Der finanzratgeber für die ganze familie Mein Geldplaner Angebote Ihrer Sparkasse Gutscheine & Geschenke Sparkasse. Wir machen den Unterschied. Tipps & Hilfen Sparkasse Erding - Dorfen fair. menschlich. nah. Sparkasse Erding - Dorfen fair. menschlich. nah. Unsere Beratung macht den Unterschied Sparkassen-OnlinekundenBefragung 2014 Unsere Kunden beurteilen unsere Leistungen mit dem Prädikat „ausgezeichnet“, „sehr gut“ oder „gut“. Liebe Kundinnen und Kunden, liebe Leserinnen und Leser, 93% unserer Kunden sind mit unserem OnlineBanking zufrieden Wir haben Sie, liebe Kundinnen und Kunden, auf unserer Online-Banking-Seite nach Ihrer Zufriedenheit mit uns befragt. Wir freuen uns sehr, dass wir uns im Vergleich zu den Vorjahren im Gesamtergebnis sowie in den Bereichen „Service“ und „Beratung“ nochmals verbessern konnten. Vielen Dank für dieses hohe Maß an Vertrauen, das Sie uns entgegenbringen. Doch wir wollen uns nicht auf diesen sehr guten Werten ausruhen, sondern alles tun, um unsere Beratungs- und Servicequalität für Sie noch weiter zu verbessern. Damit Sie in Zukunft noch zufriedener mit uns sind. Danke an alle, die uns geantwortet haben – Sie haben uns sehr geholfen! 96% unserer Kunden sind mit unserem Service zufrieden Sie halten gerade die dritte Ausgabe unseres Finanzmagazins „Mein Geldplaner“ in den Händen. Wenn Sie die kommenden 72 Seiten durchblättern, werden Sie merken, dass dieses Magazin Sie nicht nur über das Thema Finanzen informiert, sondern Ihnen auch einen ganz persönlichen Einblick in die Arbeitswelt der Sparkasse Erding - Dorfen gibt. Das ist uns wichtig! Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite abschließen sind sehr persönliche Angelegenheiten. Sie setzen voraus, dass man sich kennt und dass man sich vertraut. Das „Kennenlernen“ funktioniert unserer Meinung nach immer noch am Besten aus der Nähe. Wären wir nur eine Bank, würde das bedeuten: ein dichtes Automatennetz für den Zahlungsverkehr, eine Homepage für mehr Informationen, ein Kundencenter für die telefonische Erreichbarkeit. Für uns bedeutet das mehr: 421 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die in der Region Erding arbeiten und auch leben. Sie engagieren sich für die Gesellschaft. Sie sind ehrenamtliche Mitglieder in den örtlichen Vereinen. Sie sind Leistungs- oder Freizeitsportler. Sie wohnen in Ihrer Nachbarschaft. Das ist unsere Nähe und das macht den Unterschied! Wir wünschen Ihnen viel Spaß bei der Lektüre! 91% unserer Kunden sind mit unserer Beratung zufrieden 96% unserer Kunden sind mit unserer Sparkasse zufrieden Joachim Sommer Vorsitzender des Vorstandes Mischa Schubert Mitglied des Vorstandes Ulrich Sengle Mitglied des Vorstandes S. 39 S. 15 UNSER Service S. 25 Unsere Kunden machen den Unterschied Ihr Zuhause Die Gewinner unseres Fotoshootings: Familie Janocha aus Dorfen IHR Vermögen S. 31 S. 55 S. 49 Die Großeltern Christine und Günter sowie Claire und Harald Janocha mit ihren Söhnen Charlie und Leo haben unser Fotoshooting gewonnen. Drei Generationen dieser sympathischen Familie sind Kunden unserer Sparkasse. Das ist keine Seltenheit, denn auch hier stehen wir zu unseren Werten: Eine langjährige Kundenbeziehung ist uns wichtiger als kurzfristig erzielter Gewinn. IHRe Sicherheit IHRE Karriere ihre Kinder 01 | Ihre Sparkasse 65 | Veranstaltungen 2015 25 | Ihre Sicherheit 31 | Ihr Zuhause 39 | Ihr Vermögen 49 | ihre Kinder 1 | Wir machen den Unterschied 66 | Meinung & Gutscheine 27 | Rund-um-Schutz 33 | Baufinanzierung 41 | Anlegen mit Methode 51 | Handy & Apps 5 | Karrierewege & Ausbildung 70 | Stichwortverzeichnis & Impressum 28 | Lebensversicherung 36 | Modernisierung & Energiesparen 43 | Dividendenrendite 52 | Taschengeld 45 | Immobilienvermögen 53 | GiroFun 7 | Beratungsleistungen 29 | Berufsunfähigkeit 37 | Unsere Immobilienmakler 8 | Heimische Wirtschaft 9 | Unsere Partner 15 | Unser Service 17 | Unsere Privatgirokonten 10 | Stiftergemeinschaft 30 | Private Pflegezusatzversicherung & Wohngebäudeversicherung 47 | Altersvorsorge 48 | Private Banking 55 | Ihre Karriere 57 | GiroSmart 20 | MasterCard®Gold 11 | Gesellschaftliches Engagement 21 | Geschäftsgirokonto 61 | Berufsanfänger & Studenten 13 | Unsere Veranstaltungen 22 | Privatkredit 63 | Geschäftsstellen & Öffnungszeiten 23 | Elektronisches Postfach 62 | Businessplan 24 | Sparkassen Apps Ihre Sparkasse | 2 1 Unsere Mitarbeiter sind unser wertvollstes Kapital Die Mitarbeiter unserer Sparkasse verfügen über hohe Fach- und Beratungskompetenzen. Die berufliche Fortbildung hat deshalb einen hohen Stellenwert in unserem Haus und wird jedem Mitarbeiter ermöglicht. Ausgeprägte Werteorientierung, motivierte und zufriedene Mitarbeiter sind unser Schlüssel zum Erfolg und zählen für uns mehr als kurzfristig erzielbarer Gewinn. Gesundheit ist ein hohes Gut und deshalb ein wichtiger Bestandteil unserer Personalarbeit. Unsere Gesundheitstage stoßen bei allen Mitarbeitern auf große Resonanz. Günter Holley, Leiter Personal Ihre Sparkasse | 4 3 Sparkasse Mitarbeiter. 266 von uns arbeiten seit über 10 Jahren bei der Sparkasse. 40 Auszubildende lernen bei uns den Beruf des Bankkaufmanns bzw. der Bankkauffrau, damit sind wir einer der Ausbildungs- betriebe der ist Die Beratung unserer 76.000 Kunden und dafür sorgen unsere 184 Beraterinnen und Berater. Wir sind und kennen diese Region und ihre Menschen. Wir sind aktiv in den Vereinen und Institutionen des Landkreises und engagieren uns ehrenamtlich. Der 189-jährigen Tradition unserer Sparkasse sind wir uns bewusst und arbeiten unaufhörlich an ihrer Unsere sind uns wichtiger, als kurzfristig erzielbarer Gewinn. Deshalb heißen wir nicht Bank sondern Ihre Sparkasse | 6 5 Karrierewege bei der Sparkasse Beste Aussichten mit einer Ausbildung bei der sparkasse Unsere Mitarbeiter machen den Unterschied Karriereplanung mit System Susanne Bichlmaier Leiterin Revision Die Aus- und Weiterbildung hat in unserer Sparkasse einen hohen Stellenwert. Engagierte Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter werden individuell gefördert und begleitet. Seit 2007 hat unsere Sparkasse ihre jährlichen Ausgaben für Personalentwicklung mit inzwischen 440.000 Euro nahezu verdoppelt. Master of Business Administration Diplomierter Sparkassenbetriebswirt an der Management-Akademie der Sparkassenorganisation Bonn Bachelor of Science an der S-Hochschule in Bonn Karrieren, die die Sparkasse prägten Sparkassenbetriebswirt an der Sparkassenakademie Bayern Helene Reiprich Leiterin Zentrale Dienste bis Februar 2015 Sparkassenfachwirt Kundenberatung (KBL) an der Sparkassenakademie Bayern in Landshut AC-Förderseminar zur Erkennung von beruflichen Leistungspotenzialen Ausbildung „Teamplayer und durchsetzungsstark“ Wolfgang Neudecker Leiter Zentrale Dienste Nach seiner Ausbildung zum Bankkaufmann und einem erfolgreichen Studium an der Frankfurt School of Finance sammelte der Bankbetriebswirt erste Erfahrungen in der Sparkasse. Im Februar 2015 wurde er neuer Leiter der Abteilung Zentrale Dienste. Nach Abitur, einem Dualen Studium und ersten Berufserfahrungen hat die Diplom-Betriebswirtin (BA) das Traineeprogramm der Sparkasse absolviert. Eine große Finanzgruppe wie die der Sparkassen bietet gerade für junge Leute viele berufliche Möglichkeiten und Karrierechancen. Eigenschaften, die sich im Fußball wie im beruflichen Erfolg widerspiegeln. Seit seinem fünften Lebensjahr spielt er im Mittelfeld für den FC Eitting. Fast 50 Jahre war Helene Reiprich in unserer Sparkasse tätig. Vielen Kunden ist sie noch aus dem Kreditgeschäft und als Leiterin der Geschäftsstelle Schrannenplatz bekannt. 2001 wurde sie Leiterin der Abteilung Zentrale Dienste. In dieser Führungsrolle war sie für viele Frauen Vorreiterin in unserer Sparkasse. Helmut Ostermeier Leiter Revision bis August 2014 Ein Schiedsrichter auf dem Fußballplatz und in unserer Sparkasse, so könnte man Helmut Ostermeiers Wirken bezeichnen. Viele Jahre leitete er die Abteilung Revision mit hohem Sachverstand, Verantwortungsbewusstsein und einem ausgeprägten Sinn für Gerechtigkeit. Eigenschaften, mit denen Helmut Ostermeier nicht nur das Sparkassenleben prägte, sondern auch das auf den zahlreichen Fußballplätzen, auf denen er als Schiri tätig war. Eine Ausbildung bei der Sparkasse macht Spaß, ist kommunikativ und nah an den Menschen in der Region. Sie bietet von Beginn an die Chance, Verantwortung zu übernehmen und verspricht ausgezeichnete Karriereaussichten für junge Menschen, die Eigeninitiative und Engagement zeigen. Mit 40 Auszubildenden ist unsere Sparkasse einer der führenden Ausbildungsbetriebe der Region. So lange dauert die Ausbildung: 2 ½ Jahre mit der Möglichkeit, auf 2 Jahre zu verkürzen Das lernen Sie in der Ausbildung: Bedarfsgerechte Kundenberatung und Verkauf von Finanzdienstleistungen Kundenorientierte Kommunikation Kontoführung und Zahlungsverkehr (national / international) Vermögens- und Geldanlagen Privat- und Firmenkredite Baufinanzierungen Rechnungswesen, Controlling und Steuerung Das verdienen Sie in der Ausbildung: 926,00 Euro (brutto) im ersten Ausbildungsjahr * 988,00 Euro (brutto) im zweiten Ausbildungsjahr * 1.050,00 Euro (brutto) im dritten Ausbildungsjahr * … und diese Leistungen erhalten Sie zusätzlich: monatlich 40,00 Euro Vermögenswirksame Leistungen Weihnachtszuwendung betriebliche Altersvorsorge variable Arbeitszeit Zoe Nirlou Kundenberaterin Zoe Nirlou ist Kundenberaterin in der Hauptgeschäftsstelle in Erding und Spezialistin für KfW-Studienkredite. Sie ist Mitglied der Jugend- und Auszubildendenvertretung. Als leidenschaftlicher ZUMBA-Fan hat sie sich in diesem Jahr entschlossen, in ihrer Freizeit eine Trainerausbildung zu absolvieren. Übrigens: Wussten Sie, dass ZUMBA die Erfindung eines kolumbianischen Fitnesstrainers ist? Damit sein Aerobic-Kurs nicht ausfiel, bediente er sich der einzigen ihm verfügbaren Musik – der Kassetten aus seinem Auto. Diese enthielten traditionelle Latin Salsa- und Merengue-Klänge und so improvisierte er seine Trainingsstunde mit nachhaltigem Erfolg. Sie interessieren sich für eine Ausbildung bei unserer Sparkasse? Ihre Fragen beantwortet Ihnen Anton Grill, Ausbildungsleiter: [email protected] 08122 55 11 52 11 * gültig ab 01.07.2015 Eva Katz Auszubildende Ich habe mich bei der Sparkasse beworben, weil ich mir eine vielseitige kaufmännische Basis für meine Zukunft sichern wollte. Auch das Engagement unserer Sparkasse für die Region hat mich in meiner Entscheidung bestärkt. Es ist toll, Teil eines Teams zu sein, dessen Zusammenhalt sowie Hilfsbereitschaft groß ist und von dem man viel lernen kann. Das Arbeiten in diesem Umfeld macht mir viel Spaß. Eine Ausbildung zur Bankkauffrau kann ich nur empfehlen, denn neben einem abwechslungsreichen Tätigkeitsfeld erwartet einen auch viel Kontakt mit Kunden sowie zahlreiche Informationen rund um das Finanz- und Versicherungsgeschäft. Auch nach der Ausbildung gibt es Möglichkeiten zur Fortbildung und weitere interessante Zukunftsperspektiven. Ihre Sparkasse | 8 7 Beratung bei der Sparkasse fair. menschlich. nah. Die Sparkasse ist Partner der heimischen Wirtschaft