平成２７年２月１０日 各 位 高知県高知市堺町２番２４号 株式会社高知銀行 取締役頭取 森下 勝彦 （コード番号：８４１６ 東証第一部） 問合せ先 取締役経営統括部長 海治 勝彦 ＴＥＬ ０８８－８２２－９３１１ 「経営強化計画」の履行状況について 当行は、 「金融機能の強化のための特別措置に関する法律」に基づき、平成 26 年 9 月期における経営強 化計画の履行状況をとりまとめましたのでお知らせいたします。 資料につきましては、別紙「経営強化計画の履行状況報告書」をご覧ください。 以 上 経営強化計画の履行状況報告書 平成 26 年 12 月 目 次 Ⅰ．平成 26 年 9 月期決算の概要・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 1 １．経営環境 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 1 ２．決算の概要(平成 26 年 9 月期：単体） ・・・・・・・・・・・・・・・・ 1 Ⅱ．経営の改善に係る数値目標の実績 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 3 １．コア業務純益 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 3 ２．業務粗利益経費率 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 4 Ⅲ．経営の改善の目標を達成するための方策の進捗状況 ・・・・・・・・・・ 5 １．収益力の強化 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 5 (1)トップライン収益の向上・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・ 5 (2)経費削減と業務効率化の徹底・・・・・・・・・・・・・・・・・・・15 ２．資産の健全化 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・18 (1)良質な貸出金の増強・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・18 (2)経営改善支援活動の強化・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・18 (3)オフバランス化の取り組み・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・19 Ⅳ．従前の経営体制の見直しその他の責任ある経営体制の確立に関する 事項の進捗状況 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・19 １．業務執行に対する監査又は監督の体制の強化のための方策 ・・・・・・19 ２．リスク管理の体制の強化のための方策 ・・・・・・・・・・・・・・・20 ３．法令遵守の体制の強化のための方策 ・・・・・・・・・・・・・・・・21 ４．経営に対する評価の客観性の確保のための方策 ・・・・・・・・・・・22 ５．情報開示の充実のための方策 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・22 Ⅴ．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化その他の主として業務 を行っている地域における経済の活性化に資する方策の進捗状況 ・・・・23 １．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化その他の主として 業務を行っている地域における経済の活性化に資するための方針 ・・・23 ２．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化のための方策の 進捗状況 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・25 ３．その他の主として業務を行っている地域における経済の活性化に 資する方策の進捗状況 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・30 Ⅵ．剰余金の処分の方針 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・36 １．配当に対する方針 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・36 ２．役員に対する報酬及び賞与についての方針 ・・・・・・・・・・・・・36 Ⅶ．財務内容の健全性および業務の健全かつ適切な運営の確保のための 方策の進捗状況 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・37 １．経営強化計画の運営管理 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・37 ２．内部監査態勢の強化 ・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・37 ３．各種のリスク管理の状況および今後の方針等 ・・・・・・・・・・・・37 Ⅰ．平成 26 年 9 月期決算の概要 １．経営環境 平成 26 年 9 月期におけるわが国の経済は、公共投資は総じて堅調に推移してい るほか、雇用・所得環境は改善傾向にあるものの、消費税率引上げに伴う駆け込み 需要の反動は継続しており、また、海外経済の不透明感は払拭できず、総じてみる と回復感に乏しい状況となりました。 当行の主要営業基盤である高知県の経済は、公共投資は増加基調にあるほか、雇 用・所得環境は緩やかな改善傾向にあるものの、消費税率引上げに伴う駆け込み需 要の反動が継続するなか、天候不順の影響等もあり、全体では盛り上がりに欠ける 状況が続きました。 ２．決算の概要（平成 26 年 9 月期：単体） (1)資産・負債の状況 平成 26 年 9 月期末の貸出金は、地域に密着した営業活動を展開し、成長分野へ の取り組みなどにより中小企業を中心とした事業資金の需要にも積極的にお応え して残高増強に努め、平成 26 年 3 月期比 16 億円増加（前年同期比 240 億円増加） して、6,614 億円となりました。 預金等は、平成 26 年 3 月期比 92 億円減少（前年同期比 78 億円増加）して、8,896 億円（譲渡性預金を含む）となりました。 純資産は、利益剰余金の増加などにより、平成 26 年 3 月期比 35 億円増加（前年 同期比 59 億円増加）して、616 億円となりました。 〔「資産・負債の状況（単体ベース） 」（表 1）〕 （単位：億円） 26/9 期 25/9 期比 実績 資産 26/3 期比 25/9 期 実績 26/3 期 実績 10,091 297 63 9,794 10,028 うち貸出金 6,614 240 16 6,373 6,597 うち有価証券 3,054 110 34 2,943 3,019 9,475 237 28 9,237 9,447 8,896 78 △92 8,818 8,988 419 154 104 264 315 616 59 35 556 581 負債 うち預金等 うち社債・借用金 純資産 (2)損益の状況 投資信託を中心とした金融商品の販売強化により、役務取引等利益は前年同期比 60 百万円増加しましたが、資金利益は貸出金利息の減少を主因に前年同期比 76 百 万円減少し、その他業務利益も国債等債券売却益の減少を主因に前年同期比 7 億 60 百万円減少したことなどから、業務粗利益は前年同期比 7 億 76 百万円減少し 77 億 47 百万円となりました。 経費は、さまざまな施策の推進に加えて、全行あげて経費削減に向けた取り組み 1 を継続したことから、前年同期比 62 百万円減少して 59 億 73 百万円となりました。 以上により、業務純益（一般貸倒引当金繰入前）は前年同期比 7 億 13 百万円減 少して 17 億 74 百万円となりました。また、国債等債券関係損益を除いたコア業務 純益は前年同期比 73 百万円増加して 14 億 83 百万円となりました。 臨時損益は、株式等関係損益が前年同期比 2 億 81 百万円減少したものの、不良 債権処理額が前年同期比 8 億 10 百万円減少、貸倒引当金戻入益が 5 億 15 百万円増 加、償却債権取立益が 6 億 81 百万円増加したことなどにより、前年同期比 17 億 40 百万円改善され、13 億 19 百万円の利益超過となりました。 また、引き続きお取引先の経営改善支援活動などに全行をあげて取り組んだ結果、 実質与信費用は前年同期比 27 億 51 百万円減少しております。 これらの結果、経常利益は前年同期比 17 億 72 百万円増加して 30 億 94 百万円と なり、固定資産処分損益等による特別損益（△7 百万円）や法人税等（3 億 82 百万 円）を計上後の当期純利益は前年同期比 16 億 36 百万円増加して 27 億 5 百万円と なりました。 〔「損益の状況（単体ベース）」（表 2）〕 （単位：百万円） （※ 参 考） 26/9 期 実績 業務粗利益 25/9 期比 25/9 期 実績 26/3 期 実績 7,747 △776 8,524 15,933 7,188 △76 7,264 14,398 役務取引等利益 269 60 209 477 その他業務利益 289 △760 1,050 1,057 （うち国債等債券関係損益） 290 △786 1,077 1,093 5,973 △62 6,035 11,861 うち人件費 3,294 20 3,274 6,543 うち物件費 2,331 △121 2,452 4,740 1,774 △713 2,488 4,072 － △745 745 196 業務純益 1,774 31 1,743 3,875 コア業務純益 1,483 73 1,410 2,979 臨時損益 1,319 1,740 △420 △325 77 △810 888 854 うち貸倒引当金戻入益 515 515 － － うち償却債権取立益 725 681 44 104 うち株式等関係損益 87 △281 369 374 経常利益 3,094 1,772 1,322 3,550 特別損益 △7 21 △28 △78 3,087 1,793 1,293 3,471 法人税、住民税及び事業税 112 △95 207 252 法人税等調整額 270 252 17 184 2,705 1,636 1,068 3,034 △1,162 △2,751 1,589 945 資金利益 経費 業務純益（一般貸倒引当金繰入前） 一般貸倒引当金繰入額 うち不良債権処理額 税引前当期純利益 当期純利益 実質与信費用 2 (3)自己資本比率の状況 新国内基準（バーゼルⅢ）に基づき算出した自己資本比率は、27 億 5 百万円の当 期純利益計上により、利益剰余金が増加したことから、平成 26 年 3 月期比 0.19 ポ イント上昇して 10.39％となりました。 (4)不良債権の状況 本部と営業店が一体となって、お取引先の経営改善支援を通じたランクアップや ランクダウンの防止に取り組んだ結果、要管理債権の減少等により金融再生法開示 債権額は平成 26 年 3 月期比 37 億円減少して 412 億円となりました。この結果、金 融再生法開示債権比率は平成 26 年 3 月期比 0.59 ポイント低下して 6.19％となりま した。 〔「金融再生法開示債権の状況（単体ベース）」(表 3)〕 26/9 期 実績 25/9 期比 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 危険債権 要管理債権 合計（Ａ） 正常債権 総与信（Ｂ） 金融再生法開示債権比率（A）/（B） （単位：億円） 26/3 期比 25/9 期 実績 26/3 期 実績 48 △24 △5 72 53 301 △36 △14 337 315 62 △18 △18 81 80 412 △79 △37 492 450 6,242 312 51 5,930 6,191 6,655 232 13 6,422 6,642 7.66％ 6.78％ 6.19％ △1.47％ △0.59％ Ⅱ．経営の改善に係る数値目標の実績 １．コア業務純益 消費税率引上げに伴う駆け込み需要の反動が継続するなど、全体では盛り上がり に欠ける状況が続きましたが、地域に密着した営業活動を展開し、成長分野の推進 などにより、中小規模事業者等を中心とした事業資金の需要等に積極的にお応えし た結果、貸出金平残は計画を 21 億 88 百万円（前年同期比 185 億 60 百万円増加） 上回りました。一方、市場金利の低下に加えて金融機関同士の競争激化により貸出 金利回りが計画を 0.251 ポイント下回ったことなどにより、貸出金利息収入は計画 を 7 億 82 百万円（前年同期比 1 億 30 百万円減少）下回りました。預金利息は預金 平残（譲渡性預金含む）が計画を 377 億 50 百万円（前年同期比 211 億 24 百万円増 加）上回った一方で、預金利回りが計画を 0.014 ポイント下回ったことから、計画 を 35 百万円下回りました。これらの結果、資金利益は計画を 5 億 29 百万円下回り ました。 