融資申込の時，格付審査の時 etc. 見ているポイント 求めていること 「こんな企業には融資したくない！！」 銀行にそう言われないための交渉とは･･･ 銀行を安心させる書類とは･･･ 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 銀行などの金融機関とは ? 銀行は「お金」を「商品」とした事業会社であり、利益を上げることが目的です。 （ただし公共性が強く、監督官庁の許認可が必要な業種であるため、制約も多くあります。） ? お金を集めて、融資や投資で収益を確保するのが基本業務です。 収益の大半は、この融資と投資で賄われています。 その他に金融商品の販売手数料など各種手数料があります。 ? 銀行が収益を継続して上げるには、多くの融資先を持ち、リスクに見合った金利 収入を得たり、安全な投資先を探し、値上がり益や配当を得ることが必要です。 また近年は手数料の重要性も上がっています。 ? また、銀行が収益を上げられる経済の仕組みは私達にとっても非常に重要なこ とです。 ? 収益の上がる融資が円滑に行われることで経済は活性化するのです。 経済の流れをイメージ図で簡単に記します。 All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 2 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 経済の流れ ∼イメージ∼ 融資が円滑であれば、お金が世の中を廻り、経済が活性化する 銀行 融資 私たち民間企業 商品発注 設備投資 私たち民間企業 納品 返済 代金支払 ローン 預貯金 労働 商品購入 給与・賞与支給 返済 私たち民間企業 私たち個人 商品購入 マイホーム購入 マイカー購入 代金支払 私たち個人All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 3 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 融資とは（1） 融資の５原則 ? 融資とは、預金者などから集めたお金を必要とする企業や個人に融通すること であり、ただ貸せばいいというものではありません。 ? 融資を行う際、 「融資の５原則 （安全性，成長性，収益性，流動性，公共性）」 が基本にあり、この原則に沿った融資を課されています。 この原則を満たしていない融資は一般的に困難です。 ? 安全性 ･･･融資する相手が信用でき、 ･･･ 融資する相手が信用でき、そのお金が安全に利用され、そして返ってくること ? 成長性 ･･･融資で企業も銀行もそして社会も ･･･ 融資で企業も銀行もそして社会も成長できること ? 収益性 ･･･融資したお金がリスク ･･･ 融資したお金がリスクに合った収益を生み出すこと，融資した企業も収益を上げられること ? 流動性 ･･･融資するお金が滞ることなく ･･･ 融資するお金が滞ることなく返済され、新たな融資に活用できること ? 公共性 ･･･融資する相手がお金を社会・ ･･･ 融資する相手がお金を社会・経済・消費者のためになる活動に使うこと、自分だけの利益に使うのではな いこと All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 4 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 融資とは（2） 稟議 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 銀行マンは融資の際、融資の５原則をその都度確認する意味もあり、 稟議書を書きます。原則を満たしていない場合、融資は否決となります。 ただし、融資の５原則をすべて満足する企業を探すのは、銀行にとって も難しいのが現実です。特に中小企業融資の場合、安全性と成長性に 不安は付きまといます。 そこで、調査・審査・稟議で融資原則への裏付をするのです。 稟議には次のような書類を用います。 稟議書（申請書） 案件の要約書（副稟議書，副申請書などと言われ、 申込経緯や所見などを記します） 決算書類（コンピュータ解析資料，分析・要約書） 取引状況の一覧表 会社の概要の一覧表 企業格付に関する資料 事業計画書や設備計画書 ? ? ? ? ? ? ? ? 収支予想や設備に関する要約書 資金繰り表 借入金残高表，借入金推移表 担保に関する一覧表 経営者や保証人に関する調査資料 調査会社の調査資料 交渉記録簿 その他 必要に応じて書類があります All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 5 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 審査の時、銀行員は何を見ているか（1） ? 企業の業種 ? ? ? ? ? 企業の商品やサービス ? ? ? 国内外の法律に違反するものでないか 公序良俗に反するものでないか 業種の将来性・成長性 ? ? ? 