることを願ってい ま す」 と 講 評 を い た だ き ま し た （各 受 賞 作 品 へ の 講 評 は 次 頁 以 降 に紹介しています）。 講評を行う 東京大学大学院 松島 斉教授 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 20 ◎受賞名 特賞 ◎作品タイトル （ ） この論文のポイント ・高齢者のための金融教育講 座 を 考 案 す る こ と、 そ の 講 座 の 実 践 を と お し て、 受 講 対 象 者としての高齢者への理解を 深めるとともに高齢者への金 融教育講座を行う際の留意点 を提示する。 ・ 具 体 的 に は、「還 付 金 詐 欺」 を 題 材 と し て、「詐 欺 に 遭 っ た （ と き の 対 処 法 を 身 に つ け る」 、 「詐 欺 に 遭 わ な い た め の 知 識 を 身 に つ け る」、「学 ん だ こ と を 家 族 や 友 人 に 伝 え る」 こ と を 目標とした講座を考案。 ・ さ ら に、 こ の 講 座 の 実 践 を と お し て、 高 齢 者 向 け の 講 座 で は「替 え 歌」 が 有 用 で あ る こ と、「悪 い の は だ ま し た 人 で あ る こ と」 を 明 確 に 伝 え る こ と、「高 齢 者 は 講 座 の 内 容 を 家 族や友人に伝える意欲が高い こ と」 と い っ た 高 齢 者 像 と 高 齢者向けの金融教育講座を行 ） う際の留意点を提示する。 受賞者の声 振り込め詐欺などの消費者 トラブルで最も被害が多い高 齢 者 を 対 象 と す る こ と で、 社 会に役立つ論文に取り組みま した。 合う時間を持てる参加型で身 単に話を受け身で聞くだけ の 講 座 で は な く、 考 え、 話 し につく講座をめざしました。 卒業後は小学校教諭になる た め、 小 学 校 で も 金 融 教 育 に 取り組んでいきたいと思って います（中野氏）。 私たちの取り組みは公民館 で 行 わ れ る「高 齢 者 サ ロ ン」 に 出 向 く 出 前 講 座 で、 金 融 教 育であると同時に学生と高齢 者の世代間交流という側面も あ り、 非 常 に 喜 ば れ て い ま す。 今 回 の 受 賞 に よ り、 こ う し た 私たちの実践が世に広がって ） ほ し い と 思 っ て い ま す（田 村 氏）。 審査員の講評 本 小 論 文 は、 高 齢 者 の 金 融 リ テ ラ シ ー 向 上 と い う、 わ が 国の重要な課題に真摯に取り 組 み、 実 践 に よ る 検 証 を 経 て 有益な提案を多数行っている 点が高く評価されました。 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 21 高齢者への金融教育講座における留意点 ―講座の実践をとおして― ◎受賞者 鹿児島大学教育学部 4 年 中野 直実 氏 田村 愛架 氏 鹿児島大学准教授 （ 写真左：鹿児島大学教育学部 4 年 中野 直実 氏 写真右：鹿児島大学准教授 田村 愛架 氏 （ （ ◎受賞名 小論文部門・優秀賞 ◎作品タイトル データ分析 （回帰分析） を用いた経済・金融教育 ◎受賞者 東京都立拝島高等学校教諭 竹達 健 顕 氏 ） ） を 使 っ て 回 帰 分 析 を 実 施。 一 次 データを探して入力するところ か ら 始 め ま し た。 一 次 関 数 を 使 う た め、 数 字 や 数 学 が 苦 手 な 生 徒 に は 厳 し い 面 も あ り ま し た が、 「 円 安 で 企 業 の 株 価 が 上 が り、 金 融 緩 和 策 に 効 果 が あ っ た」、 はベトナムの経済成長 「 に 寄 与 し て い る」 と い う こ と が 実 際 に 分 析 結 果 か ら 読 み 取 れ、 「な る ほ ど」 と 理 解 で き た の は、 とても重要な体験です。 今 後 も、 年 金 な ど 将 来 に 関 わ ることも自分で検証できる授業 を手がけたいですね。 審査員の講評 O D A 高校生が生のデータベースを 使 い、 自 分 で 判 断 し て 見 て い け る と い う、 と て も 重 要 な 教 育 プ ロ グ ラ ム の 実 践 で す。 現 代 社 会 や経済問題についての理解を深 め る う え で、 き わ め て 有 意 義 で あると評価されました。 （ （ ◎受賞名 ◎作品タイトル 小論文部門・優秀賞 これからの時代に求められる金融教育 ～起業による『金融教育プログラム「学校におけ る金融教育の年齢層別目標」 （ 「年齢層別の金融教 育内容」改訂版） 』の実践的活用～ ◎受賞者 （ ） 小学校における社会とのつな がりの中でのバラエティに富ん だ 体 験 的 な 学 習 が、 試 行 錯 誤 の 過程や児童の成長という大きな 成 果 と と も に 紹 介 さ れ て い ま す。 次期学習指導要領の改訂に向け ても時宜を得た作品であると評 価されました。 審査員の講評 か ら 影 響 を 受 け、 社 会 と い う 風 に 当 た り、 学 び と っ た も の を 地 域や社会に還元することが必要 で す。 そ し て、 そ れ を 最 後 ま で やり遂げる活動が一番身につく こ と を、 私 は 何 度 も 経 験 し て き ました。 小 論 文 で は、 私 自 身 の 経 験 を 踏まえた大きなフレームを示し ま し た。 そ こ に そ れ ぞ れ の 地 域 性 や 子 ど も た ち の 個 性、 先 生 方 の 得 意 分 野 を 反 映 さ せ、 そ れ ぞ れの教育現場で起業の取り組み が 広 が っ て い け ば、 何 よ り も う れしいですね。 徳島県 阿南市立山口小学校教頭 島村 孝 氏 ） この論文のポイント ・ 筆者が過去 年にわたって取 り組んだ金融教育を総括した論 文。 ・ 小学校における金銭・金融教 育 で は、 社 会 に 出 て も 通 用 す る 金銭感覚を身につけることが大 切である。 ・ そのためには、疑似体験や教 科ごとの分散的な金銭教育では な く、「起 業 活 動」 を 伴 う 授 業 を 必 修 と し、 子 ど も た ち の 記 憶 と記録に残る起業による会社経 営を母体とした系統的な授業展 開の必要性を説く。 ） 次 期 学 習 指 導 要 領 で は、 社 会 に開かれた教育課程やアクティ ブラーニングが重視されていま す。 そ れ を 最 も 効 率 的 に 実 践 す る に は、 子 ど も 自 身 が 実 際 に も の に 触 れ、 も の を 扱 っ て い る 人 受賞者の声 13 この論文のポイント ）（ ・ データ分析（回帰分析）とい う 統 計 的 な 手 法 を 用 い て 経 済・ 金融教育を行うことの有用性を 提言する。 ・ 経済教育において重要な意味 を 持 つ デ ー タ 解 析 に つ い て、 株 価 や 為 替 レ ー ト・ 国 債 等 の さ ま ざまな経済的なパラメータの間 の 相 関 関 係 を、 パ ソ コ ン の 表 計 算ソフトを使った回帰分析とい う形で高校生に分かりやすく教 える実践方法を紹介する。 受賞者の声 卒 業 生 か ら「先 生、 確 定 拠 出 年 金 っ て 何？」 と 問 わ れ、 生 徒 たちが社会に出る前に経済や金 融の知識を実感できる授業にし たいと考えました。 例えば円安や が実際の 経済にどんな影響を与えている か を 知 る た め に、 実 際 の デ ー タ O D A 特別企画 22 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 （ （ 税の使 い 方 か ら 考 え る わ た し た ち の 暮らし と 未 来 の ま ち づ く り ◎作品タイトル 実践報告部門・優秀賞 ◎受賞名 ◎受賞者 大学における金融リテラシー教育 アクティブラーニングと学習ポートフォリオ ◎作品タイトル 実践報告部門・優秀賞 ◎受賞名 ） 金 融 教 育の 趣 旨 や 内 容 を 十 分 に理 解 し、体 系 的 な 教 育 内 容 と ワークシートを含めた具体的な指 導方法を提示している点で、有益 な実践報告と評価されました。 審査員の講評 育てていこうと考えています。 融リテラシーを身につけた学生を 今後も金融広報アドバイザーと 連携した授業を展開し、確かな金 いった感想が寄せられています。 リターンの関係が実感できた」と 商品しか購入しない」 、 「リスクと られた」 、 「自分が理解できる金融 済額が大きく変わることが確かめ 利の差はわずかでも、長期では返 ループ討議を行っていますが、 「金 毎 週、 授 業 後 半 に 金 融 リ テ ラ シーを活用する場面を想定したグ た 人 生 プラン を 描 いて 準 備 す る 時 期 で も あ り ま す。 そ こ で、 実 際 に 生 き てい く う えで 役 に 立つ 人 生とお金に関 する知 恵が身に つく授業にしたいと考えました。 ◎受賞者 ） この論文のポイント 受賞者の声 大 学 に 入 学 す る と、 生 活 費 を 自 分で管理するなどお金とかか わ る 機 会 が 増 え て き ま す。 ま た、 大 学 生 は 社 会 人 としての 自 立 し ） ・「金融リテラシー・マップ」を 活 用 して 行 わ れ た 大 学 に お け る 金融リテラシー教育の実践報告。 ・ 全 回の授業は金融広報アド バ イ ザ ー と 大 学 教 員 が 分 担 し、 アクティブラーニングを取り入 れる形で授業方法の統一を図っ た。 具 体 的 に は、 授 業 前 半 で は、 金 融 リ テ ラ シ ー・ マ ッ プ の 内 容 を 踏 ま え た 解 説 を 行 い、 後 半 で は実際の生活場面を想定した ケース教材を用いてグループ討 議や発表を行った。 ・ また、金融リテラシー・マッ プに対応した予習復習用のワー クブック等の教材も開発。 （ 金沢大学専任講師 松浦 義昭 氏 （ （ 北陸先端科学技術大学院大学助教 小林 重 人 氏 ） ） ワ ー ク シ ョ ッ プ を、 中 学 生 用 に アレンジしました。 実際に納税額を計算した生徒 た ち は「税 金 は 高 い」 と 感 じ た よ う で す。 ま た 歳 出 面 の 分 析 を 行 っ た と こ ろ、 公 債 費 に 注 目 す る グ ル ー プ が 多 く、 借 金 は の ち のち自分たちが返さなければな らないことを実感していたこと が印象的でした。 自分の住むまちについて一層 理 解 を 深 め、 税 金 の 使 い 方 は 自 分たちで決めることができるこ と、 ま た 主 体 的 に 地 域 づ く り に ついて考える機会になればと考 えています。 審査員の講評 税と暮らしは直結しているた め、 中 学 生 の よ う に 早 い 段 落 で 税の使い方について考える機会 を 設 け る こ と を 提 唱 し、 分 か り やすい教材を使い中学生の主体 的な学びを引き出している点が 評価されました。 16 この論文のポイント ）（ ・ 中学生を対象に行った租税教 育の実践報告。 ・ 生徒が税と暮らしの関わりを よ り 具 体 的 に 理 解 で き る よ う、 地 元 自 治 体 の 歳 入・ 歳 出 を 取 り 扱って授業を展開した。 ・ 普段馴染みのない歳出にかか る 用 語 に つ い て は、 筆 者 が 開 発 したカードゲームによって確認 さ せ た う え で、 生 徒 に は 一 次 資 料である予算書をグループで紐 解 き つ つ、 課 題 に 取 り 組 ま せ た。 受賞者の声 税金は私たちの日々の暮らし に 直 結 し て お り、 社 会 に 出 る 前 の早い段階で税金の使われ方を 知 る こ と が 大 切 で す。 そ こ で、 これまで成人を対象に実施した 「税 金 は ど こ へ い っ た？