投資信託を中心とした金融商品の販売を強化し、役務取引等利益が計画を 72 百 万円上回ったことに加えて、全行をあげて経費削減に向けた取り組みを継続したこ とから、経費は計画を 2 億 74 百万円下回りましたが、資金利益が不足したことか 3 らコア業務純益は計画を 1 億 79 百万円下回りました。 〔コア業務純益の改善額（表 4）〕 計画 始期 コア業務純益 3,451 （単位：百万円） 25/3 期 実績 25/9 期 実績 26/3 期 実績 3,144 1,410 2,979 26/9 期 計画 実績 1,662 1,483 計画比 始期比 27/3 期 計画 △179 △485 3,601 ＊コア業務純益（業務純益＋一般貸倒引当金繰入額－国債等債券関係損益） ＊平成 26 年 9 月期の始期比については、平成 26 年 9 月期の実績を 2 倍して比較しています。 ２．業務粗利益経費率 成長分野の推進などにより、中小規模事業者等を中心とした事業資金の需要等に 積極的にお応えした結果、貸出金平残は計画を上回りました。しかしながら、市場 金利の低下や金融機関同士の競争激化により、貸出金利回りが計画を下回ったこと から、資金利益は計画を 5 億 29 百万円下回りました。金融商品の積極的な販売に より役務取引等利益を 2 億 69 百万円、国債等債券売却益等でその他業務利益を 2 億 89 百万円、それぞれ計上したものの、業務粗利益は計画を 1 億 63 百万円下回り ました。一方、機械化関連費用を除く経費は、全行をあげて経費削減に取り組んだ ことから、計画を 1 億 43 百万円下回りました。 この結果、業務粗利益経費率は 68.15％となり、計画を 0.40 ポイント下回りまし た。なお、計画始期対比では 1.36 ポイント上回りました。 〔業務粗利益経費率の改善幅（表 5）〕 （単位：百万円、％） 26/9期 計画 始期 25/3期 実績 25/9期 実績 26/3期 実績 計画比 始期比 27/3期 計画 計画 実績 経費（機械化関 連費用除く） 10,912 10,480 5,339 10,480 5,423 5,280 △143 △352 10,518 業務粗利益 16,336 16,788 8,524 15,933 7,910 7,747 △163 △842 15,768 業務粗利益 経費率 66.79 62.43 62.64 65.77 68.55 68.15 △0.40 1.36 66.70 ＊業務粗利益経費率（（経費－機械化関連費用）／業務粗利益） ＊機械化関連費用は、基幹系システム・事務用機器等の減価償却費、機械賃借料、機械保守費 等を計上しています。 ＊計画始期は、国債等債券関係損益を 5 億 44 百万円計上していますが、計画期間中は同損益を 見込んでいないため、業務粗利益経費率は 26/9 期までは計画始期を上回る見通しとなってい ます。 ＊平成 26 年 9 月期の始期比については、平成 26 年 9 月期の実績を 2 倍して比較しています。 4 Ⅲ．経営の改善の目標を達成するための方策の進捗状況 １．収益力の強化 (1)トップライン収益の向上 ①営業態勢の一層の強化 ｲ.営業本部の設置、営業統括部の再編 当行は、平成 24 年 1 月に高知県と業務連携・協力に関する包括協定を締結し て、高知県の産業振興につながる取り組みを強化してきました。平成 26 年 4 月 から、県内の市町村と経済の振興を図ることを目的とした連携・協力協定の締結 を進めており、平成 26 年 12 月現在、7 市町と協定を締結しております。 平成 25 年 5 月に営業本部内に設置した地域連携ビジネスサポート部が中心と なって、こうした各地方公共団体等との連携の強化とともに、コンサルティング 機能を発揮した事業支援、さらには高知県産業振興計画と歩調を合わせた成長分 野の推進等に取り組んでおります。 営業本部を構成する 4 部署は、毎月、営業本部会議を開催して営業施策の進捗 状況を共有し、それを踏まえた対応策を協議するとともに、営業店の臨店指導に おける連携態勢を強化することなどによって、本部機能を一層高めるよう取り組 んでおります。 ﾛ.人材の活用 (ｲ)女性職員の営業力強化 当行の人員構成は、営業の中心となる中間年齢層が少ない状況にあり、現有 戦力を底上げし、営業力を一層強化していくためには、女性職員の営業力の活 用が重要であると考えております。 こうした背景から、平成 24 年 4 月 1 日付で派遣社員 70 名（営業店 36 名、本 部 34 名）を直接雇用し、営業店の窓口第一線であるテラー係へ重点的に配置す るとともに、これまでテラー係であった女性職員の貸付部門や渉外部門への配 置換えを進めてきました。 女性職員の渉外担当者への配置を進めるにあたり、平成 24 年 10 月から半年 間、「半渉外活動」を試行いたしました。この活動では、高知県内 35 店におい て 35 名の内務女性職員が半渉外担当者（マネーアドバイザー）となり、店周や 特定の職域で 1 カ月のうち数日、あるいは 1 日のうち数時間を個人取引の深耕 や開拓にあてる外訪活動を実施いたしました。これにより、女性渉外の養成と ともに個々の営業意識を高められたことから、平成 25 年 3 月末日をもって「半 渉外活動」を発展的に解消するとともに、平成 25 年 4 月には、女性渉外を前年 比 11 名増加させ 14 名の態勢といたしました。その後、異動等により増減はあ りますが、平成 26 年 9 月の定例異動後は 15 名の女性渉外が活動しております。 また、平成 24 年 4 月に、嘱託のモチベーションの向上と職場の一層の活性化 を図るため、嘱託を職員として登用する「職員登用制度」を創設しており、平 成 24 年 9 月に 9 名、平成 25 年 9 月に 2 名、平成 26 年 9 月に 1 名を採用いたし ました。 5 こうしたなか、平成 26 年度上期の個人運動において、女性渉外が 9 項目で延 べ 36 名（うち 1 位 9 名）、嘱託が 9 項目で延べ 36 名（うち 1 位 3 名）がランク インするなど、安定した成果が見られるようになってきました。 また、平成 24 年 3 月から当行のホームページに嘱託採用窓口を開設するとと もに、ハローワークに求人票を提出するなど、幅広い人材の募集を行っており、 平成 24 年度は 11 名、平成 25 年度は 4 名を採用いたしました。平成 26 年度は、 これまで金融機関勤務経験者としていた条件を撤廃し、さらに幅広い人材を募 集しており、上期中に 12 名を採用いたしました。これまでの嘱託採用者は 27 名となり、そのうち 20 名を営業店に配属しております。また、嘱託採用者のう ち 4 名が職員登用制度により職員に登用されております。 さらに、平成 26 年度より、多様な働き方を可能とするためパートタイマーの 募集も開始いたしました。 (ﾛ)定年再雇用者の活用 これまで定年再雇用者は、主に事務指導や事務集中部門に配属しておりまし たが、各人の豊富な知識や経験を最大限に活用して営業力の強化を図るため、 営業店の渉外部門や内務・貸付の検証部門にも配置しております。平成 24 年 9 月には「再雇用嘱託規程」を改正し、営業店勤務等における手当等を規定する などの体制整備を実施しております。 平成 24 年 10 月から平成 28 年 3 月までに見込まれる再雇用者のうち、17 名 を営業店に配属することを計画しております。平成 26 年度上期は、再雇用者 6 名のうち 2 名を営業店に配属いたしました。これにより営業店勤務の再雇用者 は 7 名となりました。 そのほか、高知県内の郡部店舗で実施していた、再雇用者による店内検査や 不動産担保再調査事務の営業店支援が好評であったことから、平成 26 年 8 月よ り高知市内を中心とした 32 店舗を対象に、再雇用者 3 名、役職定年者 1 名によ る店内検査の支援を開始いたしました。 ②営業活動の効率化 ｲ.ビジネス情報ネットワークの構築 お客さまの様々なビジネスニーズに迅速かつ的確にお応えできるよう、行内で 情報を共有化することを目的としたビジネス情報ネットワークを構築し、平成 25 年 3 月より運用を開始しております。 平成 25 年度下期より、本システムにおける営業サポート情報の提供など、ビ ジネスマッチングへの取り組み状況を、優秀店舗表彰の評価項目に追加いたしま した。さらに、本部の臨店指導や自主参加型の休日セミナーにおいて周知を行っ た結果、全行的に積極的な活用に向けた意識が高まり、平成 26 年度上期におけ る営業サポート情報の発信件数は前年同期比 364 件増加して、456 件（営業情報 295 件、不動産情報 161 件）となりました。このうち 23 件（前期比 13 件増加） が成約となっております。 6 今後も、本システムの積極的な活用を徹底して、これまで以上にお客さまのニ ーズに合った提案を行い、コンサルティング機能の強化を図ってまいります。 ﾛ.マーケット分析の強化 店舗ごとの地域特性にあわせた目標の設定や人員配置、店舗展開を行っていく ために、市町村単位・店舗エリア毎の分析を精緻化し、地域の特性を踏まえた、 より地域に密着した営業活動を行えるようマーケット分析の強化に努めており ます。分析の精緻化を図るため、平成 25 年 6 月に営業エリアの顧客分布などを 管理するマーケット分析ツールを営業本部に導入いたしました。 営業店における効果的な営業活動をサポートするために、高知県内の特定の店 舗に対して、未取引事業先の分布を地図上に掲載した情報の提供を行うなど、こ の分析ツールの活用を進めております。 今後も、この分析ツールをより積極的に活用することにより、地域の特性や動 向についてより精緻な分析を進め、営業施策に反映させるとともに、人・物など の経営資源の効果的な配分を検討してまいります。 ﾊ.連合店形式の活用 厳しい環境下において収益力を強化していくためには、当行の強みであるお取 引先との強固なリレーションシップに基づく営業力を維持しつつ、さらに営業や 事務処理等の効率化を進めていくことが必要であると考えております。 当行は、平成 20 年 9 月以降、事業性貸出金の取り扱いを母店に集約し、子店 は預金（特に個人預金）や個人ローンを取り扱う個人特化型店舗とする連合店形 式を導入いたしました。各営業店の店質に応じた営業活動に専念する態勢を構築 して、営業の効率化と収益性の向上を図っており、平成 26 年 9 月末現在 6 つの 連合店形式（母店 6、子店 7、計 13 店）で営業を推進しております。 これまで連合店形式を柱に営業店態勢の効率化を進めており、営業基盤の維 持・拡大など業績面の成果はもとより、行員のレベルアップや店質に応じた人材 の有効活用など、一定の効果は得られたものと考えております。 しかしながら、現在の連合店は 2 店舗から 3 店舗の連携で構成されており、営 業地域も限定的であります。当行が店舗ごとに定める営業区域基準によれば、特 に高知市内において区域外取引となるお取引先もいまだに多く、渉外行員が遠隔 地まで訪問するなど非効率な面も実態として見られます。 こうしたなか、店舗間のさらなる協力態勢のもと、貸付・渉外業務をはじめと した事務フロー等の改善に取り組み、より広い範囲（ブロック・エリア）で連携 を強化すれば、お客様の利便性を損なわずこれらの課題を解決できるとともに、 地域をより面的な視点でとらえた高密度の営業を実践できるものと考えられま す。また、各ブロック内での店質に応じた貸付業務の見直しなどにより業務の効 率化を進め、適正な人員配置を行うなど、経営資源の適正配分を実施できれば、 さらなる収益力の強化にもつながってくると考えられます。 こうした背景から営業店態勢の再構築に向け、平成 26 年 10 月より「ブロック 7 （高知市内）・エリア(高知市外)」単位の店舗構成による新たな営業推進態勢を 試行しております。 各店舗はこれまでと同様に、店質に応じて配分される個店予算に取り組みます が、「ブロック（エリア）予算の達成に向けた一体感の醸成」や「ブロック（エ リア）内の人的交流の活性化」などを目的とした試行により、本制度における課 題等を抽出し、必要な対策を検討・実施することで営業店態勢の再構築による、 さらなる営業力の強化につなげてまいります。 ﾆ.行員の役割分担の明確化 営業店の職員は「営業活動管理表」に基づき、役割分担を明確にしたうえで期 中目標や行動基準を定めて、営業活動に取り組んでおります。また、管理役席お よび営業店長は行内ネットワークの「軒先顧客管理システム」を活用して、日々 の営業活動の進捗管理や指導を行っております。 営業推進部には、営業店における投資信託や生命保険の営業活動をサポートす る専門知識を持った行員を配置しており、平成 26 年度上期における営業推進部 の行員による営業店行員との帯同訪問は 189 件となっております。こうしたフォ ロー態勢に加え営業店職員の営業力強化を図るため、平成 26 年度上期には本部 集合研修や営業店での個別勉強会を延べ 23 回実施いたしました。また、 「軒先顧 客管理システム」により、営業店職員の活動状況をリアルタイムで把握するとと もに、臨店等により営業店の営業活動をフォローしております。 加えて、自主参加型の休日セミナーにおいて、主に若手行員のスキルアップを 目的とした投資信託や生命保険の研修を定期的に開催しており、行員各自が専門 知識の修得や営業手法の向上に努めております。 平成 26 年度上期における投資信託の販売実績は、前年同期比 38 億円増加して 76 億円となっていることなどから、こうした取り組みによる成果が現れているも のと考えております。 ﾎ.