Meerrendement opdakdanopspaarboekje

!
!
!
!
!
!
!
!
!
!
als uw Visakaart
even bovenhalen voor de betaling van een traktatie in een
e. Maar als!uw kaart wordt gestolen en vervolgens wordt misbruikt, zullen de
niet te slordig
! omsprong met uw kaart en uw pincodes. Enkele tips om discussies
stelling te vermijden.
!
!
!
!
!
!
!
!
!
!
!
!
Beschonken
!
DE TIJD ZATERDAG 5 JULI 2014
rzichtig
met
kaarten
vakantie
ELLEN CLEEREN
U
vertrekt goedgemutst met
de trein op vakantie. U legt
uw jas met daarin uw portefeuille in het bagagerek bovenaan in de trein. In de portefeuille zit niet alleen uw
debetkaart, maar ook twee kredietkaarten,
een nieuwe Visa Gold-kaart en een MasterCard die u amper gebruikt. U gaat naar het
toilet terwijl u veronderstelt dat uw reisgezel
ondertussen een oogje in het zeil houdt.
Toch wordt uw jas gestolen. Kort nadat de
trein een tussenstop heeft gemaakt in Luik,
wordt met beide kredietkaarten geld van uw
rekeningen afgehaald. De dieven hebben
maar twee pogingen nodig om de juiste
code te vinden. Een andere poging om ook
met uw gewone betaalkaart nog geld af te
halen mislukt, maar alleen dankzij een tijdelijke stroompanne. Want uit het onderzoek blijkt dat de dieven meteen de juiste
code intikten.
Na vaststelling van de diefstal laat u de
kaarten onmiddellijk blokkeren, maar ondertussen is het kwaad al geschied.
U erkent dat u uw jas
even onbeheerd
hebt achtergelaten, dat u
voor al uw
kaarten dezelfde code gebruikt en dat uw
code deels uit uw
geboortedatum
bestaat.
De bank weigert
de terugbetaling van
de frauduleuze geldopnames omdat ze
vindt dat u een grove
nalatigheid beging.
In deze zaak vond het
College bij de Ombudsman voor de Banken
(Ombudsfin) de weigering van de bank terecht. Wat uw portefeuille en uw kaarten betreft, moet u altijd op uw hoede blijven.
Want als de bank kan bewijzen dat u nalatig
was, dan zal ze het u ontfutselde bedrag niet
terugbetalen.
‘We stellen steeds vaker vast dat kredietkaarten worden gestolen in nachtclubs’, zegt
Elke Heymans van Ombudsfin. ‘Ook dan
moet de kaarthouder, ook al is hij volop aan
het feesten, altijd wat achterdochtig blijven.
Want soms wordt hij dronken gevoerd of
zelfs gedrogeerd en dan is het voor de frau-
VERGEET UW
KREDIETKAARTEN NIET
TE LATEN DEBLOKKEREN
BIJ AFREIS NAAR VS
· Verschillende banken, waaronder
BNP Paribas Fortis, KBC en Deutsche Bank, blokkeerden het gebruik
van kredietkaarten in de Verenigde
Staten omdat zich daar veel fraudegevallen voordoen. Wie zijn kredietkaart daar toch wil gebruiken, moet
op voorhand aan de bank vragen
de kaart te deblokkeren. Soms,
maar niet altijd, kunt u de kredietkaarten ook deblokkeren door in
het buitenland met uw kredietkaart een geldafhaling te doen,
maar dat kost u geld.
· Wie naar de VS wil vertrekken en
daar gebruik wil maken van de kredietkaart, neemt het best vooraf
contact op met de bank met de
vraag wat hem te doen staat. Informeer u ook over betalingen met uw
debetkaart, want de meeste banken
hebben de Maestro-functie beperkt
tot de landen van de Europese Unie
en Turkije. Als u naar een ander
land reist, moet u ook vragen de
Maestro-functie gratis en tijdelijk
te activeren. Dat geldt dus ook
voor de VS.
deurs een koud kunstje om de kaarten te stelen en de geheime code te achterhalen.’
Het spreekt voor zich dat u steeds moet
opletten voor ‘shoulder surfers’ en dat u er
altijd op moet toezien dat u de geheime
code discreet invoert bij een betaling in een
winkel of aan een geldafhaalautomaat, bijvoorbeeld door het intikken af te dekken
met de hand.
