S.A.F. SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO La polizza di R. C. Professionale: obbligo ed opportunità Il profilo assicurativo DR.SSA MARIA PAOLA FERRETTI 10 Luglio 2014 S.A.F. SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Il profilo assicurativo - analisi dei prodotti esistenti. Le convenzioni sono con Altre compagnie: AIG Arch Insurance (Dual) Lloyd’s di Londra Torus Generali – Ina Assitalia Unipol Zurich Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Claims made • • • All risk opera nella maggior parte dei contratti esaminati clausola generalmente esplicita in articolo di polizza nelle coperture internazionali. parametro di riferimento per le polizze RC 3 • • le coperture internazionali, operano tutte nella forma allrisk; Le compagnie italiane operano per lo più nella forma a rischi nominati. S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia La differenza per l’assicurato: Aspetto temporale • In relazione alla retroattività; • In relazione al momento in cui il sinistro avviene • In relazione al momento in cui viene a conoscenza di «circostanze» • In relazione ad eventuale ultrattività e/o postuma Cos’è in copertura • All- risk: tutto quanto non è escluso • Rischi nominati: quanto è in elenco 4 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Assicurato- Focus Società EDP • In tutte le convenzioni, nella polizza del Professionista può essere assicurata anche la Società EDP a lui collegata. • Una di queste offre maggior flessibilità, perché la Soc. EDP può anche essere la sola assicurata e la contraente. • Tra le Compagnie italiane esaminate, in un solo caso è prevista l’inclusione della Soc. EDP tra gli assicurati - 5 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Assicurato - Focus: Studi Associati In tutte le Convenzioni, la garanzia vale sia per il singolo professionista che per lo Studio Associato; Tra le Compagnie italiane, non tutte prevedono lo Studio Associato; Assicurati in caso di Studio Associato sono: Partner, Associati, Soci, Altri professionisti che collaborano ( assicurabili sia per attività in Studio che personale) - 6 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Assicurato – Focus: Collaboratore Collaboratore spesso è il giovane professionista, che opera all’interno di Studio Professionale, Lo Studio cui collabora è per lo più l’unico cliente. Talvolta il collaboratore ha incarichi diretti con clienti dello Studio (es. sindaco) o ha qualche cliente diretto proprio. è generalmente assicurato o assicurabile nell’ambito della copertura dello Studio per l’attività svolta per lo Studio. per la sua attività diretta - se dichiarata in polizza, può rientrare in copertura dello Studio o avere copertura propria. 7 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Efficacia della garanzia Retroattività: sempre prevista, in alcuni casi illimitata, in altri per un certo numero di anni (3 o 5), o da definirsi in polizza -; Ultrattività e postuma: nei casi di - cessazione dell’attività, in alcune convenzioni gratuita 2 anni; in altri casi e in compagnie italiane richiedibile su quotazione; -Altri casi (es. cessazione attività non per quiescenza), in alcune convenzioni è prevista 2 anni con quotazione. - morte assicurato, in alcune convenzioni gratuita 5 anni, in altre per 2, in alcune Compagnie italiane, richiedibile su quotazione 8 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Validità territoriale Mondo intero, escluso USA, Canada e loro giurisdizione in alcune Convenzioni con assicuratori internazionali; Europa ( con sfumature di definizione ) nelle altre convenzioni e nelle Compagnie Italiane - 9 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Aspetti economici della garanzia: • Massimale - per sinistro e per anno. Molte proposte hanno sottolimiti per alcune estensioni di garanzia, e/o condizioni particolari. In un paio di convenzioni vi è il minor ricorso a sottolimiti di garanzia. • Scoperto e franchigia – variabile nelle diverse proposte, da Fr. Fissa a variabile in percentuale del danno o degli introiti, con minimo fisso. 