軒先顧客管理システムの活用強化 当行が活用しております「軒先顧客管理システム」は、お客さまの属性や取引 状況等に加えて、交渉履歴などのさまざまな情報をデータベース化しております。 これらの情報を営業店と本部が行内ネットワークを介してリアルタイムに共 有することで、営業店の渉外や内務行員および営業店長が連携したセールス活動 を行うことが可能です。加えて、本部においても項目ごとの切り口で営業店のお 客さまとの交渉状況を把握できることから、例えば、経営改善支援は融資統括部 の企業支援室、事業性貸出は地域連携ビジネスサポート部、個人ローンはローン 業務部がアドバイスを行うことで的確なフォローアップにつながり、お客さまの ニーズにあった提案や取り組みに有効なツールのひとつとなっております。 この「軒先顧客管理システム」に入力された具体的な交渉経過やお客さまのニ ーズ等の情報件数は、平成 26 年度上期は 182 千件（1 店舗あたり 1 日平均 20 件） となりました。 8 また、活用強化に向けた機能向上に取り組んでおり、平成 26 年度下期の「ブ ロック・エリア」制の試行に合わせ、営業店長の使用権限を拡大いたしました。 これにより、ブロック・エリア間における訪問予定結果の閲覧や、コメントの入 力が可能となったことから、情報の共有とともに連携態勢の強化が図られており ます。また、本システムを新規事業先開拓においても有効に活用していくために、 当行が保有する外部の企業データと訪問履歴とのリンクも進めております。「軒 先顧客管理システム」は当行の情報系業務全般を支援する『業務支援システム「Ｒ ｙｏｍａ」』のなかで運用していることから、融資業務の支援機能をはじめとし た「Ｒｙｏｍａ」の各種メニューと連携させることにより、さらに活用の幅が広 がってくるものと考えております。 今後も「軒先顧客管理システム」の活用を徹底して、ＰＤＣＡを意識した営業 活動を行うとともに、成長分野の推進におけるノウハウの蓄積や若手行員の育成 に向けた集中的な指導に役立て、お客さまとのリレーションを図っていくことで 営業力の強化につなげてまいります。 ③地域密着型営業の強化 ｲ.シェアアップ・新規事業先開拓活動の強化 (ｲ)既存取引先のシェアアップ活動 平成 26 年度上期は連合店の子店を除く全店で 1,605 先をリストアップして、 既存取引先のシェアアップ活動に取り組みました。 「軒先顧客管理システム」に 登録された交渉経過に対する本部のフォローや帯同訪問等による連携活動を実 施したほか、本部も参加したミーティングの実施などにより取り組みを強化い たしました。 これらにより、お取引先の資金需要に積極的にお応えした結果、平成 26 年 9 月末のシェアアップ全対象先の残高は、平成 26 年 3 月末比 6 億円の増加となり ました。 リストアップ先の定期的な見直しを実施しており、平成 26 年 10 月には新た な取組先数を 1,638 先としております。コンサルティング機能をより一層発揮 した地域密着型営業の推進により、残高増加目標 50 億円の達成に向けて取り組 んでまいります。 〔既存取引先の貸出金残高増加目標 （表 6）〕 （単位：先・億円） 25/3 期 26/3 期 26/9 期 27/3 期 実績 実績 実績 計画 取組先数 1,204 1,562 1,605 1,500 増加額 95 105 6 50 (ﾛ)新規事業先開拓 店質に応じた目標を設定し、有効な訪問活動が出来るよう「軒先顧客管理シ ステム」を活用した営業店の指導や本部行員の帯同訪問等により、本部と営業 9 店が連携して新規事業先の開拓に取り組んでおります。 平成 26 年 4 月から対象先 2,046 先を選定して取り組んだ結果、平成 26 年度 上期の成約は 374 先、114 億円となり、成約先数は計画を 126 先下回ったもの の成約金額は計画を 14 億円上回りました。 平成 26 年 10 月には、これまでの訪問活動による情報を分析して平成 26 年度 上期に選定した先を含めて半期ごとの洗い替えを行い、平成 26 年 10 月末現在、 2,246 先の対象先をリストアップして開拓に取り組んでおります。 〔新規事業先開拓計画目標（表 7） 〕 25/3 期 26/3 期 実績 実績 （単位：先・億円） 26/9 期 計画 実績 27/3 期 計画比 計画 抽出先数 1,225 1,834 1,100 2,287 1,187 1,100 成約先数 321 367 500 374 △126 500 成約金額 100 210 100 114 14 100 ﾛ.成長分野への取り組み 高知県の経済環境や高知県の「第 2 期高知県産業振興計画」の施策等を検討の うえ、今後も成長が見込まれ、さらに高知県の活性化に資するよう、「医療・福 祉分野」「農業・食品加工分野」「防災・環境関連分野」を成長分野と位置づけ、 推進しております。 地域の成長分野に取り組むお客さまに対する融資ファンドとして、平成 22 年 10 月に創設した『日本銀行の「成長基盤強化を支援するための資金供給」制度』 を活用した「こうぎん・ビビッド・ファンド」（総額 100 億円）を、平成 24 年 4 月に 200 億円、平成 25 年 4 月に 300 億円、平成 26 年 3 月に 500 億円にそれぞれ 増額し、同ファンドの活用により成長分野への取り組みを推進しております。 平成 26 年度上期における同ファンドの分野別実行金額および残高増加実績は 下記のとおりとなりました。また、同ファンドの残高は、平成 26 年 9 月期の計 画 141 億円を 255 億円上回る 396 億円となりました。メガソーラー案件への積極 的な関与などによる太陽光発電事業の推進により「環境・エネルギー事業」が平 成 26 年 3 月末対比で 32 億円増加したほか、 「医療介護健康関連事業」で 15 億円 増加しており、この 2 分野は同ファンドの増加に寄与（増加額の 72％）しており ます。 今後も、地域連携ビジネスサポート部に配置した分野別担当者が営業店の支援 を積極的に行うことなどにより、トップライン収益向上の柱となる成長分野の推 進に取り組んでまいります。 10 〔こうぎん・ビビッド・ファンド分野別実行実績（表 8） 〕 分野 件数 （単位：件・百万円） 実行金額 ① 研究開発 32 2,082 ② 環境・エネルギー事業 43 4,720 ③ 医療介護健康関連事業 34 2,717 ④ 高齢者向け事業 3 232 ⑤ 観光事業 9 255 21 855 2 43 17 890 161 11,797 ⑥ 農林水産業・農商工連携事業 ⑦ 防災対策事業 ⑧ 食料品加工・製造関連事業 平成 26 年度上期合計 〔こうぎん・ビビッド・ファンド残高増加計画（表9）〕 ビビッド・ファンド 貸出残高 始期（24/3）からの 増加額 （単位：百万円） 26/9 期 27/3 期 24/3 期 25/3 期 26/3 期 実績 実績 実績 計画 実績 計画比 計画 19,096 33,037 14,124 39,635 25,511 15,624 9,372 23,313 4,400 29,911 25,511 5,900 9,724 ― ﾊ.ローン営業の強化 平成 23 年 12 月に、個人向けローンの営業拠点である「こうぎんローンセンタ ー」をリニューアルオープンして機能強化を図るとともに、平成 24 年 4 月に営 業統括部のローン業務グループをローン業務部に格上げし、個人顧客基盤の拡充 と収益力強化策のひとつとして、消費者ローンに対する取り組みを強化しており ます。 ○住宅ローン 個人取引メイン化の柱として取り組んでおり、住宅ローン利用客のＡＴＭ時間 外手数料の無料化や、取引実績に応じた金利優遇等により顧客のメイン化を推進 しております。 平成 26 年度上期の高知県内における新設住宅着工戸数の累計は 1,371 戸で、 前年同期比 20.8％減少したことに加え、金融機関同士の競争が激化していること などから、住宅ローンを取り巻く環境は依然厳しい状況が続いております。こう したなか「リフォームローン金利引下げキャンペーン」を実施するなど、リフォ ーム市場にも注目した取り組みを展開し、平成 26 年度上期のリフォームローン の獲得実績は 117 件、4 億 18 百万円となりました。 11 〔リフォームローン獲得（実行）額の推移（表 10） 〕 （単位：件・百万円） 24 年度上期 24 年度下期 25 年度上期 25 年度下期 26 年度上期 前年同期比 件 数 14 35 104 143 117 13 金 額 40 88 316 474 418 102 また、お客さまのニーズに備えた商品の拡充に努めており、新たな取り組みと して、平成 26 年 5 月 1 日から「8 大疾病補償付債務返済支援保険」の取り扱いを 開始しております。この一環として、同日より「8 大疾病補償付債務返済支援保 険付リフォームローン安心キャンペーン」を実施いたしました。 若手行員のレベルアップを図るため、平成 21 年 10 月から実践的研修の開催（平 成 26 年度上期 12 回開催、若手クラス 10 名、役席クラス 10 名）や、自主参加型 の休日セミナー「初心者向け住宅ローンセミナー」を開催（平成 26 年度上期 2 回開催、延べ 68 名が参加）するなど、行員のレベルアップにも取り組んでおり ます。 加えて、ローンセンターの住宅ローン専担者が中心となり、営業店と連携して 住宅関連業者に対するアプローチの強化を行ったことから、平成 26 年度上期は 48 業者（内新規 17 業者）から 124 件のローン案件を受付いたしました。 この結果、平成 26 年度上期の住宅ローン獲得額は 43 億 28 百万円となり、前 年同期の獲得実績 36 億 35 百万円を 6 億 93 百万円上回ることができました。 〔住宅ローン獲得（実行）額の推移（表 11） 〕 （単位：件・百万円） 24 年度上期 24 年度下期 25 年度上期 25 年度下期 26 年度上期 前年同期比 件 数 146 171 273 355 311 38 金 額 2,492 2,680 3,635 4,682 4,328 693 ○その他ローン 「こうぎんローンセンター」のリニューアルオープンを機に、各種ローンの申 込み受付や実行取次ぎ等の取り扱いを開始するなど、消費者ローンに対する取り 組みを一層積極化しております。 平成 26 年度上期は「こうぎんマイカーローン金利引下げキャンペーン」や、 「こ うぎんフリーローン・モアＥ－ｎｅ」のリニューアル等を実施して、獲得強化に 向けて取り組みました。 〔消費者ローン残高推移（表 12） 〕 （単位：百万円） 23/9 期 24/3 期 24/9 期 25/3 期 25/9 期 26/3 期 26/9 期 消費者ローン 111,468 108,770 106,213 103,999 102,642 102,815 102,050 住宅ローン 89,926 87,066 84,032 81,598 79,958 79,886 79,157 その他ローン 21,541 21,704 22,181 22,401 22,684 22,929 22,893 12 ﾆ.個人預金の増強 年金受給者を対象とした「ねんきん定期預金」や退職金専用定期「ビビッド・ プレミアムⅣ」 「ビビッド・プレミアムⅤ」のほか、｢くらしの応援定期ビビッド プラスⅢ｣、相続預金の受け皿となる「こうぎん相続専用定期預金」、投資信託と 定期預金の組合せ商品「ビビッド・パック」、キャンペーン定期預金として「こ うぎん春らんラン♪定期Ⅲ」「こうぎん夏のくじら定期預金 2014」などを発売し て、安定的な資金調達基盤である個人向け定期預金の増強に努めました。そのほ か、年金についてのさまざまなご相談にお応えするため、毎月当行本支店を巡回 する「年金相談会」を継続して開催いたしました。 こうした取り組みにより、個人預金の平成 26 年度上半期の期中平均残高は、 平成 27 年 3 月期の計画を 76 億円上回る 6,479 億円となりました。 〔個人預金の増加計画（表13） 〕 24/3 期 実績 預金残高 6,292 25/3 期 実績 6,423 （単位：億円） 26/3 期 実績 6,421 26/9 期 実績 6,479 27/3 期 計画 6,403 ※平均残高ベース ﾎ.人材育成 お客さまとの緊密なリレーションシップを構築してコンサルティング機能を 発揮していくために、さまざまな外部研修への参加や行内研修を開催しているほ か、専門的な資格の取得を促進しております。 平成 26 年度上期においても、外部団体が主催する研修やセミナーに参加する など行員の能力向上を図っており、「経営改善計画策定セミナー」に 34 名、「農 業経営アドバイザー研修」に 3 名、「成長分野支援講座」に 4 名、そのほか関連 する研修・セミナー等に延べ 12 名が参加いたしました。 また、行内研修として外部専門家や本部所管部による「地域密着型金融機能強 化研修」を継続して開催しております。平成 26 年度上期においては中小企業再 生支援協議会や高知県経営改善支援センターから講師を招いて、経営改善計画の 策定、支援機関の活用など企業再生の手法等について実践的な研修を開催し、中 堅の渉外、貸付担当者 37 名が参加いたしました。 自主参加型の休日セミナーは、主に若手行員を対象として「成長分野基礎研修」 「医療介護分野営業基礎研修」 「ソリューション営業」 「営業力強化研修」等を開 催し行員の自己啓発に努めており、平成 26 年度上期は延べ 238 名が参加いたし ました。 