Unieke code
Het gebruik van dezelfde code voor uw gewone betaalkaarten en uw kredietkaarten
(Visa, MasterCard , American Express, Studentenkredietkaart , Gold Card) is op zich
niet verboden. Het is ook toegestaan uw geboortedatum te gebruiken als inspiratie-
bron voor uw pincode. Een geboortedatum
bestaat uit acht cijfers, zodat verschillende
combinaties mogelijk zijn om een geheime
code met vier cijfers te vormen.
Maar in combinatie met andere feitelijke
omstandigheden kan het gebruik van zo’n
unieke code of van cijfers uit uw geboortedatum wel op een grove nalatigheid wijzen.
Daarom is het aan te bevelen om voor
elke kaart een andere code te gebruiken en
een code te kiezen die niet voor de hand ligt.
Want als uw kaart wordt gestolen, dan
brengt het onderzoek steevast aan het licht
hoe gemakkelijk het voor de dieven was om
de juiste code te bemachtigen. ‘Als uit het
onderzoek blijkt dat de dieven de juiste code
al bij de eerste of de tweede poging hebben
ingetikt en als shoulder surfing kan worden
uitgesloten, dan is dat voor de banken een
duidelijke aanwijzing dat het niet moeilijk
was om de juiste code te bemachtigen en
dus dat de kaarthouder niet alle nodige
voorzorgsmaatregelen heeft genomen’, vervolgt Heymans.
Een ander geval: niemand erover struikelen
dat u gebruikmaakt van uw kredietkaart in
beschonken toestand. Maar dronken uw geheime code rondbazuinen wordt wel als een
grove nalatigheid aangezien. ‘Alle situaties
worden individueel geanalyseerd. Op basis
van de omstandigheden kan een bank beslissen toch niet tegemoet te komen’, zegt
Vanessa Zwaelens, woordvoerster van ING.
Het is ook af te raden uw portefeuille in
de auto te laten liggen. Het hof van beroep
in Brussel en het college van Ombudsfin zagen geen graten in het feit dat iemand zijn
portefeuille in de koffer van zijn afgesloten
wagen op een privéterrein achterliet. Maar
volgens Hilde Junius, de woordvoerster van
BNP Paribas Fortis, oordeelde een rechter
onlangs dat een portefeuille laten liggen in
het handschoenkastje van de auto wel een
grove nalatigheid was. U neemt dus maar
beter het zekere voor het onzekere.
Sommige zaken zien de banken nooit
door de vingers. ‘Wie een papiertje op zak
heeft waarop de code staat genoteerd, zal
door de bank nooit vergoed worden. U mag
uw code nooit ergens noteren of aan iemand anders meedelen. Stelt u vast dat uw
kaarten gestolen zijn, dan moet u CardStop
altijd zo spoedig mogelijk waarschuwen’,
zegt Heymans. U kunt CardStop verwittigen
door te bellen naar 070/344.344. Vergeet ook
niet aangifte te doen van het verlies of de
diefstal van uw kaarten bij de lokale politie.
ndel woonkrediet en geniet mee van lage rente
getermijnoment om
ening te
ing van vier
el.
n? ‘De voorbije twee maanben we ontzettend veel aanoor herfinanciering ontvanlden tal van banken.
an inderdaad interessant
oral voor wie vier tot acht
den een lening heeft afgeWant daar kan het rentehoog oplopen. Sommige
hebben zelfs nog leningen
et een rentevoet van meer
ocent! De meeste mensen
n niet veel aandacht aan de
et van hun lening’, merkt
makelaar Yves Kempinaire (Lasserre
& Associés) op.
Een lening herfinancieren is zeker het bekijken waard als er een
verschil van minstens 100 basispunten (1 procentpunt) is tussen uw
oude en uw nieuwe tarief en als uw
woonkrediet nog lang loopt. Een lening heronderhandelen heeft geen
nut als u bijna alleen nog kapitaal
moet terugbetalen. ING legt als
vuistregel de drempel op vijf jaar
resterende looptijd.
In elk geval moet ieder dossier
apart bekeken worden, luidt het
unisono bij de banken. Verschillende factoren spelen een rol: de vervaldag, de rentevoet, de aflossingsformule en het terugbetaalde kapitaal,
en steeds meer ook uw financiële gezondheid als klant (inkomensniveau, schuldenlast, vermogen,
zelfs beroep).