～ 税 金 の行き先がわかるウェブサイト を み ん な で つ く ろ う ～」 と い う くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 23 第12回 金融教育に関する 小論文・実践報告コンクール表彰式 レポート （ （ ◎受賞名 ◎作品タイトル 研究校部門・推奨実践事例賞 地域を通じた体験的な学びから、 社会的自立を目指した ～定時制高校から見えたこと～ 金融教育の実践 ◎受賞者 岡山県 倉敷市立精思高等学校・金融教育委員会 同校教諭 （ ） （ 位 置 づ け、 地 元 企 業、 東 京 の 企 業約 200 社に協力を仰ぎ、約 3000 点・ 万 円 の 売 上 を 達 成しました。 さまざまな実践を通じて生徒 の モ チ ベ ー シ ョ ン が 高 ま り、 、 年 度 と 連 続 し て「エ コ ノ ミ ク ス 甲 子 園」 岡 山 大 会 で 優 勝 で き た ほ か、 地 域 ボ ラ ン テ ィ ア へ の 参 加 や、 社 会 の た め 友 達 の た め に貢献しようという生徒が増え たことを実感しています。 今後も継続して確かな金融知 識を持った生徒を育てていこう と考えています。 審査員の講評 小津野 純 氏 14 小津野 純・安藤 裕子・田辺 大蔵・芦田 亮介・矢吹 志郎 氏 ） （ 22 社 会 人 と しての 人 格 の 成 長 を 重視し、生徒たちがコミュニケー ション力を高めるとともに、近視 眼 的 な 生 活 ス タ イ ル を 見 直 して 貯 蓄 し、 将 来 のラ イフス タ イ ル を デ ザ イ ン して 生 活 す る よ う に 金 融 教 育 を 実 践 し ている と し て 評価されました。 ◎受賞名 ◎作品タイトル 研究校部門・推奨実践事例賞 ） 奨 学 金の 返 済 は、現 在、 学 生 が 社 会 に 出 る 入 口で 最 初 に 出 会 う切実な問題となっており、これ を含めてライフプランニングを考 えさせるという実践に真正面から 取り組んでいることに大きな意味 合いがあるとの評価を得ました。 審査員の講評 も 十 分 で は な く、 ラ イ フ プ ラ ン の 作 成 に は 苦 労 し ま し た。 た だ、 グループワークで意見を出し合 う と、 計 画 を 立 て て 借 り る、 使 途 を 考 え て 支 出 す る、 必 要 以 上 は 借 り な い な ど、 お 金 に 対 す る 意識が高まっていきました。 生 徒 た ち か ら は、 給 与 天 引 き な どで 必 要 な 貯 蓄 分 を 先 に 別 口 座に移しておく「先取り貯蓄」の 知 識 は 役 に 立つ といった 感 想 が 多く寄せられ、手応えを感じました。 今後は商業科だけでなくほか の 教 科 や 学 年 団 と も 連 携 し、 よ り深みと奥行きのある授業を展 開したいと考えています。 商業教育の視点に立った金融教育の取組 ＡＬ型授業の実践 ～奨学金の返還と滞納の問題を考える～ ◎受賞者 愛媛県立大洲高等学校教諭 仙波 鉄也 氏 ） この論文のポイント ・ 奨学金の返還と滞納問題を考 えるアクティブラーニング型の 授業の実践報告。 生 徒 には、 奨 学 金の 完 済 までに 年 以 上 要 す るこ と を 学 ん だ う え で、 自 身 の ラ イ フ イ ベ ン ト、 キャッシュフロー表を作成させた。 ・ そのうえで、長期間にわたる 奨学金の返還がライフプランに 与 え る 影 響 を、 生 徒 自 身 が 認 識 し、 自 立 し た 消 費 者 と し て の 理 解を深める内容とした。 ）（ 最初は収入と支出の金銭感覚 生 徒 か ら「奨 学 金 は 借 金 な の か？」 と 質 問 さ れ た こ と を き っ か け に、 奨 学 金 を 教 材 と し た 金 融 教 育 が 有 効 だ と 考 え ま し た。 そ の 際 に、 企 業 の 立 場 か ら 金 融 教育を考える場面を設定するこ とに心掛けました。 受賞者の声 10 この論文のポイント ・ 定時制高校における社会貢献 活 動 や フ ィ ー ル ド ワ ー ク を 通 じ、 生 徒 の 金 融・ 経 済 の 知 識 や ス キ ル、 コ ミ ュ ニ ケ ー シ ョ ン 力 の 向 上という成果を上げた金融教育 の実践報告。 ・2013 年 度 か ら ２ カ 年 間、 ） 研 究 校 と して 委 嘱 を 受 け たこと をきっかけに、 「地 域 を巻きこみ、 生徒と社会が関わっていける金融 教育」をテーマに実践。文化祭に おける「お金」をテーマにした作 品展示、チャリティバザー、公開 授 業・ 講 演 会 を は じ め、 各 学 年 で体験型授業にも取り組んだ。 受賞者の声 私どもの高校は全校生徒約 100 名。小さいながらも動き やすいのが利点です。 チ ャ リ テ ィ バ ザ ー を「持 続 型 社 会 形 成 を め ざ す 社 会 貢 献」 と 15 特別企画 24 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 ◎受賞名 ◎作品タイトル 研究校 部 門 ・ 推 奨 実 践 事 例 賞 小学校における職業体験学習の実効性を探る ※次回、第 13 回「金融教育に関する小論文・実践報告コンクール」は、2016 年 6 月ごろ募集開始予定です。 ～「私たちのハローワーク『働くことの価値』を見 つけよう！」の実践を通して～ ◎受賞者 第12 回 最終審査員 福岡県 八女市立矢部小学校教諭 廣田 知良 氏 ） が 多 かった も の の、 子 ど も た ち は大 人と同じ仕 事を体 験できま し た。 勤 務 評 価 では 理 由 も 明 確 に 書 いて い た だい た た め、 子 ど も た ち は 自 己 評 価 と の ギ ャッ プ にショックを受けつつも、良かっ た 点、 良 く な かった 点 を き ち ん と 理 解 で き た よ う で し た。 