外部資格の取得は、平成 26 年 2 月に西日本の金融機関では初めてとなる「水 産業経営アドバイザー」を 1 名が取得いたしましたが、平成 26 年度上期は、 「農 業経営アドバイザー」を 1 名、 「動産評価アドバイザー」を 2 名、 「証券アナリス 13 ト」を 1 名が、それぞれ取得しております。 平成 26 年度上期における取得者を含め、主な外部資格取得者は下記のとおり となっております。 〔外部資格取得者（表 14） 〕 農業経営アドバイザー 10 名 動産評価アドバイザー 7名 Ｍ＆Ａシニアエキスパート 5名 医療経営士 3 級 4名 医業経営コンサルタント 1名 水産業経営アドバイザー 1名 証券アナリスト 2名 ﾍ.産学官の連携の強化 地域経済の活性化と産業の振興に貢献することを目的として、平成 18 年 2 月に 高知工業高等専門学校と、平成 21 年 12 月に高知大学とそれぞれ連携協力協定を 締結し、平成 24 年 1 月には高知県と業務連携・協力に関する包括協定を締結いた しました。さらに平成 26 年 4 月には、県内の市町村と経済の振興を図ることを目 的とした連携・協力協定を、当行が指定金融機関を務める 4 市町（土佐清水市、 梼原町、大豊町、奈半利町）と締結いたしました。その後、黒潮町、須崎市、四 万十町とも包括協定を締結し、平成 26 年 12 月現在、7 市町と連携しております。 これらの市町とは、平成 26 年 7 月より順次協議会を開催し、各地域の経済振興に 向けた連携事業について検討を進めております。 また、平成 26 年 10 月には高知県産業振興センターと業務連携・協力に関する 協定を締結し、両者との合同による企業訪問の実施など、本県のものづくり産業 の振興に向けた新たな取り組みを開始いたしました。具体的な取り組みとして 「第 2 期高知県産業振興計画」に関する意見交換会や各種会議への参加のほか、 高知県産業振興センターによる「ものづくり地産地消・外商センター」「よろず 支援拠点」の取り組みについて行内セミナーを開催するなど、引き続き連携強化 に取り組んでおります。 当行は、中小企業経営力強化支援法に基づく認定経営革新等支援機関の活動と して、お取引先に対する補助金情報等の紹介を活発化させております。平成 26 年度上期は、 「中小企業・小規模事業者ものづくり・商業・サービス革新事業等補 助金」をはじめとした 38 件の補助金申請を受付し、うち 9 件が採択されました。 ビジネスマッチングにおける連携としては、平成 26 年度上期は前年に続いて、 高知県との共催による「高知県地域産品商談会」に参加いたしました。平成 27 年 2 月には「第 49 回スーパーマーケット・トレードショー2015」、平成 27 年 3 月には「第 40 回ＦＯＯＤＥＸ ＪＡＰＡＮ2015」に高知県、高知県地産外商公社 および株式会社四国銀行と共同による出展を予定しており、県内事業者の参加支 14 援を行っております。 また、高知県内の大学等が保有する特許、研究成果を活用し、創業・新事業の 展開を目指す事業者等の支援を行う「こうぎん産学連携ファンド」を創設し、平 成 26 年 10 月より取り扱いを開始しました。同ファンドによる「出資」と「融資」 の 2 種類の支援を活用して、大学等と事業者との事業化に向けた共同研究を促進 することで、産学連携の強化・実践とともに、地域経済の活性化に貢献してまい ります。 そのほか、高知大学との共催による「こどもサッカー教室」や高知工業高等専 門学校との共催による「こども金融・科学教室」を毎年開催して、地域貢献に努 めております。 ﾄ.適正なプライシングの徹底 当行は営業店に対して、信用格付や保全状況、取引状況等をもとに算出する「取 引採算性算出表」の作成を義務付け、個社別に適正なプライシングを確保してい くよう取り組んでおります。しかしながら、資金需要が低迷する中で金融機関同 士の金利競争が激化しており、貸出金利回りは低下傾向が続いております。引き 続き、預貸率の改善や役務収益向上に向けた取り組みを進めていくとともに、経 営者や従業員などの個人取引を含めた総合的な採算性の向上に対する行員の意 識を高めてまいります。また、日本銀行の貸出制度を活用して調達コストの低減 を図るとともに、コンサルティング機能を発揮した付加価値の提供等により、お 客さまの納得を得ながら適正なプライシングの確保に継続して取り組んでまい ります。 (2)経費削減と業務効率化の徹底 ①営業店事務の本部集中 営業店における営業活動の時間を十分に確保するために、これまでにさまざまな 営業店事務の本部集中処理や管理、外部委託等を進めてまいりました。 預金差押業務は、繁忙日においても当日受付と即時処理を行う必要があることか ら営業店に大きな負担がかかる業務となっており、平成 25 年 12 月に、税務署や市 町村等からの債権差押通知にもとづく預金差押業務の本部集中を開始し、順次対象 先を拡大してまいりました。平成 26 年度上期に 21 団体を追加したことで、高知県 および高知県下における当行の営業店のある市町村のすべてが差押集中事務の対 象となりました。 また、平成 25 年 8 月から 4 店舗を対象に、両替用硬貨の包装作業を本部対応と する試行を開始して、順次対象店舗を拡大してまいりましたが、平成 26 年度上期 には 27 店舗を追加して、合計 46 店舗について本部対応を実施しております。 さらに、平成 26 年 8 月から高知市内を中心とした 32 店舗を対象に、本部（事務 指導部門）による営業店の店内検査の支援を拡大しております。 今後も各種事務フローを見直して、業務の効率化を進めてまいります。 15 ②人件費の削減 平成 26 年 9 月期の人件費は、計画を 1 億 25 百万円下回る 32 億 94 百万円となり ました。 また、平成 26 年 9 月期の人員は、行員 931 名、嘱託・パート 134 名、合計 1,065 名となり、平成 27 年 3 月期の計画を 7 名下回り、計画を達成しております。 今後、再雇用者の増加に伴う総職員数の増加も見込まれることから、計画的な新 規採用などにより、収益力に応じた適切な人件費の配分を実施してまいります。 〔職員数の計画・実績（表 15）〕 24/3 期 実績 期末職員数 行員 （単位：人） 25/3 期 実績 26/3 期 実績 26/9 期 実績 1,005 1,080 1,063 1,065 1,072 945 949 936 931 929 60 131 127 134 143 嘱託・パート 〔人件費の計画・実績（表 16）〕 人件費 27/3 期 計画 （単位：百万円） 26/9 期 24/3 期 実績 25/3 期 実績 26/3 期 実績 計画 実績 計画比 27/3 期 計画 6,468 6,585 6,543 3,419 3,294 △125 6,740 ※25/3 期は派遣社員を直接雇用としたことにより 24/3 期比増加しています。 ③物件費の削減 物件費の削減は、重点方針のひとつとして、継続して取り組んでまいります。 平成 26 年 9 月期の実績は、ソフトウエア・リース資産の残高減少による償却費 減少と広告宣伝費、雑費等の削減により、物件費全体で計画を 88 百万円下回る 23 億 31 百万円の実績となり、目標を達成いたしました。 顧客サービスの向上や業務の効率化を図るための必要な投資は行ってまいりま すが、投資効果等を十分に検討して取り組んでいくとともに、全部店を対象とした 物件費 5％削減運動の継続実施などにより職員等への意識徹底を図り、物件費の削 減に取り組んでまいります。 〔物件費の計画・実績（表 17）〕 （単位：百万円） 26/9 期 24/3 期 実績 25/3 期 実績 26/3 期 実績 計画 実績 計画比 27/3 期 計画 物件費 5,229 4,782 4,740 2,419 2,331 △88 4,808 （うち機械化関連費用） 1,427 1,445 1,381 825 692 △133 1,650 3,802 3,337 3,359 1,594 1,639 45 3,158 機械化関連費用除く 物件費 ＊機械化関連費用は、基幹系システム・事務用機器等の減価償却費、機械賃借料、機械 保守費等を計上しています。 ＊平成 24 年 4 月 1 日付の派遣社員の直接雇用等を主因とした計算委託料の削減等で、計 16 画期間中、物件費を 4 億 21 百万円削減させる計画です。 ④経費削減・業務効率化推進ＰＴによる各種施策の実施 平成 21 年 9 月に「経費削減・業務効率化推進プロジェクトチーム」を設置し、 経費削減と業務効率化の推進に向けたさまざまな施策を立案し実行に移してまい りました。当初は経費削減に集中して取り組んだことから、物件費は平成 21 年 3 月期の 57 億 82 百万円から 5 年間で約 10 億円削減することができました。また、 平成 26 年 9 月期の物件費は 23 億 31 百万円であり、計画比 88 百万円（前年同期比 1 億 21 百万円減少）の圧縮を実現しており、こうした取り組みにより経費削減に対 する全行的な意識醸成を図ることができたものと考えております。 業務効率化においても本プロジェクトチームが施策を提案し、これまでに 70 項目 を超える効率化策を実施してまいりましたが、課題としては、本プロジェクトチー ムは検討・立案した施策を実行に移すための権限を保有していなかったことなどか ら、施策の実行に対するスピード感がやや不足していたと認識しております。 今後は、営業力の強化につながる業務効率化の実現に向け、より強力かつ迅速な 取り組みを推進することが必要であり、上記の課題を踏まえて、一定の権限を保有 した会議体により推進していくことが有効であると考え、平成 25 年 12 月に「経費 削減・業務効率化推進プロジェクトチーム」を発展的に解散して、頭取を委員長と する「業務改善推進委員会」を設置しております。 本委員会は平成 26 年 4 月から本格的な活動を開始いたしましたが、新たな施策の 立案を行いながら、平成 26 年 9 月末までに約 40 項目の業務効率化策に取り組んで おります。上期には、自己査定業務や金融商品販売事務の見直し、本部による店内 検査支援の拡大など、約 20 項目の施策を実行いたしました。平成 26 年度上期の主 な取り組みは下記のとおりですが、営業力の強化とともに、これらによって年間 36 百万円程度の削減効果を見込んでおります。 本委員会では、立案された施策を早期に具現化できるよう、事務局が進捗状況を 定期的に管理しており、今後も一層のスピード感を持って、営業力強化につながる さまざまな業務効率化施策の立案・実行に取り組んでまいります。 〔経費削減・業務効率化の主な実施内容と効果（表 18）〕 項 目 経費削減 業務効率化 実施した内容 行内ネットワーク増強に伴う回線料金の見直し カードローン極度更新の案内状の廃止 自己査定業務の見直しおよびシステム機能追加 金融商品販売事務の見直し 本部による店内検査支援の拡大 受付店舗によるネット処理の拡大 融資関係制定外帳票の見直し 電子帳票の印刷制限解除 差押事務の本部集中化（対象店舗の拡大） 棒金（両替硬貨）の本部集中化（対象店舗の拡大） 他 17 年間削減効果 36 百万円 ２．資産の健全化 (1)良質な貸出金の増強 Ⅲ-1-(1)「トップライン収益の向上」に記載いたしましたとおり、営業態勢を再 構築し、既存取引先に対するシェアアップ活動や新規事業先開拓に取り組むととも に、お取引先企業等に対する経営相談や経営指導を通じた経営改善支援活動にも積 極的に取り組んだ結果、平成 26 年 9 月末の金融再生法開示債権における正常債権 額は、平成 26 年 3 月末比 51 億円増加して 6,242 億円となりました。 (2)経営改善支援活動の強化 当行は、これまで金融円滑化対応先の全てを経営改善支援取組先として経営改善 支援に取り組んでまいりましたが、対象先数が 1,500 先以上となり膨大な数となっ ていることから、より支援活動の実効性を高めるために、平成 26 年 4 月より以下 のとおり経営改善支援取組先の見直しを行いました。 当行の経営への影響が大きい先として、要注意先から破綻懸念先の中で、総与信 額や純与信額に応じて支援ランクをⅠとⅡに区分し、更にそれぞれの支援ランクの 中で経営改善への取組姿勢、当行の関与度合い、資金繰り状況、といった定性的要 因により、経営改善に取り組むことが可能な先（支援先の状況に応じた最適なソリ ューションの提供等、当行のコンサルティング機能を発揮した指導や支援を実施す る事が可能な先）をＡ、経営改善のためのお取引先の体制整備に取り組む先（経営 改善に対する方向性や方針の共有化、定期的な計数資料の提出、資金繰りの改善等、 経営改善に対する取組体制の整備を指導・支援していく先）をＢに分類いたしまし た。また、金額の基準に達していない先であっても、中小企業再生支援協議会等の 外部専門機関と協力して改善に取り組んでいるなど、特に支援が必要な先について は、経営改善支援先に選定することといたしました。 これにより、平成 26 年 4 月 1 日時点における選定先はⅠＡ:51 先、ⅠＢ:51 先、 ⅡＡ:30 先、ⅡＢ：66 先、合計 198 先となりました。 ⅠＡ先については最低月 1 回以上、ⅡＡ先については最低 2 カ月に 1 回以上のモ ニタリングを通じて、支援先の状況に応じた最適なソリューションを提供するなど、 当行のコンサルティング機能を発揮した指導や支援を実施するとともに、四半期ご とに業況管理分析表を作成し、業況の把握、計画の進捗状況の検証等を行い実効性 のある支援活動に取り組んでおります。