Hypotheekgids 2014

HYPOTHEEKGIDS
Versie 11.0 - november 2014
WWW.MUNTHYPOTHEKEN.NL
Inhoudsopgave
1
Inleiding ........................................................................................................................................... 5
2
Algemeen......................................................................................................................................... 7
3
2.1
Doel ......................................................................................................................................... 7
2.2
Nationale Hypotheek Garantie ................................................................................................ 7
2.3
Koopregelingen met Nationale Hypotheek Garantie ............................................................... 8
2.4
Extra voorwaarden hypotheken zonder NHG .......................................................................... 8
2.5
Betalingswijze .......................................................................................................................... 8
2.6
Omvang van de lening ............................................................................................................. 8
2.7
Looptijd .................................................................................................................................... 9
2.8
Rente ....................................................................................................................................... 9
2.9
Eigen inbreng, aanbetaling en waarborgsom .......................................................................... 9
2.10
Overbruggingskrediet ............................................................................................................ 10
2.11
Bouwdepot ............................................................................................................................. 10
2.12
Notaris en andere betrokkenen ............................................................................................. 10
2.13
Kosten .................................................................................................................................... 10
2.14
Wijzigingen bestaande lening ................................................................................................ 11
2.14.1
Rente bij stijging of daling waarde onderpand .............................................................. 11
2.14.2
(Extra) aflossingen ......................................................................................................... 11
2.14.3
Verhuisregeling .............................................................................................................. 11
Hypotheekaanvrager ..................................................................................................................... 13
3.1
Risicobeoordeling .................................................................................................................. 13
3.2
Leeftijd ................................................................................................................................... 13
3.3
Verblijfsstatus ........................................................................................................................ 13
3.4
Aantal aanvragers.................................................................................................................. 14
3.5
Borgstelling ............................................................................................................................ 14
3.6
Mede-eigenaars ..................................................................................................................... 14
3.7
Inkomen ................................................................................................................................. 14
3.7.1
Inkomen uit loondienst ................................................................................................... 15
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 2
3.7.2
Inkomen uit vast dienstverband ..................................................................................... 15
3.7.3
Inkomen uit tijdelijk dienstverband of werk op contractbasis ........................................ 16
3.7.4
Inkomen uit een uitkering .............................................................................................. 16
3.7.5
Inkomen uit een zelfstandig beroep of bedrijf ................................................................ 17
3.7.6
Inkomen uit alimentatie of te betalen alimentatie .......................................................... 18
3.7.7
Pensioeninkomen .......................................................................................................... 18
3.7.8
Lijfrente .......................................................................................................................... 19
3.7.9
Inkomen dat niet meetelt voor het vaststellen van de hypotheek ................................. 19
3.8
4
5
6
Financieringslast .................................................................................................................... 19
3.8.1
Toegestane financieringslast ......................................................................................... 19
3.8.2
Lopende kredieten ......................................................................................................... 20
3.9
Consumptieve deelfinanciering ............................................................................................. 21
3.10
Meerdere onroerende goederen op naam aanvrager ........................................................... 21
Onderpand ..................................................................................................................................... 22
4.1
Eisen aan het onderpand ...................................................................................................... 22
4.2
Onderpanden die niet in aanmerking komen voor hypotheekverstrekking ........................... 22
4.3
Definitie van marktwaarde ..................................................................................................... 23
4.4
Waardebepaling..................................................................................................................... 23
4.5
Staat van onderhoud ............................................................................................................. 24
4.6
Erfpacht ................................................................................................................................. 24
Verzekeringen................................................................................................................................ 25
5.1
Opstalverzekering .................................................................................................................. 25
5.2
Overlijdensrisicoverzekering .................................................................................................. 25
Offerte ............................................................................................................................................ 26
6.1
Algemeen............................................................................................................................... 26
6.2
Geldigheidsduur..................................................................................................................... 26
6.3
Bereidstellingsprovisie ........................................................................................................... 26
6.4
Annuleringskosten ................................................................................................................. 26
6.5
Rente bij passeren ................................................................................................................. 26
6.6
Overige bepalingen ............................................................................................................... 26
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 3
7
Kostenoverzicht ............................................................................................................................. 27
8
Overzicht vereiste documenten ..................................................................................................... 28
9
8.1
Algemeen............................................................................................................................... 28
8.2
Scheiding ............................................................................................................................... 28
8.3
Inkomen ................................................................................................................................. 29
8.4
Financiële verplichtingen ....................................................................................................... 30
8.5
Onderpand ............................................................................................................................. 31
8.6
Overlijdensrisicoverzekering .................................................................................................. 31
8.7
Overbruggingskrediet ............................................................................................................ 31
8.8
Bijzondere gevallen ............................................................................................................... 32
Fraudepreventie............................................................................................................................. 33
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 4
1 Inleiding
Beste adviseur,
Voor u ligt de Hypotheekgids van MUNT Hypotheken. Hierin hebben wij alle gegevens over onze
hypotheekproducten en dienstverlening op een overzichtelijke manier voor u op een rijtje gezet. Zo
hebt u snel en gemakkelijk volledig inzicht in onze productkenmerken, de verstrekkings- en
acceptatienormen en alle bijbehorende procedures.
MUNT Hypotheken verstrekt hypotheken op woningen in Nederland. Wij zijn er voor iedereen die op
zoek is naar een eenvoudige en betaalbare hypotheek met aantrekkelijke voorwaarden. MUNT
Hypotheken geeft snel duidelijkheid over de haalbaarheid van een hypotheekaanvraag. Eerlijk en nononsense.
MUNT Hypotheken maakt de zaken graag zo simpel mogelijk. Dat is ook de manier waarop wij graag
zaken doen. Gelukkig worden hypotheken ook steeds simpeler. Een hypotheek is een lening voor een
huis; niets meer en niets minder. Voor de acceptatieregels gaan we dan ook uit van de standaard in
de markt. Wat goed is hoeven we immers niet opnieuw uit te vinden. Daarom hebben we ons zo veel
mogelijk gebaseerd op de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Ook voor de
hypotheken die niet voor NHG in aanmerking komen, hanteren we zoveel mogelijk toch hetzelfde
kader. De normen van de NHG vormen een uitstekende basis waarop we wel een aantal
uitzonderingen maken; deze lichten we in deze hypotheekgids graag toe.
Op is op: voor de hypotheken van MUNT geldt dat soms niet alle categorieën beschikbaar zijn of dat
de keuze voor rentevastperioden beperkt is. Kijk voor ons actuele aanbod op munthypotheken.nl.
Wij vertrouwen erop dat deze Hypotheekgids u optimale ondersteuning biedt bij het uitbrengen van
een goed advies aan uw klanten. Hebt u vragen of opmerkingen, neem dan gerust contact met ons
op. Wij zijn u graag van dienst!
Met vriendelijke groet,
Team MUNT Hypotheken
Den Haag, 2014
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 5
DISCLAIMER
Deze MUNT Hypotheekgids is met grote zorgvuldigheid samengesteld. Desondanks behoudt MUNT
Hypotheken zich het recht voor om af te wijken van de regels en normen die hierin staan beschreven.
Daar waar in deze gids staat hypotheeknemer, aanvrager, zijn of hij, wordt daar ook
hypotheekneemster, aanvraagster, haar of zij mee bedoeld.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 6
2 Algemeen
2.1
Doel
Alle leningen worden verstrekt op basis van een eerste hypotheek op de woning die door de
aanvrager wordt gebruikt als eigen woning. Een tweede hypotheek is alleen mogelijk als de eerste
hypotheek ook bij MUNT Hypotheken loopt.
De lening kan gebruikt worden voor:

De aankoop van een bestaande of een nieuw te bouwen woning.