指 摘 された課 題を解 決しようとする 前 向 き な 姿 勢、 もっと 世 の 中 を 知 り たい とい う 意 欲 な ど、 目 に 見えて大きな成長を感じました。 仕 事 は 簡 単 で は な い こ と、 夢 をかなえるには努力が必要なこ と を、 実 体 験 を 通 じ て 考 え、 掴 んだ実践だったと思います。 審査員の講評 聖徳大学大学院講師 東京大学大学院教授 帝京大学大学院教授 ＮＨＫ制作局第１制作センター経済・社会情報番組部長 日本銀行情報サービス局長 金融広報中央委員会会長 ） （ ●河野公子 ●松島 斉 ●向山行雄 ●井上勝弘 ●髙橋経一 が確認でき大変うれしく思っています。 さらに来年も教育関係者の皆さまから、 さまざまな視点での提言やご意見、金融教 育の実践に関するご報告をお寄せいただき、 この表彰を通じて、その成果が多くの方々 の間で共有されることを願ってやみません。 皆さまからの積極的なご応募をお待ち申し 上げます。 金融教育は子どもたちをはじめとする人々 の生きる力、すなわち、自ら学び、考え、主 体的に判断、行動し、より良く問題を解決す る力を養ううえで、大きな役割を果たしてい ます。今回の第12回コンクールの全作品を拝 見し、丁寧な実践を通じて考察されたもの、 新たな視点による意欲的な実践など、金融教 育が質・量の両面で着実に発展していること この論文のポイント ） ・ 小学校６年生の総合的な学習 の 時 間 の 中 で、 地 元 の 複 数 の 事 業所の協力を得て行った職場体 験学習の実践報告。 ・ 職業体験は、２回に分けて行 う計画で、事業所には一人一人の 「勤 務 評 価」 の 作 成 を 依 頼 し た。 子 ど も た ち は、１ 回 目の 職 業 体 験 後 に 行った 自 己 評 価 と 事 業 所 から 受 け 取った 勤 務 評 価 を 踏 ま えて、２回目の職業体験に臨んだ。 ・ 今回の実践の結果から、小学 校 に お い て も 職 場 見 学 で は な く、 職業体験という形でのキャリア 教 育 は 可 能 で あ り、 そ の 実 効 性 は高いと分析する。 受賞者の声 中学校では全国で広く行われ て い る 職 場 体 験 で す が、 小 学 校 で の 実 践 は 珍 し く、 先 生 方 の 苦 労 が 忍 ば れ る と と も に、 綿 密 な 指導により成果を上げているこ とが伝わってくるとして高く評 価されました。 国立教育政策研究所初等中等教育研究部長 山梨大学大学院准教授 表彰式の様子 ●大杉昭英 ●神山久美 ●吉國眞一 （ （ 事 業 所 の 方 には、 小 学 生で も 「交流」ではなく「職業体験」と い う 趣 旨 で お 願 い し ま し た。 手 やからだを動かす 物理的な作 業 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 25 第12回 金融教育に関する 小論文・実践報告コンクール表彰式 レポート ここで紹介した上位入賞作品の全文は、 「知るぽるとホームページ」http://www.shiruporuto.jp/teach/school/kyoin2015/ でご覧いただけます 年々レベルアップする提言・報告に期待を寄せて 金融広報中央委員会会長 吉國 眞一 金 融 広 報 アド バ イ ザ ー の 誌 上 セ ミ ナ ー ─ 第 8 回 ─ 講師 : 中島典子 東京都金融広報アドバイザー このコーナーでは、全国で活躍している金融広報アドバイザーによる誌上 公開セミナーを行います。第８回の講師は東京都金融広報委員会で活躍中 の中島典子さんです。今回は、万が一に備えて知っておきたい「高額療養 費制度」の概要と医療費への備え方についてレクチャーいただきました。 これらの医療保険によって支払わ れます。 しかも、この自己負担額が高額 になった場合、一定の金額（自己 「 医 療 費 」の備 え を 考 え る にあたって 「医療費」は自分や家族の大切 負担限度額）を超えた分について、 があります。この制度は、自己負 な健康を支えるために必要な支出 な影響を及ぼしかねません。一方、 担額が１～３割に抑えられていて を受けることができます。 70 ここで い う 自 己 負 担 限 度 額 は、 ※ 医 療 保 険 から あとで 払い戻 され わが国では、医療費に関して公的 も、治療法によっては医療費が高 年齢（ 歳以上か未満か）と所得 15,000 円 です。しかも、病気やけがによっ な保障制度がかなりの程度整って 額となる可能性があるため、こう に応じて決まります【図表】 。 歳 8,000 円 70 る「高額療養費制度」というもの います。このため、大きな考え方 したときの家計負担が過重なもの 未 満 で 年 収 約 370 〜 770 万 24,600 円 − 26 26 ては医 療 費の負 担が家 計に大き としては、まず公的な医療保障制 とならないよう設けられた制度で （出所）厚生労働省保険局 度を上手に利用し、不足する部分 Ⅱ（Ⅰ以外の方） 方の場合、年金受給額 80 万円以下など、総 所得金額がゼロの方） 円の人であれば、自己負担限度額 44,400 円 Ⅰ（年金収入のみの す。例えば、 カ月間にかかった 12,000 円 （住民税 非課税の方） を私的な保障で備えるということ 一般 万 7000 44,400 円 80,100 円＋〔総医療費 − 267,000 円〕× 1％ 低所得者 は「８万１００円」＋「医療費の 1 カ月の負担の上限額 現役並み所得者 （月収 28 万円以上などの窓口負担 3 割の方） 医療費の総額が 100 万円だった 外来（個人ごと） １％」と定められています。 し たがって、この例では、「８万１００ 35,400 〈多数回該当：24,600〉 70歳以上の場合 所得区分 3 57,600 〈多数回該当：44,400〉 円＋〔 （100 万円 住民税非課税者 になります。