また、本部は必要に応じて単独または営業 店と帯同して顧客面談を実施する等、営業店の支援を行っております。 また、ⅠＢ先については最低月 1 回以上、ⅡＢ先については最低 2 カ月に 1 回以 上のモニタリングを通じて業況の把握を行うとともに、経営改善に対する方向性や 方針の共有化、定期的な計数資料の作成・提出、資金繰りの改善等、経営改善に対 するお取引先の取組体制を整備し、より実効性のある支援活動に向けた指導や支援 を行っております。 なお、支援ランクⅠＡ先への取り組み状況は、3 カ月毎にリスク管理委員会に報 告して全体を管理しております。 上記以外の金融円滑化対応先については、「軒先顧客管理システム」の活用等に 18 より、本部と営業店が情報を共有し、営業店の支援活動に対して本部が積極的にサ ポートを行うことで営業店の取り組みをフォローしております。 このような取り組みの結果、経営改善支援取組先のうち平成 26 年 9 月末時点で ⅠＡ：2 先、ⅠＢ：4 先、ⅡＡ：1 先、ⅡＢ3 先、合計 10 先がランクアップいたし ました。経営改善支援取組先の見直しから半年が経過し、対象先企業の経営課題等 により踏み込むことができるようになっておりますが、更にその効果を高めるよう 営業店と本部が一体となって支援活動に取り組んでまいります。 経営改善支援や事業再生支援の活動における具体的な事例として、以下のような 取り組みを行いました。こうした取り組みを継続していくことで、地域の雇用確保 や地域経済の活性化などにつなげてまいります。 〔具体的な取組事例〕 ○ 長期的な経営環境の悪化により大幅な実質債務超過に陥ったうえ、経営者の高 齢化、後継者不在等により自主再建が困難なお取引先に対しまして、事業譲渡を 提案し、中小企業再生支援協議会に申込みのうえ、具体的な対応策の検討に入り ました。既に買取候補先の企業に打診して、前向きな回答が得られていることか ら、今後は本案件の成立に向けた支援を行っていく方針です。（建設業） ○ 売上高の減少や製造原価率改善等の経営課題に対して、経営陣の認識不足から 改善が進んでいないお取引先に対しまして、経営改善支援センター事業を活用し、 専門家による経営改善計画の策定に取り組みました。借入金全額について元本の 返済猶予を行うとともに、当面の運転資金を優先弁済で対応するなど、利益率改 善に必要な運転資金の新規融資を金融支援の骨子とした経営改善計画書の策定 が完了いたしました。同社は計画書に沿って組織体制の確立や利益率の改善に取 り組む方向であり、再生に向けた支援を行ってまいります。（食品製造業） (3)オフバランス化の取り組み 実質破綻先・破綻先については、債務者や保証人の現況把握を十分に行ったうえ で、個別に担保処分の実施や償却、サービサーへの売却を検討しており、平成 26 年 9 月期においては、直接償却 16 億 87 百万円（20 先）等によるオフバランス化を 実施いたしました。そのほか、担保物件の処分については競売申立てや任意の売却 により 3 億 89 百万円を回収いたしました。 なお、平成 24 年度から部分直接償却を導入しており、平成 26 年 9 月期における その金額は 49 億円となっております。 Ⅳ．従前の経営体制の見直しその他の責任ある経営体制の確立に関する事項の進捗状 況 １．業務執行に対する監査又は監督の体制の強化のための方策 取締役会は原則として月 2 回開催しており、法定の決議事項に加えて、重要な業 務執行についても報告を受け、協議や決議を行っております。また、平成 21 年 12 19 月からは経営強化計画の進捗状況について毎月モニタリングを行い、業務所管部に 対して指示を行うなど、取締役会の一層の機能強化を図っております。 また、経営体制のさらなる強化のため、平成 24 年 6 月に社外取締役 1 名を新た に選任いたしました。同取締役は金融商品取引所の定めに基づく独立役員としても 選任しており、当行の独立役員はこれまでの社外監査役 1 名と合わせ、2 名体制と しております。 監査役会は 4 名で構成しており、このうち 3 名は社外監査役です。各監査役は原 則月 1 回開催される監査役会で、客観的な立場から職務執行に対する提言を行って おります。 また、経営に対する評価の客観性を確保するため、平成 22 年 9 月に社外の有識 者等第三者で構成する「経営評価委員会」を設置いたしました。 平成 26 年 9 月には、第 9 回経営評価委員会を開催し、平成 26 年 3 月期ならびに 平成 27 年 3 月期第 1 四半期決算の状況と、経営強化計画の進捗状況等について説 明し、意見交換を行いました。本委員会では、「地域の再生や活性化につながる取 り組みの強化として、高知県以外の市町と連携・協力協定の締結を始めたこと」な どを評価していただくとともに、「地域が抱えるさまざまな課題の解決や将来の展 望を検討するために、産学官の連携を一層強化し、情報の共有化を図ってもらいた い」といった、提言や助言をいただきました。これらは「こうぎん産学連携ファン ド」の創設や「高知県産業振興センター」との業務連携・協力に関する協定締結な ど、当行に期待される役割につながる施策の実施に活かされており、今後も半期毎 に開催して、各委員からの評価や助言等を経営に反映してまいります。 ２．リスク管理の体制の強化のための方策 (1)信用リスク管理態勢強化に関する事項 取締役会で制定した「貸出の基本理念」や「信用リスク管理規程」に基づいて、 リスク管理委員会では、上位 100 先の与信集中リスク、業種別・地域別の信用リス ク量などの与信ポートフォリオ管理や、大口与信先の個社別与信管理を行い、経営 の健全性確保に向けて取り組んでおります。 具体的には、全貸出金および中小規模事業者等向け貸出金について、業種別・格 付別の信用リスク量を毎月計測し、リスク管理委員会でのモニタリングを継続して おり、平成 23 年 10 月からは非期待損失額（ＵＬ）も表示して、より実効性のある 検証を行っております。また、経営改善支援取組先については、具体的なランクア ップ手法や時期についての計画を対象先毎に策定しており、その進捗状況について、 3 カ月毎にリスク管理委員会でモニタリングしております。また、お取引先の定量 情報のみならず、定性情報も踏まえた企業情報システムをモニタリングに活用して おります。 大口先や業種別の与信集中リスクについては、問題意識を持って現状の評価を随 時行いながら、経営体力を踏まえたより強固な管理態勢の構築につなげていくよう 取り組んでおり、クレジットライン設定先について定期的に見直しを行っておりま す。また半期に一度、各種シナリオを想定したストレス・テストを実施して、貸倒 20 引当金や不良債権比率、自己資本比率に与える影響を検証し、リスク管理委員会へ 報告しております。 (2)不良債権の適切な管理に関する事項 Ⅲ-2-(2)「経営改善支援活動の強化」および(3)「オフバランス化の取り組み」 に記載のとおり、本部・営業店が一体となって、ランクアップの推進およびランク ダウンの防止に取り組むとともに、部分直接償却の実施をはじめ、地域経済への影 響等を考慮した担保処分や償却、バルクセール等によるオフバランス化を図ってお ります。 (3)市場リスク管理態勢強化に関する事項 市場リスクについては、「市場リスク管理規程」や「市場リスク管理実施要領」 を定めて管理しており、また市場動向などを踏まえ取締役会において定期的に見直 している「市場リスク管理プログラム」に基づいて、リスク管理部署である市場金 融部とリスク統括部署である経営統括部が連携して運営・管理を行い、定期的にリ スク管理委員会で検証しております。 リスク量については、金融市場の急変動時には過去データを中心としたリスク計 測手法が管理面で十分には機能しないことが想定されることから、統合ＶａＲによ るリスク計測の信頼性確保への対策を講じながら、リスク・リミットおよびアラー ムポイントを設定することにより管理しております。 ストレス・テストについては、金利 1％上昇・ＴＯＰＩＸ20％下落および、金利 1％上昇・ＴＯＰＩＸ30％下落のシナリオに基づいて実施し、それぞれのシナリオ 下で期間損益および自己資本に与える影響について、毎月のリスク管理委員会で評 価・検証しております。 平成 26 年度上期は、長期金利の上昇リスクに備えるため、中短期の事業債と 10 年以内の国債の購入を中心とする運用を行うことにより、修正デュレーションの短 期化を進めました。 有価証券運用における損失限度額については、当行の経営体力を踏まえて設定し ております。市場の変化に対して機動的に対応していくために、損失限度額管理の 状況は、日次ベースで担当取締役およびリスク統括部署に報告しており、さらには、 毎月のリスク管理委員会において、評価・検証する態勢としております。 ３．法令遵守の体制の強化のための方策 当行は、法令等遵守を経営の最重要課題のひとつと位置づけて、コンプライアン ス態勢の充実・強化に取り組んでおります。 コンプライアンス委員会は、コンプライアンス・プログラムの実効性について検 証を行うとともに、コンプライアンス・プログラムやコンプライアンス・マニュア ルの見直し等について審議しており、平成 26 年度上期中に 4 回開催いたしました。 コンプライアンス統括部は、平成 26 年度上期に 26 部店を臨店し、各営業店のコ ンプライアンス体制の検証や個別指導を実施したほか、本部での集合研修を 3 回開 21 催（延べ 52 名参加）するなど、コンプライアンス・マインドの強化に努めており ます。 監査部は、本部および営業店等への監査において、コンプライアンスに関する職 場研修の実施状況や取組姿勢を確認するとともに、法令等の遵守状況について検証 しております。また、臨店の際にはコンプライアンス・アンケートを実施して、そ の結果をコンプライアンス統括部にも報告し、情報の共有を図っております。 ４．経営に対する評価の客観性の確保のための方策 Ⅳ-1「業務執行に対する監査又は監督の体制の強化のための方策」に記載いたし ましたとおり、社外監査役 3 名体制を継続するとともに、平成 24 年 6 月より新た に社外取締役 1 名が就任しております。 また、経営に対する評価の客観性を確保するために、社外の有識者等第三者で構 成する「経営評価委員会」を平成 22 年 9 月に設置し、半期毎に委員会を開催して おり、平成 26 年 9 月には第 9 回目の委員会を開催いたしました。 ５．情報開示の充実のための方策 (1)情報開示の充実 決算情報の開示については、金融商品取引所で求められている 45 日以内の開示 を励行しており、同時にホームページにも公開しております。 また、平成 26 年 7 月から 9 月にかけて、高知県内 6 カ所で会社説明会を開催し、 平成 26 年 3 月期決算の概要や地域社会への貢献、ならびに中期経営計画の進捗状 況等について説明を行いました。 このほか、さまざまな情報を適時にプレスリリースするとともに、ホームページ にも掲載しております。今後も、迅速かつ正確な情報の開示を継続してまいります。 (2)主として業務を行っている地域への貢献に関する情報開示の充実 当行は地域との共存共栄を実現していくために、中小企業等への安定的かつ円滑 な資金供給と地域への良質な金融サービスの提供に取り組んでおりますが、新商 品・サービスの開始やＣＳＲの取り組み等について、ホームページ等で積極的に開 示しております。 また、地域密着型金融推進計画の目標ならびに取り組み実績についても、ホーム ページで開示を行っております。平成 26 年 7 月には、平成 25 年度の地域密着型金 融の主な取り組み状況および中小企業の経営支援に関する取り組み方針等につい て、具体的な事例を図表や写真等を交えた、よりわかり易い内容としてホームペー ジに掲載いたしました。 22 Ⅴ．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化その他の主として業務を行っている 地域における経済の活性化に資する方策の進捗状況 １．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化その他の主として業務を行っている 地域における経済の活性化に資するための方針 (1)地域密着型金融の推進 コンサルティング機能の発揮や目利き能力の向上に向けた人材の育成に努め、さ まざまな地域情報を収集・集積しながら、地方公共団体等とも連携して地域の面的 再生において積極的な役割を果たすため、以下の取り組みを実施いたしました。 ○人材育成について 外部団体が主催する各種研修会やセミナーへの参加のほか、行内においても外部 の専門家や本部所管部による研修等の開催、自主参加型の休日セミナーなどを通じ た人材の育成に努めております。そのほか、各種資格の取得を推進しており、 「農業 経営アドバイザー」（10 名）、「動産評価アドバイザー」 （7 名）、「Ｍ＆Ａシニアエキ スパート」(5 名)、「医療経営士 3 級」（4 名） 、 「医業経営コンサルタント」（1 名）、 「水産業経営アドバイザー」（1 名）などの外部資格を取得しております。また、こ れら資格取得者による休日セミナーの研修や、お取引先の事業内容を理解する実践 的な指導を実施しております。 ○コンサルティング営業の推進について 高知県の地域経済活性化策として、「食」に関する商談会を平成 20 年から継続し て開催しております。平成 26 年度上期は、高知県、株式会社四国銀行との共催によ る「高知県地域産品商談会」を平成 26 年 5 月に開催したほか、第二地方銀行協会加 盟行 25 行の共催により、平成 26 年 7 月に開催した「食の魅力発見プロジェクト」 では取引先企業 4 社が出展し、28 件の商談がありました。