Unser Handwerkszeug für eine bedarfsgerechte Beratung: der Sparkassen-Finanzcheck Ausgangspunkt unserer Beratung ist der Finanzcheck. Mit Ihrem Berater analysieren Sie zunächst Ihre aktuelle Lebenssituation und Ihre persönlichen Ziele, um dann gemeinsam eine nachhaltige Strategie für Ihre finanzielle Unabhängigkeit zu entwickeln. ng Zie l e Umse tz u he ept nz Ko e Ris iken absiche r n Altersvorsorge Verbinden Sie mehr mit Ihrem Ruhestand als die jährliche Renteninformation. Über private und betriebliche Vorsorgemaßnahmen wird Ihr Lebensabend zum zweiten Frühling. Dank staatlicher Förderungen fällt das Sparen umso leichter. Vermögen bilden Beginnen Sie so früh wie möglich damit, Rücklagen zu bilden. Für das kontinuierliche Wachstum und den langfristigen Erhalt Ihres Vermögens, frei nach Ihren Bedürfnissen und Ihrer Anlage-Mentalität. Erfüllen Sie sich Ihre kleinen und großen Träume. Hochwertige Produkte zu fairen Preisen Unsere Produkte entsprechen einem hohen Marktstandard. Unsere Anlageprodukte gewährleisten, nach Berücksichtigung der persönlichen Risikobereitschaft unserer Kunden, hohe Sicherheit für den Erhalt des einge- Sandro Niederberger Leiter Privatund Geschäftskunden Unsere Beratung ist professionell, nachvollziehbar und verständlich. Wir wägen Ihre Ziele, Ihre Risikobereitschaft und Risikotragfähigkeit miteinander ab und sprechen erst dann eine klare Empfehlung aus. Dabei haben wir immer die Optimierung der Erträge, Laufzeiten und Anlageformen im Auge. al ys Absicherung Ihrer Lebensrisiken Für den Fall, dass Ihr Schutzengel mal nicht aufpasst. Finanzielle Sicherheit lässt Sie entspannter leben und gibt Ihnen damit ein gutes Gefühl: im Alltag und Beruf, in der Freizeit und auf Reisen und natürlich auch im wohlverdienten Ruhestand. IERUNG Ist-A n Alles rund um das Girokonto Machen Sie es sich bequem: Mit unserem Online-Banking erledigen Sie Ihre Finanz-Geschäfte unabhängig von Raum und Zeit, mit bargeldlosen Zahlungsmitteln sind Sie entspannt und sicher unterwegs. TIM sc ün Ihre aktuelle finanzielle Situation, staatliche Förderungen, Sicherheitsaspekte und Ihre Wünsche und Träume, die Sie sich langfristig erfüllen möchten. Erfahren Sie hier, was es mit den Stufen der Finanzpyramide auf sich hat. OP /W Das Sparkassen-Finanzkonzept berücksichtigt alle Aspekte Ihres Lebens: zahlten Kapitals. Für unsere Kreditprodukte gelten ausgewogene und dem Risiko angemessene Konditionen. Das gilt auch für die Produkte unserer Partner aus der Sparkassen-Finanzgruppe. Unsere Nähe und unsere Kenntnisse der Region machen uns zu einem starken Partner der heimischen Wirtschaft. Dabei betreuen wir Ihre Firmen- als auch Privatkonten aus einer Hand. Wir bieten Ihnen einen „Rundum-Service“, von der Abwicklung Ihres Zahlungsverkehrs im In- und Ausland bis hin zur Vermögensanlage und Ihrem individuellen Finanzierungsbedarf. Carina Nagler Leiterin Geschäftstelle Goldach Die Beraterinnen und Berater der Sparkasse betreuen ihre Kunden persönlich, kümmern sich aktiv um ihre Finanzangelegenheiten – und das oft ein Leben lang. Sie nehmen sich Zeit für ein Beratungsgespräch – und das auch gerne außerhalb der Öffnungszeiten. Wir kennen die Themen, die unsere Kunden bewegen und haben dafür die richtigen Antworten. Bindung und Gewinnung von Fachkräften Der demographische Wandel zeigt seine Wirkung: Viele Branchen bekommen den Mangel an Fachkräften schon heute zu spüren, insbesondere im Großraum München. Den Möglichkeiten, durch Lohn- und Gehaltserhöhungen Mitarbeiter zu binden und neue anzuwerben, sind enge Grenzen gesetzt. Vorausschauende Unternehmen setzen hier auch auf andere Möglichkeiten: betriebliche Altersvorsorge Absicherung durch eine betriebliche Krankenversicherung Modelle der Gehaltsumwandlung, also „Sach- statt Barlohn“ etwa durch privat nutzbare Dienstfahrzeuge. Energiekosten – ein Handlungsfeld der Zukunft Unsere Energiekosten haben nur eine Entwicklung – nach oben. Langfristig werden sie über die Wettbewerbsfähigkeit von Firmen entscheiden. Zahlreiche Firmenkunden lassen bereits jetzt ihren Betrieb energetisch überprüfen und schaffen neue, energiesparendere Geräte an. Für solche Investitionen bie- ten wir Ihnen öffentlich refinanzierte Darlehen zu äußerst attraktiven Konditionen. Zinssätze ab 1,0 % mit 10 Jahren Konditionsbindung sind möglich (Stand: Februar 2015). Die Landwirtschaft – ein wichtiger Wirtschaftsfaktor Die Landwirtschaft hat im Landkreis Erding nach wie vor einen hohen Stellenwert. 60.000 Hektar Fläche werden hier bewirtschaftet und rund 2.000 landwirtschaftliche Betriebe prägen die Kulturlandschaft unserer Region. Der Strukturwandel, der auch bei uns spürbar ist, stellt an die Landwirte immer höhere Anforderungen. Das Management und die Führung eines modernen Agrarbetriebs sind komplexe und anspruchsvolle Aufgaben. Hierbei unterstützen wir Sie gerne mit unserem Leistungsangebot: Investitionsfinanzierungen in allen Bereichen der Landwirtschaft (Land, Bauvorhaben, Maschinen, Tierhaltung, Projekte bei erneuerbaren Energien) öffentliche Fördermittel, Vermögensaufbau und -anlagen Absicherung von Familie sowie Haus und Hof Beratung bei der Altersvorsorge Unterstützung beim An- und Verkauf von landwirtschaftlichen Betrieben und Grundstücken Helmut Neudecker Gewerbekundenberater Spezialist Landwirtschaft Für uns ist es wichtig, kleineren und mittleren Betrieben zur Seite zu stehen und durch eine bedarfsgerechte Beratung den Fortbestand der bäuerlichen Landwirtschaft zu fördern. Alexandra Schuhbauer Leiterin Unternehmenskunden Individuelle und ganzheitliche Beratungen stehen im Fokus unserer elf Firmen- und Gewerbekundenberaterinnen und -berater, denn wir wollen gemeinsam mit Ihnen die passende Lösung für Sie finden. Ganz gleich, ob es darum geht, Ihre nächste Investition zu finanzieren, öffentliche Fördermittel in Anspruch zu nehmen oder Ihre Attraktivität als Arbeitgeber zu sichern – unser Angebot ist vielfältig. Am Besten wir sprechen miteinander! Ihre Sparkasse | 10 9 Die Sparkasse und ihre Partner Werte stiften Die Stiftergemeinschaft unserer Sparkasse macht den Unterschied Unsere starken Partner 338.000 Mitarbeiter, 590 selbstständige Unternehmen und ein zusammengefasstes Geschäftsvolumen von 2.740 Mrd. Euro machen die Sparkassen-Finanzgruppe zur größten Kreditinstitutsgruppe in Deutschland. Kern der Gruppe sind die 416 Sparkassen, die in Deutschland flächendeckend präsent sind. Zusammen haben sie 15.095 Geschäftsstellen, in denen ihre rund 50 Millionen Kunden direkt vor Ort beraten werden. Als Mitglied einer starken Finanzgruppe erhalten unsere Kunden alle Finanzdienstleistungen mit immer gleicher Qualität aus einer Hand – dafür sorgen auch unsere Partner. Das Wertpapierhaus der Sparkassen ist mit rund vier Millionen betreuten Depots * einer der größten Wertpapierdienstleister in Deutschland. * Stand: 31.12.2013 Gemeinsam mit ihrer Landesbank fördern die Sparkassen Bayerns den Mittelstand ihrer Region. Mit der Landesbausparkasse und der Sparkassenimmobilienvermittlung verfügen die Sparkassen über kompetente Partner in der Immobilienfinanzierung und -vermittlung. Über 200 Jahre Erfahrung machen die Versicherungskammer Bayern zu einem stabilen Partner der Sparkassen. Die Sparkasse ist eine Bürgersparkasse Vor 189 Jahren von Bürgern für Bürger der Region gegründet, ist sich unsere Sparkasse bis heute ihrer Wurzeln bewusst. Dies spiegelt sich auch in unserer Organisationsstruktur wider. Vorstand Joachim Sommer Vorsitzender des Vorstandes Ulrich Sengle Mitglied des Vorstandes stellvertretende Vorstandsmitglieder Verwaltungsrat Stefan Bedner Gerhard Engler Sebastian Graf Sandro Niederberger Max Gotz Vorsitzender, Oberbürgermeister Erding Mischa Schubert Mitglied des Vorstandes Martin Bayerstorfer stv. Vorsitzender, Landrat Heinz Grundner stv. Vorsitzender, 1. Bürgermeister Dorfen Verbandsversammlung Martin Bayerstorfer stv. Vorsitzender, Landrat Mit Konzerten, wie z. B. dem Weihnachtskonzert des Tölzer Knabenchors oder auch Aktionsprodukten wie z. B. der Adventsanleihe fließen zusätzliche Spenden in unsere Stiftergemeinschaft. Als Kunden unserer Sparkasse haben Sie großen Anteil daran, denn Sie unterstützen mit Ihrer Geldanlage gleichzeitig soziale, kirchliche und gemeinnützige Einrichtungen in unserer Region. Johannes Maier Leiter Private Banking und Stiftungsexperte der Sparkasse Kulturstiftung Jakobmayer: Eine neue Stiftung unter dem Dach unserer Stiftergemeinschaft Dr. Thomas Bauer, Martin Greimel, Heidi HuberKamm, Dr. Emil Rudolf, Ulrike Scharf, Horst Schmidt Max Gotz Vorsitzender, Oberbürgermeister Erding Im November 2011 wurde die Stiftergemeinschaft ins Leben gerufen. Sie bildet das Dach, unter dem Stifter und Spender der Region ihre eigenen Stiftungen gründen oder auch soziale Projekte unterstützen können. 215.000 Euro flossen bisher in die einzelnen Stiftungen unserer Stiftergemeinschaft. Heinz Grundner stv. Vorsitzender, 1. Bürgermeister Dorfen Mit der Unterzeichnung der Stiftungsurkunde durch „die Freunde des Jakobmayer“ und unserer Sparkasse wurde im Oktober 2014 die Kulturstiftung Jakobmayer Dorfen offiziell ins Leben gerufen. Das Startkapital beträgt 123.300 Euro. Zweck der Stiftung ist „die ideelle und finanzielle Förderung der Freunde des Jakobmayer, vor allen Dingen die Förderung kultureller Veranstaltungen.“ Sie haben weitere Fragen zu unserer Stiftergemeinschaft? Dann rufen Sie mich unter 08122 55 11 46 80 an. Details & Infos: www.spked.de/stiftung Unter dem Dach unserer Stiftergemeinschaft können Sie ab 25.000 Euro Ihre eigene Stiftung gründen. Um die Einrichtung und Verwaltung Ihrer Stiftung kümmert sich unser Partner, die DT Deutsche Stiftungstreuhand AG. Mit den Erträgen aus dem Vermögen Ihrer Stiftung können Sie bestimmte Einrichtungen fördern. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, als Zustifter oder Spender bestehende soziale Projekte zu unterstützen. Gutes tun und Verantwortung übernehmen Einrichtungen und soziale Projekte, die durch die Erträge aus den Stiftungen und zusätzliche Spenden bisher unterstützt wurden. Dr. Thomas Bauer, Siegfried Draxler, Johann Egger, Martin Greimel, Stefanie Hagl, Martin Heilmeier, Josef Hochholzer, Rainer Mehringer, Michaela Meister, Rupert Lanzinger, Ulrike Scharf, Horst Schmidt, Josef Sterr Georg Fahrenschon Seit Mai 2012 ist Georg Fahrenschon, der frühere Finanzminister Bayerns, Präsident des Deutschen Sparkassenund Giroverbandes. Im Mai 2014 besuchte er unsere Sparkasse, trug sich in das Goldene Buch der Großen Kreisstadt Erding ein und beantwortete anschließend die Fragen der Presse. 2013 Erstmals konnte die Stiftergemeinschaft unserer Sparkasse eine Summe von 5.000 Euro für gemeinnützige Zwecke spenden. Davon profitierte u. a. das Palliativ Team Erding und der Hospizverein Erding. 