Hoe dient u een kredietaanvraag in?

Financiering
Hoe dient u een
kredietaanvraag in?
Vergeet de gedachte dat een bankier in crisisperiode geen
leningen meer toestaat. Elke dag worden in België meer dan 200
nieuwe ondernemingen opgericht. En een aanzienlijk aantal van
hen krijgt steun van banken. Hoe gaat u het best te werk?
Te onthouden
33
Stel een stevig
dossier samen.
33
Hou rekening met
verschillende
scenario’s: optimistisch, neutraal,
pessimistisch.
33
Blijf realistisch
en hou rekening
met onvoorziene
omstandigheden.
E
erst en vooral moet u zich de vraag stellen:
is het een goed idee om schulden aan
te gaan? Ja. Een lening aangaan kan een
positief hefboomeffect hebben voor de
onderneming. Op voorwaarde dat de kost
van de lening lager is dan de rentabiliteit van de
onderneming. Met andere woorden: als de rentabiliteit van de activiteit hoger is dan de kostprijs van het
krediet is het zo dat, hoe meer de onderneming leent,
hoe meer de rentabiliteit van het eigen vermogen
stijgt. Als ze daarentegen lager is dan de kostprijs van
de lening, is het effect omgekeerd: dan spreken we
van een schaareffect.
Een schuldenlast kan dus een goede zaak zijn.
Alles willen financieren met eigen middelen is een
slecht idee. En hopen dat u alles kunt financieren
met bankleningen is utopisch. Het is dus een kwestie van evenwicht.
Een degelijk dossier
Tal van starters met degelijke projecten kunnen
beroep doen op een bankier. Een gouden tip alvorens u uw gesprek plant: bereid een sterk dossier
voor. Een krediet krijgen is namelijk ook een vertrouwenskwestie. En vertrouwen, dat moet u verdienen!
U ontmoet niet steeds de personen die beslissen
of u al dan niet de gevraagde lening krijgt. Uw kantoorverantwoordelijke of persoonlijk adviseur mag
doorgaans niet alleen beslissen. Hij moet vooral uw
project verdedigen. Help hem! Ondanks zijn steun
Uw voorbereidend
werk is essentieel bij de
samenstelling van uw
dossier. U moet namelijk
aantonen dat u uw markt
grondig kent en de
rendabiliteit van uw project
grondig hebt geëvalueerd.
is het toch mogelijk dat de kredietcel van uw bank
uw krediet weigert. Maar zonder hem zou dit zeker
het geval zijn.
Uw bankier stelt zich enkele essentiële vragen:
- Kent de bank de klant en is hij/zij betrouwbaar?
- Beantwoordt de kredietaanvraag aan een
behoefte die gegrond is?
- Heeft het dossier echt potentieel op korte en
lange termijn?
- Kan de klant de kredietlasten dragen?
- Stemmen de financiële situatie en het vermogen
van de klant overeen met het kredietbedrag?
- Beschikt de bank over voldoende garanties?
- Kan de relatie met de klant rendabel zijn voor
beide partijen?
De eerste indruk
Maar wat moet een goed dossier bevatten?
Over dit onderwerp bestaat er een overvloed
aan literatuur. Hierbij dus enkele tips uit de
bedrijfspraktijk.
Stel uzelf eerst en vooral voor als een voorzichtige beheerder in plaats van een stoutmoedige
verkoper. Verzorg uw presentatie en de documenten die u aan uw gesprekspartner voorlegt. De
eerste indruk is vaak de beste! Neem ook de tijd
om uw project grondig toe te lichten. Bewijs uw
bankier dat u het vak, de sector kent en benadruk
uw competenties. Wees bovendien pragmatisch
en stel hem drie verschillende budgetten voor die
allemaal rekening houden met de realiteit van de
markt: een optimistisch, een pessimistisch en een
neutraal budget. Stel uw prognoses niet mooier
voor dan ze zijn: hiermee bewijst u zichzelf geen
dienst.
Vergeet naast de financiële elementen niet om
de vakkundigheid en troeven van de onderneming
te onderstrepen. Het cliënteel (exclusief, trouw),
het productaanbod (exclusief …), het actieve
verdelersnetwerk, het team van adviseurs … zijn
allemaal factoren die het vertrouwen van uw
gesprekspartner vergroten. Het kan ook nuttig zijn
Waaruit moet uw kredietdossier bestaan?
Uw kredietaanvraagdossier moet de volgende elementen bevatten:
een synthesepagina in de vorm van een schema,
'uitgebreide' budgetten (optimistische, pessibv. met de 4 belangrijkste troeven: wie, wat, hoe,
mistische en neutrale situatie) met de geraamde
hoeveel;
rentabiliteit, de optimale toewijzing van middelen
uw curriculum vitae: ervaring, motivatie, sterke
rekening houdend met de investeringen en andere
punten;
behoeften alsook liquiditeitsprognoses;
dynamische voorstelling van het concept – project;
beoogde juridische structuur (bvba, nv …);
lancerings- en ontwikkelingsstrategie rekening
nauwkeurige beschrijving van de aanvraag;
houdend met de markt en de concurrentie;
referenties – nuttige contacten.
commerciële aanpak: reclame, communicatie,
Let erop dat uw dossier duidelijk, volledig en
public relations …;
vooral … gemakkelijk te lezen is. Illustreer uw project
organisatorische aspecten;
met concrete en becijferde argumenten. Verzorg dus
zowel de inhoud als de vorm.