商談会の開催を通じて、 お取引先の新たな販路の開拓につながるようにサポートしてまいります。 平成 26 年 10 月にはインクグロウ株式会社が企画・運営する「東京ビジネスサミ ット」の出展支援を行いました。さらに、平成 27 年 2 月には「第 49 回スーパーマ ーケット・トレードショー2015」、平成 27 年 3 月には「第 40 回ＦＯＯＤＥＸ ＪＡ ＰＡＮ2015」に高知県、高知県地産外商公社、および株式会社四国銀行と共同で出 展を予定しており、県内事業者の支援を継続実施してまいります。 また、お客さまとのリレーションの中で顕在化した販路拡大やコストカットなど のニーズや、それらに関連する補助金・助成金等に関する情報（営業サポート情報） を掲載した、ビジネス情報ネットワークを行内で構築しております。本システムを 活用してお客さまのニーズに合った提案を行うことで、コンサルティング機能の強 化を図ってまいります。 高知県では、高知県産業振興計画の事業や目標に沿った事業を行う事業者等を対 象とした「産業振興計画推進融資」が平成 26 年 4 月に創設され、高知県と包括協定 を締結した、当行をはじめ地元の 3 行庫が同融資の取扱いを開始いたしました。本 年度における同融資の総枠（全行）は 50 億円ですが、平成 26 年 9 月末における当 23 行の取扱い実績は、その 54％にあたる 27 億円（実行額）となっております。お取 引先とのリレーションシップを活かして事業内容の理解に努め、高知県産業振興計 画に沿った同融資の推進に積極的に取り組んでまいります。 ○産学官連携および地域貢献活動等について 高知県内大学等と事業者との連携強化による事業展開を支援する取り組みとし て、高知県内の大学等が保有する特許、研究成果を活用し創業・新事業の展開を目 指す事業者等を支援する「こうぎん産学連携ファンド」を平成 26 年 10 月に創設し、 取り扱いを開始いたしました。 地方公共団体との連携については、平成 26 年 4 月に、県内の市町村と経済の振 興を図ることを目的とした連携・協力協定を、当行が指定金融機関を務める 4 市町 （土佐清水市、梼原町、大豊町、奈半利町）と締結いたしました。その後、黒潮町、 須崎市、四万十町とも包括協定を締結し、平成 26 年 12 月で 7 市町と連携しており ます。連携した 7 市町とは、平成 26 年 7 月より順次協議会を開催し、各地域の経 済振興に向けた連携事業について検討を進めております。 そのほか、地域貢献に係る取り組みとして、高知大学との共催による「こどもサ ッカー教室」を毎年開催しておりますが、本年度は第 5 回目の節目であったことか ら、高知県西部地域、東部地域（雨天により中止）、中央の 3 会場で開催を計画し、 合計 386 名のこどもたちにご参加いただきました。中央教室（平成 26 年 11 月 29 日、高知市で開催）では、県内 4 ブロックからのＵ－10（小学 4 年生以下）選抜 4 チームによる「第 1 回こうぎんカップ」も開催するなど、スポーツを通じた地域貢 献にも努めております。 高知工業高等専門学校との共催による「こども金融・科学教室」も中央（高知市 当行本店にて平成 26 年 8 月 30 日開催、参加児童 56 名）と郡部（平成 27 年 3 月に 四万十市で開催予定）で毎年継続して開催しております。 体の不自由なお客さまへの対応といたしまして、視覚障がい者対応ＡＴＭへの切 替えを順次進めており、平成 26 年 9 月末の対応済ＡＴＭは 140 台となっておりま す。加えて、ＡＴＭに消費者ローンの仮審査申込機能を搭載するなど、お客さまの 利便性の向上にも努めております。 高知県は全国に先駆けて少子高齢化が進んでいることから「認知症サポーター」 の養成に取り組んでおり、平成 25 年 4 月には全営業店への配置を完了しておりま す。 当行は、お客さまの声を当行の経営に反映するために「お客さま満足度アンケー ト調査」を毎年実施しており、その結果をホームページで公表しております。本ア ンケートの結果にもとづき簡易筆談器、コミュニケーションボード、耳マーク表示 板の全店設置や、無線式呼出装置、車椅子の設置、ＡＴＭ時間外手数料の一部無料 化、店舗・ＡＴＭコーナーのバリアフリー化、全営業店のカウンターやＡＴＭコー ナーに「杖ホルダー」を設置するなどの取り組みを実施してまいりました。今後も 業務の改善とＣＳの向上に取り組んでまいります。 24 ○積極的な情報発信について 地域密着型金融に係る取り組み状況は、中小企業の経営支援に関する取り組み方 針や取り組み実績等について、具体的事例や図表を交えながら、よりわかり易い内 容となるように心掛け、ホームページに掲載しております。また、新商品・サービ スの開始やＣＳＲの取り組み等についても、ホームページ等で積極的に開示してお ります。 ２．中小規模の事業者に対する信用供与の円滑化のための方策の進捗状況 (1)中小規模の事業者に対する信用供与の実施体制の整備のための方策 ①中小規模事業者等に対する融資推進活動 ｲ.既存取引先の深耕、新規取引先の開拓、成長分野への取り組み (ｲ)既存取引先の深耕 平成 26 年度上期は連合店の子店を除く全店で 1,605 先をリストアップして、 既存取引先のシェアアップ活動に取り組みました。 「軒先顧客管理システム」に 登録された交渉経過に対する本部のフォローや帯同訪問等による連携活動を実 施したほか、本部も参加したミーティングの実施などにより取り組みを強化い たしました。 これらにより、お取引先の資金需要に積極的にお応えした結果、平成 26 年 9 月末のシェアアップ全対象先の残高は、平成 26 年 3 月末比 6 億円の増加となり ました。 リストアップ先の定期的な見直しを実施しており、平成 26 年 10 月には新た な取組先数を 1,638 先としております。コンサルティング機能をより一層発揮 した地域密着型営業の推進により、残高増加目標 50 億円の達成に向けて取り組 んでまいります。 (ﾛ)新規取引先の開拓 店質に応じた目標を設定し、有効な訪問活動が出来るよう「軒先顧客管理シ ステム」を活用した営業店の指導や本部行員の帯同訪問等により、本部と営業 店が連携して新規事業先の開拓に取り組んでおります。 平成 26 年 4 月から対象先 2,046 先を選定して取り組んだ結果、平成 26 年度 上期の成約は 374 先、114 億円となり、成約先数は計画を 126 先下回ったもの の成約金額は計画を 14 億円上回りました。 平成 26 年 10 月には、これまでの訪問活動による情報を分析して平成 26 年度 上期に選定した先を含めて半期ごとの洗い替えを行い、平成 26 年 10 月末現在、 2,246 先の対象先をリストアップして開拓に取り組んでおります。 (ﾊ)成長分野への取り組み 本計画においては、高知県の経済環境や高知県の「第 2 期高知県産業振興計 画」の施策、前計画における業種別推進の実績等を検討のうえ、今後も成長が 見込まれ、さらに高知県の活性化に資するために、「医療・福祉分野」「農業・ 25 食品加工分野」 「防災・環境関連分野」を成長分野と位置づけて推進しておりま す。 また、地域の成長分野に取り組むお客さまに対する融資ファンドとして、平 成 22 年 10 月に「こうぎん・ビビッド・ファンド」を総額 100 億円で創設いた しましたが、平成 24 年 4 月には総額 200 億円に、平成 25 年 4 月には総額 300 億円に、さらに平成 26 年 3 月には総額 500 億円に増額して成長分野への取り組 みを推進しております。 「こうぎん・ビビッド・ファンド」等を活用した成長分野に対する平成 26 年 度上期における貸出金の実行は、 「医療・福祉分野」110 件 85 億円、 「農業・食 品加工分野」71 件 20 億円、 「防災・環境関連分野」126 件 91 億円、合計 307 件 197 億円の実績となりました（表 17）。 そのほか、農業分野の貸出推進のため、平成 21 年 9 月から取り扱いを開始い たしました農業者向け商品「こうぎん農業者専用ローン」の、平成 26 年 9 月末 の残高は 105 百万円（43 件）となりました。また、平成 24 年 11 月から取り扱 いを開始いたしました農業従事者の農業関係設備資金を対象とした「ビビッ ド・あぐり」の、平成 26 年 9 月末の残高は 9 百万円（8 件）となりました。本 分野につきましては、日本政策金融公庫に出向した経験を持つ行員が主体とな り、行内研修や休日セミナーの実施により行員の育成を図るなど、取り組みを 強化していく方針です。 〔平成 26 年度上期の成長分野に対する貸出金実行実績（表 19）〕 （単位：件、百万円） 成長分野 医療・福祉分野 実 行 件数 平成 26 年 9 月末残高 金額 件数 金額 110 8,549 331 19,516 農業・食品加工分野 71 2,080 214 4,437 防災・環境関連分野 126 9,145 288 21,207 平成 26 年度上期合計 307 19,774 833 45,162 ﾛ.信用保証協会との連携強化による融資の推進 信用保証協会保証付融資を推進していくために、平成 26 年度上期は、営業店 単位で実施している信用保証協会との勉強会を 3 回開催いたしました。平成 26 年度下期も開催を予定しており、信用保証協会との連携強化等により、人材の育 成に努めてまいります。 平成 26 年 9 月末における高知県信用保証協会の保証債務残高は、全体では前 年比 76 億円減少して 1,438 億円となっており、当行の高知県内店舗における信 用保証協会保証付融資残高は、前年同月末比 19 億 38 百万円減少して 533 億円と なりました。 高知県が推進している高知県産業振興計画に多くの企業の参画を促し、県内産 業の振興につなげるため、平成 26 年 4 月から、同計画の事業や目標に沿った事 26 業を行う企業を対象とした「産業振興計画推進融資」（高知県と包括協定を締結 した地元 3 行庫が対象、信用保証料の負担を軽減）が新設されております。当行 においても県内の産業振興につなげるため、同融資への取り組みを強化しており ます。平成 26 年度上期における「産業振興計画推進融資」の実行実績は、193 件 27 億 64 百万円となりました。 〔当行の信用保証協会保証付融資残高（高知県内）推移（表 20）〕 （単位：百万円） 融資 残高 前年 同月比 23/9 期 24/3 期 24/9 期 25/3 期 25/9 期 26/3 期 26/9 期 61,687 61,913 59,119 57,647 55,242 54,110 53,303 △2,084 △1,477 △2,568 △4,266 △3,876 △3,537 △1,938 ②人材育成の強化 Ⅲ-1-(1)-③「ホ.人材育成」に記載いたしましたとおり、お客さまとの緊密な リレーションシップを構築してコンサルティング機能を発揮していくために、さ まざまな外部研修への参加や行内研修、自主参加型の休日セミナーの開催により 行員の能力向上に取り組むとともに、専門的な知識習得のためにさまざまな資格 の取得を推進しております。 ③中小規模の事業者に対する信用供与の実施状況を検証するための体制 ｲ.軒先顧客管理システムによる進捗管理と活用の高度化 Ⅲ-1-(1)-②「ホ.軒先顧客管理システムの活用強化」に記載いたしましたとお り、当行は「軒先顧客管理システム」を活用して、お客さまの属性や取引状況、 交渉履歴などのさまざまな情報を営業店と本部がリアルタイムに共有すること で、営業店の渉外や内務行員および営業店長が連携したセールス活動を行うこと に加えて、営業店のお取引先との交渉状況を本部においても把握して、的確な助 言等のフォローアップを行っております。また、情報共有機能の強化や新規事業 先開拓において有効に活用するための機能の付加など、営業面における機能強化 等も継続的に進めております。 これらにより、お客さまの資金需要や各種の相談等に営業店と本部が連携して きめ細かく対応できるよう、本システムのさらなる活用、高度化を進めてまいり ます。 ﾛ.経営陣による検証 中小規模事業者等向け貸出金等についての予算実績管理は、毎月取締役会で検 証しており、経営陣から業務所管部である営業本部に対して随時指示が行われて おります。営業本部では、毎月開催している営業本部会議において、指示事項等 を踏まえた対応策等について協議を行い、取締役会に報告しております。 また、所管部⇒取締役会⇒所管部のＰＤＣＡサイクルを強化するため、経営陣 27 からの指示事項等に係る進捗状況については、取締役会事務局の経営統括部が一 元管理し、定期的に取締役会に報告しております。 (2)担保又は保証に過度に依存しない融資の促進その他の中小規模の事業者の需要 に対応した信用供与の条件又は方法の充実のための方策 担保や保証に過度に依存しない融資への取り組みに向け、本部担当者や外部講師 による行内研修を開催するとともに、高知県信用保証協会と連携した勉強会を平成 26 年度上期に 3 回実施し、行内への周知を行っております。中小企業の資金需要に 対して円滑に対応していくため、信用保証協会付流動資産担保融資に加えて、太陽 光発電事業に対する売電代金請求権や太陽光パネル等の動産を担保とする動産担保 融資にも取り組んでおり、平成 26 年度上期の実行は 23 件 27 億 30 百万円の実績と なりました。 