De verbouwing van een woonhuis.

Herfinanciering van een hypothecaire lening die nu ergens anders loopt.

De afkoop van een langjarig of eeuwig recht van erfpacht.
De lening kan, voor de duidelijkheid, bijvoorbeeld niet gebruikt worden voor:

Aanwenden van de overwaarde voor andere doelen dan bovenstaande;

Financiering van een restschuld;

Consumptieve bestedingen;

Verstrekking voor energiebesparende voorzieningen boven 104% van de marktwaarde
(2014). Dit percentage zal de komende 4 jaar jaarlijks met een procent dalen tot 100% van de
marktwaarde;

Betalen van achterstanden in huur, belastingen of overige rekeningen;

Aflossen van andere schulden;
2.2
Nationale Hypotheek Garantie
Een MUNT Hypotheek kan met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) worden afgesloten. MUNT
Hypotheken volgt bij de acceptatie over het algemeen het gangbare normenkader van de Stichting
Waarborgfonds Eigen Woningen. Hierbij prevaleert de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet boven
de voorwaarden en normen van NHG. Verder gelden onder meer de volgende aanpassingen:

Bureau Krediet Registratie (BKR): geen BKR-coderingen toegestaan (zie 3.8.2);

Inkomen: extra voorwaarden voor het bepalen van het toetsinkomen (zie 3.7);

Verblijfsstatus: extra voorwaarden voor aanvragers die geen Nederlands staatsburger zijn (zie
3.3);

Onderpand: geen financiering van woonboten, woon-/winkelpanden, recreatiewoningen of
woonboerderijen met een agrarische bestemming (zie 4.2);
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 7

Zelfstandig inkomen: voor hypotheekaanvragen met en zonder NHG geldt dat dit inkomen als
additioneel inkomen wordt beoordeeld (zie 3.7.5).
2.3
Koopregelingen met Nationale Hypotheek Garantie
Alle door NHG goedgekeurde koopregelingen, waaronder de Starterslening worden geaccepteerd.
2.4
Extra voorwaarden hypotheken zonder NHG
Bij een hypotheek zonder NHG geldt als extra voorwaarde dat, naast het feit dat zelfstandig inkomen
alleen als additioneel inkomen kan worden meegeteld, het inkomen uit arbeid met een contract voor
bepaalde tijd, flexwerk, of zelfstandig inkomen, alimentatie en uitkeringen met een permanent karakter
voor 70% wordt meegenomen in de berekening van de hoogte van de hypotheek. Inkomen uit arbeid
met een contract voor onbepaalde tijd, of pensioeninkomen wordt voor 100% meegenomen bij de
berekening van de hoogte van de hypotheek (zie sectie 3.7).
2.5
Betalingswijze
Alle betalingen worden op de één na laatste werkdag van de maand afgeschreven van een
Nederlandse bankrekening op naam van de aanvrager(s). Rente en aflossing worden maandelijks
achteraf betaald.
Op de lening wordt in principe afgelost. Dit kan met een annuïtaire of lineaire aflossing.
Bestaande aflossingsvrije, spaar-, beleggings- of leven- leningdelen van voor 31/12/2012 kunnen
worden meegenomen in een aflossingsvrij leningdeel van een nieuwe hypotheek. Het totale
aflossingsvrije deel van de hypotheek mag maximaal 50% van de marktwaarde van het onderpand
zijn.
2.6
Omvang van de lening
De minimale eerste hypotheek bedraagt € 75.000,-. De minimale onderhandse verhoging of tweede
hypotheek bedraagt € 10.000,-. Het maximale hypotheekbedrag bedraagt € 1.000.000,-.
De volgende randvoorwaarden zijn van toepassing:

De totale hypotheek mag in 2014 maximaal 104% van de getaxeerde marktwaarde bedragen,
conform het wettelijk maximum. Dit percentage zal de komende 4 jaar jaarlijks met een
procent dalen tot 100% van de marktwaarde;

Voor hypotheken zonder NHG geldt dat de totale hypotheek maximaal 104% van de koopsom
plus eventuele verbouwingskosten mag bedragen;
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 8

Voor hypotheken boven de € 500.000,- geldt dat het verstrekkingspercentage maximaal 90%
van de marktwaarde mag zijn. Er wordt hierbij geen rekening gehouden met eventueel
opgebouwde waarde in een polis, spaar- of beleggingsrekening, Kapitaalverzekering Eigen
Woning (KEW), Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) of Spaarrekening Eigen Woning
(SEW);

De minimale taxatiewaarde van het onderpand moet € 100.000,- zijn;

Een hogere hypothecaire inschrijving dan het leningbedrag is mogelijk;

Voor het vaststellen van de maximale hypotheek op basis van het inkomen worden de normen
van NHG gehanteerd en de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Het is niet mogelijk om
van dit percentage en van deze normen af te wijken (alleen ‘comply’, ‘explain’ is niet mogelijk).
2.7
Looptijd
De minimale looptijd van het langstlopende leningdeel is 5 jaar en de maximale looptijd van een lening
is 30 jaar.
2.8
Rente
Voor de rente geldt het volgende:

In het renteoverzicht worden de tarieven weergegeven per risicoklasse, uitgedrukt in een
verstrekkingspercentage van de marktwaarde (zie www.munthypotheken.nl);

2.9
Er gelden geen speciale tarieven voor nieuwbouw.
Eigen inbreng, aanbetaling en waarborgsom
In het geval dat een hypotheekaanvrager eigen middelen inbrengt, dient hij deze in te brengen voordat
de lening van MUNT Hypotheken wordt aangesproken. Ook de aanbetaling en een eventuele
waarborgsom worden daarom in zo’n geval eerst betaald uit de eigen middelen van de aanvrager.
Het is mogelijk om, in plaats van het betalen van een waarborgsom, via MUNT Hypotheken een
bankgarantie van Nationale Waarborg (www.nationalewaarborg.nl) af te sluiten. Ook bankgaranties
van andere aanbieders zijn toegestaan.
Wanneer er eigen middelen worden ingebracht dient dit aannemelijk gemaakt te worden middels een
recent bankafschrift.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 9
2.10 Overbruggingskrediet
Het is mogelijk een overbruggingskrediet af te sluiten als de oude woning definitief is verkocht en er
geen ontbindende voorwaarden meer zijn. Als zekerheid zal een hypothecaire inschrijving ten gunste
van MUNT Hypotheken op de oude woning moeten worden gevestigd.
Het bedrag van een overbruggingskrediet is maximaal 97% van de verkoopprijs minus de restschuld
van de bestaande hypotheek. De looptijd is maximaal 24 maanden. Voor de berekening van de
maximale hypotheek geldt als bovengrens 104% van de getaxeerde marktwaarde (zie 2.6).
De rente voor het overbruggingskrediet wordt maandelijks achteraf in rekening gebracht.
2.11 Bouwdepot
Het is mogelijk om (een deel van) de MUNT Hypotheek onder te brengen in een bouwdepot. Voor het
aanhouden van een bouwdepot geldt:

NHG: geen minimale hoogte vereist voor het bouwdepot, conform NHG-voorwaarden.