Een cruciale vraag is of de bijbehorende kosten van een herfinan-
ciering voldoende gecompenseerd
worden door het voordeel. Want die
kosten zijn niet verwaarloosbaar.
Het kan meevallen wanneer de bank
bij een loutere aanpassing van de
rentevoet en voor de rest gelijk blijvende modaliteiten enkel een paar
honderd euro’s dossierkosten aanrekent, zoals bij ING (350 euro dossierkosten). Of omgekeerd, zoals bij
Argenta. Als u bij die bank de looptijd inkort, betaalt u een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden rente, maar geen dossierkosten.
In de meeste gevallen echter betaalt
u dossierkosten én een wederbeleggingsvergoeding als u bij dezelfde
bank blijft.
Biedt uw bank geen aantrekkelijke voorwaarden en stapt u over
naar een andere bank, waarbij u dus
uw bestaande lening vervroegd afbetaalt en elders een nieuwe lening
aangaat, dan lopen de kosten veel
hoger op. Er zijn kosten verbonden
1,679%
De langetermijnrente
(Belgische OLO op tien jaar)
brak gisteren een laagterecord
op 1,679 procent.
aan de handlichting van de bestaande hypotheek en aan de vestiging van een nieuwe hypotheek.
‘Een nieuwe hypothecaire inschrijving op 100.000 euro kost al snel
3.000 euro’, waarschuwt ING.
Wie een paar jaar geleden durfde
te kiezen voor een jaarlijks herzienbare rentevoet, telt nu zijn winst. ‘De
daling van de OLO heeft een impact
op de referte-indexen’, licht KBC toe.
‘Die lage referte-indexen leiden ertoe dat de tarieven van kredieten
met variabele rentevoet die nu op
herziening komen, naar beneden
aangepast worden.’
De vraag is maar of een jaarlijks
herzienbare rentevoet een aantrekkelijke formule is om nu in te stappen. De Europese Centrale Bank belooft de rente nog een paar jaar laag
te houden, en de wet bepaalt dat de
rentevoeten maximaal kunnen verdubbelen - de bank kan dat plafond
of de ‘cap’ nog scherper stellen. Economen en marktwaarnemers schatten echter de kans dat de rente in de
komende jaren stijgt hoger in dan
de kans dat ze nog zou dalen. Ook
de grootbanken temperen de hoop
dat het - gezien de lage huidige
stand - nog beduidend lager kan.
DE TIJD ZATERDAG 5 JULI 2014
Netto
Meer rendement
op dak dan op spaarboekje
Het zonnepanelenbeleid is de jongste tijd dikwijls
bijgestuurd. Wel subsidie, geen subsidie, een
afgeschoten netvergoeding,... Veel mensen hebben
geen idee meer of investeren in zonnepanelen nog
de moeite loont. In essentie is het nochtans eenvoudig:
de Vlaamse overheid garandeert 15 jaar lang een
minimaal rendement van 5 procent.
ERIKA RACQUET
G
‘
Veelgestelde
vragen
1
Teruglopende teller
Tegenwoordig loopt het echter anders: voor
installaties vanaf 1 januari 2013 wordt om de
zes maanden berekend of ze het vooropgestelde rendement van 5 procent halen via de
stroom die ze opbrengen en die de eigenaar
zelf gebruikt of op het net zet. Want de certificaten mogen dan zo goed als weg zijn, de
teruglopende elektriciteitsmeter blijft wel
bestaan.
Daalt het rendement onder 5 procent, rekening houdend met de elektriciteitsprijs en
met de gemiddelde investeringskosten ten
tijde van de installatie, dan komt er alsnog
een bijpassing via groenestroomcertificaten.
Aangezien de investeringskosten fluctueren
- een installatie kost nu nog een kwart van
wat ze kostte in 2003 - is de steun anders
naargelang het tijdstip van de installatie.
Voor de berekeningen wordt de waarde van
de investering vergeleken met de huidige
waarde van de toekomstige opbrengsten
voor de komende 15 jaar.
Om concreet te zijn, en we beperken ons
hier tot installaties tot 10 kW: installaties uit
2013 krijgen per 1 augustus nog één certificaat per 11.806 kWh elektriciteit die ze voortbrengen. Installaties uit de eerste helft van
Moet ik een
netvergoeding betalen?