10 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti - operatività della garanzia Sinistro • Definizione: nei contratti esaminati, il sinistro è sempre definito come la richiesta di risarcimento che l’assicurato ha ricevuto dal danneggiato. • Termini per la denuncia: variano nei vari contratti: dai 3 giorni per le Compagnie italiane, ai 10 o 30 giorni delle convenzioni. • Prescrizione: richiamo all’art. 2952 CC, ma non è chiaro ove possa generarsi sovrapposizione di norme ( es. in caso di regime claims made) • Criticità: denunce tardive, ovvero relative a sinistri verificatisi negli ultimi giorni di validità della polizza 11 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Altri elementi da valutare • Durata del contratto. Normalmente annuale con proroga o tacito rinnovo a condizioni di rischio stabile. In alcuni casi è prevista la durata annuale senza TR; alcune compagnie italiane prevedono anche durata poliennale con tacito rinnovo. Elemento da considerare quindi è il termine di disdetta. • Criteri assuntivi. Ovunque previste dichiarazioni dell’Assicurato su questionario 12 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – operatività della garanzia Gestione delle controversie – ARBITRATO • In una convenzione, obbligatorio in caso di insuccesso della mediazione; • In altra convenzione: in caso di accordo sulla risarcibilità del danno tra assicurato e assicuratori, è facoltà proporre arbitrato al danneggiato; in caso di controversia assicurato-assicuratore, arbitrato obbligatorio; • In tutti gli altri casi non è previsto . 13 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – oggetto della garanzia Definizione in tutte le polizze esaminate: L’assicurato è tenuto indenne per quanto civilmente responsabile per richieste di risarcimento per danni a terzi, relative all’esercizio dell’attività professionale, svolta secondo le norme che la disciplinano, tra cui le sanzioni ai clienti. Di fatto tutte le coperture articolano la garanzia in prestazione base ed estensioni o garanzie aggiuntive, e qui si differenziano. 14 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture ( 1/10): • Danni indiretti, derivanti da interruzione o sospensione di attività di terzi, previste da alcune convenzioni e alcune compagnie, non previste da altri. • Errato trattamento dati personali, prevista da tutte ad eccezione di una Compagnia italiana • Responsabilità Solidale ( quota a carico dell’Assicurato), prevista da tutte con eccezione di una Compagnia italiana. L’estensione del vincolo di solidarietà anche alla quota di terzi, è invece prevista in una sola convenzione. 15 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (2/10): • Amministrazione di stabili condominiali. Prevista in molte convenzioni e in una Compagnia in garanzia base, in una convenzione e in altra compagnia prevista come estensione. In altri casi non prevista. • Danni derivanti da perdita o distruzione di documenti. Sempre previste, con distinguo in funzione della causa ( furto/incendio in alcune compreso, in altre no). 16 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture ( 3/10): • Incarichi giudiziari attinenti la professione, compreso in tutte tranne in una Compagnia. • Incarichi giudiziari di curatore, commissario, liquidatore, previsti in garanzia base da alcuni e come estensione da altri 17 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture ( 4/10): • L’attività di Revisore di Enti Locali, prevista in garanzia base solo da una convenzione • Attività di membro di commissioni tributarie e la difesa in commissione tributaria, prevista in garanzia base in tutte le convenzioni e in una Compagnia. Non prevista negli altri casi. 18 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture ( 5/10): • Attività di Sindaco e Revisore. E’ sempre un’estensione di garanzia. • Membro di O.d.V., generalmente inserita come attività nella precedente estensione; attività invece non prevista in alcune Compagnie italiane. • Attività di Consigliere in Società ed Enti, è un’estensione prevista solo in alcune convenzioni 19 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (6/10): • Visto di conformità o visto leggero. Generalmente previsto in garanzia base; si trova come estensione in qualche convenzione • Visto Pesante. Generalmente è un’estensione nelle convenzioni, tra le compagnie italiane, in un caso è in garanzia base, in un altro non concessa 20 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (7/10): • Mediazione. Prevista in garanzia base in alcune convenzioni, pur con sottolimiti di massimale; è un’estensione in altre proposte; non è concessa in alcune compagnie italiane. • Attività non prevalente di consulente del lavoro, prevista in garanzia base da una convenzione. 