一般事業会社か否か 特殊株主，暴力団や右翼団体ではないか または、そういった団体と関係ないか 公序良俗に反する事業内容ではないか 過去に倒産していないか 将来性がある業種なのか なくなることはないか 成長している市場なのか 衰退している市場なのか 財務内容 ? ? ? ? 売上高・経常利益・最終利益の額とその推移 貸借対照表と損益計算書の過去３期分のコンピュータによる評価 大きな変動のある項目とその要因 勘定科目でおかしな動きをしているものはないか All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 6 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 審査の時、銀行員は何を見ているか（2） ? 借入金残高の推移 ? ? ? ? 銀行別取引の推移 ? ? ? ? メインバンクの支援状況に変化はないか メインバンクが変更していないか ノンバンク（主に高利貸し）の取引がないか 信用保証協会の利用枠 ? ? ? 借入金が増えすぎていないか 借入金が減りすぎていないか 売上高などと連動した動きをしているか 信用保証協会の利用（制度融資）が可能か 信用保証協会の利用枠が残っているか 不動産・有価証券等の担保余力 ? ? ? 既存の担保に余力はあるか 新たな担保を取得できる余地はあるか 担保割れしていないか All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 7 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 審査の時、銀行員は何を見ているか（3） ? 経営者の人柄・資産背景 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 性格はどうか 人間性はどうか 信用できるのか 仕事に対しての態度はどうか 社内での求心力はあるか 従業員からの信頼はあるか 仕事全般で得意分野と苦手分野は何か 経歴はどういったものか 家族構成はどうか 配偶者・子供の有無 個人的な借入は多すぎないか 持ち家なのか 担保設定や権利設定は普通か ギャンブルなどの遊びに興じていないか 所有資産（金融資産，動産，不動産）はどの程度か 趣味や嗜好は何か （嫌いなことや言ってはいけないことは何か） 車は何か 応接室はどういうものが置いてあるか 中小企業の場合、法人取引＝社長との取引であり、社長の信用が一番なのです。 普段の何気ない会話や行動にも気をつけているのが銀行員なのです。 All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 8 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 審査の時、銀行員は何を見ているか（4） ? 同業者などの風評 ? ? ? ? ? ? ? ? 聞き取り調査の対象は、地域の同業者，商工会や法人会など地域のことをよく知る人 過去の話を聞き、社長の話と違わないか確認します 社長の人柄なども併せて聞き、銀行の把握していることと照らし合わせます 地域住民との関係は良好か トラブルはないか 過去に取引上トラブルなどはなかったか 現在、係争ごとなどはないか 帝国データバンクや東京商工リサーチなど調査会社の保有する情報とも照らし合わせ ます 幹部社員や従業員の様子 ? ? 会社（ 社長）に対して、満足して仕事をしているか 不信感などがないか 取締役や幹部社員の突然の退職などがないか 同業者や地域の人の話も重視します。 社員の言動などにも注意しています。 All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 9 経営コンサルタント 中小企業診断士 北谷 政典 求める説明，資料etc. ? 融資の際には、いろいろと質問されることが多いです。 ? その質問に対して、整然と答えられることが重要です。 ? その説明は漠然としたものではなく、書類 書類と と数字 数字で説明しなければ、 で説明しなければ、相手は納得しません。 ? また、説明に使うさまざまな資料の数字がバラバラでは意味がありませんし、資料も見やす く、分かりやすいものでなければ、ただ単に面倒だと思わせてしまいます。 ? 会社によって作成する資料が違うのは当たり前ですが、多くの企業を担当する銀行員として は、その読解に時間を費やすのを避けられればと思っています。 ? そこで、どういうフォーマットの書類がいいのか、あらかじめ聞いておくのも交渉の一つです。 ? 求められる資料は、先に記した稟議書の添付資料となりますので、しっかりした資料であれ ば、それだけでもプラスになります。 ? 特に本部の審査部などへ申請する場合ですが、審査部では社長の人柄や会社のことを書 類でしか判断できないので、いい加減な資料ではマイナスとなってしまうこともあるかもしれ ません。 All Rights Reserved, Copyright © Kit Furniture Group 10
© Copyright 2024 ExpyDoc