そこで、まず現行の 健保：標準報酬月額 26 万円以下 国保：年間所得 210 万円以下 1 うち 万７０００円を超えた分の 〜年収約 370 万円 場合、自己負担率が 割なら、病 80,100 ＋（ 医 療 費 − 年収約 370 〜約 770 万円 健保：標準報酬月額 28 万〜 50 万円 267,000）× 1％ 国保：年間所得 210 万〜 600 万円 〈多数回該当：44,400〉 公的な保障の仕組みを理解し、そ 167,400 ＋（ 医 療 費− 健保：標準報酬月額 53 万〜 79 万円 558,000）× 1％ 国保：年間所得 600 万〜 901 万円 〈多数回該当：93,000〉 年収約 770 〜約 1,160 万円 院や薬局の窓口で支払う医療費は 252,600 ＋（ 医 療 費− 842,000）× 1％ 〈多数回該当：140,100〉 のうえでそれぞれの家族構成や経 健保：標準報酬月額 83 万円以上 国保：年間所得 901 万円超 30 万円ですが、このうち、自己負 年収約 1,160 万円〜 済状況などに合った民間の医療保 所得区分 担限度額を超えた金額の払い戻し ひと月あたりの 自己負担限度額（円） 険への加入のしかたを考えてみま 70歳未満の場合 しょう。 「高額療養費制度」を 知っておこう 日本では「国民皆保険制度」の もと、すべての国民が国民健康保 険や健康保険（協会けんぽ） 、共 済組合、後期高齢者医療制度など、 いずれかの公的な医療保険に加入 しており、保険診療の場合、患者 である私たちが病院や薬局の窓口 で 支 払 う 医 療 費 の 自 己 負 担 額 は、 医療費総額の１〜３割で、残りは 【図表】高額療養費制度の所得区分と自己負担限度額 . 中島 典子 （なかじま のりこ） 税理士・社会保険労務士・CFPR。 大手外資系会計事務所の TAX( 税 務 部 門 ) を 経 て 独 立。 オーナー経営者や起業家の トータルサポート業務、FP 関 連書等の執筆、個別相談、講 座講師など多方面で活躍。東 京都の金融広報アドバイザー として、子どもからシニアま での幅広い金融経済教育活動 に取り組んでいる。 ※ 70 歳以上（低所得者区分以外）は自動的に自己負担上限額となります。 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 26 【金融広報アドバイザーとは】金融広報委員会からの委嘱を受け、各地に おいて暮らしに身近な金融経済等に関する勉強会の講師を務めたり、生活 設計の指導や金融・金銭教育などを行う金融広報活動の第一線指導者です。 自己負担割合が３割だと、自己負 円 が 自 己 負 担 限 度 額 と な り ま す。 円）× 0. 01〕 」＝８万７ ４３０ 以上の自己負担」のみです。 で「一人で カ月２万１０００円 歯科および入院・外来は別計算） 一方、民間の医療保険に加入し ないなら、将来の医療費を見込ん で、まずは世帯当たり 100 万円 きます。対象となるのは、診療・ ついて払い戻しを受けることがで 円を超える分の 万２ ５７０円に 担額 万円のうち、８万７ ４３０ 支払い、後に加入する公的医療保 窓口でいったん自己負担額を全額 あります。一つは、病院や薬局の を利用するには、２通りの方法が さ て、 実 際 に 高 額 療 養 費 制 度 せんから、仮に差額ベッドの日額 は差額ベッド代などはまかなえま べきかを考えます。高額療養費で ていると思われる部分をどう補う クに対して、公的な保障で不足し 次に、起こりうる健康上のリス が維持できているうちに備えてお うというリスクもあるため、健康 けなくなると収入が途絶えてしま の加入は難しくなります。また働 病気を持つと、民間の医療保険 自分と家族の健康リスクを 知り、 適度に備える 治療・薬代等の カ月にかかった 険から払い戻しを受ける方法です。 が 万円だとしたら 日間入院す 〜 200 万 円 の 貯 金 を 別 に 用 意 医療費で、入院時の食事代・差額 この場合、病院を受診した月から しておくとよいでしょう。 ベッド代は含みません。 じ 医 療 保 険 に 加 入 している 人 に 世 帯 の ほ か の 家 族（た だ し、 同 ら な い 場 合 で も、 同 月 内 に 同 じ 高 額 療 養 費の払い戻し対 象 とな 一人の１回の窓口での支払額では、 ものです。また、 「世 帯 合 算」は、 自己負 担 額がさらに軽 減される け て い る 場 合 に、 ４ 回 目 以 降 の 高 額 療 養 費の払い戻しを３回 受 は、 同一世 帯 で 直 近 カ 月 間 に、 算」 が あ り ま す。 「多 数 回 該 当」 して、 「多 数 回 該 当」と「世 帯 合 さらに負 担 を軽 減 する仕 組みと があるなど、医療費が高額になる ん。このため、手術や入院の予定 養費の申請をする必要もありませ 入 する医 療 保 険に対 して 高 額 療 用が少なくてすむほか、事後に加 す。この場合、自分で用意する費 自己負担上限額にとどめる方法で ることにより、窓口での支払額を これを病院や薬局の窓口で提示す 額適用認定証」を発行してもらい、 じ め 加 入 す る 医 療 保 険 に「限 度 ます。もう一つの方法は、あらか の間、立て替え払いの負担が生じ 以上かかるのが一般的であり、こ 払い戻しを受けるまでは、３カ月 だ、約款を読んで正確に理解・評 チェックすることが大切です。た めには、保障に関する内容を十分 うにすることが大事です。そのた 討し、無駄な保険には入らないよ 入る場合は、保険の給付内容を検 そのうえで、民間の医療保険に あります。 るのかについて考えておく必要が らどのようなサポートを受けられ ような医療を受けたいか、家族か ても、大病にかかったときにどの になります。いずれで備えるにし 医療保険に加入するかという選択 について、貯蓄で備えるか民間の るとして 万円。こういった費用 への適切な対応を心がけていきま の状況を常に把握し、医療リスク に よ り 異 な り ま す。 自 分 の 家 庭 かし、抱えるリスクは個々の事情 安を覚える必要はありません。し 日本では、いたずらに医療費に不 公的医療保険が整備されている くことが大切です。 