2015 2014 Bereits im Jahr 2014 betrug der Spendenbetrag, den die Stiftergemeinschaft vergeben konnte, 10.000 Euro. Dieser Gesamtbetrag ging an die Nachbarschaftshilfen der Region. In diesem Jahr steht der Stiftergemeinschaft unserer Sparkasse ein Spendenbetrag von 15.000 Euro zur Verfügung. Ihre Sparkasse | 12 11 Die Sparkasse und ihr gesellschaftliches engagement Wir fördern Sportliche Talente Unsere Sparkasse steht für weit mehr als für verlässliche, finanzwirtschaftliche Leistungen – sie steht auch für gesellschaftliches und soziales Engagement. Zu ihrem Selbstverständnis gehört die Unterstützung sozialer Anliegen, die Förderung von Bildung und Sport, Kunst und Kultur. Seit Fusion der beiden Sparkassen Erding und Dorfen – also seit 2002 – hat sie dafür über 4,8 Mio. Euro investiert. Allein im Jahr 2014 gingen 527.000 Euro in Form von Spenden und Sponsoring an die Bürgerinnen und Bürger der Region. Knapp 170.000 Euro davon flossen in die Unterstützung sozialer Projekte und Einrichtungen wie das Mütterzentrum in Erding, die Nachbarschaftshilfe, die Brücke, die Lebenshilfe oder den Tierschutz. Pascal Winter führte 2014 bei den Deutschen Schwimmmeisterschaften das Mixed-Team zur Silbermedaille. In seinen Einzelrennen gab der Pretzener einen Vorgeschmack auf die kommenden Jahre: Über 100 Meter Schmetterling schwamm er in 45:57 Sekunden die zehntbeste Zeit und wurde danach auch im B-Finale Zweiter. Über die 50 Meter Freistil schaffte er mit 23:59 Sekunden den Sprung ins B-Finale, das er als Viertplatzierter abschloss. Die Teilnahme bei Olympia 2016 in Rio de Janeiro ist sein großes Ziel. Sparkasse verleiht den Kunstpreis 2014 Einer strahlenden Siegerin konnte Gerhard Engler, stv. Vorstandsmitglied der Sparkasse, den Kunstpreis 2014 überreichen. Eine Jury zeichnete das Werk (links im Bild) von Frau Kiki Kleist von Bröckel aus. Der Kunstpreis des Kunstvereins Erding wird jährlich ausgelobt und von der Sparkasse gestiftet. Die 44 Arbeiten der bayernweit ausgeschriebenen Jahresausstellung „Licht und Schatten“ wurden im Erdinger Frauenkircherl präsentiert. Nach Pascal Winter, unserem sympathischen Schwimmer aus Erding, unterstützt unsere Sparkasse nun auch ein zweites Sporttalent: Christian Heim aus Wartenberg. Der 1993 geborene Heim, der für den SC Auerbach startet, gab sein internationales Debüt im Oktober 2008. Mit nur 15 Jahren siegte er im Deutschlandpokal im Alpen-Cup. Einige seiner größten sportlichen Erfolge waren 2013 der 3. und 16. Platz in Iron Mountain in Minnesota (USA) und der 8. sowie der 13. Platz beim ContinentalCup in Sapporo (Japan). Der Sprung vom deutschen B-Kader in den A-Kader ist sein großes Ziel. Sparkasse sponsert Klavier für Förderzentrum Seit langem versuchte das Förderzentrum der Katharina-Fischer-Schule in Erding an ein Klavier für den Musikunterricht und für die zahlreichen Schulveranstaltungen zu kommen. Öffentliche Mittel standen leider nicht zur Verfügung und so entschied sich unsere Sparkasse spontan, der Schule ein neues Klavier zu spendieren. Spenden und Sponsoring 2014 Soziales Sparkasse als Initiator des Planspiel Börse Das Planspiel vermittelt Wirtschaftswissen und sensibilisiert für Finanzthemen mit dem Ziel, die Jugendlichen und jungen Erwachsenen zu einem verantwortungsvollen Umgang mit Geld heranzuführen. Vor wenigen Jahren bereits wurde es als Projekt der UN-Dekade „Bildung für nachhaltige Entwicklung“ ausgezeichnet. Bei Europas größtem Börsenlernspiel waren auch im Jahr 2014 wieder rund 35.000 Schüler- und Studententeams am Start. 218 Spielgruppen mit rund 800 Teilnehmern aus zehn Schulen der Region beteiligen sich bei unserer Sparkasse. Seit 2007 ist er der Schatzmeister des ESC Dorfen, verwaltet die Konten des Hauptvereins und der 1. Mannschaft und ist für den Zahlungsverkehr und das Spendenwesen zuständig. Unsere Sparkasse ist einer der Hauptsponsoren des Vereins. Für den Gartenbauverein in Lengdorf ist Gerd Buchholz seit 30 Jahren ebenfalls als Kassier tätig und nicht zuletzt führte er 10 Jahre die Kassengeschäfte des FC Lengdorf. Bildung 138.222,03 € u. a. Hospizverein Erding, Lebens- und Nachbarschaftshilfen in der Region, Caritas Erding, Mütterzentrum Erding Gerd Buchholz Leiter Hauptgeschäftsstelle Dorfen 172.783,62 € Kunst & Kultur 63.008,86 € u. a. Kulturstiftung „Freunde des Jakobmayer“, Kunstverein Erding u. a. alle Kindergärten und Schulen in der Region, Kreismusikschule Erding Sport 132.480,42 € zahlreiche Vereine im Landkreis, Schwerpunkt Nachwuchsförderung Sonstiges 20.815,85 € Ihre Sparkasse | 14 13 unsere veranstaltungen Wann hat man die Möglichkeit, Menschen des öffentlichen Lebens, wie Hans-Dietrich Genscher oder Claus Kleber einmal von „Mensch zu Mensch“ zu begegnen, ihnen Fragen zu stellen, die Sie ganz persönlich interessieren? Diese Gelegenheit bot unsere Sparkasse ihren Kunden mit ihrer neuen Veranstaltungsreihe unter dem Motto „Von Mensch zu Mensch“. Sparkassenfestival 2014 Im Jahr 2006 ins Leben gerufen, ist das alljährliche Sparkassenfestival ein musikalisches Highlight. Im Wechsel findet es in Dorfen und Erding statt. Mit über 1.000 Zuschauern konnte dieses Musikevent 2014 erstmals einen neuen Rekord verzeichnen. Bei schönstem Sommerwetter vor der Kulisse des renovierten Schrannengebäudes boten die zahlreichen Interpreten der Kreismusikschule Erding beste musikalische Unterhaltung. Hans-Dietrich Genscher Er ist Ehrenbürger von Halle, Ehrenbürger von Berlin, Ehrenbürger von Costa Rica und seit 20. November 2013 steht sein Name auch im Goldenen Buch der Stadt Erding: Dr. h.c. Hans-Dietrich Genscher war zunächst Bundesminister des Inneren und von 1974 bis 1992 fast ununterbrochen Bundesminister des Auswärtigen Amtes und Vizekanzler der Bundesrepublik Deutschland. Zwei Stunden führte Hans-Dietrich Genscher im Schrannensaal durch die neuere deutsche Geschichte, nahm Stellung zu aktuellen Themen, wie der NSA-Affäre, der Globalisierung der Welt und der besonderen Verantwortung, die Deutschland innerhalb der Europäischen Union inne hat. Selten hat man Politik und Geschichte so lebendig und anschaulich erlebt! Anlegerforum Claus Kleber Der Anchorman des heute journals war 2014 zu Gast im vollbesetzten Schrannensaal. „USA, Weltmacht im Sinkflug?“ so lautete der Titel seines Vortrages, in dem der USA-Experte, er lebte und arbeitete über 15 Jahre in Washington D.C., seine Eindrücke und Erfahrungen schilderte. Wenige deutsche Journalisten kamen den „Großen“ der Politik so nahe wie er. Als erster deutscher Korrespondent wurde er 2014 vom Weißen Haus zu einem Exklusiv-Gespräch mit US-Präsident Barack Obama eingeladen. Neben der individuellen Vermögensberatung bieten wir unseren interessierten Kunden auch Informationen zu volkswirtschaftlichen Themen. Gastredner des bereits 4. Anlegerforums war 2014 Dr. Thilo Goodall-Rathert, „Chief Investment Officer“ und Mitglied der erweiterten Geschäftsleitung der Frankfurter Bankgesellschaft, einer Privatbank der Sparkassen-Finanzgruppe. Er referierte zu Themen wie: Renditen, Staatsanleihen und Staatsverschuldung. Dabei war u. a. Janine Hecht, der „Voice of Germany Star“ aus Erding. Musik ist ein wichtiges Kulturgut und gerade für die Entwicklung unserer Kinder von zentraler Bedeutung. Musik muss aber auch für jeden zugänglich und bezahlbar sein. Dass das so ist, dafür sorgt einmal mehr unsere Sparkasse, die die Arbeit der Kreismusikschule Erding finanziell als Sponsoringpartner unterstützt. Kaufen oder mieten – Vermögensanlage oder Eigennutzung 1. ImmobilienMesse Erding – präsentiert von unserer Sparkasse – in der Stadthalle Eine Immobilie kaufen oder mieten? Diese Frage lässt sich gerade im Landkreis Erding nicht immer leicht beantworten. Hinzu kommt, dass das Angebot an Immobilien eher gering, die Nachfrage aber enorm hoch ist. Die erste zweitägige Immobilienmesse im Oktober 2014 stieß deshalb auf großes Interesse. Rund 30 Aussteller, vom Bauträger bis zum Modernisierer, präsentierten sich in der Stadthalle mit Fachvorträgen und Infoständen. Gerade für die Boomregion Erding war eine solche Messe schon lange fällig – darin waren sich Aussteller wie Besucher gleichermaßen einig. Einfach Komfortabel Direkt Unser Service Unser Service | 18 17 Unsere Dankeschön-Prämien für Neukunden und werber Jetzt attraktive Prämien sichern! Exklusiv für unsere Neukunden und Werber! Werden Sie unser Kunde und erhalten Sie ein 100-Euro-Präsent! Die Sparkasse Erding - Dorfen ist für ihren ausgezeichneten Service bekannt: Mit über 180 kompetenten Beratern, 35 Geschäftsstellen im gesamten Landkreis und mehr als 50 Geldautomaten sind wir immer dort, wo Sie uns brauchen. Überzeugen Sie sich selbst und werden Sie unser Kunde. Als Dankeschön erhalten Sie ein 100-Euro-Präsent 1 Freuen Sie sich auf: einen Einkaufsscheck über 50 Euro vom Gewandhaus Gruber zwei Eintrittskarten für die Therme Erding inkl. Galaxy-Rutschenparadies für je vier Stunden zwei Kinokarten für das CINEPLEX Erding über je 7,50 Euro. Mehr über unsere Neukunden-Aktion erfahren Sie unter www.spked.de und unter unserer Service-Telefonnummer 08122 55 11 40 10. Die persönliche Überreichung der Gutschein-Prämie erfolgt nach dem dritten Gehaltseingang auf dem neuen Girokonto des Neukunden. Voraussetzung ist, dass der Werber (Aktion „Kunden werben Kunden“) volljährig ist und der Neukunde (Neukunden-Aktion „Willkommen bei der Sparkasse“) noch kein Gehaltskonto bei der Sparkasse Erding - Dorfen besitzt. Neukunde kann jeder über 18 Jahre mit Festanstellung und eingehendem Gehalt werden. 1 Empfehlen Sie uns! Sie sind mit uns und unserem Service zufrieden? Dann empfehlen Sie uns in Ihrem Bekanntenkreis weiter. Für jeden neuen Giro-Kunden, den wir dadurch gewinnen, erhalten Sie von uns einen 50-Euro-Gutschein. 1 Unsere privatgiro- Kontomodelle für sie! Unser Konto, das einfach alles kann. Das Girokonto ist Dreh- und Angelpunkt für Ihre Geldangelegenheiten. Mit der SparkassenCard können Sie bargeldlos bezahlen – weltweit. Einfach rund um die Uhr aufs Konto zugreifen per Online- und MobileBanking. Mit deutschlandweit über 25.000 Geldautomaten ist Ihre Sparkasse immer in Ihrer Nähe. Wählen Sie das Kontomodell, das zu Ihrer Lebenssituation passt: Leistung Giro Premium Giro Klassik Giro Komfort 9,90 Euro 0,00 Euro 5,90 Euro pro Monat pro Monat pro Monat Beleglose Buchung kostenfrei kostenfrei kostenfrei Online-Buchung kostenfrei kostenfrei kostenfrei SB-Buchung kostenfrei 0,29 Euro kostenfrei Beleghafte Buchungen kostenfrei 0,99 Euro 3 Buchungen kostenfrei 2 Dauerauftragsanlage / Änderung / Ausführung / Löschung kostenfrei kostenfrei kostenfrei 0,10 % p. a. – – Sicherheitspaket Basis inklusive – – Kontoauszüge am Kontoauszugsdrucker 3 kostenfrei 0,29 Euro pro Stück kostenfrei Elektronischer Kontoauszug (NEU) kostenfrei kostenfrei kostenfrei Bargeldabhebung und Bargeldeinzahlung kostenfrei kostenfrei kostenfrei SparkassenCard und Partnerkarte kostenfrei kostenfrei kostenfrei – 20,00 Euro inklusive inklusive 65,00 Euro 65,00 Euro Grundpreis 1 Preis pro Geschäftsvorfall Verzinsung auf Giroguthaben bis 5.000 Euro, aktuell (Zinssatz freibleibend) Kreditkarte (MasterCard® oder Visa) 4 Kreditkarte MasterCard®Gold 4 1 Bei einem monatlichen Durchschnittsguthaben von 1.900 Euro, ansonsten monatlicher Grundpreis von 3,90 Euro 2 Jede weitere Buchung: 0,99 Euro 3 Preis für sonstige Kontoauszugserstellung/ -übermittlung: 1,00 Euro 4 Bonität vorausgesetzt Hinweis: Sonstige Entgelte für