Zonder NHG geldt: de minimale hoogte van een bouwdepot is € 5.000,-;

Voor nieuwbouw is de looptijd van het bouwdepot 18 maanden met een eenmalige
mogelijkheid tot verlenging met 6 maanden;

Bij verbouwingen is de looptijd van het bouwdepot 6 maanden met een eenmalige
mogelijkheid tot verlenging met 6 maanden;

Tijdens de reguliere looptijd van het bouwdepot geldt een rentevergoeding over het saldo in
het bouwdepot van de leningrente minus 1%. Tijdens de verlenging van het bouwdepot vindt
er geen rentevergoeding plaats;

Een eventueel restant van een bouwdepot zal worden aangewend als aflossing op de lening.
2.12 Notaris en andere betrokkenen
De hypotheekaanvrager is vrij in de keuze voor een notaris.
De notaris, evenals de taxateur, of tussenpersoon en eventuele anderen betrokken bij het afsluiten
van de hypotheek, mogen maar één enkele rol hebben in de transactie.
2.13 Kosten
Kosten die verband houden met de lening zijn voor rekening van de aanvrager.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 10
2.14 Wijzigingen bestaande lening
2.14.1 Rente bij stijging of daling waarde onderpand
Als het onderpand in waarde is gestegen, kan de rente-opslag die verband houdt met de
bevoorschottingsgrens komen te vervallen. De waardestijging moet door middel van een
taxatierapport worden aangetoond.
Als er voldoende is afgelost, vervalt de rente-opslag die verband houdt met de bevoorschottingsgrens
automatisch. Dat kan ook gedurende de rentevaste periode zijn.
Bij een waardedaling van het onderpand wordt geen rente-opslag toegevoegd.
Bij een onderhandse verhoging of tweede hypotheek vindt er een nieuwe beoordeling plaats en kan
de rente van de totale hypotheek worden aangepast.
2.14.2 (Extra) aflossingen
Voor wat betreft extra aflossingen hanteert MUNT Hypotheken de volgende bepalingen:

Extra aflossingen moeten tenminste € 500,- bedragen;

Er mag onbeperkt boetevrij worden afgelost, mits dit aantoonbaar uit eigen middelen gebeurt
en er geen sprake is van oversluiten van de hypotheek naar een andere geldverstrekker;

Bij vrijwillige onderhandse verkoop van de woning mag de hypotheek boete vrij worden
afgelost;

In geval van een algehele of gedeeltelijk aflossing als gevolg van een uitkering van een aan
MUNT Hypotheken verpande polis, al dan niet na overlijden, wordt er geen boete in rekening
gebracht;

Bij een algehele aflossing door middel van het oversluiten van de lening wordt wel een boete
in rekening gebracht als op de datum van de aflossing de rente bij MUNT Hypotheken voor
soortgelijke geldleningen lager is dan de op dat moment geldende rente voor de af te lossen
lening. Bij de berekening van de boete wordt gebruik gemaakt van de netto contante waarde
methode;

Een algehele aflossing van de hypotheek moet minimaal 1 maand van tevoren worden
aangekondigd.
2.14.3 Verhuisregeling
Bij een verhuizing kunnen de rentecondities van de bestaande MUNT Hypotheek worden
meegenomen met de volgende voorwaarden:
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 11

De nieuwe hypotheek moet binnen 3 maanden na het aflossen van de vorige MUNT
Hypotheek zijn aangevraagd. In dat geval geldt:
o
De rentecondities van de vorige MUNT Hypotheek zijn geldig voor het restant van de
rentevaste periode;
o
De vorige rentevaste periode kan niet gemiddeld worden met de nieuwe rentevaste
periode.

Voor de duidelijkheid: het is niet mogelijk de hypotheek- en/of rentevoorwaarden door te
geven aan kopers van het onderpand.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 12
3 Hypotheekaanvrager
3.1
Risicobeoordeling
MUNT Hypotheken beoordeelt het risico van een leningaanvraag op basis van de normen van NHG,
de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet en de normen van MUNT Hypotheken, genoemd in deze
gids. Belangrijkste onderdelen die beoordeeld worden:
3.2

De verhouding van de lening ten opzichte van de marktwaarde van het onderpand;

Het bedrag van de lening;

Het onderpand;

Het inkomen van de aanvrager(s);

De rentevaste periode;

De maandlast van de lening en andere financiële verplichtingen;

Het dienstverband van de aanvrager(s);

BKR-registratie van de aanvrager(s).
Leeftijd
De minimumleeftijd van een hypotheekaanvrager is 18 jaar. De aanvrager moet bovendien gerechtigd
zijn om zelfstandig te handelen en contracten aan te gaan.
Er is in beginsel geen maximumleeftijd voor het aanvragen van een MUNT Hypotheek. Wanneer de
aanvrager binnen 10 jaar de AOW-leeftijd bereikt of met pensioen gaat, beoordeelt MUNT Hypotheken
of de aanvrager na de pensioendatum de lasten van de lening nog kan dragen (zie ook sectie 8.3).
3.3
Verblijfsstatus
Als een van de aanvragers geen Nederlands staatsburger is, maar wel ingezetene van de Europese
Unie (EU), moet de aanvrager waarvan het inkomen wordt meegeteld voorafgaand aan de aanvraag
tenminste 12 maanden aantoonbaar in Nederland hebben gewoond en gewerkt. De aanvrager
waarvan het inkomen niet wordt meegeteld dient tenminste 12 maanden aantoonbaar in Nederland te
hebben gewoond.
Als een van de aanvragers geen Nederlands staatsburger of EU-ingezetene is, moet hij of zij in bezit
zijn van een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd en voorafgaand aan de aanvraag tenminste 12
maanden aantoonbaar in Nederland hebben gewoond en gewerkt. De aanvrager waarvan het
inkomen niet wordt meegeteld dient tenminste 12 maanden aantoonbaar in Nederland te hebben
gewoond.
Aanvragen voor ‘expats’ en diplomaten worden niet geaccepteerd.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 13
3.4
Aantal aanvragers
Aanvragen van een lening waarin sprake is van samenlevingsvormen in de familiesfeer (bijvoorbeeld
broer – broer, moeder – zoon) zijn niet toegestaan. Er geldt hierbij een maximum van twee debiteuren.
Allen moeten eigenaar zijn en bewonen de woning als hoofdverblijf.
3.5
Borgstelling
Borgstelling door een derde wordt niet geaccepteerd.
3.6
Mede-eigenaars
Iedere eigenaar van het onderpand moet de hypotheekakte als hoofdelijk schuldenaar ondertekenen.
Bovendien moet het als onderpand ingebrachte onroerend goed door beide eigenaren/hoofdelijk
schuldenaren bewoond worden.
Als een aanvrager van de lening in gemeenschap van goederen is gehuwd of met iemand
samenwoont met een samenlevingscontract dan wel een geregistreerd partnerschap heeft en hierbij
geen sprake is van koude uitsluiting, moeten beide echtgenoten of partners de lening gezamenlijk
aangaan. In overige gevallen kan de lening aan slechts één persoon worden verstrekt wanneer:
 Het inkomen van de aanvrager voldoende is.
 Het onroerend goed uitsluitend op zijn of haar naam staat.
 Andere inwonende personen een ontruimingsverklaring tekenen.
3.7
Inkomen
Bij het bepalen van de hoogte van de hypotheek kijkt MUNT Hypotheken naar de hoogte en de
bestendigheid van het inkomen. De criteria die daarbij gebruikt worden zijn gebaseerd op de NHGnormen, de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet en de normen van MUNT Hypotheken, zoals
genoemd in deze hypotheekgids.
Het toetsinkomen dat wordt toegepast in de bepaling van de hoogte van de hypotheek is de som van
de volgende onderdelen, ieder voor de geldende maximum percentages:

Het bruto jaarsalaris;

Vakantietoeslag;

Pensioen-, AOW- of VUT-uitkering;

(Sociale) uitkering;

Onregelmatigheidstoeslag; mits structureel (en door aanvrager ontvangen als ware het in
laatste 12 maanden);
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 14

Provisie; mits structureel (en door aanvrager ontvangen als ware het in laatste 12 maanden);

Overwerk; mits structureel (en door aanvrager ontvangen als ware het in laatste 12 maanden);

Vaste (contractueel vastgelegde) 13e maand of vaste eindejaarsuitkering;

Inkomen uit overige en/of flexibele arbeidsrelatie;

Inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf;

Alimentatie voor de aanvrager;

VEB-toelage (vaste vergoeding voor extra beslaglegging).
Voor alimentatie ten gunste van de ex-partner geldt dat dit deel in mindering wordt gebracht op het
totale toetsinkomen (zie 3.7.9).
De niet vaste inkomensbestanddelen worden onder voorwaarden meegeteld, tot een maximum van
20% van het vaste inkomen. Onder niet vaste inkomensbestanddelen wordt verstaan:
onregelmatigheidstoeslag, provisie en overwerk. Deze bestanddelen zullen moeten passen bij de
functie binnen het bestaande dienstverband en een structureel karakter dienen te hebben, alsmede in
de laatste 12 maanden zijn toegewezen gekregen en ontvangen.
Vaste inkomsten worden voor maximaal 40 uur per week meegenomen. Het meerdere kan als
overwerk worden meegenomen.
Het toetsinkomen moet blijken uit een werkgeversverklaring, die op de offertedatum niet ouder mag
zijn dan 3 maanden, en de meest recente salarisstrook met het bijbehorende bankafschrift waarop de
salarisbijschrijving voorkomt. Voor andere inkomensbronnen dan dienstverband gelden specifieke
regels zie 3.7.1 tot en met 3.7.9. De aan te leveren stukken staan per situatie in 8.3 vermeld.
Als er sprake is van een familierelatie tussen werkgever en werknemer, bijvoorbeeld ouder en kind, of
vast inkomen van een partner die in de eigen zaak werkt, kan dit inkomen niet meegenomen worden
in het toetsinkomen.
3.7.1 Inkomen uit loondienst
Onder loondienst verstaat MUNT Hypotheken een dienstverband waarbij de werkgever de wettelijk
verplichte inhoudingen verricht.
3.7.2 Inkomen uit vast dienstverband
Inkomen uit een huidig, vast dienstverband kan worden meegenomen als het dienstverband is
aangegaan voor onbepaalde tijd en de proeftijd is verstreken. Verder mag de aanvrager geen ontslag
zijn aangezegd en mag de aanvrager het dienstverband niet hebben opgezegd.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 15
Bij inkomen uit een vast dienstverband mag een structurele inkomensverhoging worden
meegenomen, mits:

Deze verhoging ingaat binnen 6 maanden na de offertedatum van de lening;