限 り ま す） の た め に 医 療 機 関 に ことが事前に分かっている場合に 価することは容易ではありません。 こ の「高 額 療 養 費 制 度」 に は、 かかった費用や、一人で複数の医 は、 「限 度 額 適用 認 定 証」の発 行 一つの方法は、異なる会社の類似 払い戻 しを 受 けることができま を 超 え た 場 合 に は、 超 え た 分 の 護合算療養費制度」で毎年 月か このほか、 「高 額 医 療・高 額 介 を探してみることです。もし決め 商品を比較し、ニーズに合うもの きれないときは、専門家に相談す ら 年間の自己負担額が軽減され るのがよいでしょう。 今回の ま とめ ★知っておきたい、 公的な 社会保障 「高額療養費」 ★健康に関する 「リスクと備え」 を考えよう ★公的保障を補う自分での 備えは、納得できる内容で 12 歳未満が合算で す。 た だ し、 る制度もあります。 1 8 しょう。 療 機 関 に か かっ た 費 用 を 月 単 位 を受けるとよいでしょう。 10 で 合 算 し、 そ の 合 計 額 が一定 額 10 1 21 1 70 きるのは、一つの医療機関（医科・ くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 27 1 30 古 今 東西、昔から 伝えられているおとぎ話から 現 代の映 画やマンガまで、 お金や経済にまつわる物語は数え切れない ほどたくさんあります。今回は一休さんや吉四六さんとと もに有 名な彦一のとんち話から、算 術を使ったお話をご紹 介しましょう。 「彦一とんち話」は、肥後の国熊本藩八代地 んな小さな望みでいいのか」と彦一の願いを お米をください」と頼みます。殿さまは、 「そ 借金は急激に増えていきます。 「日利 100％」 です。金利が高いほど、また期間が長いほど、 複利に強くなろう 方の民話です。主人公の彦一は、八代城下の は闇 金 融の 代 名 詞である「トイチ（ 日で かなえようとします。 しかし改めて計算してみると…将棋盤は９ 割） 」を上回るまったくの暴利ですが、仮に「年 マ ス。 利 ％」で 100 万円を借りた場合でも、途中 ×９の 512 粒、 日 日目の将棋盤の目には 1 での一部返済がなければ、５年程度で返済額は の働きぶりに殿さまが「ほうびを取らせるか ある日のことです。お城に勤めに出た彦一 多くの愉快なお話が残っています。 め、自らの窮地もとんちで切り抜ける…など、 したり。あるときは殿さまをとんちでやりこ この「明日は今日の倍…」という約束をお金の を褒美とする約束をしてしまっていたのです。 をくくっていた殿さまは、実は途方もない米 となってしまいます。ささやかな褒美とたか およそ１兆粒の１兆倍という天文学的な数字 数がどんどん膨れ上がり、 日目にはなんと、 と。お金を借りる場合には、 「金利の怖さ」を もちろん、これは殿さまだから許されるこ 感心することで幕となります。 さまが彦一に侘び、あらためて彦一の知恵に でいく米の量のすさまじさに肝をつぶした殿 分も含めて明日倍になるという格好で膨らん ２倍の 200 万円になってしまいます。 ら欲しいものを言ってみよ」と声をかけると、 貸借になぞらえてみると、１円を「日利 100％ えることが重要です。 この話は、最初は小さくとも、今日増えた 彦一は「殿さまは将棋がお好きなので、将棋 十分に理解して、きちんと返済できるかを考 万 4288 粒、 彦一、無学ながらも知恵や才覚を武器に、狐 目には 億 3687 万 0912 粒…と米粒の かははっきりとしていません。しかし、この 10 の 複 利」で 借 り て 返 済 す る こ と と 同 じ で す。 日目には と化け比べをしたり、天狗さまと知恵比べを 15 盤 のマス に 今 日 は 米 １ 粒、明 日 は 倍 の ２ 粒、 30 複利とは、 「利子にもまた利子がつく」こと 52 10 明後日はまた倍の４粒…というふうに倍々の 5 20 81 かれることが多いですが、実在の人物かどう 長屋に住む妻子ある働き盛りの善人として描 第8 回 81 28 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 お た よりコ ー ナ ー 金にはあまり関心がなかった方で ● は じ め て 手 に と っ た 冊 子 で す。 お 大 学 生 の 娘 に も ぜ ひ 読 ま せ た く、 う」 は 社 会 科 の 教 職 を 学 ん で い る ●「プリペイドカードについて考えよ 読者のみなさまの声をご紹介します。 ありがとうございます。 家 計 は す べ て 夫 が や っ て い ま す。 保 存 し よ う と 思 い ま す。 よ い 教 材 フ ッ ●前号の答え 今年１月に警察庁が発表した資料によれば、振り込め詐欺を含む特殊詐欺の 被害は、昨年、地方都市で増加したそうです。 「自分はだまされるはずがな い」という先入観を捨てて、家族で協力して被害を防ぎましょう。 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 でも娘が４月から家を離れ大学へ ラ ヒント A.「 五 月蠅 い 」 F. って な んと 読む？ G. B. 端 午の節 句 といえば C. 春は○○○○ やうやう白くなりゆく… D. 明るく穏やかな春○○○かな一日 E. 目がかゆく、くしゃみが止まらない… F. この紙を取っておくと家計簿をつけるのに役立ちます G. 好き嫌いがはっきり分かれる発酵食品 ※答えは次号掲載 29 になると思います。 ノ フリコメサギ 行くのでその仕送や授業料等々で E. （青森県・ミミさん） リ B. D. 今、頭をかかえています。 おたより募集中 ウ C. （富山県・能沢一代さん） A. ●岡崎さんの、「ママは必要なものし 以下のヒントをも とにヨコに言葉を 入れていくと、タ テ の 太 枠 にキ ー ワードが完成しま す。 本 誌 に 登 場 した印象的な言 葉 で す が、 さ て 何でしょうか？ か 買 い ま せ ん」 に、 我 が 家 を 重 ね 思 わ ず、 苦 笑 い。 そ れ に し て も 女 知るぽるとクイズ ●「家 計 夢 ノ ー ト」 を 実 際 に 使 っ て み た い と 思 い ま す。 出 納 帳 で は 不 が、 家 計 夢 ノ ー ト で し た。 家 計 の 性 は 強 い で す ね。 間 違 い ま し た。 今、小２・年長・２才児の３人の子 練習帳とはグッドな内容とネーミ 十 分 な の で、 使 い こ な し て い き た 供が居ます。この子達が高校、その ングです。ライフデザイン… 参考 母になったら、強くなるんですね。 上の 学 校へ行 きたいと 言ったとき、 に し て い こ う と 思 い ま す。 こ れ を （香川県・中山喜博さん） はたしてお金があるだろうか…。上 いです。 （北海道・Ｋビーンさん） 手に資金を作って運用できるだろう 機会に夫婦の会話が弾む 効果も ありそうですね。頑張ります。 ●今回の冬号で特に興味を覚えたの か … と 今 か ら 不 安 で す。もっと お （北海道・さつけんちゃんさん） ！ ？ ● お金に関して全く無 知な夫と私…。 金の事を勉強したいです。本誌をよ み「せねば 」と思いました。 （京都府・シバイちゃんさん） ！！ 「くらし塾 きんゆう塾」では、皆さまからのおたよりを募集 します。クイズにお答えいただいた上で、下記宛先までお 送りください。2016 年 5 月31日までにご意見をくださった 「日めくりカレンダー」 方の中から、抽選※で 10 名の方に、 をプレゼントいたします。さらに、おたよりを本誌に掲載さ せていただいた方には、 「知るぽると特製ボールペン※※＆メ モ帳」もプレゼントいたします。 ※当選者の発表は、プレゼントの発送をもって代えさせていただきます。 ※※使い終わった紙幣の裁断片が入っています。 ●記入していただきたいこと ⑥知るぽるとクイズの答（左 ①本号で面白かった記事 ②本号で「もう一工夫ほしい」 記参照） ⑦ご住所・お名前・年代・電 と思った記事 話番号 ③今後、取り上げてほしいと ⑧「読者のおたよりコーナー」 思うテーマ への掲載希望の有無 / 掲載 ④一言ご感想 するに当たり、本名ではな ⑤この広報誌を知ったきっか くペンネームをご希望の場 けまたは場所 合はペンネーム ※いただいた個人情報は、プレゼントの発送、誌面への掲載に関してのご 連絡についてのみ、使用させていただきます。 ●宛先 郵送 ： 〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町2-1-1 日本銀行情報サービス局内 金融広報中央委員会 「くらし塾 きんゆう塾」 担当宛 メール： [email protected] FAX ： 03-3510-1373 担当宛 金融広報中央委員会 「くらし塾 きんゆう塾」 都道府県金融広報委員会一覧 委員会名 郵便番号 青森県金融広報委員会 〒 030-8570 北海道金融広報委員会 岩手県金融広報委員会 宮城県金融広報委員会 秋田県金融広報委員会 山形県金融広報委員会 福島県金融広報委員会 茨城県金融広報委員会 栃木県金融広報委員会 群馬県金融広報委員会 埼玉県金融広報委員会 千葉県金融広報委員会 東京都金融広報委員会 神奈川県金融広報委員会 山梨県金融広報委員会 長野県金融広報委員会 新潟県金融広報委員会 富山県金融広報委員会 石川県金融広報委員会 福井県金融広報委員会 岐阜県金融広報委員会 静岡県金融広報委員会 愛知県金融広報委員会 三重県金融広報委員会 滋賀県金融広報委員会 京都府金融広報委員会 大阪府金融広報委員会 兵庫県金融広報委員会 奈良県金融広報委員会 和歌山県金融広報委員会 鳥取県金融広報委員会 島根県金融広報委員会 岡山県金融広報委員会 広島県金融広報委員会 山口県金融広報委員会 徳島県金融広報委員会 香川県金融広報委員会 愛媛県金融広報委員会 高知県金融広報委員会 福岡県金融広報委員会 佐賀県金融広報委員会 長崎県金融広報委員会 熊本県金融広報委員会 大分県金融広報委員会 宮崎県金融広報委員会 鹿児島県金融広報委員会 沖縄県金融広報委員会 住所 電話番号 青森市長島 1-1-1 017（734）9209 〒 060-0001 札幌市中央区北 1 条西 6-1-1 〒 020-0021 盛岡市中央通 1-2-3 〒 980-8570 〒 010-0921 〒 990-8570 〒 960-8614 〒 310-8639 〒 320-8501 〒 371-8570 〒 333-0844 〒 260-8667 〒 103-8660 〒 221-0835 〒 400-0032 〒 380-0936 〒 951-8622 〒 930-0046 〒 920-8678 〒 910-8532 〒 500-8384 〒 420-8720 〒 460-8501 〒 514-0004 〒 520-8577 〒 604-0924 〒 530-8660 〒 650-0034 〒 630-8213 〒 640-8319 〒 680-8570 〒 690-8553 〒 700-8707 〒 730-0011 〒 753-8501 〒 770-8570 〒 760-0023 〒 790-0003 〒 780-0870 〒 810-0001 〒 840-0815 〒 850-8645 〒 862-8570 〒 870-0023 〒 880-0805 〒 890-8577 〒 900-8570 編集 後記 仙台市青葉区本町 3-8-1 011（241）5314 019（624）3622 秋田市大町 2-3-35 山形市松波 2-8-1 福島市本町 6-24 水戸市南町 2-5-5 宇都宮市塙田 1-1-20 前橋市大手町 1-1-1 川口市上青木 3-12-18 SKIP シティ A1 街区 2F 千葉市中央区市場町 1-1 中央区日本橋本石町 2-1-1 横浜市神奈川区鶴屋町 2-24-2 甲府市中央 1-11-31 長野市岡田 178-8 新潟市中央区寄居町 344 