また、担保等に依存しない融資への取り組みとして、平成 21 年 9 月より農業者向 け商品「こうぎん農業者専用ローン」の取り扱いを開始いたしましたが、平成 26 年 度上期の実行は 2 先 4 百万円の実績となりました。 動産に対する目利き能力向上のため、ＮＰＯ法人日本動産鑑定の認定する「動産 評価アドバイザー」資格取得も推進しており、平成 26 年 9 月末現在で当該資格の取 得者は 7 名となっております。 ＡＢＬは、新たなビジネスに挑戦するための資金や、経営改善や事業再生を図る ための資金として利用者の認知度も高まってきています。また、行員の目利き能力 の向上は、取引先企業の事業内容の理解につながるため、引き続き行員の意識の向 上に取り組み、本部と営業店が一体となって積極的な活用を推進してまいります。 また、「経営者保証に関するガイドライン」の趣旨に鑑み、経営者保証に依存し ない融資の一層の促進を図るため、経営者保証の機能を代替する商品として、『こ うぎん事業融資「高知家」の輪』の取り扱いを平成 26 年 2 月 7 日より開始してお ります。この商品は、適切な会計処理をおこなう中小企業の資金調達の円滑化を目 的としており、平成 26 年度上期の実行金額は 29 件 4 億 38 百万円となっておりま す。平成 26 年 7 月には、ＴＫＣ四国会高知支部会員税理士と高知市内を中心とし た支店長との交流会を実施いたしました。今後もＴＫＣ会員税理士との情報交換を 行い、連携強化を図ってまいります。 (3)中小規模事業者等向け信用供与円滑化計画を適切かつ円滑に実施するための方 策 Ⅲ-1-(1)「トップライン収益の向上」に記載のとおり、営業本部の設置などの営 業態勢の強化や成長分野に対する貸出の推進等を通じて、中小規模事業者等の皆さ まとのリレーションを強化し、お客さまの資金需要や各種相談にきめ細かく対応し ております。 当行は、今後も成長が見込まれ高知県の活性化に資するよう、 「医療・福祉分野」 「農業・食品加工分野」「防災・環境関連分野」を成長分野と位置づけて推進して おり、その具体的なツールとして「こうぎん・ビビッド・ファンド」を積極的に活 28 用しております。平成 26 年度上期は、同ファンドにおいて「医療・福祉分野」で 29 億円、 「農業・食品加工分野」で 10 億円、 「防災・環境関連分野」で 44 億円、合 計 104 件、85 億円の融資を実行したことなどにより、その残高は平成 26 年 3 月末 比 65 億円増加し、計画を 255 億円上回る 396 億円（計画始期から 299 億円増加） となりました。 これらの取り組みにより、平成 26 年 9 月末の中小規模事業者等向け貸出残高は 3,541 億円となり、計画を 98 億円上回りました。 一方、総資産に対する比率は、預金残高が計画始期から 166 億円増加したことや 純資産が 93 億円増加したことなどにより、総資産末残が計画を 581 億円上回った ことから 35.09％となり、計画を 1.12 ポイント下回りました。 引き続き、中小規模事業者等向け貸出の増強に向け、成長分野への取り組みを強 化していくとともに、女性職員の営業力強化や定年再雇用者の活用、営業活動の効 率化といった、さらなる営業力強化や業務効率化を図ることにより、コンサルティ ング機能を発揮した地域密着型金融を推進してまいります。 〔中小規模事業者等に対する信用供与の計画・進捗状況（表 21）〕 （単位：億円、％） 24/3 期 26/9 期 25/3 期 25/9 期 26/3 期 27/3 期 実績 実績 実績 実績 計画 計画 実績 計画比 始期比 （始期） 中小規模事業者 等向け貸出残高 3,421 始期（24/3） からの増加額 － 総資産末残 総資産に対する 比率 3,443 3,342 3,565 3,443 3,541 98 120 3,450 22 △79 144 22 120 98 120 29 9,506 9,644 9,794 10,028 9,510 10,091 581 585 9,515 35.98 35.70 34.12 35.54 35.09 △1.12 △0.89 36.26 36.21 ＊中小規模事業者等向け貸出とは、銀行法施行規則第 19 条の 2 第 1 項第 3 号ハに規定する別表 第一における中小企業等から個人事業者以外の個人を除いた先に対する貸出で、かつ次の貸出 を除外しています。 政府出資主要法人向け貸出および特殊法人向け貸出、土地開発公社向け貸出等、大企業が保有 する SPC 向け貸出、当行関連会社向け貸出、その他金融機能強化法の趣旨に反するような貸出 ＊当行は平成 24 年度から部分直接償却を実施したことから、部分直接償却の対象となる貸出金 66 億 8 百万円を、表中の 24/3 期の中小規模事業者等向け貸出残高から特殊要因として除外し、 24/3 期始期の中小規模事業者等向け貸出残高としています。 （参考）〔中小企業等向け残高、貸出比率（表 22）〕 24/3 期 25/3 期 25/9 期 26/3 期 実績 実績 実績 実績 （始期） 中小企業等向け 貸出残高 4,744 4,700 4,590 4,778 総資産末残 9,506 9,644 9,794 10,028 総資産に対する 比率 49.89 48.73 46.87 47.64 （単位：億円、％） 26/9 期 計画 実績 4,744 4,800 56 56 4,752 9,510 10,091 581 585 9,515 47.56 △2.32 △2.33 49.94 49.88 計画比 始期比 27/3 期 計画 ＊中小企業等向け貸出とは、銀行法施行規則第 19 条の 2 第 1 項第 3 号ハに規定する別表第一に おける中小企業等に対する貸出 29 ＊当行は平成 24 年度から部分直接償却を実施したことから、平成 24 年 3 月末の貸出残高から、 部分直接償却の対象となる貸出金 66 億 8 百万円を特殊要因として除外しています。 ３．その他の主として業務を行っている地域における経済の活性化に資する方策の進 捗状況 ○経営改善支援等取組先企業の数の取引先企業の総数に占める割合 経営改善支援等の取り組みについては、営業店と地域連携ビジネスサポート部 や融資統括部の企業支援室が連携して取り組み、以下のような成果があがってお ります。 ・創業・新事業開拓支援の実績は、信用保証協会の創業等支援融資実績が 20 先 あったほか、新事業向け融資の推進により合計 44 先の実績となり、計画を 14 先上回りました。 ・経営相談支援の実績は、経営改善計画策定支援が 67 先、商談会による商談成 約が 28 先、営業サポート情報システムによるビジネスマッチングが 23 先であ ったことなどから合計 123 先となり、計画を 21 先上回りました。 ・事業再生支援の実績は、経営改善支援取組先のランクアップが 10 先、中小企 業再生支援協議会の活用が 14 先などにより合計 29 先となり、計画を 19 先上 回りました。 これらの結果、取り組み先数の合計は 221 先となり、 計画を 59 先上回りました。 また、取引総数に占める割合も 2.98％となり、計画を 0.91 ポイント上回りまし た。 〔経営改善支援等の取組み（表 23） 〕 24/3 期 25/3 期 25/9 期 26/3 期 実績 実績 実績 実績 （始期） 創業・新事業 36 67 25 36 26/9 期 計画 実績 計画比 27/3 期 計画 始期比 30 44 14 8 35 経営相談 98 78 103 83 102 123 21 25 97 事業再生 8 21 29 37 10 29 19 21 10 事業承継 0 0 0 4 0 0 0 0 1 15 21 16 29 20 25 5 10 20 157 187 173 189 162 221 59 64 163 7,741 7,515 7,410 7,425 7,790 7,402 △388 △339 7,800 担保・保証 合計 取引総数 比率 2.02％ 2.48％ 2.33％ 2.54％ 2.07％ 2.98％ 0.91％ 0.96％ 2.08％ ＊「取引総数」とは、企業および消費者ローン・住宅ローンのみの先を除く個人事業者の融 資残高のある先で、政府出資主要法人、特殊法人、地方公社、大企業が保有する各種債権 または動産・不動産の流動化スキームに係るＳＰＣ、および当行の関連会社を含んでいま す。 (1)創業又は新事業の開拓に対する支援に係る機能の強化のための方策 ①産学官による連携を活用した支援 ｲ.高知大学との産学連携による人材育成等の支援 平成 21 年 12 月に地域経済の活性化と産業の振興に貢献することを目的として、 30 高知大学と連携協力協定を締結いたしました。この協定に基づき、高知大学の地 域連携推進センター連絡会に参加して、同センターと協力して地域の課題を解決 していくための手法について協議を行っております。 また、人材育成の視点から、当行行員が講師となって高知大学の学生向けキャ リア教育を毎年秋頃に実施しており、本年度も平成 26 年 11 月に高知大学理学部 の学生を対象に、銀行の役割や地域活性化、金融等に関する講義を行いました。 今後も高知大学と連携した活動を積極的に行い、地域の活性化に注力してまい ります。 ﾛ.高知工業高等専門学校との産学連携による技術相談等支援 高知工業高等専門学校との「高知高専・高知銀行連携シーズ発表会」を平成 18 年より毎年開催しております。 平成 26 年 11 月に開催した第 9 回では、「四国地区高専シーズ発表会」として 香川工業高等専門学校にもご出席いただき、県内の事業者は 17 社（21 名）にご 参加いただきました。今回のテーマは「アグリ支援技術」と「食品産業支援技術」 で、研究技術の発表や相談等にお応えしたほか、公益財団法人高知県産業振興セ ンターによる補助金や助成金に関する説明会や、高知県発明協会地財総合支援窓 口も併設いたしました。 毎回、参加企業より熱心な質問や個別相談が行われ、技術相談の場として参加 者に満足していただくとともに、企業側との共同開発が進展している商品も現れ てきております。 これからも産学連携の仲介役として、取り組みを継続してまいります。 ②創業・新事業制度融資等の積極的な活用 創業・新事業制度融資を積極的に活用するために、高知県信用保証協会の審査・ 管理担当者を講師に招聘した勉強会の開催や、本部によるＯＪＴ指導により、行員 の知識の向上に取り組んでおります。平成 26 年度上期の創業・新事業制度融資等 の実績は、個人事業者が 28 先 5 億 49 百万円、法人企業が 16 先 3 億 31 百万円、合 計 44 先 8 億 80 百万円となりました。 また、平成 26 年 10 月には、高知県内の大学等が保有する特許、研究成果等を活 用して創業・新事業の展開を目指す事業者、または事業を行っている事業者の支援 を行うことで、産学連携の強化・実践と共に、地域経済の活性化に貢献していくこ とを目的とした新商品「こうぎん産学連携ファンド」の取り扱いを開始いたしまし た。今後は、県内の大学との連携をさらに広げるなど、本商品の幅広い利用につな がるよう取り組んでまいります。 ③外部機関との連携 公益財団法人高知県産業振興センター(以下、同センターという)と「業務連携・ 協力に関する協定」を平成 26 年 10 月に締結いたしました。当行と同センターが相 互に連携および協力することにより、高知県内のものづくり産業の振興につながる 31 取り組みを行ってまいります。 「こうち産業推進基金」や「こうち農商工連携基金」 などの各種基金の活用においては、助成対象事業審査会に評価委員として当行行員 が参加して、高知県内各営業店へパンフレットを備え置くとともに、お取引先へ持 参して情報提供を行っております。平成 26 年 4 月より当行が同センターに派遣(出 向)している支店長経験者 1 名とも連携しながら、お取引先のニーズに応じた各種 基金の紹介や、外商や技術面のサポートを実施いたします。 さらに、国が制定した認定経営革新等支援機関としての支援活動の一環として、 本支店が一体となり、取引先に対する各種補助金制度の紹介や、申請手続きの支援 等に取り組んでおり、平成 26 年度上期は 38 件を受付し、うち 9 件が採択されまし た。 また、高知県との業務連携・協力に関する包括協定に基づき開催している高知県 と当行営業店との連絡会においては、高知県の補助金や助成金の支援策等に係る情 報交換を行っております。 このような取り組みの結果、平成 26 年度上期における制度融資を含めた創業・ 新事業の開拓に対する支援実績は 44 先 8 億 80 百万円となりました。 海外進出を行っている企業に対しては、提携している外部専門機関を紹介して海 外への進出支援や資金調達に対する助言等も行える態勢を整えております。また、 平成 26 年 2 月には経済産業省と外務省が実施する「海外展開一貫支援ファストパ ス制度」に参加しており、取り組み実績は 1 件となっております。 事業承継やＭ＆Ａに対するニーズについても、それぞれ外部専門機関と提携し、 顧客に対する適切な支援が行えるよう取り組んでおります。 今後も取引先に対するソリューションの提案力強化や経営課題に対する助言や サポート等を行っていくために、知識の向上やノウハウを蓄積しながら外部専門機 関との連携を活用して研修やＯＪＴを実施し、所管部および営業店の人材育成を図 りつつ、地元企業の成長を支えるための円滑な資金の供給・仲介に取り組んでまい ります。 (2)経営に関する相談その他のお取引先の企業（個人事業者を含む、以下同じ）に対 する支援に係わる機能の強化のための方策 ①ビジネスマッチング機能強化 高知県の地域経済活性化策として、 「食」に関する商談会を平成 20 年から継続し て開催しております。平成 26 年度上期は、高知県、株式会社四国銀行との共催に よる「高知県地域産品商談会」や、第二地方銀行協会加盟行 25 行の共催による商 談会「食の魅力発見プロジェクト」において、出展募集や支援ならびに参加をいた しました。 「食の魅力発見プロジェクト」には取引先企業 4 社が出展し、当日 28 件 の商談がありました。商談会の開催を通じて、お取引先の新たな販路の開拓につな がるようにサポートしてまいります。また、インクグロウ株式会社が企画・運営す る「東京ビジネスサミット」 （平成 26 年 10 月開催）の出展支援を行っております。 さらに、平成 27 年 2 月に「第 49 回スーパーマーケット・トレードショー2015」 、 平成 27 年 3 月には「第 40 回ＦＯＯＤＥＸ ＪＡＰＡＮ2015」に高知県、高知県地 32 産外商公社、および株式会社四国銀行と共同で出展する予定となっております。 平成 25 年 3 月より行内で運用を行っている、ビジネス情報ネットワークにおけ る「営業サポート情報」の活用につきましては、平成 26 年上期の情報発信件数は 456 件あり、そのうちビジネスマッチングの成約は 23 件で、前年同期対比で 13 件 増加いたしました。今後も「営業サポート情報」を積極的に活用してビジネスマッ チング機能の強化を図ってまいります。 ②経営改善計画策定支援および外部専門家との連携 お取引先企業とのリレーションを強化し、企業の実態把握を通じて真の経営課題 や窮境原因を抽出し、窮境原因の除去可能性、課題解決の方法等、実態に即した経 営改善計画の策定支援に取組んでおります。また、計画の進捗状況をモニタリング しながら、必要に応じて修正計画の策定についても支援を行っております。 平成 26 年度上期は、経営改善支援取組先のうち、計画未策定先 16 先、修正計画 必要先 32 先のお取引先に対しまして計画の策定支援に取り組み、新規計画の策定 支援を 6 先に、修正計画の策定支援を 14 先実施いたしました。 また、計画策定の支援に際し、お取引先の同意が得られる場合は、中小企業再生 支援協議会等の外部機関とも連携しながら取り組んでおります。 ③情報提供機能の活用 お取引先への財務に関する情報提供機能強化の一環として、財務診断システムを 活用した財務診断分析資料を提供しております。同資料は、お取引先と問題点を共 有し、経営改善に取組んでいくための有効なツールとして積極的に活用するよう努 めております。本部と営業店がお取引先の経営課題を認識したうえで、営業店から 同資料を提供し財務内容について十分に説明を行い、その後のお取引先との交渉経 過等を「軒先顧客管理システム」に入力したものを、本部においても検証すること でアドバイスを行っていく態勢としております。 平成 26 年度上期において、財務診断分析資料を提供したお取引先は 4 先となり ました。 (3)早期の事業再生に資する方策 ①ランクアップへの取り組み 平成 26 年 4 月からは、重点的に経営改善支援や事業再生に取り組むため、経営 改善支援取組先の見直しを行い、対象先を 198 先に絞込み、融資統括部の企業支援 室による個別訪問や営業店との帯同訪問を実施するなど、本支店が一体となって積 極的に取り組みました。 経営改善支援取組先は、随時見直しを図りながら融資統括部の企業支援室と営業 店が一体となって経営改善計画の策定支援等を通じてランクアップに向けて取り 組みました。 平成 26 年度上期における経営改善支援取組先は 196 先となり、そのうちランク アップの実績は 10 先となりました。 33 〔ランクアップの実績（表 24）〕 平成 23 年度 ランクアップ先数 平成 26 年度 上期 14 9 12 10 218 141 137 196 6.4% 6.4% 8.7％ 5.1% 経営改善支援取組先数※ ランクアップ率 平成 24 年度 平成 25 年度 ※平成 25 年度までは経営改善支援取組重点支援先数 〔経営改善計画策定先数（表25） 〕 平成 23 年度 平成 24 年度 平成 25 年度 平成 26 年度 上期 経営改善支援取組先のうち 経営改善計画策定支援先 49 28 16 16 経営改善計画策定完了先数 29 9 9 6 経営改善計画策定未了先数 20 19 7 10 ②中小企業再生支援協議会等との連携強化 経営改善支援の取り組みについては、実現可能性の高い抜本的な経営改善計画を 策定し、その計画の実行を完遂することに重点を置き支援活動を行っております。 経営改善計画の策定等にあたっては、外部機関との連携を強化しておりますが、当 行のお取引先の主体が中小企業であることから、中小企業再生支援協議会を中心と した連携、活用を強化しており、同協議会との情報交換も積極的に行うなど十分な 連携を図っております。 同協議会への平成 26 年度上期の持込先数は 14 件となりましたが、今後も引続き 積極的に活用していくよう努めてまいります。 〔中小企業再生支援協議会持込先数（表 26） 〕 平成 23 年度 平成 24 年度 平成 25 年度 中小企業再生支援協議会持込先数 15 9 15 平成 26 年度 上期 14 (4)事業の承継に対する支援に係る機能の強化のための方策 事業承継に対する支援は、経営者の高齢化等によりお客さまのニーズが増加して きており、さらに重要性が高まってくることから、外部専門機関との連携を強化す るなど体制整備を図るとともに、これらに対応できる人材の育成にも努めておりま す。 当行は、融資統括部の企業支援室と営業本部の地域連携ビジネスサポート部に担 当者を配置するとともに、みずほ証券株式会社や株式会社日本Ｍ＆Ａセンター、株 式会社ストライクとの間でビジネスマッチング契約を締結しており、こうした経営 相談に対応できる体制としております。 34 また、金融円滑化法終了に伴う国の出口戦略に基づいて、高知県・高知県信用保 証協会を中心に構築された「こうち支援ネットワーク会議」に参加しており、情報 交換や施策の共有などを行い、経営改善や再生スキルの「目線」を揃えるとともに、 地域全体における経営改善に向けたスキルの向上にも取り組んでおります。 自主参加型の休日セミナーにおいては、各提携先から講師を招聘するなど連携を 強化しており、お客さまの事業承継やＭ＆Ａといったニーズにも的確な対応ができ るよう、継続して行員のレベルアップに取り組んでまいります。 (5)金融の円滑化を図るための取り組み ①金融円滑化体制の整備状況 平成 21 年 12 月の中小企業金融円滑化法の施行を受けて、平成 22 年 1 月に「金 融円滑化基本方針」を制定、公表するとともに、 「金融円滑化管理規程」を制定し、 主管部、責任者、関係部署、管理体制、窓口の設置等、金融円滑化管理態勢を整備 しております。体制整備等の措置の概要等については、中小企業金融円滑化法に基 づき説明書類を作成し開示いたしました。 また、平成 25 年 12 月に公表された「経営者保証に関するガイドライン」の趣旨 を踏まえ、行内の態勢整備を図っております。案件受付時における適正な対応とし て、「軒先顧客管理システム」への交渉履歴等の確実な入力や、「チェックシート」 による確認を徹底するとともに、適宜、営業店の支援や指導を行うことで、本ガイ ドラインに基づくきめ細かな対応を実施しております。 ②金融円滑化措置の状況 中小企業金融円滑化法の趣旨に鑑み、中小規模事業者等のお取引先や住宅資金借 入をご利用中のお取引先等から、貸付条件変更等の申込みがあった場合には、当該 お取引先の実態を把握して、そのライフステージや事業の持続可能性を見極めて真 摯な対応を行っております。また、貸出条件等の変更に係る措置の状況については 定期的に開示をしております。 同法は平成 25 年 3 月 31 日に終了しましたが、同法終了後においてもこれまで と取組方針が変わらないことを全役職員に周知徹底し、引き続きコンサルティング 機能を発揮した事業再生等の経営改善支援活動に、積極的に取り組んでおります。 35 ［自主的開示に伴う報告］ 〔金融円滑化措置の状況（平成 26 年 9 月末基準） （表 27） 〕 中小企業者 住宅資金借入者 （単位：件数） 合計 申込み 11,464 598 12,062 実行 10,765 400 11,165 謝絶 306 114 420 審査中 89 6 95 取下げ 304 78 382 実行率① 93.90% 66.88% 92.56% 実行率② 97.23% 77.82% 96.37% 注：実行率①＝実行／申込み、実行率②＝実行／(実行＋謝絶） Ⅵ．剰余金の処分の方針 １．配当に対する方針 平成 26 年 3 月期は、普通株式は 1 株あたり 3 円（中間配当 1 円、期末配当 2 円 〔東証一部上場記念配当 50 銭を含む〕）、優先株式は発行要項の定めに従い 1 株あ たり 2 円 92 銭（中間配当 1 円 16 銭 8 厘、期末配当 1 円 75 銭 2 厘）の配当を行い ました。平成 27 年 3 月期においても、普通株式は 1 株あたり 2 円 50 銭（中間配当 1 円、期末配当 1 円 50 銭） 、優先株式は約定のとおり 1 株あたり 2 円 84 銭（中間配 当 1 円 13 銭 6 厘、期末配当 1 円 70 銭 4 厘）の配当を予定しております。 期末配当を織り込み後の平成 26 年 9 月期の利益剰余金は 162 億円となり、前倒し で積上げができておりますが、さらに積上げを図るべく取り組んでまいります。 〔当期純利益および利益剰余金の推移（表 28）〕 24/3 25/3 （単位：億円） 26/3 26/9 27/3 28/3 29/3 36/3 実績 計画 実績 計画 実績 実績 進捗率 計画 計画 計画 計画 税引後当期純利益 30 15 19 15 30 27 180.0% 15 15 13 9 利益剰余金 97 108 112 118 137 162 125.5% 129 139 148 181 3 4 4 5 5 83.3% 6 7 8 14 94 104 108 113 132 157 127.6% 123 132 140 166 利益準備金 その他利益剰余金 5 注：進捗率は 27/3 計画対比 ２．役員に対する報酬および賞与についての方針 平成 26 年度も、取締役に対する報酬カットを継続していくとともに、役員賞与 も不支給といたします。 36 Ⅶ．財務内容の健全性および業務の健全かつ適切な運営の確保のための方策の進捗状 況 １．経営強化計画の運営管理 中小規模事業者等向け貸出金や経営改善支援の取り組み等に係る予算実績管理 は、毎月取締役会で検証しており、経営陣から業務所管部に対して随時指示を行っ ております。経営強化計画の着実な実行に向けて、取締役会においては、施策の実 効性を検証し、問題点を踏まえた新たな施策の必要性を検討・実施するという、Ｐ ＤＣＡサイクルを強化してまいります。この一環として、取締役会における経営陣 からの指示事項等に係る進捗状況については、取締役会事務局の経営統括部が一元 管理し、定期的に取締役会に報告しております。 また、経営に対する評価の客観性を確保するため、平成 22 年 9 月に社外の有識 者等第三者で構成する「経営評価委員会」を設置し、平成 22 年 9 月 21 日に第 1 回 目の委員会を開催し、以降半期毎に開催しており、平成 26 年 9 月 16 日には第 9 回 目の委員会を開催いたしました。今後も原則として半期毎に開催し、各委員からの 評価や助言等を経営に反映してまいります。 ２．内部監査態勢の強化 (1)内部監査部門の態勢整備 監査部と本部の臨店実施部署・リスク主管部署による「内部監査連絡会」を平成 21 年度から原則 2 カ月毎に開催し、内部監査や臨店時の問題点に対する原因分析と 改善策について検討し、内部監査の実効性確保に努めております。 また、平成 26 年度上期におきましても外部機関が主催する「情報システム監査 基礎講座」、 「内部監査基礎講座」、 「内部監査研究講座」、 「ＩＴ統制の実務入門」に それぞれ 1 名ずつ、合計 4 名が参加し、監査従事者のレベルアップと専門性の向上 に努めております。 (2)監査役・監査法人との連携 監査部は、営業店監査・本部監査の講評や評定会等において、監査結果および監 査で得た情報等について監査役に報告を行うとともに、意見交換等を行っておりま す。また、 「内部監査連絡会」に監査役が出席するなど、連携を強化しております。 監査法人とも従来からの財務諸表監査のほか、財務報告に係る内部統制報告への 対応について随時意見交換を行うなど、緊密な連携を行っております。今後も意見・ 情報交換等、一層の連携強化を図ってまいります。 ３．各種のリスク管理の状況および今後の方針等 (1)流動性リスク管理態勢 流動性リスク管理については、毎期初に定める「流動性リスク管理プログラム」 に基づいて、リスク主管部である市場金融部が第一線準備量（現金や預け金等の流 動性準備高）や、資金ポジションの管理を行っており、リスク統括部署である経営 統括部やリスク管理委員会がその管理状況について検証しております。 37 (2)オペレーショナル・リスク管理態勢 事務リスクやシステムリスクのほか、お客さまからの苦情等についても各リスク 主管部が発生した事象を収集・分析して、リスク管理委員会に報告のうえ検証を継 続しております。 以 上 38
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