Abitazione di proprietà evaletter 03-2014

evaletter
Edizione n. 3
Agosto 2014
Chi ben pianifica è a metà dell’opera… e risparmia.
Le regole del gioco per il finanziamento di un’abitazione
Avete trovato la casa dei vostri
sogni? Allora il primo passo è fatto: presto vivrete in un’abitazione
tutta vostra! Abbiamo riassunto
in 6 punti le «regole del gioco» da
seguire per il finanziamento della
vostra futura dimora.
1. Mezzi propri: quanto devo
apportare direttamente?
Chi intende acquistare un immobile
deve innanzitutto chiarire la propria
situazione finanziaria. Quanti sono
i mezzi propri a disposizione e quali
possibilità finanziarie ne derivano?
Il calcolo non è così complesso
come può sembrare. Regola base:
circa il 20% del prezzo d’acquisto
deve essere coperto da propri titoli
e risparmi. Possono rientrare fra i
mezzi propri anche anticipi ereditari o prestiti, oltre a prelievi anticipati o costituzioni in pegno dei fondi
di previdenza del 3° pilastro o della
cassa pensioni. In ogni caso, il 10%
di questi mezzi deve essere apportato in contanti.
2. Sostenibilità: sono in grado
di sostenere i costi sul lungo
termine?
L’apporto dei mezzi propri necessari
non basta a soddisfare tutte le condizioni per il finanziamento desiderato: la somma di tutti i costi legati
a interessi, ammortamenti e manu-
Finanziamento
Costi d’investimento
o prezzo d’acquisto
Esempio (CHF)
(100%)
675 000
(20%)
135 000
1 ipoteca
(66,67%)
450 000
2a ipoteca
(13,33%)
90 000
Capitale proprio
a
Sostenibilità
Onere degli interessi per la 1a e 2a ipoteca
(4,5%* di CHF 540 000.–)
Esempio (CHF)
Il vostro calcolo
Il vostro calcolo
24 300
Ammortamento 2a ipoteca
(CHF 90 000.– in 15 anni)
6 000
Manutenzione e spese accessorie
(1,0% di CHF 675 000.–)
6 750
Onere totale annuo
37 050
Reddito netto annuo necessario
1 1 1 150
* Per la valutazione della sostenibilità mettiamo in conto un tasso d’interesse medio a lungo termine
del 4,5%.
tenzione non dovrebbe ammontare
a più di 1/3 del reddito netto. Mettiamo in conto interessi calcolatori del
4,5% l’anno, in quanto i tassi, attualmente piuttosto bassi, potrebbero
aumentare. Le ipoteche che superano i 2/3 del prezzo d’acquisto o del
valore d’anticipo devono essere rimborsate entro 15 anni o al massimo
entro i 65 anni d’età.
Suggerimento: alla pagina
www.bankcoop.ch/it/Kundenservice/Online-Rechner/Hypothekar-Rechner trovate il nostro
tool di calcolo per controllare
se la casa che desiderate è alla
vostra portata.
3. Costi supplementari: cos’altro
devo tenere presente?
Per il passaggio di proprietà, l’autenticazione del contratto di compravendita e la costituzione delle necessarie cartelle ipotecarie, gli Uffici del
registro fondiario o i notai chiedono
alcune migliaia di franchi. Se inoltre
effettuate prelievi anticipati dal 2°
o 3° pilastro, dovete anche tenere
presenti le dovute imposte sulle prestazioni in capitale.
Suggerimento: informatevi presso l’Ufficio del registro fondiario
o il notaio competente circa le
spese da sostenere. Su molti siti
Internet delle amministrazioni
cantonali delle contribuzioni potete calcolare i costi dei prelievi
dai fondi previdenziali.
4. Modello ipotecario:
quale ipoteca scelgo?
Le ipoteche possono essere stipulate con forme e durate differenti. Il
modello più indicato per voi dipende
dalle vostre intenzioni: siete disposti
ad accettare le oscillazioni dei tassi?
Quanta flessibilità desiderate? Spes-
Finanziamento
6. Tutela e previdenza: cosa
succede in caso di emergenza?
Soprattutto se prelevate anticipatamente fondi previdenziali per
il vostro finanziamento, dovreste
controllare le prestazioni previste
dal vostro istituto previdenziale in
caso di invalidità, decesso e vecchiaia e colmare eventuali lacune.
È molto importante anche chiarire
la vostra situazione sul fronte
regime dei beni e successione.
Conto di previdenza 3
Ammortamento diretto / indiretto
Ipoteca
Ipoteca
Tempo
so può essere opportuno scegliere
durate e modelli diversi al fine di
ridurre il rischio d’interesse.
Suggerimento: informatevi sui
diversi tipi di ipoteche, come ad
es. l’esclusiva ipoteca Supercard,
alla pagina www.bankcoop.ch/it/
Privatkunden/Finanzieren
5. Ammortamento: devo
rimborsare la mia ipoteca in
modo diretto o indiretto?
Con il cosiddetto ammortamento
diretto riducete progressivamente l’ipoteca, e quindi l’onere degli
interessi. Con l’ammortamento indiretto, invece, versate un importo
annuo su un conto del pilastro 3a,
Tempo
con il quale l’ipoteca verrà rimborsata solo al termine del periodo di
ammortamento. In questo modo
beneficiate di molti vantaggi fiscali:
la deduzione degli interessi passivi
rimane invariata, l’importo dell’ammortamento può essere dedotto
dal reddito imponibile e l’avere del
3° pilastro è esente sia dall’imposta
sulla sostanza che da quella sul reddito o, in caso di prelievo, è imponibile a un’aliquota ridotta.
Suggerimento: calcolate le
vostre possibilità di risparmio
sulle imposte alla pagina
www.bankcoop.ch/it/Kundenservice/Online-Rechner/SteuersparRechner
Suggerimento: controllate
per tempo la vostra situazione
previdenziale e successoria.
Buono a sapersi!
Agire in modo sostenibile:
marchio di qualità MINERGIE®
Il marchio di qualità MINERGIE® è
sinonimo di un’edilizia moderna
che sa coniugare in modo ottimale aspetti ecologici, economici
e comfort abitativo. La Banca
Coop è membro dell’Associazione
Minergie. Vengono finanziate
nuove costruzioni o ristrutturazioni conformi agli standard
Minergie. Con l’ipoteca ecologica,
la Banca Coop garantisce una
sostanziale riduzione sul tasso
d’interesse nei primi 5 anni.
L’acquisto di una proprietà abitativa è una questione complessa. Vale quindi la pena effettuare una pianificazione ad ampio raggio per tenere nella giusta considerazione tutti gli aspetti. I nostri esperti vi offrono la
loro competenza e affidabilità per elaborare una soluzione ottimale, che sia idonea alla vostra
situazione individuale.
Per un primo colloquio di consulenza senza impegno chiamate il numero 0800 811 810 oppure scrivete a
[email protected]
Per saperne di più sul programma eva oppure per abbonarvi alla newsletter elettronica evaletter:
www.bancacoop.ch/eva. Lì troverete anche il calendario delle manifestazioni, costantemente aggiornato,
che offre un’anteprima dei nostri interessanti eventi.
Vi aspettiamo!

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