Zahlungsdienste und Kreditzusatzkarten sind davon unberührt. Stand: Januar 2015 Gut zu wissen: Seit dem 01. November 2014 haben wir den Überziehungszins abgeschafft. Noch mehr Informationen zu unseren Konten finden Sie unter www.spked.de/girokonto Unser Service | 20 19 Unsere Mastercard®Gold Besonderer Zahlungskomfort, integrierte Versicherungsleistungen für die ganze Familie und attraktive Einkaufsvorteile für Sie! Unser Premiumkonto Das Konto Mit Wohlfühleffekt Grenzenlose Freiheit Abenteuer Das sparen Sie sich: Kfz-Schutzbrief für das In- und europäische Ausland Single Familie 60,– Euro 1 70,– Euro 1 AuslandsreiseKrankenversicherung 10, 90 Euro 2 20,– Euro 2 Reiserücktritts-/ Reiseabbruchkostenversicherung 40,– Euro 3 65,– Euro 3 Telefonische Rechtsberatung 63,– Euro 4 63,– Euro 4 Ihr Vorteil pro Jahr 173,90 Euro 218,– Euro plus 24-Stunden-Hotline, die in Notfällen mit Rat und Tat zur Seite steht, inkl. weltweitem Notgeld 5 Kfz-Schutzbrief für das In- und europäische Ausland 1 Durchschnittlicher Mitgliedsbeitrag großer deutscher Automobilclubs Auslandsreise-Krankenversicherung 2 Durchschnittswert großer deutscher Krankenversicherer Reiserücktritts- / Reiseabbruchkostenversicherung 3 Durchschnittswert großer deutscher Reiseversicherer für eine Reise im Wert von 1.000 Euro (Single) bzw. 2.000 Euro (Familie). Das Paket im Kontomodell Giro Premium enthält einen Ganzjahresschutz, der bei großen deutschen Reiseversicherern durchschnittlich 180 Euro kostet. Telefonische Rechtsberatung In diesem Beispiel wird eine telefonische Rechtsberatung innerhalb drei Jahren angenommen. Als Kunde im Giro Premium besteht bei einem Beratungsbedürfnis in eigenen privaten, konkreten Rechtsangelegenheiten Versicherungsschutz für eine telefonische Rechtsberatung. Eine Erstberatung durch einen in Deutschland zugelassenen Rechtsanwalt kostet laut § 34 Abs. 1 RVG maximal 190 Euro. Im Rahmen eines Rechtsschutzvertrages mit der ÖRAG RechtsschutzversicherungsAG, Hansaallee 199, 40549 Düsseldorf, besteht Rechtsberatungs-Rechtsschutz. Bitte beachten Sie hierzu die Rechtsschutz-Sonderbedingungen für die telefonische Rechtsberatung. 4 Ihre Vorteile: Nikolaus Gruicin stellvertretender Leiter Privatkunden Genießen Sie Ihr Leben. Das GiroPremium macht‘s Ihnen leicht und sichert Sie umfassend ab. Sie erhalten das komplette Leistungspaket zum kleinen Preis – inklusive goldener Kreditkarte und Sicherheitspaket. Das umfassende Sicherheitspaket enthält einen telefonischen RechtsberatungsRechtschutz, einen 24-Stunden Notfall-Service und einen Notgeld-Service. Nähere Infos erhalten Sie bei unseren Beratern oder im Internet unter www.spked.de/giropremium. Notgeld-Service 5 Das Service-Center organisiert für Sie Bargeld in der jeweiligen Landeswährung und nennt Ihnen die Auszahlungsstelle vor Ort. Dort ist der gewünschte Betrag gegen Vorlage Ihres Ausweises und eines Anerkenntnisses verfügbar. Unter der Voraussetzung, dass Deckung des angeforderten Betrags durch Ihr Girokonto besteht. Die SEPALastschrift in Höhe des ausgezahlten Betrags wird innerhalb von zwei Wochen nach Beauftragung von Ihrem Girokonto eingezogen. Eine versicherte Leistung gemäß den Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Deutschen Assistance Versicherung AG, Düsseldorf, HRB 64583. Den vollständigen Leistungsumfang entnehmen Sie bitte den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Stand: Januar 2015 Mit der MasterCard®Gold genießen Sie einen besonderen Zahlungskomfort – ganz gleich, ob im Internet, in Deutschland oder weltweit: Reisen im In- und Ausland Für die Reservierung von Hotels und Flugreisen oder auch für die Bestellung eines Mietwagens benötigen Sie häufig eine Kreditkarte. In vielen Fällen ersetzt diese sogar die Kaution. Setzen Sie Ihre MasterCard®Gold flexibel ein. In einem Euroland innerhalb der Europäischen Union entstehen hierfür keine zusätzlichen Kosten. Lediglich bei Zahlungen, die in Fremdwährung durchgeführt und abgerechnet werden, fällt das sogenannte Auslandseinsatzentgelt in Höhe von 1,75 % der Rechnungssumme an. Einsatz am Geldautomaten Weltweit können Sie an Geldautomaten Bargeld in der Landeswährung abheben – einfach mit Ihrer PIN. Am besten bestellen Sie Ihre PIN gleich mit, wenn Sie den Kartenantrag abgeben. Bei Barverfügungen, die in Fremdwährung abgerechnet werden, fällt zusätzlich das oben genannte Auslandseinsatzentgelt an. Transparente Kurse Die Währungs-Umrechnungskurse für Kreditkartenzahlungen oder Barverfügungen an Geldautomaten in Fremdwährung können Sie ganz bequem online abrufen. Übersichtlichkeit der Umsätze Ihre Umsätze werden gesammelt und Ihnen einmal monatlich als Gesamtbetrag berechnet. Einen Überblick über Ihre Umsätze erhalten Sie wahlweise im Online-Banking, über den Kontoauszugsdrucker oder per Post. Kreditkarten- und Versicherungsbedingungen erhalten Sie in Ihrer Sparkasse. Stand: Januar 2015 Ihre Versicherungsleistungen durch die MasterCard®Gold: Als „Reisekarte“ bietet die MasterCard®Gold mit dem integrierten, attraktiven Versicherungspaket für die gesamte Familie ganz hervorragende Leistungen: Reiserücktritts-/ Reiseabbruchkostenversicherung Auslandsreise-Krankenversicherung (60 Tage, ohne Altersbeschränkung) Kfz-Schutzbrief für das In- und europäische Ausland Reise-Notfallservices Für alle Versicherungen gilt: Versicherungsschutz unabhängig vom Karteneinsatz Familienangehörige sind mitversichert (bei Reiserücktritt / Reiseabbruch allerdings nur auf gemeinsamen Reisen mit dem Karteninhaber) Versicherungsschutz auch auf Schiffsreisen Ihre Mehrwerte durch die MasterCard®Gold: Online-Portal www.sparkassen-kreditkarten.de/gold mit attraktiven Einkaufsvorteilen und Angeboten aus Reisen, Freizeit, Kultur und Genuss Exklusives Kundenmagazin „mehr erleben“ (3x jährlich) sowie das Online-Magazin www.inspiriertleben.de Unser Service | 22 21 Unser Geschäftsgirokonto – massgeschneidert für sie! Das Geschäftsgirokonto unserer Sparkasse erfüllt alle Anforderungen, die Sie an eine bequeme und kostengünstige Abwicklung Ihrer Finanzgeschäfte stellen. Unser Konto sorgt für reibungslosen Zahlungsverkehr bei Ihnen und bei Ihren Kunden. Darüber hinaus stehen Ihnen unsere Experten bei jeder wichtigen Entscheidung mit Rat und Tat zur Seite. Monatlicher Grundpreis 3,90 Euro 1 Buchungen Freie Buchungen ohne Beleg 5 Buchungen pro Monat Sammelbuchungen ohne Beleg 0,10 Euro Jede weitere Buchung ohne Beleg 0,15 Euro Buchung mit Beleg 0,50 Euro Online-Buchung 0,15 Euro Sammelbuchungen ab 2. Geschäftsvorfall 0,05 Euro Ein- und Auszahlung an der Kasse 0,50 Euro unser Sparkassen-Privatkredit Einfach und schnell Erfüllen Sie sich jetzt einen lang gehegten Wunsch – zum Beispiel die neue Inneneinrichtung, Ihr Traum-Auto oder einen schönen Urlaub Online-Banking Online-Zugang inklusive smsTAN 0,10 Euro Karten SparkassenCard kostenfrei MasterCard® / VISA Business 2 25,00 Euro pro Jahr MasterCard® / Gold Business 2 65,00 Euro pro Jahr Johann Wandinger Leiter Zahlungssysteme Effektiver Jahreszins Von 3,97 % bis 6,06 % p. a. 1 – abhängig von Ihrer Bonität Sollzinssatz Bonitätsabhängig 3,90 % p. a., 4,90 % p. a. oder 5,90 % p. a. – fest über die gesamte Laufzeit Auszüge Kontoauszug am Automaten (pro Sammelauszug) 0,29 Euro Elektronischer Kontoauszug (Neu ab Januar 2015!) kostenfrei Ab Januar 2015 mit neuen OnlineBanking-Funktionen für Firmenkunden. Moderne Unternehmen brauchen ein modernes Finanzmanagement. Mit S firm setzen Sie auf die führende Electronic-Banking-Software für Unternehmen, die eine übersichtliche Steuerung der Finanzen ermöglicht – jetzt und in Zukunft. Nettokreditbetrag Informationen erhalten Sie direkt von Ihrem Berater oder unter www.spked.de. Flexibel: von 2.500,00 Euro bis 25.000,00 Euro – Auszahlung in einer Summe direkt aufs Girokonto bei Ihrer Sparkasse Laufzeit Sie haben die Wahl: von 12 bis 72 Monaten Monatliche Rate Bequem zum 30. des Monats von Ihrem Girokonto Vorzeitige Rückzahlung Grundsätzlich möglich – sprechen Sie mit Ihrem Berater Stefanie Hagn Leiterin Hauptgeschäftsstelle Erding Ihren Privatkredit können Sie einsetzen, für was Sie wollen. Über Ihren Kreditantrag wird schnell und unkompliziert entschieden. Das Geld kommt direkt auf Ihr Girokonto. Nutzen Sie mit dem Sparkassen-Privatkredit auch die Vorteile als Barzahler. Bei vielen Händlern können Sie damit attraktive Rabatte aushandeln. Stand: Januar 2015 Monatsmindestpreis inkl. aller Umsätze: 8,90 Euro | 2 Auf Wunsch auch mit Ihrem Firmenlogo (kostenlos). Sonstige Entgelte für Zahlungsdienste und Kreditzusatzkosten sind davon unberührt. | Stand: Januar 2015 1 1 Beispiel: 5,01 % effektiver Jahreszins bei 10.000 Euro Nettodarlehensbetrag für 60 Monate Laufzeit und gebundenem Sollzinssatz von 4,90 % p. a. Unser Service | 24 23 Sparkasse Mit der kostenfreien App „Sparkasse“ behalten Sie Ihre Sparkassen-Konten stets im Blick und nutzen unsere Banking-Funktionen. Sicherheit steht hierbei im Vordergrund. Kommuniziert wird direkt über eine verschlüsselte Schnittstelle. Sie benötigen lediglich ein für das Online-Banking freigeschaltetes Konto. Sparkasse+ Mit der kostengünstigen App Sparkasse+ stehen Ihnen alle Funktionen der App Sparkasse auch für Ihre Konten bei anderen Kreditinstituten zur Verfügung. Voraussetzung ist auch hier ein Online-Banking-Konto. Neben der Nutzung des Sicherungsverfahrens chipTAN oder pushTAN werden auch die Sicherungsverfahren anderer Kreditinstitute unterstützt. Details & Infos www.spked.de/ pushtan Elektronisches Postfach Der direkte Weg zu Ihrer Sparkasse. Über den sicheren Zugang im Online-Banking erhalten Sie Kontoauszüge und Nachrichten. Ihre Vorteile Einrichtung Ihres persönlichen Postfachs im Online-Banking Übersichtlich auf alle Dokumente zugreifen Sie schützen die Umwelt durch den papierlosen Versand Sie bestimmen Ihren individuellen Funktionsumfang Schnelle und sichere Übertragung der Daten im geschützten Bereich Benachrichtigungs-Service per E-Mail Sicherheit Sparkassen ApPs im Überblick Funktionen Kontoauszüge. Sparen Sie Versandkosten oder den Weg zum Kontoauszugsdrucker. Ihr Kontoauszug wird Ihnen monatlich zur Verfügung gestellt. Kreditkartenabrechnungen. Jahresauszüge für Ihre Darlehen. Wertpapier-Dokumente. Depotund Wertpapierabrechnungen, Einladungen zu Hauptversammlungen oder Aktionärsbriefe. Nachrichten. Nutzen Sie diesen sicheren Weg zur Kommunikation mit Ihrem Berater. Benachrichtigungs-Service. Aktivieren Sie diese Funktion und bleiben Sie immer auf dem neuesten Stand. Sicherheit hat Priorität. Alle Daten werden im geschützten Bereich der Sparkasse bereitgestellt und nicht über das Internet versendet. Für zusätzliche Sicherheit sorgt eine verschlüsselte Datenübertragung. Einrichtung Hinweis: Bitte beachten Sie die angegebenen „Lesefristen“ der Auszüge. Nach Ablauf der Frist erfolgt ein Postversand gegen Entgelt, sofern der Auszug nicht gelesen wurde. Unter dem Menüpunkt „Postfach“ in Ihrem Online-Banking richten Sie Ihr elektronisches Postfach komfortabel und sicher ein. S-pushTAN Mit der kosten freien App S-pushTAN erhalten Sie jederzei t Ihre Transaktionsnum mer (TAN) auf Ihr mobiles Endg