- uw laatste exploitatierekening (gekoppeld aan
het laatste aanslagbiljet) met uw resultaat als
zelfstandige, uw omzet, afschrijvingen en gegevens over uw eventuele financiële lasten;
- de bestekken en/of reeds ondertekende
bestelbonnen;
- alle andere documenten die volgens u relevant
zijn in het kader van uw kredietaanvraag (andere
inkomsten, andere lasten …).
om hem inzage te geven in het orderboek, een
positieve evolutie in de laatste seizoenen te onderstrepen, hem te herinneren aan de goede relaties
met de bank in het verleden en de naleving van
vroegere verbintenissen.
Blijf realistisch
Wanneer u het bedrag van uw aanvraag
raamt, vergeet dan niet dat elke onderneming een
maximale schuldendrempel heeft. Die hangt af
van haar eigen vermogen, de activiteit (rentabiliteit …), de sector en de terugbetalingscapaciteit.
Onderschat evenwel de omvang van uw kredietaanvraag niet omdat u vreest dat u anders
de lening niet krijgt. De statistieken tonen aan
dat weigeringen niets te maken hebben met de
gevraagde bedragen. Als uw behoeften overschatten geen alternatief is, mag u toch niet vergeten
dat:
- e en investering vaak meer kost dan voorzien;
- d e inkomsten doorgaans minder snel dan verhoopt binnenkomen;
- e en reserve voor vergeten of onvoorziene kosten
nuttig kan zijn.
Als u geen rekening hebt gehouden met die
ongrijpbare factoren kunt u op korte termijn
te maken krijgen met een tekort aan liquide
middelen. Vergeet trouwens niet dat een negatief
voorlopig resultaat niet noodzakelijkerwijs rampzalig is. Uw bankier analyseert ook andere criteria:
de cashflow (het zelffinancieringsvermogen) en de
rentabiliteitsdrempel bijvoorbeeld.
Eigen vermogen en garanties
Vergeet niet de kwestie van het eigen vermogen en de waarborgen die u kunt aanbrengen.
Bereid u voor op directe vragen en vragen die
u eventueel uit evenwicht kunnen halen. Een
voorbeeld? "Waarom gaat u slagen? En als dat niet
zoals gepland verloopt, welke garanties kunt u dan
geven?" Over de garanties kan worden onderhandeld naargelang de sterkte van uw project en de
presentatie ervan. Klop zeker aan bij de gewestelijke structuren die u kunnen helpen om de nodige
garanties te krijgen. Te weinig ondernemers kennen deze instellingen die er zijn om hen te helpen.
© Foto’s: Getty Images, V.R.
Denk aan de timing
Timing is belangrijk. Dien uw aanvraag tijdig
in. De beslissings- of uitbetalingstermijnen van de
bedragen kunnen oplopen tot meerdere dagen of
weken als u extra informatie moet verschaffen.
U kunt echter gerust zijn over een punt: voor
de trouwe en ernstig klanten bestaat er een
kredietcentrum. U kunt telefonisch een krediet
verkrijgen binnen de 48 uur. Hiervoor bereidt u de
volgende documenten voor:
Als zelfstandige natuurlijke persoon:
- laatste aanslagbiljet (inkomstenjaar 2013
boekjaar 2014) in uw bezit. Dit document wordt
u door de FOD Financiën toegestuurd na uw
belastingaangifte;
Bron: INGOnderneming n° 210 april - juni 2015
Als zaakvoerder, bestuurder van uw
vennootschap:
- de laatste gepubliceerde balans;
- de voorlopige cijfers van minstens 6 maanden boekjaar met de delen Activa, Passiva en
Resultatenrekening.
Ga langs bij een vakman
ulp van een
H
professional kan nuttig
zijn bij het opmaken
van uw dossier. Op die
manier maximaliseert u
uw slaagkansen.
Om alle troeven in handen te hebben, laat u
uw kredietaanvraag het best vooraf door een professionele boekhouder nakijken en analyseren. Hij
kan met de bankier de beste formule voorstellen.
Er bestaan ook verschillende onthaalvoorzieningen
voor bedrijfsleiders die advies en informatie geven.
Ze kunnen, samen met u, een voorstudie doen over
het goede financiële evenwicht van uw project,
erop toezien dat u de gevraagde bedragen kunt
terugbetalen … En vergeet niet dat er meerdere
oplossingen bestaan, zowel voor uw behoeften op
korte, op middellange als op lange termijn.

Download Report