IN FOTOCOPIA, Gradita RELAZIONE TIPOLOGIE DI

IN FOTOCOPIA, Gradita RELAZIONE
TIPOLOGIE DI INTERVENTO:
ETA:
ANZIANITA’ LAVORATIVA
MONOREDDITO O MONOFIRMA
CITTADINANZA E RESIDENZA
IMMOBILI A GARANZIA
ASTA IMMOBILIARE
SAL
ISCRIZIONE IPOTECARIA
VENDITE FRA PARENTI
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5 anni di continuità lavorativa sia per dip.(anche presso vari datori di lavoro e con diverse forme contrattuali) che per autonomi
 RESIDENZA ITALIA – CITTADINANZA ITALIA nessun vincolo
 RESIDENZA ITALIA – CITTADINANZA COMUNITARIA ,svizzera, canadese, statunitense , giapponesi, neo-zelandesi, australiani
Di nuova o vecchia costruzione accatastati al NCEU o NCT per immobili in coso di costruzione:
 A1, A2,A3, A4, A5, A7, A10(ufficio al 60% ltv), (nella A6 e A11 potrebbero rientrare immobili non finanziabili)
 C2 solo come pertinenza
 C6 come pertinenza
Ltv di norma 75%, si può arrivare fino al 100% con estenzione ipotecaria su altro immobile.
Max 75% del valore periziato dal tecnico della banca, potrebbe quindi verificarsi il caso in cui il clt si aggiudica l’immobile ad un importo
molto più basso del valore periziato, in tal caso l’importo massimo erogabile corrisponde al 100% dell’aggiudicazione + spese notarili
(purchè rientri nel 75% del valore periziato).
Erogazione: è possibile erogare il mutuo a saldo dell’acquisto anche prima del decreto di trasferimento.
Senza preammortamento , ma in ammortamento da subito del cap erogato, non c’è un periodo massimo per completare l’erogazione del sal
150% dell’erogato. Di 1 grado sempre, tranne per i mutui ristrutturazione dove se c’è capienza è possibile intervenire in 2 grado.
Operazione riservata solo a dipendenti e/o pensionati
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VENDITORI PROTESTATI
IPOTECA GERIT
AREE PEEP ED EDILIZIA
CONVENZIONATA
DONAZIONI
IMMOBILI CON ABUSI
DURATA DEI MUTUI
RATA/REDDITO
DATORE DI IPOTECA E MUTUATARIO
MUTUATARIO (O COINTESTATARIO O COOBBLIGATO)
GARANTE
MIN 18 e MAX 80
DIP.TEM.IND 6 mesi o periodo di prova se inferiore
DIP.TEM.DET devono dimostrare un continuità di almeno 3 anni,
PENSIONATO nessun limite, ma le indennità di accompagno vengono calcolate al 50%
AUTONOMO (soci, ditte ind, lib. Prof.) 36 mesi di esistenza minima (2 unici)
Redditi esteri
L'oggetto dell'operazione e' la suddivisione di beni immobiliari ereditati : acquisto di quote pervenute tramite successione
L'oggetto dell'operazione e' la compravendita della prima casa di coniugi in corso di separazione e/o divorzio: moglie che compra quote del marito o
viceversa
RFD/RFMD > 1,5
RFD ( Reddito Familiare Disponibile)= Reddito netto – Rata
RDMD (Reddito Familiare Medio Disponibile)= € 980(per singolo o coppia) + € 200 per ogni persona a carico
L'operazione e' vietata fra parenti in linea diretta verticale (genitori/figli)