富山市堤町通り 1-2-26 金沢市香林坊 2-3-28 福井市順化 1-1-1 岐阜市薮田南 5-14-53 ふれあい福寿会館１棟５階 静岡市葵区金座町 26-1 名古屋市中区三の丸 3-1-2 津市栄町 1-954 三重県栄町庁舎 3 階 大津市京町 4-1-1 京都市中京区河原町通二条下ル 一之船入町 535 大阪市北区中之島 2-1-45 神戸市中央区京町 81 奈良市登大路町 10-1 和歌山市手平 2-1-2 和歌山ビッグ愛８階 鳥取市東町 1-220 松江市母衣町 55-3 岡山市北区丸の内 1-6-1 広島市中区基町 8-17 山口市滝町 1-1 徳島市万代町 1-1 高松市寿町 2-1-6 松山市三番町 4-10-2 高知市本町 3-3-43 福岡市中央区天神 4-2-1 佐賀市天神三丁目 2-11 アバンセ 3 階 長崎市炉粕町 32 熊本市中央区水前寺 6-18-1 大分市長浜町 2-13-20 宮崎市橘通東 4-3-5 鹿児島市鴨池新町 10-1 那覇市泉崎 1-2-2 022（211）2523 018（824）7814 023（630）3237 024（521）6355 029（224）2734 028（623）2151 027（226）2273 048（261）0995 043（225）7141 03（3277）3788 050（7506）1128 055（227）2419 026（227）1296 025（223）8414 076（424）4471 076（223）9519 0776（22）4495 058（213）9257 054（273）4112 052（954）6603 059（246）9002 077（528）3411 075（212）5193 06（6206）7748 078（334）1129 0742（27）5454 073（426）0298 0857（26）7160 0852（32）1509 086（227）5128 082（227）4268 083（933）2608 088（621）2258 087（825）1104 089（933）6308 088（822）0114 092（725）5518 0952（25）7059 095（820）6112 096（383）2323 097（533）9116 0985（23）6241 099（286）2544 098（866）2187 今号は、一部のコーナーをお休みし、昨年１２月に行われた「金融教育に関する小論文・ 実践報告コンクール」の表彰式の模様をレポートしました。受賞作品はどれも、学校で金融 教育を受けた覚えのない私には、 （昔に戻れるなら）こんな授業を受けてみたいなと思う内容 です。受賞作品の全文は「知るぽると」ホームページに掲載しています。ご一読ください。 平成28年4月発行 ●編集・発行 金融広報中央委員会 ●編集協力 廣告社株式会社 ＊本誌は全国の金融広報委員会等でお配りしています。個人の方の定期購読はお取り扱いしておりませんので ご了承ください。 ＊なお、 既刊号全号をPDFファイル形式で 「知るぽると」 ホームページ上に掲載していますのでご利用ください。 ©金融広報中央委員会 禁無断転載 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 30 まなびや 訪問 米子市立和田小学校は、鳥取県西部の米子市北西部に 位置する明治６年創立の歴史ある学校です。周辺には 「日 本の白砂青松１００選」に選ばれた弓ヶ浜や米子鬼太郎 空港があり、全校児童約１００人が学年の枠を超え、触 れ合いながら学んでいます。 当校は、２０１４年度に鳥取県金融広報委員会から金 銭教育研究校の委嘱を受け、この２年間、実践授業を行っ てきました。 弓ヶ浜の海岸を歩く「全校すなはま遠足」 例えば、５年生の家庭科では、 「じょうずに使おう物やお金」をテーマに、ノートやハムといった 具体的な品物を買う場面を想定した「買い物シミュレーション」を行い、買い物をする際に必要な視 点や上手な買い物の仕方について考えて意見を出し合いました。また、６年生の社会科では「数年後 の自分」をテーマに、 将来一人暮らしをする場合に必要になるお金（家賃や食費等）について考える「一 人暮らしシミュレーション」を通して、使えるお金には限りがあること、生活をするうえでは工夫を 凝らしてやり繰りすることが大切であることを学びました。 児童の中には、普段の生活において、実際に自分の財布からお金を出して買い物をする経験を持 たない子どもが多くいます。一方、インターネット を利用した小売サービスの普及など、子どもを取り 巻く環境も大きく変化しています。児童には、この ２年間の金銭教育を通じて考えた「物やお金を大切 にし、消費生活を行ううえで自ら判断し選択するこ との意味」について理解を深め、さらに賢いお金の 使い方を身につけることにより、将来の豊かなくら 米子市立和田小学校 でかいことやろう集会 31 くらし塾 きんゆう塾〈2016年春号〉 しを切り拓いてほしいと願っています。 くらし塾 きんゆう塾 2016 年［春号］ 通巻 36 号 平成 28 年 4月発行（季刊／年 4 回発行） ●発行：金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内） 〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町 2-1-1 TEL.03-3279-1111 金融広報中央委員会 （事務局 : 日本銀行情報サービス局内） 金融広報中央委員会って？ おかねについての情報を、もっとくらしに役立ててほしい。 そのために必要な情報をわかりやすく届けたい。 そんな思いで活動しているのが、 「 」の金融広報中央委員会。 日本銀行の中に事務局のある、中立・公正な団体です。 「 」は金融広報中央委員会の愛称です。 くらしに役立つ身近な知恵・知識の「港：Porto」 「入り口」です。 ホームページ
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