erät. Ganz gleich, wie Sie Online-Ba nking verwenden: Sie können pushTAN mit Mobile-BankingApps, im OnlineBanking oder in Fi nanz-SoftwareProdukten (z. B. StarMoney oder Sfirm) nu tzen. Bei der mob ilen Nutzung erfolgen TAN-Empfang und Transaktion auf einem Gerät. Anna Sukale Geschäftsstelle Forstern S-Immobilien-Finder Mit dem Elektronischen Postfach erhalten Sie Ihre Kontoauszüge über einen sicheren Weg direkt nach Hause. Sie sparen sich damit den Weg zum Auszugsdrucker. Beleghafte Aufbewahrung der Auszüge? Speichern Sie einfach die Auszugs-Dateien an einem sicheren Ort ab – z. B. auf einem USB-Stick oder einer externen Festplatte. Details & Infos www.spked.de/postfach Immobilienanzeigen in Ihrer Umgebung oder an Ihrem Wunschort. Durch die Push-Funktion werden Sie benachrichtigt, sobald neue Angebote eingestellt sind. Eine Merkliste erleichtert Ihnen den Vergleich von Objekten. Finanzchecker Wenn Sie große Pläne und wenig Geld haben, ist es gut, immer den vollen Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten. Mit der Finanzchecker-App kontrollieren Sie Ihre Ausgaben und wissen immer, wie viel Geld übrig ist. IHRE Sicherheit Bedarfsgerecht Kompetent Unbürokratisch Ihre Sicherheit | 28 27 RisikoLeben – Damit ihre familie rundum abgesichert ist Geben Sie Ihren Lieben ein Stück finanzielle Sicherheit Übrigens: Unsere Risiko-Lebensversicherung wurde vom Institut für Vorsorge und Finanzplanung als bestes Produkt in der Premium-Kategorie „Angestellter“ ausgezeichnet. Sie überzeugte gegen 80 untersuchte Tarife der Konkurrenz in den vier Teilbereichen Unternehmen, PreisLeistung, Flexibilität und Transparenz. Verbraucherschützer raten, die Versicherungssumme in Höhe des 3- bis 5-fachen Bruttojahreseinkommens abzuschließen. Gut abgesichert – ein schönes gefühl Die Sparkasse bietet Rundum-Schutz und Rundum-Service Wer eine Familie gründet, ist plötzlich nicht mehr nur für sich alleine verantwortlich. Das Leben ändert sich von Grund auf – es gibt geliebte Menschen, für die man sorgen muss. Und genau dabei wollen wir Sie gerne unterstützen. Lassen Sie uns zusammen alles tun, damit Sie und Ihre Lieben finanziell optimal abgesichert sind. Ihre Sicherheit ist uns sehr wichtig. Wie sichere ich mich richtig ab? Bei der Kundenberatung achten wir ganz besonders darauf. Wir bieten neben sicheren Geldanlagen und maßgeschneiderten Finanzierungen auch die Möglichkeit sich bedarfsgerecht zu versichern. Unsere Versicherungsagentur bietet Rundum-Schutz mit Rundum-Beratung und Rundum-Service. Die Angebotspalette reicht von der Absicherung der Familie, des Eigenheims und Vermögens bis zur finanziellen Vorsorge fürs Alter. Mehr dazu unter www.spked.de/versicherungen Ihr persönlicher Versicherungscheck Es gibt viele verschiedene Versicherungsangebote und -möglichkeiten. Hier den Überblick zu behalten und herauszufinden, welche Versicherung man wirklich braucht, ist schwer. Unsere Beraterinnen und Berater ermitteln mit Ihnen Ihren individuellen Vorsorgebedarf. In einem persönlichen Gespräch entwickeln sie gemeinsam mit Ihnen die passende Lösung für Sie. Vereinbaren Sie gleich einen Termin unter 08122 55 11 42 20 oder unter 08122 55 11 42 60. Wir freuen uns auf Sie! Wie sieht eine Absicherung im Todesfall aus? Alles ist geregelt: Unsere Risiko-Lebensversicherung sichert Ihre Familie, Vermögenswerte und die eigene Immobilie im Todesfall ab. Darüber hinaus ist unsere Risiko-Lebensversicherung so flexibel, dass wir sie Ihrem Leben anpassen können – egal ob Heirat, Hausbau oder Familienplanung. Sie bieten kompetente Beratung in allen Versicherungsfragen (v. l.): Florian Kübelsbeck (Versicherungsbetriebswirt), Barbara Birnkammer (Versicherungsfachwirtin), Alexander Scheinkönig (Versicherungsfachmann) und Fabian Zückert (Versicherungskaufmann) Auf uns können Sie sich verlassen. Jeder sechste Todesfall in Deutschland ereignet sich noch vor dem 65. Lebensjahr. Aber wer sorgt dann für die Familie, wenn der Ernährer plötzlich nicht mehr da ist? In so einem Fall können Sie sich auf unsere Risiko-Lebensversicherung verlassen. Unsere Risiko-Lebensversicherung sichert Ihre Familie zu 100 % ab. So schließen Sie Ihre Versorgungslücke: Ihre Vorteile im Überblick: Wir versprechen besten Service. Einmal kurz nicht aufgepasst und schon ist etwas passiert. Beim Laufen umgeknickt, eine Fensterscheibe mit dem Fußball zertrümmert, am Christbaum eine Kerze brennen lassen. Ein gutes Gefühl, wenn man einen starken Partner an der Seite hat, der sich im Ernstfall sofort und unbürokratisch kümmert. Wir schreiben Service groß (v. l.): Daniela Lanzinger (Versicherungsfachwirtin), Heidi Stein (Versicherungskauffrau), Marina Zeulner (Versicherungskauffrau) und Maria-Theresia Kronseder (Versicherungskauffrau) Florian Kübelsbeck Leiter Versicherungsagentur 80 % RisikoLebensversicherung 100 % Einkommen Heute: Ihre Familie steht mitten im Leben. 20 % gesetzliche Absicherung 20 % gesetzliche Absicherung Der Ernstfall: Der Hauptverdiener fällt weg. Ihre Sicherheit: Mit unserer RisikoLebensversicherung sind Sie sicher. Finanzielle Vorsorge für Ihre Lieben Absicherung der Finanzierung Ihrer Immobilie Individuelle Beitragsgestaltung Flexible Produktvarianten Attraktive Zusatzleistungen Kapitallebensversicherung – Sicherheit für Ihre Familie und Altersvorsorge in Einem Ihre Vorteile Altersvorsorge Absicherung der Familie im Todesfall flexibel wählbare Zusatzversicherungen Abrufoption Gestalten Sie die Lebensversicherung nach Ihren persönlichen Bedürfnissen Bei der Kapitallebensversicherung entscheiden Sie flexibel über Beiträge (ab 25 Euro monatlich) und Laufzeit. Auszahlung Im Erlebensfall, also bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters, wird die Versicherungssumme zuzüglich der Überschussbeteiligung an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Stirbt die versicherte Person vor Vertragsablauf, erhalten die bezugsberechtigten Personen die vereinbarte Todesfallsumme. Zinsen und Überschussbeteiligung Auf die geleisteten Beiträge erhalten Sie einen garantierten jährlichen Zins sowie eine sog. Überschussbeteiligung. Vor allem auch durch die rentable Anlage Ihrer Beiträge können sog. Überschüsse erwirtschaftet werden, an welchen Sie partizipieren. Ihre Sicherheit | 30 29 Das berufsleben – ist ein abenteuer Unsere Einkommenssicherung sorgt dafür, dass es im Fall einer Berufsunfähigkeit gut ausgeht Ihr Beruf gibt Ihnen alles. Was, wenn Sie ihn plötzlich nicht mehr ausüben können? Die Anforderungen in der Arbeit steigen ständig. Die Folge: Man überfordert sich schneller, als man denkt. Sie glauben, Sie könnten nicht berufsunfähig werden, weil Sie keinen besonders riskanten Beruf ausüben? Leider ein Irrtum! Denn – wie aktuelle Statistiken zeigen – stehen nicht mehr Rückenleiden an erster Stelle für Berufsunfähigkeit, sondern Nervenleiden und psychische Erkrankungen. 32 % Psyche 8 % Herz/Kreislauf 9 % Unfälle 15 % Krebs Wir verweisen Sie nicht, wie bei der staatlichen Erwerbsminderungsrente, auf einen anderen Beruf, den Sie stattdessen theoretisch ausüben könnten. Schön, dass ich jetzt gut versorgt bin – und Später? Unsere private Pflegezusatzversicherung ermöglicht im Pflegefall eine optimale Betreuung Die Vorteile im Überblick: Ursachen der Berufsunfähigkeit 15 % Sonstige Wichtig 21 % Bewegungsapparat Quelle: Morgen & Morgen GmbH, 4/2014 Einkommenssicherung Sicherung des Einkommens für den Fall der Berufs unfähigkeit durch Auszahlung einer monatlichen Rente Zusätzliche Kapitalleistungen zur vereinbarten Rente durch Anfangs- und Wiedereingliederungshilfe Beitragsfreistellung im Leistungsfall Inflationsschutz durch garantierte Rentensteigerung im Leistungsbezug optional möglich Flexible Gestaltung nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen durch die Ausbauoption Unterstützung bei der beruflichen Reintegration Keine Verweisung auf einen anderen Beruf Weltweiter Versicherungsschutz Wir kümmern uns ums nötige Stück Sicherheit. Damit Sie auch bei Berufsunfähigkeit finanziell unabhängig bleiben. Mit unserer Einkommenssicherung brauchen Sie auch im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht auf die Dinge verzichten, die Ihnen wichtig sind. Denn Sie erhalten eine monatliche Rente für die Dauer der Berufsunfähigkeit, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen mehr als sechs Monate nicht ausüben können. Dabei haben Sie schon ab 50 % Berufsunfähigkeit 100-prozentigen Schutz. Pflege kostet Wer heute in Deutschland 60 Jahre alt ist, hat gute Chancen, älter als 80 Jahre zu werden. Und mit steigendem Alter steigt auch das Risiko, auf fremde Hilfe angewiesen zu sein. Doch das Thema Pflege ist nicht nur für Senioren relevant. Die Wahrscheinlichkeit, im Leben einmal auf fremde Unterstützung angewiesen zu sein, ist in allen Altersgruppen hoch. Aktuell ist jeder fünfte Pflegebedürftige jünger als 60 Jahre! Zwischen den tatsächlichen Kosten für die Pflege und den gesetzlichen Leistungen besteht eine enorme Versorgungslücke. In der Pflegestufe III kann die schnell bei über 1.788 Euro monatlich liegen. Geld, für das Sie oder Ihre Angehörigen im Pflegefall aufkommen müssen, um eine selbstbestimmte und qualitativ hochwertige Pflege zu erhalten. Die Pflegepflichtversicherung reicht bei Weitem nicht aus Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Jährlich sind das mehr als 200.000 Menschen. Die Folgen: Der Verlust der finanziellen Unabhängigkeit und ein deutliches Absinken des persönlichen Lebensstandards. Der Staat hilft. Aber viel zu wenig. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, bekommt vom Staat nur noch eine geringe Erwerbsminderungsrente. Diese ist abhängig davon, wie viele Stunden man am Tag arbeitsfähig ist. Wer z. B. mehr als 6 Stunden arbeiten kann – egal in welchem Beruf – geht leer aus. Wir werden immer älter Pflegeheim / Pflegestufe III Pflegepflichtversicherung Eigenanteil / Monat 3.400 Euro – 1.612 Euro 1.788 Euro Fabian Zückert Versicherungsspezialist Die private Pflegezusatzversicherung bietet viele Vorteile: Sie bleiben unabhängig und selbstbestimmt. Sie genießen hochwertige Pflege. Solange es geht, können Sie zu Hause gepflegt werden. Sie schützen Ihr Vermögen und Ihr Eigentum. Sie schützen das Vermögen Ihrer Angehörigen. Sie werden im Pflegefall kein Sozialfall. Wir schützen, was wir lieben – unser Zuhause Unsere Wohngebäudeversicherungen bieten individuelle Absicherung Alexander Scheinkönig Versicherungsspezialist Schließen Sie jetzt die Gehaltslücke mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Je früher Sie einsteigen, desto besser ist in der Regel Ihr Gesundheitszustand. Und desto niedriger sind die Beiträge! Unsere Einkommenssicherung sichert bei Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard, Ihre finanzielle Unabhängigkeit – und damit die Teilnahme am gesellschaftlichen Leben. Barbara Birnkammer Versicherungsspezialistin Wir bieten im Fall des Falles schnelle und zuverlässige Schadenregulierung: Wenn Sie möchten mit RundumService, d. h. Sie melden den Schaden, wir kümmern uns um die gesamte Abwicklung von der Beauftragung der Handwerker bis zur Rechnung. Ihr Zuhause ist Ihr ganzer Stolz, es bietet Schutz für die Familie und es steckt immer auch ein Stück Lebensgeschichte darin. Zugleich ist Ihr Zuhause eine gute Altersvorsorge und Investition in die Zukunft der Kinder. Denn durch die steigenden Immobilienpreise wächst der Wert ständig. Umso wichtiger ist es, das Zuhause gut zu schützen – so individuell und maßgeschneidert, wie Ihr Haus und Ihre Bedürfnisse sind. Aber wissen Sie eigentlich, welche Risiken es für Ihr Haus gibt? Fast jeder denkt erstmal an Feuer. Doch auch Schäden durch einen Rohrbruch oder Naturgewalten, wie Sturm, Hagel oder Überschwemmung durch Starkregen, können teuer werden. Unsere Wohngebäudeversicherung übernimmt die finanziellen Folgen. Ihr Zuhause Individuell Zuverlässig Wertstabil Ihr Zuhause | 34 33 Traumwohnung oder Traumhaus? Der Begriff „Wohnen“ kommt aus dem althochdeutschen und bedeutet nicht zu Unrecht „zufrieden sein“. Nach der Gesundheit ist das Wohnen in einem attraktiven Zuhause für 97 % der Deutschen das zweitwichtigste Gut im Leben! Die meisten Bundesbürger wünschen sich ein Einfamilienhaus in ruhiger Lage. Dabei soll das eigene Zuhause überschaubar bleiben sowohl in der Bewirtschaftung als auch im Unterhalt praktisch und funktionell. Wichtig ist, dass Ihre Immobilienträume solide und realistisch bleiben. Die Rahmenbedingungen für eine Baufinanzierung sind derzeit aufgrund der extremen Niedrigzinsphase optimal. Sprechen Sie jetzt mit Ihrem Sparkassenberater oder mit einem unserer Baufinanzierungsspezialisten über Ihre Pläne. für kleine und GroSSe Projekte Kaufen kann dank niedriger Zinsen billiger sein als Mieten. Unsere Baufinanzierungsspezialisten Matthias Marsmann Leiter Baufinanzierung Stephan Kirtzel Judith Rapp Doris Preisacher Die niedrigen Zinsen machen den Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung attraktiver. Doch können sie die Preissteigerungen ausgleichen? Wie erkenne ich das? Und wo ist es günstig? Monika Marschmann Sie haben Fragen zur Finanzierung Ihrer Traumimmobilie? Unsere Baufinanzierungsspezialisten stehen Ihnen jederzeit mit Rat und Tat zur Seite. Einfaches Beispiel: Kauf oder Miete einer Eigentumswohnung in Erding, 3 Zimmer, 80 m2, Baujahr 1995 Unsere Servicehotline: 08122 55 11 47 47 Rechnung für Kauf Geschätzter Kaufpreis + Nebenkosten (Makler, Notar, Steuern etc.) Die optimale Baufinanzierung Baufinanzierungen sind üblicherweise Paketlösungen, die sich aus mehreren Komponenten zusammensetzen. Ihnen stehen deshalb eine Reihe von Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung. Öffentliche Zuschüsse und Förderkredite Die günstigste und risikoärmste Finanzierungsform ist zweifelsohne Eigenkapital. Mit unserem Annuitätendarlehen können jedoch auch bis zu 100 % des Immobilienwerts sicher finanziert werden. Die Marktzinsen sind derzeit historisch tief! Eine Mischform aus Eigen- und Fremdfinanzierung bildet das Bausparen. Beim Bausparvertrag wird ein Teil der vereinbarten Bausparsumme als verzinstes Guthaben angespart, der Restbetrag kann nach einer bestimmten Wartezeit als besonders günstiges Bauspardarlehen mit Topzinsen in Anspruch genommen werden. Top-Zinsen bieten auch öffentliche Förderdarlehen. Auf Bundesebene sind vor allem die Förderprogramme der KfW – z. B. für energieeffizientes Bauen – zu erwähnen. Darüber hinaus existieren auf Länder- und zum Teil auch auf kommunaler Ebene zahlreiche Fördermaßnahmen, die Bauvorhaben über zinsgünstige Darlehen und Zuschüsse unterstützen. Auch die Riester-Förderung ist für Baufinanzierungen nutzbar. Zum einen sind Riester-Sparverträge für den privaten Immobilienkauf oder Hausbau einzusetzen, zum anderen können für sogenannte Wohn-Riester-Darlehen bei Staatlich gefördert! Erfüllung bestimmter Voraussetzungen Zuschüsse zur Darlehenstilgung in Anspruch genommen werden. Matthias Marsmann Leiter Baufinanzierung Nicht nur Ihr Anspruch an die Immobilie sollte hoch sein, sondern auch der an die Finanzierung Ihres Wohnobjektes. Machen Sie sich deshalb rechtzeitig Gedanken über die Art und Umsetzung der Finanzierung. Gerne stehen wir Ihnen für ein persönliches Beratungsgespräch zur Verfügung. Gesamtkosten: 25 % Eigenkapital (Empfehlung) Kreditbedarf: Monatsrate bei 1,39 %* Zins p. a. und 2 % Tilgung p. a. (Annuitätendarlehen) Pauschale für Instandhaltung: 1,50 Euro pro m2 Pauschale für Verwaltung: 250 Euro pro Jahr Monatliche Gesamtbelastung ohne Bewirtschaftungskosten 270.000 Euro 26.000 Euro 296.000 Euro 74.000 Euro 222.000 Euro 627,15 Euro + 120,00 Euro + 20,83 Euro 767,98 Euro * Stand: 26. Januar 2015, eff. Jahreszins 1,40 %, 10 Jahre fest Rechnung für Miete Nettokaltmiete pro m2 Nettokaltmiete pro Monat für 80 m2 Vergleich von Kauf und Miete mit entgangenen Zinsen durch Einsatz des Eigenkapitals Monatliche Gesamtleistung ohne Bewirtschaftungskosten Zinsverlust für eingesetztes Eigenkapital pro Monat bei 0,5 % Zins p. a. Nettokaltmiete pro Monat für 80 m2 Mehrbelastung Miete gegenüber Kauf Kaufpreis-Miete-Verhältnis Kaufpreis Nettokaltmiete pro Jahr Kaufpreis-Miete-Verhältnis 10,00 Euro 800,00 Euro 767,98 Euro + 30,83 Euro – 800,00 Euro 1,19 Euro 270.000 Euro 9.600 Euro = 28,1 Das Kaufpreis-Miete-Verhältnis ist ein Indiz für das Preisniveau. Es besagt, wie vielen Jahresnettokaltmieten der Kaufpreis entspricht. Die Nettokaltmiete ist die Miete ohne jegliche weitere Kosten, etwa für Heizung oder Müllabfuhr. Mit der eigenen Immobilie investieren Sie in die Zukunft und schaffen etwas von bleibendem Wert sind Sie vor Mieterhöhungen und Kündigungen geschützt legen Sie Ihr Geld inflationssicher an können Sie staatliche Förderungen erhalten schaffen Sie sich Freiräume – jetzt und im Alter Ihr Zuhause | 36 35 Vorsorge für ihre Immobilie Manchmal sind es die kleinen Dinge, die zählen: die Renovierung der Terrasse, der Austausch der Küchenfliesen. Und manchmal sind es die großen: die energetische Sanierung oder der Dachausbau. Ganz gleich, was Sie planen oder ob Sie nur für die Zukunft vorsorgen: Mit unserem Verbundpartner LBS können Sie Ihre kleine oder große Modernisierung mit Bausparen günstig finanzieren. Eine Gute Energiebilanz zahlt sich aus Julian Fischer Bausparspezialist Bausparen ist die Starthilfe fürs eigene Wohnen. Egal wie sich das Zinsniveau am Kapitalmarkt in Zukunft entwickeln wird, Bauspardarlehen sind zu 100 % zinssicher. Zudem besteht unter bestimmten Einkommensvoraussetzungen die Möglichkeit, bis zu drei staatliche Förderungsarten zu nutzen. Rund 70 % der im Haushalt verbrauchten Energie entfällt auf die Raumwärme. Zwar ist der Energieverbrauch in den vergangenen Jahren gesunken – jedoch nicht unbedingt die Kosten. Gerade bei älteren Gebäuden ist der Verbrauch in der Regel enorm. Die häufigsten Schwachstellen sind undichte Fenster. Hinzu kommt, dass bei schlechter Dämmung teure Wärme durch die Wände und das Dach verpufft. Wo die größten Schwachstellen liegen, lässt sich im Rahmen der Energiesparaktion unserer Sparkasse herausfinden. In Kooperation mit dem Ingenieurbüro ABB aus Erding unterstützen wir Eigentümer, Energielecks auf die Spur zu kommen. Eine optimale Vorsorge für Ihre Immobilie bietet Ihnen z. B. der LBS-Hausschutzbrief, bei dem Ihnen auch kleinere Teilbeträge für die Finanzierung zur Verfügung stehen: Kostenloser ThermografieCheck für Ihr Wohngebäude So können Sie Ihren LBS-Hausschutzbrief einsetzen: Nach ca. 5 Jahren Nach ca. 10 Jahren Nach ca. 15 Jahren Bausparguthaben Bauspardarlehen Teil 1 Teil 2 Teil 3 z. B. 20.000 Euro für eine neue Heizung inklusive Sonnenkollektoren z. B. 20.000 Euro für neue Fenster oder Dachdämmung z. B. 20.000 Euro für ein neues Bad Unser Tipp: Bereits mit 1 bis 2 Euro pro m 2 Wohnfläche können Sie bestens vorsorgen. Beispielrechnung für 2 Euro pro m 2 Wohnfläche: Wohnfläche: 120 m 2 Monatliche Rate:240 Euro Bausparsumme:60.000 Euro Die thermografische Analyse ist ein wichtiger Schritt in Richtung Werterhalt oder Wertsteigerung eines Gebäudes. Denn durch die anschließenden energetischen Verbesserungen lassen sich gerade bei älteren Immobilien Energieverbrauch und Innenraumklima teils erheblich verbessern. Partner unserer Sparkasse: Ingenieurbüro ABB Das Ingenieurbüro ABB ist der unabhängige Kooperationspartner unserer Sparkasse in Sachen Modernisieren und Energiesparen. Gemeinsam bieten wir allen Kunden unserer Sparkasse an, einen kostenlosen Thermografie-Check des Wohngebäudes durchführen zu lassen. Mit einer Infrarotkamera werden dafür Wärmebilder aufgenommen. Schwachstellen in der Gebäudehülle treten gegenüber gut isolierten Flächen farblich deutlich hervor und zeigen, wo sich Verbesserungspotenzial verbirgt. Bitte beachten Sie, dass Thermografieaufnahmen nur in der kalten Jahreszeit möglich sind. Sie haben Interesse an einer kostenfreien ThermografieAufnahme für Ihr Wohngebäude? Dann sprechen Sie jetzt mit Ihrem Sparkassenberater, gerne vermittelt er für Sie einen Termin. Der Thermografie-Check beinhaltet: Energetische Erstbewertung des Gebäudes Durchführung von bis zu drei Thermografieaufnahmen Abbildung und Eckdaten (z. B. Baujahr) der Immobilie Analyse und Handlungsempfehlung Vorgehensweise zur Durchführung der energetischen Sanierung Ihr Zuhause | 38 37 Unsere Immobilienmakler– Ihre zuverlässigen partner Wohnen im landkreis Erding ist und bleibt Prognosen zufolge eine Wachstumsregion. Auch wenn die Preise in den vergangenen Jahren stetig anzogen, ist das Wohnen in unserem aufstrebenden Landkreis für viele Menschen weiterhin attraktiv. Gerade gute Wohnanlagen sind sehr gefragt. Für manche ist es der Traum vom neuen Eigenheim oder die schicke Altstadtwohnung, die sie zu uns zieht. Für andere wiederum ist es die Mietwohnung mit Nähe zur S-Bahn. Und nicht zuletzt suchen viele nach einer soliden Kapitalanlage, vielleicht sogar mit Wertsteigerungspotential. Interessante Immobilien-Historie Grundlage der Betrachtung ist eine Immobilie mit einem Kaufpreis von 250.000 Euro. Der Einfachheit halber wird in der Folge von einer Vollfinanzierung ausgegangen. Im Jahr 2003 lag der Kaufpreis bei 217.000 Euro. Die Zinsen für eine Baufinanzierung beliefen sich 2003 auf 4,90 % bei einer Bindung von 10 Jahren sowie 2,30 % im Jahr 2013. Dank der günstigen Bedingungen ist eine höhere Tilgung möglich. Obwohl die monatliche Belastung in beiden Rechnungen nahezu identisch ist, ist die Restschuld für eine Anschlussfinanzierung geringer als im Jahr 2003. Gleichzeitig belaufen sich die Finanzierungskosten mit 46.725 Euro auf gerade mal die Hälfte. 