De netvergoeding voor eigenaars van
zonnepanelen werd in 2013 ingevoerd en
ook alweer geschrapt. Dat neemt niet
weg dat er in de komende jaren een ander mechanisme kan worden ingevoerd
om hen te laten meebetalen voor het gebruik van het net. Komen er zulke kosten
bij voor zonnepaneleneigenaars, dan
verrekent het VEA die in de halfjaarlijkse
berekening om te zien of het gegarandeerde rendement wordt gehaald. Drukken zulke kosten dat rendement te sterk,
dan zal dat aanleiding geven tot steun.
!
een subsidies meer voor
zonnepanelen’, titelde De
Tijd al een paar keer in de
voorbije maanden. Ook uit
de recentste twee rapporten van het Vlaams Energieagentschap (VEA), waarvan het jongste deze
week beschikbaar werd, blijkt het nogmaals:
nieuwe installaties die vanaf 1 juli worden geplaatst, starten zonder recht te
geven op groenestroomcertificaten, en voor de installaties die eerder dit jaar of vorig jaar werden
geplaatst, is de steun teruggevallen tot een haast verwaarloosbaar niveau.
Dat klinkt echter slechter dan
het is. ‘De steun valt weg omdat
ze niet meer nodig is: zonnepanelen zijn zonder subsidies voldoende rendabel’, benadrukt
het VEA. Toegegeven, zo extreem voordelig als ze de eerste
jaren waren, dat komt wellicht
niet terug. Terugverdientijden
van zes à zeven jaar of zelfs minder behoren tot het verleden.
Maar in de rendementsstrijd met
het spaarboekje haalt het zonnepaneel het vlot.
Hoe werkt dat dan, een installatie plaatsen die geen groenestroomcertificaten oplevert maar toch een gegarandeerd minimumrendement? Sinds 1 januari
2013 is het systeem op een nieuwe leest geschoeid. Voorheen kreeg u op het moment
van de plaatsing de toezegging dat elke
1.000 kWh die de installatie opleverde goed
was voor een groenestroomcertificaat, waarbij de waarde per certificaat mettertijd almaar daalde. Wie uiterlijk op 31 december
2012 zijn installatie in gebruik nam, blijft
gewoon de toegezegde steun ontvangen.
Vorig jaar was de uitbetaling van de steun
aan (oudere) zonnepanelen nog goed voor
650 miljoen euro.
De Tijd 05/07/2014, bladzijden 38 & 39
All rights reserved. Gebruik and reproductie enkel mits toelating van de uitgever via De Tijd
!"#$%&&''&()*+','-.%'/($(&0$((0'123','/41525'/$.&&%6&'
'
39
2
Wordt mijn woningverzekering duurder?
In elk geval is het raadzaam uw verzekeraar op de hoogte te brengen als u zonnepanelen plaatst. Mogelijk is het nodig
de verzekerde waarde (de basis voor terugbetaling bij schade) naar boven bij
te stellen, wat ook de premie omhoog
kan duwen. Maar in veel gevallen hoeft
er niets aangepast te worden en zijn de
panelen meeverzekerd, tegen brand
maar ook tegen hagel- of stormschade.
Zonnepanelen maken in elk geval deel
uit van het onroerend goed, maar mogelijk staat er iets concreters beschreven in
uw polis. Bij veel woningverzekeringen is
er geen bijpremie, soms op voorwaarde
dat de waarde van de zonnepanelen onder een bepaald percentage van de verzekerde waarde blijft. Eventueel geldt de
dekking enkel voor panelen geplaatst
door een erkende installateur.
Ook kunt u in de polis terugvinden of
uw (goed verankerde) panelen tegen
diefstal verzekerd zijn, al dan niet met
een plafond, of dat daarvoor een aanvulling nodig is. Verzekert u enkel de inhoud van uw woning tegen diefstal, dan
horen zonnepanelen daar niet bij.
3
© Filip Ysenbaert
HOEVEEL BEDRAAGT TERUGVERDIENTIJD VAN ZONNEPANELEN?