Uit de werkgeversverklaring blijkt dat het gaat om een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.
Inkomen uit een tijdelijk dienstverband of werk op contractbasis kan worden meegenomen als
inkomen uit een vast dienstverband mits dit kan worden aangetoond middels een
werkgeversverklaring met een intentieverklaring.
3.7.3 Inkomen uit tijdelijk dienstverband of werk op contractbasis
Het dienstverband moet blijken uit een werkgeversverklaring die voldoet aan dezelfde eisen als van
een vast dienstverband. Het inkomen wordt in dit geval bepaald als het gemiddelde inkomen volgens
de jaaropgaven van de loonbelasting van de laatste drie kalenderjaren voorafgaand aan het jaar
waarin het toetsinkomen wordt vastgesteld, met als maximum het inkomen van het laatste jaar of het
huidige inkomen. Een prognose van toekomstige inkomsten wordt hierbij niet geaccepteerd.
Cumulatieven van huidige inkomen (lopende kalenderjaar) dienen in lijn te zijn met het gemiddelde
inkomen over de afgelopen 3 kalenderjaren.
3.7.4 Inkomen uit een uitkering
Dit is mogelijk als het een uitkering voor onbepaalde tijd is. Dit dient aangetoond te worden door
middel van een toekenningsbesluit of een schriftelijke verklaring van de uitkerende instantie.
Een uitkering onder WAO en WAZ wordt beschouwd als blijvende uitkering indien de aanvrager op of
voor 1 juli 1954 is geboren of indien uit het toekenningsbesluit blijkt dat een (her)beoordeling heeft
plaatsgevonden op of na 1 oktober 2004. In geval van een IVA-uitkering met een permanent karakter,
hetgeen blijkt uit de schriftelijke toekenning, waarin staat dat de uitkering definitief is, kan deze worden
opgenomen als inkomen uit uitkering.
Een uitkering onder WAJONG kan niet meegenomen worden voor de bepaling van de hoogte van de
hypotheek.
Gaat het om een (sociale) uitkering voor een bepaalde termijn, dan mag dit inkomen worden
meegeteld voor de periode dat er zekerheid bestaat over de hoogte van de uitkering.
Bij een hypotheek zonder NHG geldt dat inkomen uit een uitkering met een permanent karakter voor
70% wordt meegenomen in de berekening van de hoogte van de hypotheek.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 16
3.7.5 Inkomen uit een zelfstandig beroep of bedrijf
Zelfstandig inkomen kan alleen meegeteld worden als additioneel inkomen. Dat wil zeggen dat 50% of
meer van het inkomen dat nodig is voor de hypotheek uit een vast inkomen dient te komen.
Inkomen uit een zelfstandig beroep of bedrijf kan worden meegenomen mits dit inkomen tenminste de
laatste 3 volledige kalenderjaren ontvangen is uit hetzelfde bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten.
Bij aanvragen zonder NHG wordt het zelfstandige inkomen voor maximaal 70% meegenomen voor de
bepaling van de hoogte van de hypotheek.
3.7.5.1 Vaststellen zelfstandig inkomen
Bij het vaststellen van het zelfstandige inkomen onderscheidt MUNT Hypotheken twee groepen
ondernemers; IB ondernemers en directeuren groot aandeelhouders (DGA’s).
IB ondernemers zijn zelfstandigen die opereren als eenmansbedrijf, binnen een vennootschap onder
firma (VOF) of maatschap.
Een directeur van een vennootschap met rechtspersoonlijkheid (DGA) kan gezien worden als
werknemer in loondienst of zelfstandig ondernemer, afhankelijk van zijn aandelenbezit in de
onderneming. Het inkomen van een DGA die, al of niet samen met een bloedverwant in de eerste of
de tweede graad, in het bezit is van ten minste 30% van de aandelen, wordt beschouwd als inkomen
van een zelfstandig ondernemer. In het geval dat dat minder dan 30% is, wordt het inkomen
beschouwd als inkomen uit loondienst.
3.7.5.2 IB ondernemers
Voor IB ondernemers geldt dat het inkomen dat gebruikt kan worden voor een hypotheek wordt
berekend als de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie kalenderjaren met een maximum van
de nettowinst genoten in het laatste kalenderjaar zoals dat bepaald kan worden uit het saldo fiscale
winstberekening uit de aangifte inkomstenbelasting.
Hiernaast dient het eigen vermogen in de onderneming, zoals dat blijkt uit de jaarrekening van het
laatste jaar, positief te zijn.
Bij aanvragen zonder NHG wordt het inkomen van IB ondernemers voor maximaal 70% meegenomen
voor de bepaling van de hoogte van de hypotheek.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 17
3.7.5.3 DGA’s
Voor DGA’s geldt dat het inkomen voor een NHG-hypotheek berekend wordt als het gemiddelde
inkomen uit arbeid van de afgelopen 3 kalenderjaren uit de aangifte IB, met een maximum van de
inkomsten uit arbeid in het laatste kalenderjaar.
Eventuele onttrekkingen uit het eigen vermogen zoals blijkt uit de jaarrekeningen van de afgelopen
drie jaren, worden van in mindering gebracht op het totale toetsinkomen.
Het eigen vermogen in het laatste jaar, zoals dat blijkt uit een jaarrekening, dient eveneens positief te
zijn.
Voor DGA’s geldt hierbij dat alleen ondernemers met een enkele B.V., zonder garantiestellingen,
leningen aan aandeelhouders of borgstellingen in aanmerking komen voor een hypotheek.
Bij aanvragen zonder NHG wordt het inkomen voor de DGA voor maximaal 70% meegenomen voor
de bepaling van de hoogte van de hypotheek.
3.7.6 Inkomen uit alimentatie of te betalen alimentatie
Inkomen uit (partner)alimentatie kan worden meegeteld voor de (resterende) periode waarvoor de
alimentatie is vastgesteld. Alimentatie voor kinderen wordt niet meegeteld. De alimentatie moet
gebaseerd zijn op een rechtelijke uitspraak of zijn vastgelegd in een overeenkomst tot beëindiging van
een geregistreerd partnerschap of huwelijk.
Bij een hypotheek zonder NHG geldt dat alimentatie voor 70% wordt meegenomen in de berekening
van de hoogte van de hypotheek.
Aan de ex-partner te betalen alimentatie wordt in mindering gebracht op het totale toetsinkomen.
3.7.7 Pensioeninkomen
Als de aanvrager binnen 10 jaar na de offertedatum de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt bij
de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensverandering na
pensionering en wordt ook het daarbij behorende financieringslastpercentage toegepast.
Als blijkt dat na pensionering de hypotheeklasten niet meer gedragen kunnen worden, zal het deel dat
niet meer gedragen kan worden versneld moeten worden afgelost.
Het pensioeninkomen wordt bepaald aan de hand van de laatste opgave van het pensioen zoals dat
jaarlijks door de pensioenuitkerende instantie wordt verstrekt.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 18
3.7.8 Lijfrente
De uitkeringen uit een lijfrenteverzekering met aantoonbaar permanent karakter kan voor de
resterende looptijd worden meegerekend als inkomen, mits aangetoond met schriftelijke verklaring
door uitkerende instantie.
3.7.9 Inkomen dat niet meetelt voor het vaststellen van de hypotheek
Inkomen dat niet wordt meegeteld voor het vaststellen van de hypotheek:
3.8

Inkomen uit vermogen of verhuur;

PGB;

Onkostenvergoedingen van de werkgever;

Vergoedingen van de werkgever voor verzekeringen;

Levensloop;

Pensioencompensatie;

Buitenlands inkomen.
Financieringslast
3.8.1 Toegestane financieringslast
Voor het bepalen van de maximale leencapaciteit op basis van inkomen en het berekenen van de
toegestane financieringslast kijkt MUNT Hypotheken naar het toetsinkomen en het daarbij behorende
financieringslastpercentage volgens de tabellen van de NHG en de normen van de Tijdelijke Regeling
Hypothecair Krediet.
Bij MUNT Hypotheken zijn er geen uitzonderingen mogelijk (explain) op de normen uit de Tijdelijke
Regeling Hypothecair Krediet.
Als er sprake is van twee aanvragers met ieder een inkomen wordt het gezamenlijke toetsinkomen
gebruikt met het financieringslastpercentage dat hoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met
1/3e van het lagere toetsinkomen.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 19
3.8.2 Lopende kredieten
Bij de beoordeling van de hypotheekaanvraag vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet
Registratie (BKR). Het resultaat hiervan wordt meegenomen in de uiteindelijke beoordeling van de
aanvraag. Tijdens de aanvraag dienen overige, niet in het BKR geregistreerde lopende kredieten,
zoals bijvoorbeeld een studielening bij DUO, lening(en) van derden of werkgever, opgegeven te
worden.
Als blijkt uit de BKR gegevens dat er coderingen op leningen voorkomen, is een hypotheek bij MUNT
niet mogelijk.
Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen worden in mindering gebracht op de maximaal
toegestane woonlast. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:

Voor het bepalen van de maandlast van doorlopende kredieten, waaronder ook een creditcard
of een winkelpas vallen, wordt uitgegaan van 2% van de bij het BKR geregistreerde
kredietlimiet. In geval van een aanvraag zonder NHG geldt: wanneer een klant aantoonbaar
kan maken met bankafschfriften van de 3 laatste maanden dat een creditcard of
betaalrekening niet als kredietfaciliteit wordt gebruikt hoeft deze niet te worden meegenomen.