97 % * Iris Franz Immobilienmaklerin Eine gute Gelegenheit, sich rund um das Thema „Immobilien“ zu informieren, bietet neben einer persönlichen Beratung in unserer Sparkasse auch die 2. ImmobilienMesse in der Stadthalle Erding. Sie findet am 17. und 18. Oktober 2015 statt. Besuchen Sie doch einfach unseren Infostand, ich freue mich auf Sie! Berechnungsbeispiel Kauf 2003 Kauf 2013 Immobilienpreis 217.000 Euro 250.000 Euro Zins 4,90 % 2,30 % Tilgung 2 % 3,50 % Rate pro Monat 1.248 Euro 1.208 Euro Restschuld nach 10 Jahren 161.139 Euro 151.725 Euro Kosten über 10 Jahre 93.869 Euro 46.725 Euro Berechnung ohne evtl. Gebühren Quelle: vdpResearch GmbH Unser kompetentes Maklerteam (v. l.): Marion Weidel, Iris Franz, Manuel Trosch, Christine Mittermayer und Caren Kopp Sie suchen eine Immobilie oder wollen diese verkaufen? Unser Kooperationspartner: Immotions Immobilien Falls Sie eine Immobilie zur Miete suchen oder ein Objekt vermieten wollen, stehen wir Ihnen ebenfalls gerne zur Verfügung. Zusammen mit unserem Kooperationspartner Immotions Immobilien aus Erding kümmern wir uns um Ihr Anliegen. der Verkäufer, die mit einem Makler der Sparkassen und LBS in Bayern ihre Immobilien verkauft haben, sind mit der Beratungsqualität sehr zufrieden (89 %) oder zufrieden (8 %). So loben Kunden die Beratungsqualität unserer Immobilienmakler: „Große Sachkunde, Korrektheit, gute terminliche Abwicklung“ Friedrich und Sandra S. aus Erding „Problemlose Abwicklung des Immobilien-Verkaufs“ Maria H. aus Erding „Die Betreuung durch Frau Franz war hervorragend“ anonym „Toller Service, schnelle Antworten, Kompetenz, Freundlichkeit ... Ein großes Lob und Dankeschön an die Makler der Sparkasse Erding - Dorfen“ Katja und Oliver M. aus Westerham „Zeitliche Flexibilität und perfekter Service durch die Maklerin. Kompetenz und Seriosität; klare Linie und Verlässlichkeit der Aussagen“ anonym * Basis: 662 Verkäufer, die von Januar 2013 bis Mai 2014 eine Feedbackkarte an die Sparkassen-Immobilien-Vermittlungs-GmbH gesendet haben IHR Vermögen Zuverlässig Planbar Strategisch Ihr Vermögen | 42 41 Anlegen mit Methode Im September 2014 hat die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins auf einen historischen Tiefststand gesenkt und dabei gleichzeitig angekündigt, dass die Zinsen noch für längere Zeit auf niedrigem Niveau bleiben werden. Dafür hat sie gute Gründe. Über den niedrigen Leitzins soll eine – zumindest denkbare – Deflation vermieden werden. Vor allem aber soll mit den Maßnahmen die Konjunktur in den krisengeschüttelten Staaten Europas gestützt werden. Die Nebeneffekte dieser Geldpolitik zeigen sich in steigenden Immobilienpreisen und einer schleichenden Enteignung der Sparer – mit dramatischen Konsequenzen für spätere Versorgungsansprüche und die Erreichung von Sparzielen. Denn das Zinstief betrifft alle Felder der Geldanlage, egal ob es um langfristige Geldanlage, regelmäßiges Sparen oder um die Altersvorsorge geht. Durch die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB), dem damit verbundenen Zinstief und der aktuellen Inflationsrate ist der Realzins bei einigen Anlageformen negativ. Volkswirte sprechen von einer Realzinsfalle. Christoph Weingartner Wertpapierspezialist Um auf die niedrigen Zinsen zu reagieren, sollten Sie Ihre persönliche Finanzplanung auf die aktuellen Herausforderungen anpassen. Kaufkraftverlust kann nur vermieden werden, wenn ein realer Vermögenszuwachs erzielt wird. Gefragt sind Anlagen, die höhere Renditen bieten. Wer also echtes Vermögen bilden will, muss nach Anlageformen Ausschau halten, die die Chance auf eine höhere Rendite eröffnen. Wie landet eine Anlage in der Realzinsfalle? Das Guthaben auf einem Sparkonto wächst durch Verzinsung beständig. Gleichzeitig wird das Geld durch die Inflation aber entwertet. Um also beurteilen zu können, wie sich das Kapital entwickelt, muss man den sogenannten Realzins ermitteln. Berechnung des Realzinses: Beispielhafte Ø-Werte für die nächsten Jahre: strategien zur vermögensanlage NOMInALZINS INFLATIONSRATE 0,5 % Guthaben 1,5 % REALZINS -1,0 % Konsumausgaben Achtung, Realzinsfalle Ist der Realzins negativ, steckt eine Anlage in der Realzinsfalle. Das passiert immer dann, wenn Ihre Verzinsung niedriger als die Inflationsrate ist. Ein paar Strategien, die Ihnen bei Ihrer persönlichen Finanzplanung helfen können: Nutzen Sie (Rendite)Chancen: Attraktive Anlagemöglichkeiten gibt es da, wo in die reale Wirtschaft investiert wird, beispielsweise in Aktien von börsennotierten Unternehmen oder in Immobilien. Diese Sachwerte bieten Ihnen Chancen und Sie können mit ihnen an der Entwicklung der Realwirtschaft teilhaben. Schließen Sie eventuelle (Kapital)Lücken: Gerade im Hinblick auf spätere Versorgungsansprüche bzw. die Altersvorsorge sollten Sie Ihre Sparraten überprüfen und anpassen. Insbesondere bei langfristigen Sparverträgen können die Renditevorteile von Aktien voll zum Tragen kommen. In Zahlen heute: Reduzieren Sie Ihr Risiko durch eine breite Streuung: Nach einem Jahr: 00 Wie wirkt sich dieser Aspekt auf Sparguthaben aus? Anlage am 01.01.2014: Anfangskapital 10.000 Euro nach drei Jahren: realer Wert: 9.702,99 Euro nach fünf Jahren: realer Wert: 9.509,90 Euro nach 10 Jahren: realer Wert: 9.043,82 Euro Allein in Deutschland lassen sich die Einbußen für Anleger infolge der negativen Realzinsen bei Tagesgeld, Girokonten und anderen verzinslichen Anlagen auf jährlich 14 Milliarden Euro beziffern. Betroffen sind vor allem Sparer, die in aktuell niedrig verzinste Anlagen investieren. Ein bewährtes Mittel, um Chancen zu nutzen und Risiken zu verteilen, ist eine breite Streuung des Kapitals auf verschiedene Anlagen. Dadurch kann die nicht erwartungsgemäße Entwicklung einer Anlage, von einer erfolgreichen Entwicklung anderer Anlagen abgemildert werden. Berücksichtigen Sie den Faktor Zeit: Befassen Sie sich frühzeitig mit dem Aufbau Ihres Vermögens und lassen Sie so die Zeit für sich spielen. Michael Gruber Leiter Vermögensmanagement Warum soll ich überhaupt noch sparen? Diese Frage höre ich von vielen Kunden. Ersparnis ist unverzichtbar: für jeden Haushalt, etwa für größere Anschaffungen oder für die Altersvorsorge. Aber auch gesamtwirtschaftlich erfüllt das Sparen einen wichtigen Zweck, denn die Ersparnis einer Volkswirtschaft wird benötigt, um Investitionen zu finanzieren. Die eigentliche Frage müsste lauten: Wie kann ich in einer Welt mit niedrigen Zinsen so sparen, dass sich das Vermögen real vermehrt? Um dieses Ziel zu erreichen, ist es von Vorteil, auch mit Wertpapieren zu sparen. Ihr Vermögen | 44 43 Deka-DividendenStrategie CF Wertentwicklung seit Auflegung 02.08.2010 bis 28.11.2014 180 160 140 120 100 Rendite-Chancen nutzen 80 Teilhaben an den Gewinnen der Realwirtschaft 60 08.2010 Im aktuellen Niedrigzinsumfeld eine attraktive Rendite bei der Vermögensanlage zu erzielen, ist für viele Anleger eine große Herausforderung. Da die Rezession in vielen Ländern überwunden scheint und sich die Lage der globalen Aktienmärkte verbessert hat, spricht vieles dafür, dass Anleger auch wieder verstärkt in Aktien investieren, um am Aufschwung teilzuhaben. Während kurzfristige Anlageformen wie das Tagesgeld derzeit nicht einmal einen Inflationsausgleich zulassen, liegt die aktuelle Dividendenrendite der DAXWerte bei ca. 3 %. Je nachdem, welche Indizes betrachtet werden, betragen die Dividenden langfristig zwischen 40 und 70 % des Gesamtertrages. Dividendenfonds zeichnen sich in der Regel langfristig durch eine, im Vergleich zum Gesamtmarkt, niedrigere Schwankungsintensität aus. Sie unterliegen jedoch, wie alle Aktienfonds, den Entwicklungen an den Kapitalmärkten. Diese Kapitalmarktentwicklungen können sich auch negativ auf den Wert der Anlage auswirken. Portfolioaufteilung DekaDividendenStrategie Der Fonds Deka-DividendenStrategie legt global in Unternehmen mit hoher Dividendenqualität an. Das Fondsmanagement wählt bewusst nur Unternehmen aus, die ihre Dividenden nachhaltig finanzieren können sowie stabile Gewinne und eine geringe Verschuldung aufweisen. Auch die Marktposition eines Unternehmens, das Geschäftsmodell und die Qualität seiner Produkte spielen eine entscheidende Rolle. Deka-DividendenStrategie ist mit derzeit mehr als 180 Titeln breit gestreut. Dividendenstarke Aktien stammen häufig aus defensiven und substanzstarken Branchen wie dem Konsumgüter und Energiesektor. 4 % 02.2011 08.2011 02.2012 Nordamerika 02.2013 08.2013 02.2014 08.2014 Deka-DividendenStrategie CF (A) +62,74 % Quelle: DekaBank; Wertentwicklung berechnet nach BVI-Methode. Ausgabeaufschläge und Verwahr-/Depotkosten wurden nicht berücksichtigt. Die angegebene Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung. Wesentliche Chancen und Risiken v.l.: Gerhardine Winkler, Klaus Däffinger, Elfriede Schwarzkugler, Walter König, Verena Haider Team Vermögensberatung 5 % Sonstige Japan 28 % 08.2012 63 % Europa Deka-DividendenStrategie gibt es auch als Fonds für die Vermögenswirksame Leistung. Hier kann sich der Sparer bei seiner Geldanlage sowohl vom Staat als auch vom Arbeitgeber helfen lassen. Der Staat beteiligt sich – sofern bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden – mit der Arbeitnehmer-Sparzulage von 20 % auf die jährliche Einzahlung (bis zu 80 Euro im Jahr). Und der Arbeitgeber, falls er Vermögenswirksame Leistungen übernimmt, schießt bis zu 480 Euro im Jahr zu. * * Aussagen gemäß aktueller Rechtslage, Stand September 2014. Die steuerliche Behandlung der Erträge hängt von den persönlichen Verhältnissen des jeweiligen Kunden ab und kann künftig auch rückwirkenden Änderungen (z. B. durch Gesetzesänderung oder geänderte Auslegung durch die Finanzverwaltung) unterworfen sein. Ihre Chancen Ihre Risiken Durch eine Investition in diesen Fonds bestehen für Sie attraktive Gewinnchancen bei Kurssteigerungen an den Aktienmärkten. Durch den Fokus auf Titel mit hoher Dividendenrendite besteht zudem die Chance auf laufende Erträge durch attraktive Dividenden. Sie haben die Chance, an einer guten Entwicklung defensiver Branchen zu partizipieren, die in dem Fonds tendenziell übergewichtet sind. Durch die breite Streuung besteht für Sie ein geringeres Risiko im Vergleich zu einer Direktanlage. Bitte beachten Sie: Die Kurse der Vermögenswerte (insbesondere Aktien) im Fonds bestimmen den Fondspreis. Wertschwankungen mit einem damit einhergehenden Rückgang des Depotwertes können nicht ausgeschlossen werden. Die Marktentwicklung hängt stark vom konjunkturellen Umfeld ab. Ein Rückgang der Dividendenrendite kann nicht ausgeschlossen werden. Alleinverbindliche Grundlage für den Erwerb von Deka Investmentfonds sind die jeweiligen wesentlichen Anlegerinformationen, die jeweiligen Verkaufsprospekte und die jeweiligen Berichte, die Sie in deutscher Sprache bei Ihrer Sparkasse oder Landesbank oder von der DekaBank Deutsche Girozentrale, 60625 Frankfurt und unter www.deka.de erhalten. Ihr Vermögen | 46 45 Offene immobilienfonds stabilisieren das depot Gerade sicherheitsorientierte Anleger suchen in Zeiten niedriger Zinsen für Bankeinlagen nach Anlageformen, die ihnen bei geringen Wertschwankungen stabile Erträge bringen können. Dabei richten viele ihren Blick auf Immobilien. Der Preis für ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung ist für den Einzelnen aber oft recht hoch. Über Anteile an einem Offenen Immo- Profitieren Sie von einem soliden Markt. Der Deka-Immobilien Europa wurde im Januar 1997 aufgelegt und weist derzeit ein Fondsvolumen von über 12,5 Mrd. Euro (Stand: 31.10.2014) auf. Deka-Immobilien Europa beinhaltet ein ganzes Portfolio attraktiver europäischer Immobilien. bilienfonds können auch Sie „Immobilienbesitzer“ werden und das mit überschaubaren Beträgen. Deka-Immobilien Europa | Brutto-Wertentwicklung 01/2010 – 01/2015 112,5 110,0 107,5 Was ist ein Offener Immobilienfonds? 