(Bij een installatie van 4 kW, productie van 3.588 kWh/jaar)
Investeringskosten
Vermeden
elektriciteitskosten
Eenvoudige
terugverdientijd
1.700 €/kW 17,9 cent/kWh
6.800 €
(inclusief 6% btw voor
bestaande woningen)
4 kW
3.588 kWh/jaar 642 €/jaar
6.800 € 642 €/jaar
10 à 11 jaar
Bron: Vlaams Energieagentschap
dit jaar krijgen er één per 25.807 kWh. Als u
weet dat een doorsnee-installatie van 4 kW
een kleine 3.600 kWh per jaar opbrengt en
dat een certificaat 93 euro waard is, dan begrijpt u waarom we van ‘bijna verwaarloosbaar’ spreken. Zoals gezegd starten nieuwe
installaties die vanaf deze week geplaatst
worden, zelfs met nul steun.
Overproductie niet beloond
‘Vroeger kon het door de toekenning van
groenestroomcertificaten nog lonen om een
installatie te plaatsen die te groot was voor
het eigen verbruik. Aangezien het rendement nu louter wordt gehaald via de teruglopende teller, die niet onder nul kan gaan,
wordt overproductie met het nieuwe systeem niet meer beloond’, zegt Alex Polfliet,
voorzitter van de sectorfederatie PV-Vlaanderen.
Het VEA houdt de vinger aan de pols bij
de marktspelers om een realistische berekening te maken. Het rekent nu met een gemiddelde investeringsprijs van 1.700 euro
per kW - in de praktijk is er wel een vrij grote variatie in die prijzen. De elektriciteitsprijs is net naar beneden bijgesteld, vanwege de verlaging van de btw die in april inging, naar 0,189 euro per kWh voor dit jaar
(waarin de btw nog een paar maanden 21
procent beliep) en 0,179 euro voor volgend
jaar. Het VEA gaat ervan uit dat de prijs
jaarlijks met 3,5 procent toeneemt. Net omdat die assumptie niet sowieso bewaarheid
wordt, is er een halfjaarlijkse herberekening.
Bij de huidige stand van kosten en opbrengsten hebt u een installatie van 4 kW na
minder dan elf jaar terugverdiend. Zo’n installatie levert doorsnee bijna 3.600 kWh
per jaar op, wat bij een prijs van 0,179 euro
642 euro waard is. Let wel: dat is als we ervan
uitgaan dat die prijs al die tijd stabiel blijft.
Stijgt de prijs met 3,5 procent per jaar, dan
zakt de terugverdientijd naar negen jaar.
Volgens PV Vlaanderen worden hedendaagse zonnepanelen erop gekeurd dat ze
minstens 20 jaar meegaan, maar halen ze
veeleer een levensduur van 25 jaar. ‘De producenten geven garanties tot 25 jaar, en daarna
nog een rendementsgarantie van 80 procent’,
zegt Polfliet. Dat zijn dus nog aardig wat jaartjes dat de teller blijft teruglopen nadat de
initiële investering is terugverdiend.
Meer informatie:
www.energiesparen.be
www.stroomvaneigenkweek.be
www.vreg.be/zonnepanelen
Verhoogt het
kadastraal inkomen?
Nee. Vorig jaar zaaiden uitspraken van
minister van Financiën Koen Geens daarover verwarring, maar naar aanleiding
daarvan kwam nog eens de expliciete bevestiging dat enkel het plaatsen van zonnepanelen niet voldoende is voor een
stijging van het kadastraal inkomen.
4
Wat kost het
onderhoud?
Vuile panelen leveren minder op. De regen houdt veel panelen die voldoende
hellend geplaatst zijn schoon, maar als
het lang droog weer is, als u pakweg nabij een spoorweg of industrie woont, of
veel bezoek krijgt van vogels, kan het nodig zijn ze eens schoon te maken. Niet
met de hogedrukreiniger noch met detergenten, en liefst met osmosewater
(geen kalk). Er bestaan speciale schoonmaakmiddelen maar hun effect is tijdelijk. Ze laten reinigen kan ook: hou rekening met een kostprijs van zo’n 100 euro.
Gemiddeld na twaalf jaar moet de
omvormer vervangen worden die de opgewekte gelijkstroom omzet naar wisselstroom. Dat kost minder dan 500 euro.
5
Is er nog
een fiscale aftrek?
Nee, die is afgeschaft voor investeringen
na 31 december 2011, een besparingsmaatregel die werd afgesproken bij de
vorming van de regering-Di Rupo.
77789"#$%&&8:%','(&;6<9"#$%&&8:%'

Download Report