De lasten van een aflopend krediet dienen te worden berekend op basis van (minimaal) 2%
van de oorspronkelijke kredietsom;

Bij een studielening bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) wordt rekening gehouden met een
maandlast van 0,75% van het oorspronkelijke leningbedrag. Indien uit correspondentie van
DUO blijkt dat sprake is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een
nieuwe maandannuïteit is overeengekomen, mag worden uitgegaan van dat lagere
leningbedrag maar met als minimum de werkelijke maandlast;

De lasten worden buiten beschouwing gelaten indien consumptief krediet voor het passeren
uit eigen middelen wordt afgelost. Dit dient aangetoond te worden door middel van een brief
van de kredietverstrekker met een bewijs dat dit uit eigen middelen afgelost is of een BKRtoets waarin de aflossing is verwerkt;

Als het een (fiscale)lening betreft voor de restschuld van de verkoop van een woning, mag
rekening gehouden worden met de netto maandlast.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 20
3.9
Consumptieve deelfinanciering
Als sprake is van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast
hiervan berekend volgens de NHG-normen. Deze financieringslast wordt in mindering gebracht op de
bij het inkomen behorende toegestane financieringslast.
De maximale lening is in dit geval de lening die wordt berekend op basis van de resterende
toegestane financieringslast, vermeerderd met de hoofdsom van het leningdeel waarvan de rente niet
fiscaal aftrekbaar is.
Het is niet mogelijk nieuwe consumptieve leningdelen op te nemen in de hypothecaire geldlening.
3.10 Meerdere onroerende goederen op naam van de aanvrager(s)
Naast het onderpand mag een aanvrager in het bezit zijn van twee andere onroerende goederen. Als
blijkt, bijvoorbeeld uit een Kadastercontrole, dat een van de aanvragers in het bezit is van ander
onroerend goed dan het onderpand, dan dient men bewijs te overleggen dat de eventuele
financieringslasten hiervan financieel draagbaar zijn.
Het bewijs dient te worden aangeleverd in de vorm van een bewijs van eigen middelen en/of uitdraai
NIBUD persoonlijk budgetadvies.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 21
4 Onderpand
4.1
Eisen aan het onderpand
MUNT Hypotheken verkrijgt een eerste hypotheek op het onderpand. MUNT Hypotheken stelt de
volgende algemene eisen aan het onderpand:

Het onderpand moet in Nederland zijn gelegen en gebruikt (gaan) worden als eigen woning
door de aanvrager(s) en ook als zodanig bestemd zijn;

Alleen een stuk grond, gebouwen, het recht tot het bouwen van een woning of erfpacht kan in
onderpand worden gegeven. Andere rechten, zoals bijvoorbeeld het recht op vruchtgebruik,
kunnen niet in onderpand worden gegeven;

De minimale marktwaarde van het onderpand is € 100.000,-;

Nieuwbouw in eigen beheer of zelfbouw wordt niet gefinancierd.
4.2
Onderpanden die niet in aanmerking komen voor hypotheekverstrekking
De volgende onderpanden komen niet in aanmerking voor hypotheekverstrekking bij MUNT
Hypotheken:

Woonboten;

Woonwagens;

Caravans;

Woningen in het buitenland;

Recreatiewoningen;

Woon-/winkelpanden;

Woningen op een bedrijventerrein;

Beleggingspanden;

Woonboerderijen met agrarische bestemming;

Rechten van opstal;

Coöperatieve flat exploitatieverenigingen.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 22
4.3
Definitie van marktwaarde
Marktwaarde bij aankoop bestaande woning of oversluiting.
Marktwaarde is gelijk aan de getaxeerde waarde (na een eventuele verbouwing).
Marktwaarde bij nieuwbouw
Bij nieuwbouw wordt de marktwaarde bepaald door het minimum van de stichtingskosten en – indien
van toepassing – de marktwaarde van het taxatierapport. Onder stichtingskosten worden verstaan het
totaal van de koop-/aanneemsom plus meerwerk. Voor meerwerk geldt een maximum van 25% van
het totaal van de koop-/aanneemsom.
4.4
Waardebepaling
De waarde van het onderpand moet altijd worden aangetoond door middel van een taxatierapport. Het
taxatierapport mag op de offertedatum maximaal 6 maanden oud zijn en een aanvullende
waardebepaling wordt niet geaccepteerd. Bij nieuwbouw is een taxatierapport niet verplicht.
De taxatie moet worden uitgevoerd door een onafhankelijke en erkende taxateur die niet bij de
transactie betrokken is en die bekend is met de lokale situatie.
De courantheid, zoals bepaald in het taxatierapport, mag niet meer dan 12 maanden zijn.
Het taxatierapport moet worden gevalideerd door een conform de voorwaarden van de Stichting
Taxaties en Validaties (STenV) gecertificeerd validatie-instituut en overeenstemmen met het model
‘Taxatierapport financiering woonruimte, januari 2013’, inclusief kadastraal uittreksel en inzicht in
erfpachtsituatie.
Indien er sprake is, of zou moeten zijn, van een Vereniging van Eigenaren dient in het taxatierapport
de onderhoudsstaat van het gebouw, de vermogenspositie en de reserves weergegeven te worden.
Indien een object gelegen is in de gemeenten Utrecht, Den Haag, Amsterdam of Rotterdam mag het
te taxeren object maximaal 10 kilometer van de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de
taxateur liggen. Indien een object gelegen is in de provincies Groningen, Friesland of Zeeland en/of op
de Waddeneilanden mag het te taxeren object maximaal 30 kilometer van de vestigingslocatie
(postcode vestigingsadres) van de taxateur liggen. In overige gevallen mag het te taxeren object
maximaal 20 kilometer van de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de taxateur liggen.
De woning hoeft niet opnieuw getaxeerd te worden tijdens de looptijd van de lening, tenzij daar
vanwege bijvoorbeeld de staat van het onderpand aanleiding voor is.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 23
4.5
Staat van onderhoud
Voor wat betreft de staat van onderhoud moeten alle onderdelen van het gebouw als “goed” of
“voldoende” gekwalificeerd zijn. Wanneer bepaalde onderdelen als “slecht” zijn beoordeeld, kan een
lening worden verstrekt, mits het bedrag dat nodig is om de woning op het gewenste niveau te
brengen in een bouwdepot wordt ondergebracht.
Het benodigde bedrag wordt berekend aan de hand van een gedetailleerde schatting gebaseerd op
de verbeteringen die in een bouwkundig rapport zijn aangegeven. Dit bouwkundig rapport dient te
worden opgemaakt door een bouwkundig bedrijf volgens met model van NHG. Het rapport mag op de
offertedatum niet ouder zijn dan 6 maanden.
4.6
Erfpacht
Alleen erfpacht bij (semi-)overheidsinstanties is toegestaan. Hieronder verstaat MUNT Hypotheken
bijvoorbeeld: gemeentes; provincies; hoogheemraadschappen en woningbouwverenigingen.
In geval van NHG geldt: uit de erfpachtovereenkomst dient de (resterende) duur van het recht van
erfpacht te blijken. Indien de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de
(resterende) duur van het recht van erfpacht niet korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening,
tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na de (resterende) duur
onvoorwaardelijk wordt verlengd.
Zonder NHG: De looptijd van de lening mag in principe nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht.
Blijkt uit de koopakte, de (concept)transportakte of het taxatierapport niet dat de duur van het recht
van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van het recht van
erfpacht worden overgelegd. Als hieruit niet blijkt dat de erfpacht aan het einde van de looptijd
onvoorwaardelijk zal worden verlengd, dient de (semi-)overheidsinstantie te verklaren dat zij bereid is
de erfpacht aan het einde van de looptijd te verlengen.
De erfpachtcanon wordt meegenomen in de financiële lastenberekening voor de hypotheek. De
erfpachtcanon dient nog voor minimaal 10 jaar vast te staan.
Als de erfpachtcanon is afgekocht, dient de resterende periode van de afkoop minimaal 10 jaar te zijn.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 24
5 Verzekeringen
5.1
Opstalverzekering
Een opstalverzekering voor het onderpand is verplicht. De opstalverzekering kan bij elke
gerenommeerde Nederlandse verzekeraar worden afgesloten.
Het onderpand moet verzekerd zijn voor de volledige herbouwwaarde (inclusief fundering). De
verzekering dient alle gebeurtenissen te dekken die door dit soort verzekeringen worden gedekt, zoals
stormschade, brand, overstroming en ontploffing. De polis moet ingaan op de dag dat de koopakte
passeert bij de notaris.
5.2
Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is verplicht voor dat deel van de hoofdsom van de lening dat hoger is
dan 80% van de marktwaarde. De overlijdensrisicoverzekering kan bij elke gerenommeerde
Nederlandse verzekeraar worden afgesloten.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 25
6 Offerte
6.1
Algemeen
De aanbieder van de offerte is MUNT Hypotheken B.V. (www.munthypotheken.nl). MUNT Hypotheken
opereert als aangesloten instelling onder de AFM vergunning van DMF Hypotheek Management BV.
6.2
Geldigheidsduur
Een offerte van MUNT Hypotheken is 3 maanden geldig na de offertedatum. Het is mogelijk de
geldigheidsduur eenmaal met 3 maanden te verlengen
MUNT hanteert een acceptatietermijn voor de offerte van 3 weken gerekend vanaf de offertedatum.
6.3
Bereidstellingsprovisie
Na het verlengen van een offerte, éénmalig en voor een periode van 3 maanden, is een
bereidstellingsprovisie verschuldigd van 0,25% per maand, of een gedeelte hiervan, als op de datum
van de verlenging de rente bij MUNT Hypotheken voor soortgelijke geldleningen hoger is dan de
offerterente. De bereidstellingsprovisie wordt in rekening gebracht bij passeren.
6.4
Annuleringskosten
Na ontvangst van het ondertekende verlengingsvoorstel en na ingang van de verlengingsperiode
wordt er € 500,- aan annuleringskosten in rekening gebracht.
6.5
Rente bij passeren
Bij het passeren wordt de laagste rente genomen van de offerterente en de rente bij MUNT
Hypotheken voor soortgelijke geldleningen op het moment van passeren.
6.6
Overige bepalingen