Va vista l’entità del problema
Con assenso a cancellazione
Dipende dalla convenzione
Si valutano tutte
Sufficienti oblazioni
8, 10, 15, 17, 20 , 23, 25, 27, 28, 30.
L’analisi del R/R tiene conto di
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IMPORTO RATA: calcolata sul tasso di ingresso (vedi tabella tassi applicati)
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REDDITO NETTO, cud lordo-irpef per i dipendenti e pensionati, RN1-tasse dell’unico per autonomi/soci/lib. Prof
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IMPEGNI FINANZIARI
a) se scadono entro 6 mesi non vengono considerati
b) i pp con scadenza entro 24 mesi e che e fanno sforare il r/r max del 10 punti % , possono essere tollerati a discrezione dell’analista,
oltre il 10% rientrano nel normale r/r e se necessario vanno estinti anticipatamente
c) di norma si sommano alla rata di mutuo e devono rientrare nel R/R max che il clt può pagare ( es. rata max del clt: 600,00 , se il clt ha un
pp oltre 24 mesi di euro 100, la rata del mutuo potrà essere al massimo 500,00)
 FIDEJUSSORI:parenti diretti, devono garantire la rata per intero con il loro R/R
RFD ( Reddito Familiare Disponibile)= Reddito netto – Rata
RDMD (Reddito Familiare Medio Disponibile)= € 980(per singolo o coppia) + € 200 per ogni persona a carico
RFD/RFMD > 1,5 per i mutui Arcobaleno, Opportunità e Armonia
RFD/RFMD > 1 per tutti gli altri mutui
Tassi massimi di indebitamento
Persona sola o
coppia con 2 redditi
(nessuno a carico)
Una persona
Due persone
Tre persone
Quattro persone
Cinque persone
RNM < 1500 €
35%
31%
29%
27%
25%
23%
€1500 < RNM < €2799
38%
34%
32%
30%
29%
27%
€ 2800 < RNM < € 4599
42%
38%
36%
34%
32%
30%
RNM > € 4600
45%
41%
39%
37%
35%
33%
REDDITI MENSILI
Numero familiari a carico
N.B: Se apporto personale maggiore del 40% c’è il salto alla fascia superiore
LTV sempre max 75%, elevabile ad 80% solo se R/R è inferiore di 3% del limite massimo stabilito per il nucleo familiare
(es: nucleo di 3 persone e reddito di 1800, con moglie e figlio a carico: r/r max 32% con ltv 75% oppure R/R max 29% con ltv 80%)
Liquidità: Verifica R/R:
es: nucleo di 3 persone con 1600 di reddito al mese con moglie e figlio a carico, R/R max 32%
1600x32:100= 512 rata massima sostenibile
RFD/RFMD= 1600-512/1180=0,92 (non percorribile, pertanto va ridotto l’importo di mutuo richiesto in modo che il parametro sia > di 1,5)
Per determinare l’importo massimo concedibile si fa:
REDDITO NETTO- (RDMFx1,5)= RATA MASSIMA
1600-(1180x1,5)=1600-1770= non è possibile erogare liquidità
Mentre se il reddito netto fosse 2000
2000-1770= 270,00 rata massima
TIPOLOGIE DI MUTUI:
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VARIABILE RATA COSTANTE
FISSO
FINALITA’
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ACQUISTO ltv max 80%,
RISTRUTTURAZIONE ltv max 70%,
COSTRUZIONE ltv max 70%,
SOSTITUZIONE ltv max 80%
CASI PARTICOLARI
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SOSTITUZIONE + RISTRUTTURAZIONE ltv max 80%,
SOSTITUZIONE + CONSOLIDAMENTO+ LIQUIDITA’ (10%)ltv max 80%
LIQUIDITA’ ltv max 50%
SOSTITUZIONE:
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Pagamenti sempre regolari
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Acceso da almeno 12 mesi
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Ltv max 75%
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Possibilità di estinguere max 2 pp per l’importo massimo del 10% del mutuo con i prodotti ESATTO o FUTURO SERENO
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Se i pp sono > di 2 o se il loro importo e > del 10% il prodotto da usare è OPPORTUNITA’
RISTRUTTURAZIONE: solo ESATTO
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In caso di lavori da iniziare o da concludere bisognerà presentare il preventivo lavori. Erogato max 100% del preventivo purchè LTV rientri nel 75% a fine lavori
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In caso di lavori già conclusi, la richiesta va presentata entro 6 mesi dal fine lavori, presentando le fatture e la verifica dei paga mementi tramite assegni o bonifici.
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Erogazione a tranche con verifica tramite perizia. Max 3 tranches
COSTRUZIONE: solo ESATTO
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Provenienza terreno, permesso a costruire rilasciato dal comune, capitolato lavori
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Erogazione con iscrizione ipotecaria sul solo bene da costruire: con sal in 3 tranche: 40% al completamento della struttura con tetto e tamponature;30% alla
realizzazione degli impianti interni; 30% alle finiture
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Erogazione con iscrizione ipotecaria doppia sul bene da costruire e su altro immobile: con sal in 2 tranche: 50% ad inizio lavori; 50% a metà lavori

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