21 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (8/10): • Attività presso CAAF o CAF, è un’estensione in una convenzione; da considerarsi operante nella garanzia base in altre all-risk; non compresa nelle polizze italiane. • L’uso di sistemi di elaborazione elettronica, ovunque previsto con esclusione dei danni da virus informatici 22 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (9/10): RC per la conduzione dello Studio. Prevista in garanzia base dalla maggior parte delle proposte in convenzione e non. In una convenzione prevista come estensione. • RCO. Prevista in garanzia base in una convenzione e in 2 Compagnie italiane, è un’estensione di garanzia in un’altra convenzione. Garanzia non presente in altri casi. • 23 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Principali differenze nelle coperture (10/10): • Ripristino di persona-chiave in Studio Associato, a seguito di morte o di IP, è una innovativa garanzia prevista in copertura base da una convenzione 24 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Esclusioni ( 1/2) Per comprendere le esclusioni occorre far riferimento al tipo di garanzia operante, se all-risk o a rischi nominati; Dopo questa premessa, sono sempre ovunque esclusi: • Rischi estremi e catastrofali ( guerra, esplosioni atomiche, ecc.), • Dolo dell’assicurato • Esercizio non autorizzato o non conforme della professione • Responsabilità contrattuale • Certificazione di bilanci e funzioni di controllo in società quotate 25 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Esclusioni (2/2) • Quanto non previsto come estensione di garanzia, • Fatti anteriori alla retroattività stabilita, • In merito all’estensione per attività di sindaco, sono escluse le società fallite o con in corso una procedura concorsuale • Alcune convenzioni escludono l’attività di sindaco per alcuni settori (es. bancario, assicurativo, calcistico, spettacolo) • In merito alle singole garanzie, vedasi il precedente capitolo. 26 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Spese legali • Principio generale: l’assicurazione assume la gestione della vertenza fino a che ne ha interesse, sostenendo spese di legali e tecnici. • Le spese per la gestione delle vertenze sono generalmente assunte fino a ¼ del massimale (Compagnie italiane e qualche convenzione), per altre 2 convenzioni il massimale di ¼ è in aggiunta al massimale di polizza. • Le spese di investigazione, sono previste in una sola convenzione; Criticità: possibile conflitto di interesse tra assicurato e assicuratore 27 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti – Oggetto della garanzia Garanzia specifica di Tutela Legale • Prevista in una convenzione la possibilità di abbinamento a RC; garanzia inserita nelle polizze multirischio delle compagnie italiane; • Con polizza libera reperibile sul mercato. 28 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti Riassumendo • In merito alle garanzie prestate, tra copertura base ed estensioni, i prodotti delle convenzioni in essere dell’Ordine coprono meglio tutte le attività del commercialista, e sono oggi più complete di altri , di compagnie italiane. • Tra di loro le polizze delle convenzioni si distinguono tra cosa sia compreso in garanzia base, cosa in estensione, rispondendo a diversi metodi di approccio, ugualmente validi. • Ogni professionista, conoscendo la sua realtà, può trovare la soluzione più adatta alle proprie esigenze. 29 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti Criticità oggi • Gestione dei sinistri tardivi, in polizze claims made • Obbligo di assicurazione per il professionista – Obbligo di contrarre per l’assicuratore ? • Esiste la polizza ideale, valida per tutti ? Ad una professione personalizzata deve corrispondere una copertura personalizzata. 30 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti Nota metodologica • La presente analisi dei prodotti esistenti si è basata sul confronto delle Condizioni Contrattuali presenti nei Fascicoli Informativi, dei prodotti in vigore tra gennaio e maggio 2014. • Non tiene conto di eventuali evoluzioni normative. • L’analisi delle sole Condizioni consente un giudizio di merito ma non di convenienza, per cui andrebbero considerate anche le tariffe e le modalità assuntive 31 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Analisi dei prodotti esistenti La copertura personalizzata 32 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Best practice /linee guida Richiamo a 3 concetti: «Conosci te stesso»; Consapevolezza nella scelta; Diligenza e trasparenza in ogni fase del rapporto assicurativo. 