Financiering Hoe dient u een kredietaanvraag in? Vergeet de gedachte dat een bankier in crisisperiode geen leningen meer toestaat. Elke dag worden in België meer dan 200 nieuwe ondernemingen opgericht. En een aanzienlijk aantal van hen krijgt steun van banken. Hoe gaat u het best te werk? Te onthouden 33 Stel een stevig dossier samen. 33 Hou rekening met verschillende scenario’s: optimistisch, neutraal, pessimistisch. 33 Blijf realistisch en hou rekening met onvoorziene omstandigheden. E erst en vooral moet u zich de vraag stellen: is het een goed idee om schulden aan te gaan? Ja. Een lening aangaan kan een positief hefboomeffect hebben voor de onderneming. Op voorwaarde dat de kost van de lening lager is dan de rentabiliteit van de onderneming. Met andere woorden: als de rentabiliteit van de activiteit hoger is dan de kostprijs van het krediet is het zo dat, hoe meer de onderneming leent, hoe meer de rentabiliteit van het eigen vermogen stijgt. Als ze daarentegen lager is dan de kostprijs van de lening, is het effect omgekeerd: dan spreken we van een schaareffect. Een schuldenlast kan dus een goede zaak zijn. Alles willen financieren met eigen middelen is een slecht idee. En hopen dat u alles kunt financieren met bankleningen is utopisch. Het is dus een kwestie van evenwicht. Een degelijk dossier Tal van starters met degelijke projecten kunnen beroep doen op een bankier. Een gouden tip alvorens u uw gesprek plant: bereid een sterk dossier voor. Een krediet krijgen is namelijk ook een vertrouwenskwestie. En vertrouwen, dat moet u verdienen! U ontmoet niet steeds de personen die beslissen of u al dan niet de gevraagde lening krijgt. Uw kantoorverantwoordelijke of persoonlijk adviseur mag doorgaans niet alleen beslissen. Hij moet vooral uw project verdedigen. Help hem! Ondanks zijn steun Uw voorbereidend werk is essentieel bij de samenstelling van uw dossier. U moet namelijk aantonen dat u uw markt grondig kent en de rendabiliteit van uw project grondig hebt geëvalueerd. is het toch mogelijk dat de kredietcel van uw bank uw krediet weigert. Maar zonder hem zou dit zeker het geval zijn. Uw bankier stelt zich enkele essentiële vragen: - Kent de bank de klant en is hij/zij betrouwbaar? - Beantwoordt de kredietaanvraag aan een behoefte die gegrond is? - Heeft het dossier echt potentieel op korte en lange termijn? - Kan de klant de kredietlasten dragen? - Stemmen de financiële situatie en het vermogen van de klant overeen met het kredietbedrag? - Beschikt de bank over voldoende garanties? - Kan de relatie met de klant rendabel zijn voor beide partijen? De eerste indruk Maar wat moet een goed dossier bevatten? Over dit onderwerp bestaat er een overvloed aan literatuur. Hierbij dus enkele tips uit de bedrijfspraktijk. Stel uzelf eerst en vooral voor als een voorzichtige beheerder in plaats van een stoutmoedige verkoper. Verzorg uw presentatie en de documenten die u aan uw gesprekspartner voorlegt. De eerste indruk is vaak de beste! Neem ook de tijd om uw project grondig toe te lichten. Bewijs uw bankier dat u het vak, de sector kent en benadruk uw competenties. Wees bovendien pragmatisch en stel hem drie verschillende budgetten voor die allemaal rekening houden met de realiteit van de markt: een optimistisch, een pessimistisch en een neutraal budget. Stel uw prognoses niet mooier voor dan ze zijn: hiermee bewijst u zichzelf geen dienst. Vergeet naast de financiële elementen niet om de vakkundigheid en troeven van de onderneming te onderstrepen. Het cliënteel (exclusief, trouw), het productaanbod (exclusief …), het actieve verdelersnetwerk, het team van adviseurs … zijn allemaal factoren die het vertrouwen van uw gesprekspartner vergroten. Het kan ook nuttig zijn Waaruit moet uw kredietdossier bestaan? Uw kredietaanvraagdossier moet de volgende elementen bevatten: een synthesepagina in de vorm van een schema, 'uitgebreide' budgetten (optimistische, pessibv. met de 4 belangrijkste troeven: wie, wat, hoe, mistische en neutrale situatie) met de geraamde hoeveel; rentabiliteit, de optimale toewijzing van middelen uw curriculum vitae: ervaring, motivatie, sterke rekening houdend met de investeringen en andere punten; behoeften alsook liquiditeitsprognoses; dynamische voorstelling van het concept – project; beoogde juridische structuur (bvba, nv …); lancerings- en ontwikkelingsstrategie rekening nauwkeurige beschrijving van de aanvraag; houdend met de markt en de concurrentie; referenties – nuttige contacten. commerciële aanpak: reclame, communicatie, Let erop dat uw dossier duidelijk, volledig en public relations …; vooral … gemakkelijk te lezen is. Illustreer uw project organisatorische aspecten; met concrete en becijferde argumenten. Verzorg dus zowel de inhoud als de vorm. - uw laatste exploitatierekening (gekoppeld aan het laatste aanslagbiljet) met uw resultaat als zelfstandige, uw omzet, afschrijvingen en gegevens over uw eventuele financiële lasten; - de bestekken en/of reeds ondertekende bestelbonnen; - alle andere documenten die volgens u relevant zijn in het kader van uw kredietaanvraag (andere inkomsten, andere lasten …). om hem inzage te geven in het orderboek, een positieve evolutie in de laatste seizoenen te onderstrepen, hem te herinneren aan de goede relaties met de bank in het verleden en de naleving van vroegere verbintenissen. Blijf realistisch Wanneer u het bedrag van uw aanvraag raamt, vergeet dan niet dat elke onderneming een maximale schuldendrempel heeft. Die hangt af van haar eigen vermogen, de activiteit (rentabiliteit …), de sector en de terugbetalingscapaciteit. Onderschat evenwel de omvang van uw kredietaanvraag niet omdat u vreest dat u anders de lening niet krijgt. De statistieken tonen aan dat weigeringen niets te maken hebben met de gevraagde bedragen. Als uw behoeften overschatten geen alternatief is, mag u toch niet vergeten dat: - e en investering vaak meer kost dan voorzien; - d e inkomsten doorgaans minder snel dan verhoopt binnenkomen; - e en reserve voor vergeten of onvoorziene kosten nuttig kan zijn. Als u geen rekening hebt gehouden met die ongrijpbare factoren kunt u op korte termijn te maken krijgen met een tekort aan liquide middelen. Vergeet trouwens niet dat een negatief voorlopig resultaat niet noodzakelijkerwijs rampzalig is. Uw bankier analyseert ook andere criteria: de cashflow (het zelffinancieringsvermogen) en de rentabiliteitsdrempel bijvoorbeeld. Eigen vermogen en garanties Vergeet niet de kwestie van het eigen vermogen en de waarborgen die u kunt aanbrengen. Bereid u voor op directe vragen en vragen die u eventueel uit evenwicht kunnen halen. Een voorbeeld? "Waarom gaat u slagen? En als dat niet zoals gepland verloopt, welke garanties kunt u dan geven?" Over de garanties kan worden onderhandeld naargelang de sterkte van uw project en de presentatie ervan. Klop zeker aan bij de gewestelijke structuren die u kunnen helpen om de nodige garanties te krijgen. Te weinig ondernemers kennen deze instellingen die er zijn om hen te helpen. © Foto’s: Getty Images, V.R. Denk aan de timing Timing is belangrijk. Dien uw aanvraag tijdig in. De beslissings- of uitbetalingstermijnen van de bedragen kunnen oplopen tot meerdere dagen of weken als u extra informatie moet verschaffen. U kunt echter gerust zijn over een punt: voor de trouwe en ernstig klanten bestaat er een kredietcentrum. U kunt telefonisch een krediet verkrijgen binnen de 48 uur. Hiervoor bereidt u de volgende documenten voor: Als zelfstandige natuurlijke persoon: - laatste aanslagbiljet (inkomstenjaar 2013 boekjaar 2014) in uw bezit. Dit document wordt u door de FOD Financiën toegestuurd na uw belastingaangifte; Bron: INGOnderneming n° 210 april - juni 2015 Als zaakvoerder, bestuurder van uw vennootschap: - de laatste gepubliceerde balans; - de voorlopige cijfers van minstens 6 maanden boekjaar met de delen Activa, Passiva en Resultatenrekening. Ga langs bij een vakman ulp van een H professional kan nuttig zijn bij het opmaken van uw dossier. Op die manier maximaliseert u uw slaagkansen. Om alle troeven in handen te hebben, laat u uw kredietaanvraag het best vooraf door een professionele boekhouder nakijken en analyseren. Hij kan met de bankier de beste formule voorstellen. Er bestaan ook verschillende onthaalvoorzieningen voor bedrijfsleiders die advies en informatie geven. Ze kunnen, samen met u, een voorstudie doen over het goede financiële evenwicht van uw project, erop toezien dat u de gevraagde bedragen kunt terugbetalen … En vergeet niet dat er meerdere oplossingen bestaan, zowel voor uw behoeften op korte, op middellange als op lange termijn.
© Copyright 2024 ExpyDoc