Er wordt geen offerte uitgebracht als het onderpand nog niet bekend is;

Een offerte is alleen aan te vragen via een onafhankelijke financieel adviseur;

Het aanvragen van een offerte zonder advies (execution only) is niet mogelijk.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 26
7 Kostenoverzicht
Kostenvoordelen voor de aanvrager van een MUNT Hypotheek:

Er wordt geen afsluitprovisie in rekening gebracht;

Er is onbeperkte boetevrije aflossing mogelijk uit eigen middelen;

Er worden geen kosten in rekening gebracht bij verlenging van de hypotheek;

Er worden geen afsluitkosten in rekening gebracht.
De volgende kosten kunnen van toepassing zijn:

Advieskosten voor het intermediair: deze worden overeengekomen tussen de consument en
de adviseur;

Kosten voor het verlengen van de offerte als op de datum van de verlenging de rente bij
MUNT Hypotheken voor soortgelijke geldleningen hoger is dan de offerterente: 0,25% per
maand;

Annuleringskosten na verlenging van een offerte: € 500,-;

Afsluitkosten voor een overbruggingskrediet: € 500,-;

Opname van een onderhandse verhoging of tweede hypotheek: € 150,-;

Boeterente bij te laat betalen: 1,5% van de achterstand per (deel van een) maand in
achterstand, met een minimum van € 15,-;

Boeterente bij aflossing niet uit eigen middelen. Deze boeterente is gelijk aan de contante
waarde van het renteverschil, zonder minimum. Er wordt gerekend met het restant van de
boetevrije periode en de rente van de naast lagere rentevaste periode. De contante waarde
van het renteverschil wordt berekend over de schuldrest min het boetevrije deel. Het
boetevrije deel wordt berekend over het hypotheekdeel waarop de aflossing plaatsvindt.

Kosten voor omzetting van de hypotheek: € 150,-;

Kosten voor ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid: € 150,-.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 27
8 Overzicht vereiste documenten
Voordat er een finaal akkoord kan worden verleend voor de hypotheek dienen de volgende
documenten door de aanvrager(s) overlegd te worden. Tijdens het aanvraagproces kan er altijd om
aanvullende informatie worden verzocht:
8.1
Algemeen
De vereiste documenten dienen als digitale kopieën van de originele bescheiden in zwart/wit of kleur
te worden aangeleverd. De werkgeversverklaring en het legitimatiebewijs dienen in kleur te worden
aangeleverd, zie hieronder;
Aan te leveren stukken:
 Een door de adviseur gewaarmerkte kleurenscan van een geldig legitimatiebewijs van alle
leningnemers. De kopie van het legitimatiebewijs mag zwart/wit zijn;
 Als legitimatiebewijs worden alleen identiteitskaart of paspoort geaccepteerd. Van de
identiteitskaart dient tevens de achterkant gekopieerd te worden.
 De werkgeversverklaring dient in kleurenscan aangeleverd te worden;
 Een door alle leningnemers ondertekend origineel aanvraagformulier;
 Een door alle leningnemers ondertekende originele offerte;
 Een bankafschrift, van de bankrekening waarvan de automatische incasso voor de hypotheek
zal plaatsvinden, alsmede van de betaalrekening;
 De financieringsopzet, inclusief opgave van het bestedingsdoel;
 Als er eigen middelen worden ingebracht dient dit aannemelijk gemaakt te worden middels
een recent bankafschrift.
8.2
Echtscheiding
 Als de aanvragers verwikkeld zijn in een echtscheidingsprocedure of er reeds sprake is van
een echtscheiding, dienen voor finaal akkoord een echtscheidingsconvenant (door alle partijen
ondertekend), alsmede een (concept)akte van verdeling indien van toepassing, het vonnis en
een uittreksel van de inschrijving bij de burgerlijke stand te worden overlegd;
 Indien van toepassing dient ook de toedelingsakte te worden overlegd.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 28
8.3
Inkomen
Voor alle aanvragers in loondienst:
 Een originele werkgeversverklaring uitgegeven na het verstrijken van de proeftijd, volgens het
meest recente NHG-model op 1 bladzijde. De werkgeversverklaring (in kleurenscan) moet
door dezelfde persoon ingevuld en ondertekend zijn. De verklaring moet met gekleurde pen
zijn ingevuld en ondertekend en er mogen geen wijzigingen in zijn aangebracht. De
werkgeversverklaring mag op de datum van de eerste offerte niet ouder zijn dan drie
maanden;
 Een recente salarisstrook. Het salaris vermeld op de salarisstrook moet in overeenstemming
zijn met de werkgeversverklaring en het bankafschrift. De salarisstrook mag op de datum van
offerte niet ouder zijn dan drie maanden en dient het rekeningnummer te vermelden van de
overschrijving aan de klant;
 Op salarisstrook dienen, indien van toepassing, onregelmatigheidstoeslag, provisie en/of
overwerk als cumulatieven vermeld te staan. De structurele onregelmatigheidstoeslag,
provisie en/of het structurele overwerk dient met de loonstrook van het lopende en vorige
kalenderjaar aangetoond te worden. Hierop dienen de cumulatieven zichtbaar zijn;
 Afschrift van de bankrekening waarop de salarisstorting zichtbaar is.
 Als er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging in de toekomst dient een
aparte verklaring van de werkgever te worden overlegd waarin de onvoorwaardelijke
inkomensverhoging wordt bevestigd;
 Indien er sprake is van een proeftijd kan finaal akkoord pas worden gegeven nadat de proeftijd
is verstreken en wanneer de werkgever een verklaring ‘goed doorlopen proeftijd’ heeft
afgegeven.
Aanvullende stukken voor inkomen uit tijdelijk dienstverband of werk op contractbasis:
 Jaaropgaven van de laatste drie jaren.
Voor zelfstandigen:
 Aangifte Inkomstenbelasting van de laatste drie kalenderjaren;
 Jaarrekening van de laatste drie kalenderjaren;
 Uittreksel KvK (niet ouder dan 3 maanden).
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 29
Aanvullende stukken voor inkomen uit uitkering:

Afschrift van de bankrekening waarop de uitkeringsstorting zichtbaar is.

Toekenningsbesluit of schriftelijke verklaring van de uitkeringsinstantie.

Meest recente maandspecificatie van de uitkerende instantie.
Aanvullende stukken voor inkomen uit alimentatie:

Afschrift van de bankrekening waarop de alimentatiestorting zichtbaar is.

De hoogte van de alimentatie dient uit de echtscheidingspapieren te blijken.
Aanvullende stukken voor inkomen uit pensioen:

Afschrift van de bankrekening waarop de pensioenstorting zichtbaar is.

Opgave van het pensioen zoals dat jaarlijks door de pensioenuitkerende instantie wordt
verstrekt of een uitdraai van mijnpensioenoverzicht.nl.
Aanvullende stukken voor inkomen uit lijfrente:

Afschrift van de bankrekening waarop de lijfrentestorting zichtbaar is.

Schriftelijke verklaring door uitkerende instantie waaruit de hoogte en de duur van de uitkering
blijkt.
Voor personen die 10 jaar van hun pensionering zijn:
 Pensioenopgave;
 Opgave AOW-uitkering;
 Indien van toepassing opgave VUT-uitkering.
8.4
Financiële verplichtingen
 BKR-toets: deze wordt door MUNT Hypotheken uitgevoerd. De aanvrager(s) tekent/tekenen
voor toestemming van het uitvoeren van de BKR-toets op het aanvraagformulier;
 Als consumptieve leningen uit eigen middelen worden afgelost dient dit aangetoond te worden
door een brief van de kredietverstrekker met een bewijs dat dit uit eigen middelen afgelost is
of een BKR-toets waarin de aflossing is verwerkt;
 De inbreng van deze eigen middelen moet worden aangetoond met een recent bankafschrift.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 30
8.5
Onderpand
Voor aankoop bestaande woning:
 Een kopie van de getekende koopovereenkomst;
 Een taxatierapport.
Voor aankoop nieuwbouwwoning:
 Een kopie van de koop-/aannemingsovereenkomst;
 Een kopie van het Waarborgcertificaat. Voor de nieuwbouwwoning dient het
waarborgcertificaat te zijn afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning
haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op
www.garantiewoning.nl;
 Meerwerkspecificatie, ondertekend door alle leningnemers.
Als sprake is van erfpacht:
 Erfpachtakte. De looptijd van de erfpacht en de hoogte van de erfpachtcanon moeten hierin
vermeld worden;
 Opgave of erfpacht is afgekocht en zo ja, tot wanneer deze is afgekocht;
 Indien de looptijd van de erfpacht korter is dan de looptijd van de lening moeten stukken
worden aangeleverd die aantonen wat er na afloop met de erfpacht gaat gebeuren.
8.6
Overlijdensrisicoverzekering
Als de lening hoger is dan 80% van de marktwaarde:
 Bewijs van acceptatie door verzekeraar voor een overlijdensrisicoverzekering.
 Na passeren van de akte dient/dienen de originele polis(sen) met daarop de verklaring van
inpandgeving te worden overlegd.
8.7
Overbruggingskrediet/meerdere onroerende goederen op naam
 Opgave van de restantschuld van de lopende hypothecaire leningen;
 Getekende verkoopakte;
 Bewijs van eigen middelen en/of uitdraai NIBUD persoonlijk budgetadvies;
 Lastenberekening voor periode bezit meerdere onderpanden. Voor te koop staande panden
dient een periode van 24 maanden aangehouden te worden
 In geval van een overbrugging is een hypothecaire inschrijving op het te verkopen pand ten
behoeve van MUNT Hypotheken vereist.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 31
8.8
Bijzondere gevallen
 Bij aankoop van het onderpand op één naam maar met twee of meer toekomstige bewoners
geldt dat er een ontruimingsverklaring getekend moet worden door de niet voor de lening
aansprakelijke bewoner;
 In het geval er gebruik wordt gemaakt van ondertekening middels volmacht op één van de
vereiste stukken is een gewaarmerkt kopie van een geldig legitimatiebewijs, inclusief de
handtekening van de gevolmachtigde.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 32
9 Fraudepreventie
Door de aard van de activiteiten kan MUNT Hypotheken het slachtoffer worden van frauduleuze
handelingen bij het verstrekken van een hypotheek.
MUNT Hypotheken beschermt zichzelf tegen pogingen tot fraude door een actief fraudebeleid. MUNT
Hypotheken heeft haar eigen fraude afdeling waarmee contact opgenomen moet worden bij twijfel
over een aanvraag of het vermoeden van fraude.
Elke aanvraag wordt automatisch gecontroleerd bij de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH).
Een aanvraag zal worden afgewezen indien de aanvrager is geregistreerd bij de SFH.
Speciale aandachtsgebieden voor fraude zijn: ABC constructies en mogelijke belangenverstrengeling.
Als het te verkopen pand in een kort tijdsbestek is gekocht en weer wordt verkocht kan er sprake zijn
van een ABC constructie. Deze transacties kunnen opgezet zijn met het doel om fraude te plegen.
Daarom moeten alle zaken waarbij het te financieren pand door de verkoper recent is aangekocht of
wordt aangekocht voorgelegd worden.
In geval van een vermoeden van fraude dienen alle zaken waarbij er sprake is van een (mogelijke)
belangenverstrengeling zo spoedig mogelijk aan MUNT Hypotheken voorgelegd en verklaard te
worden.
MUNT Hypotheken - Hypotheekgids - Versie november 2014 - Pagina 33

Download Report