33 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Best practice /linee guida Decalogo per l’Assicurato: • Conoscere e aver chiara la propria realtà professionale; • Rivolgersi a specialisti di RC, non tanto all’assicuratore generico; • Rispondere attentamente al Questionario, senza reticenze, né contraddizioni, circa la tipologia di attività, la presenza di sinistri, la conoscenza di circostanze note; • Valutare la quotazione non solo in base premio, ma anche e soprattutto alle condizioni contrattuali ( se adatte alla propria realtà); 34 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Best practice /linee guida • Comprendere cosa si sta sottoscrivendo, chiedendo aiuto e spiegazioni all’intermediario: è il professionista del settore da contattare in ogni step del contratto; • Seguire questa prassi anche in caso di sottoscrizione on-line, senza farsi prendere dal tecnicismo della compilazione del form; • Fidarsi della professionalità dell’intermediario, senza tentare confronti self-made, immedesimandosi nel ruolo del broker, e pensando di compiere in autonomia un confronto obiettivo; 35 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Best practice /linee guida In caso di sinistro: • Evitare assunzioni arbitrarie di responsabilità; • Comunicare tempestivamente ogni fatto, circostanza, situazione; • Fornire documenti e informazioni completi e non reticenti; • Interrompere regolarmente la prescrizione. 36 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse L’ Assicurazione di Responsabilità Civile Professionale: • Cardine nelle coperture dei Rischi Professionali; • Tiene indenne l’Assicurato per danni involontariamente cagionati a terzi, nello svolgimento della professione; • E’ quindi una tutela per il cliente danneggiato, • E’ soprattutto una tutela del patrimonio dell’ Assicurato. • E’ sufficiente a tutelare i Rischi della Professione ? 37 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse Altri rischi legati alla Professione: • Doversi difendere o dover agire per far valere i propri diritti. L’assicurazione di Tutela Legale è la risposta assicurativa a questo Rischio. La Tutela Legale è utile direttamente all’ Assicurato nel caso debba affrontare una vertenza, o essere chiamato in causa. Disponibile in varie forme: dalla sola Tutela Penale, all’estensione a controversie contrattuali, recupero danni subiti, provvedimenti disciplinari, ecc. Ideale abbinamento ad ogni copertura di Responsabilità Civile. 38 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse • Tutelare il proprio Studio da danni materiali ai locali e ai beni che oltre a compromettere l’esercizio della professione, creano un danno economico diretto al Professionista. Una polizza multirischi globale per l’Ufficio che assicuri Incendio, Furto, apparecchiature elettroniche, ecc. è la risposta assicurativa a questo rischio. 39 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse • Proteggere i dati conservati in forma elettronica da hakeraggio, infedeltà dei dipendenti e crimine informatico La perdita di dati è causata per 1/3 circa da errore umano, virus, malfunzionamento. In oltre il 60% dei casi è causata da crimine informatico o infedeltà dipendenti. A questo rischio sono particolarmente sensibili le grandi strutture e organizzazioni. La risposta assicurativa sono le polizze Cyber Crime consigliate alle realtà professionali di maggiori dimensioni. 40 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse • La perdita di un socio dello Studio o di un collaboratore chiave può creare perdita di clientela, creare problemi e porre costi per la sua sostituzione. Una copertura uomo-chiave, è la risposta assicurativa che rende disponibile una somma per far fronte alle emergenze, ricercare altra persona e riorganizzare lo Studio. 41 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse • La Responsabilità degli Amministratori - è sempre più ampia - e coinvolge più persone. La polizza D & O, a contraenza aziendale, assicura la responsabilità patrimoniale di amministratori, sindaci, dirigenti e quadri. Il professionista che svolge funzioni di amministratore e di sindaco, dovrebbe sensibilizzare l’azienda su tale copertura, e richiederla per la tutela del suo patrimonio. 42 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse • La difesa del patrimonio personale e della famiglia, contro rischi connessi all’attività lavorativa è sempre più una priorità per imprenditori, amministratori, professionisti e dirigenti. La soluzione viene da un mix di strumenti tecnico-legali ( fondo patrimoniale, trust, vincoli di destinazione, ecc.) e assicurativi: polizze vita impignorabili e insequestrabili ed esenti da imposte di successione /donazione. 43 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Tutele e integrazioni connesse 44 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Compagnie italiane • interviene direttamente l’Ufficio Sinistri della Compagnia, che incaricherà un Perito. • Terminata la fase istruttoria, l’Ufficio Sinistri gestisce direttamente il sinistro ( liquida il danno, respinge, propone transazione) 45 Assicuratori internazionali • Può esserci una figura esterna, il Loss Adjuster, incaricata della gestione del sinistro nelle fasi di istruttoria e di liquidazione; • E’ un costo aggiuntivo per l’assicuratore che applica quindi franchigie mediamente più elevate, ed incide in fase di rinnovo. S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore • preponderanza di convenzioni con assicuratori internazionali, e diminuzione della presenza di compagnie italiane nella RC Professionale - ; • Denuncia di sinistro: il sinistro è la richiesta di risarcimento ricevuta per la prima volta dall’ Assicurato, in corso di validità del contratto; • Denuncia cautelativa: è la comunicazione che l’Assicurato fa all’Assicuratore di essere venuto a conoscenza di un fatto o di una circostanza che potrebbero determinare in seguito una richiesta di risarcimento, e cioè generare un sinistro. Essenziale in polizze claims made. 46 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Aspetti essenziali per la denuncia del sinistro • Aver ricevuto formale richiesta di risarcimento da parte di terzi, o dichiarazione di essere tenuto responsabile di un danno, o aver ricevuto un atto di citazione; • Non aver avuto conoscenza delle circostanze che avrebbero potuto causare il sinistro, prima dell’inizio di copertura -; • Fare denuncia nei termini contrattualmente previsti, fornire ogni successiva informazione richiesta 47 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Aspetti essenziali per la gestione del sinistro • Evitare assunzioni arbitrarie di responsabilità; • Attendere autorizzazione dagli assicuratori, per la nomina di un proprio legale; • Evitare la chiamata in causa degli assicuratori ( da parte del Cliente o dell’Assicurato)- ; • Aver cura di avere tutta la documentazione relativa in ordine e congruente; • In caso di ravvedimento operoso, dare ogni informazione 48 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Tempi per la gestione di un sinistro • Variabili in funzione della presenza o meno di procedimenti giudiziari, se si tratta di fallimento, se si attende che il curatore attribuisca una responsabilità certa o meno; • Per un sinistro relativo ad un semplice errore/omissione professionale, una volta acquisita tutta la documentazione e terminata l’istruttoria, la liquidazione del danno avviene generalmente in tempi brevi; • Se vi è uno scontro Assicurato/Assicuratore ( es. chiamata in causa) i tempi invariabilmente si allungano. 49 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Un sinistro è respinto generalmente quando: • • • • L’Assicurato non è responsabile di quanto a lui imputato -; Il fatto rientra nelle esclusioni di polizza; Il fatto è avvenuto con dolo o colpa grave; Il fatto che ha generato il sinistro era nota prima della stipula del contratto. 50 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Sinistri più frequenti • Per l’attività professionale, i sinistri più frequenti riguardano errori o omissioni nelle dichiarazioni o aver lasciato scadere i termini; • Per l’attività di Sindaco, la frequenza è in relazione ai fallimenti o alle procedure concorsuali. 51 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Gestione del sinistro vista dall’assicuratore Conseguenze di un sinistro • L’apertura di un sinistro o di una denuncia cautelativa, incidono sulla quotazione di rinnovo, in polizze claims made; • Un sinistro precedente o la conoscenza di circostanze note, influiscono sulla prima assunzione del rischio; • Particolari situazioni di sinistri possono portare al recesso a seguito di sinistro; alla disdetta del contratto ( soprattutto in polizze con TR); o alla rinuncia alla quotazione. 52 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO Il profilo assicurativo Grazie M. Paola Ferretti [email protected] 53 S.A.F.- SCUOLA DI ALTA FORMAZIONE LUIGI MARTINO
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