105,0 102,5 FONDS Die Lösung: Sie können als Anleger eines Offenen Immobilienfonds ein kleines Stück an großen Häusern erwerben. Ein Team von Experten kümmert sich um das Management und die Verwaltung. Investiert wird dabei überwiegend in Büro-, Einzelhandels-, Logistik- und Hotelimmobilien. Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung, Wertänderungen der Objekte sowie Veräußerungsgewinne wirken sich auf die Preisentwicklung der Fondsanteile aus. Infografik: KD1 FONDS fondsmagazin 3.2014 01.2015 09.2014 05.2014 01.2014 09.2013 05.2013 Chancen und Risiken des DEKA-Immobilien Europa Kündigung spätestens 12 Monate vor Verkauf FRISTEN BEACHTEN Aktuell erworbene Anteile an Offenen Immobilienfonds können erst nach Ablauf einer Mindesthaltefrist von 24 Monaten zurückgegeben werden. Zudem müssen Anleger den Verkauf zwölf Monate im Voraus ankündigen. 01.2013 Brutto-Wertentwicklung (BVI-Methode): Die auf Fondsebene anfallenden Kosten (z. B. die Verwaltungsvergütung) wurden berücksichtigt. Die auf Kundenebene anfallenden Kosten (Ausgabeaufschlag und Depotkosten) sind nicht berücksichtigt. Bei Fremdwährungen kann die Rendite infolge von Währungsschwankungen steigen oder fallen. Die frühere Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung. Ihre Chancen LANGFRISTIGE GELDANLAGE 09.2012 Quelle: DekaBank. FONDS HOTEL Wichtig zu wissen: Eine Immobilienanlage ist eine langfristige Investition. Deshalb sehen die gesetzlichen Regeln zum Verkauf von Immobilienfondsanteilen verschiedene Fristen vor. 05.2012 01.2012 09.2011 05.2011 01.2011 Sie möchten einen Teil Ihres Geldes in eine Immobilie investieren, am besten in ein Haus mit vielen Mietern. Daraus erzielen Sie dann Einnahmen. 09.2010 Das Problem: Eine Immobilie erfordert eine Investitionssumme, die für die meisten Sparer zu hoch ist. Zudem besteht ein erhöhtes Risiko, wenn ein einzelnes Objekt einen großen Teil des gesamten Vermögens ausmacht. 05.2010 100,0 24 Monate Mindesthaltefrist Verkauf frühestens 24 Monate nach Kauf Nutzung unterschiedlicher Immobilienmarktzyklen in verschiedenen Ländern Europas. Durch langfristige Mietverträge verlässliche Mieteinnahmen. Immobilien in Top-Lagen bieten in der Regel eine solide Wertsteigerung. Ein Teil der Erträge ist für Privatanleger steuerfrei. * Thomas Dollmann Vermögensberater Übrigens, ein Kauf der Fonds ist sowohl als Einmalanlage als auch in Form eines Sparplans ab 25 Euro monatlich möglich. Diese Informationen sowie weitere Informationen aus unserem Geldplaner können ein Beratungsgespräch nicht ersetzen. Deshalb informiere ich Sie gerne ausführlich in einem persönlichen Gespräch. Ihre Risiken Immobilientypische Risiken wie Mietausfall können zur Wertminderung der Anlage führen. Bei Anlagen außerhalb der Euroländer ergeben sich Wechselkursschwankungen. Bei der Anlage liquider Mittel ist ein Zinsänderungsrisiko möglich. Konjunkturzyklen beeinflussen die Wertentwicklung der Immobilien. * Aussagen gemäß aktueller Rechtslage, Stand: Oktober 2014. Die steuerliche Behandlung der Erträge hängt von den persönlichen Verhältnissen des jeweiligen Kunden ab und kann künftig auch rückwirkend Änderungen (z. B. durch Gesetzesänderung oder geänderte Auslegung durch die Finanzverwaltung) unterworfen sein. Alleinverbindliche Grundlage für den Erwerb von Deka Investmentfonds sind die jeweiligen wesentlichen Anlegerinformationen, die jeweiligen Verkaufsprospekte und die jeweiligen Berichte, die Sie in deutscher Sprache bei Ihrer Sparkasse oder Landesbank oder von der DekaBank Deutsche Girozentrale, 60625 Frankfurt und unter www.deka.de erhalten. Ihr Vermögen | 48 47 Vorsorge Treffen Der Deka-ZukunftsPlan für Ihre Altersvorsorge Im Ruhestand die schönen Seiten des Lebens genießen: Mehr Zeit für die Hobbys haben und sich Wünsche wie beispielsweise ausgedehnte Reisen erfüllen – wer träumt nicht davon? Ein staatlich zertifiziertes, riesterfähiges Fondssparplanprodukt wie der DekaZukunftsPlan zielt beispielsweise darauf ab, so viel und so lange wie möglich in chancenorientierte Anlagen zu investieren. Und so funktioniert die Anlage- steuerung Ihres Vorsorgevermögens: Während der Ansparphase werden die Anlageschwerpunkte mit einem professionellen Steuerungskonzept überwacht und je nach individuellem Vertragswert, Restlaufzeit und Marktlage bei Bedarf automatisch umgeschichtet. Dies bedeutet: Sinken die Kurse, wird tendenziell sicherheitsorientierter angelegt, bei steigenden Kursen erfolgt in der Regel eine stärkere Investition in chancenreiche Anlagen. Fünf Jahre vor der Auszahlungsphase beginnt die sogenannte Höchststandsicherung Ihres Altersvorsorgevermögens. Nach der Feststellung des ersten Höchststandes wird im Anschluss zu Beginn eines jeden Monats ermittelt, ob Ihr Vermögen einen noch höheren Stand erreicht hat. Ist dies der Fall, wird dieser neue Höchststand zu Beginn der Auszahlungsphase festgeschrieben. individuell und exklusiv So funktioniert die Anlagesteuerung inklusive Höchststandsicherung. Anlagesteuerung Ihres Vorsorgevermögens Beeinflusst die Anlagemischung, die für jeden Kunden täglich überprüft und individuell bestimmt wird. Einzahlungen Höchststandsicherung In den letzten fünf Jahren vor Beginn der Auszahlungsphase Verlauf des Vertragswerts Verlauf des Vertragswerts während der Höchststandsicherung gesicherter Vertragswert Beispielhafter Verlauf der Anlagemischungen in der Ansparphase. Zu Beginn: maximale Aktienquote (bis zu 100 %). Quelle: DekaBank Schematische Darstellung zur Verdeutlichung der Funktionsweise von Deka-ZukunftsPlan. Aktiensegment Rentensegment Geldmarktsegment Deka-ZukunftsPlan auf einen Blick Wesentliche Chancen 100 % Kapitalgarantie Staatliche Förderung Ertragschancen Individuelles Anlagemanagement Flexible Einzahlungs- und Entnahmemöglichkeiten Vererbbarkeit Wesentliche Risiken Vorsorgekapital ist abhängig von den Entwicklungen der Kapitalmärkte (Kapitalmarktrisiken) Bei förderschädlicher Verfügung vor Beginn der Auszahlungsphase Entfällt die Kapitalgarantie Sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen Werner Fisch Leiter Vermögensberatung Der erzielte Wertzuwachs ist mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern. Die Beiträge werden beim Deka-ZukunftsPlan nach aktuell geltender Gesetzeslage (Stand aktuelle Rechtslage: Juni 2014) abgeltungssteuerfrei angespart. Erst die Auszahlungen unterliegen der Einkommensteuer mit dem persönlichen Steuersatz, der im Alter oftmals geringer ist als während der aktiven Erwerbsphase. Aber auch wenn keine Riester-Förderung genutzt wird, ist das Ansparen mit Deka-ZukunftsPlan interessant. Bei einer Auszahlung von Beiträgen ohne Riester-Förderung nach einer Laufzeit von mindestens zwölf Jahren und ab Vollendung des 62. Lebensjahres muss nur die Hälfte des Wertzuwachses mit dem individuellen Einkommensteuersatz versteuert werden. Die restlichen 50 % bleiben steuerfrei. Über weitere Details informiere ich Sie gerne. Alleinverbindliche Grundlage für den Erwerb von Deka Investmentfonds sind die jeweiligen wesentlichen Anlegerinformationen, die jeweiligen Verkaufsprospekte und die jeweiligen Berichte, die Sie in deutscher Sprache bei Ihrer Sparkasse oder Landesbank oder von der DekaBank Deutsche Girozentrale, 60625 Frankfurt und unter www.deka.de erhalten. Das Private Banking Wir verfügen über langjährige Erfahrung im Umgang mit den besonderen Anforderungen vermögender Kunden. Unsere Kernkompetenzen: Vermögensbildung und -optimierung Wir sorgen dafür, dass das Verhältnis von Sicherheit, Rendite und Liquidität in Ihrem Vermögen passt. Ziel ist, Ihr Vermögen zu bewahren und zu mehren. Absicherung von Lebensrisiken Wir bieten für Sie und Ihre Familie Sicherheit gegen die Wechselfälle des Lebens. Immobilienmanagement Mit unseren Marktkenntnissen unterstützen wir Sie bei der Verwaltung, Sicherung und evtl. Optimierung Ihres Immobilienbesitzes. Altersvorsorge Damit Sie Ihren Lebensstandard und damit Ihre Lebensqualität in der Zukunft sichern können, gestalten wir mit Ihnen Ihre Vorsorgesituation bedarfsgerecht. Generationenmanagement Wir helfen Ihnen, damit Sie Ihr „Vermögens-Lebenswerk“ später sicher und unkompliziert an Ihre Nachkommen weitergeben können. Unsere Private Banking-Berater (Bild oben v. l.): Stefan Frank, Assistentin Ingrid Oberndorfer, Michael Schmid und Leiter Johannes Maier Sie finden uns in unserer Geschäftsstelle am Schrannenplatz im 2. Stock. Sie können uns telefonisch erreichen unter: 08122 55 11 46 25 oder im Internet: www.spked.de/privatebanking ihre Kinder Wissbegierig Flexibel Kreativ Ihre Kinder | 52 51 Taschengeld für Kids und Jugendliche IM digitalen Zeitalter Kundenberaterin Bettina Ünol im Gespräch über den Umgang mit Taschengeld. Unsere beiden Kinder Alicia und Niklas sind 9 und 12 Jahre alt und erhalten ihr Taschengeld monatlich. Sie haben frühzeitig verstanden, dass sie sich den zur Verfügung stehenden Betrag einteilen müssen. Ab und zu kommt es vor, dass ein kleiner Bonus dazukommt, sei es bei guten Noten oder für das Jahreszeugnis. Handy, Smartphone & Co aller Jugendlichen zwischen 12 und 19 Jahren besitzen ein eigenes Handy. Viele Eltern kaufen bereits jüngeren Kindern ein Mobiltelefon, um den Familienalltag einfacher zu organisieren oder im Notfall erreichbar zu sein. Besonders Smartphones verbreiten sich unter Teenagern rasant. Die kleinen Taschencomputer, die mit Internet, mp3Player, Kamera, Bluetooth-Schnittstelle und Telefon ausgestattet sind, erfreuen Rund 96 % sich größter Beliebtheit unter den Jugendlichen. Handys mit Tastatur sind für viele Jugendliche out – der Touchscreen muss es schon sein! Mit den Smartphones nutzen immer mehr Jugendliche Internet-Flatrates und Apps. Besonders beliebt ist das Nachrichten-Programm WhatsApp. Daneben sind soziale Netzwerke wie Facebook und Handyspiele als Apps sehr gefragt. Achtung: Kosten Ab welchem Alter sind Handys für Kinder sinnvoll? Es wird empfohlen, Kindern erst ab 12 Jahren ein Handy zu geben. Wird früher ein Handy benötigt, dann sollten nur die wichtigsten Funktionen verfügbar sein. Sollte mein Kind schon ein Smartphone haben? Es sollte geklärt werden, welche Bedürfnisse das Kind hat und welche Funktionen gebraucht werden. Geht es nur darum, dass das Kind telefonisch erreichbar ist und es selbst die Eltern erreichen möchte, reicht ein gewöhnliches Mobiltelefon. Wird das Smartphone hingegen auch für Spiele genutzt, sollte es schon ein etwas besseres Gerät sein – sonst macht kaum ein 3D-Spiel wirklich Spaß. Wer nicht aufpasst, für den können teure Handyrechnungen zu unangenehmen Überraschungen werden. Deshalb verschicken viele Jugendliche Filme und Musik lieber über die kostenlose Bluetooth-Funktion als über kostenpflichtige MMS. Auch verwendet ca. die Hälfte der Jugendlichen Prepaid-Karten, denn mit festen Handy-Verträgen verliert man leicht die Kontrolle über die verursachten Kosten. Für spätere Anschaffungen (z. B. für den Führerschein oder das Studium) sparen wir regelmäßig auf Sparkonten und Fondssparplänen. Wir verwenden dafür einen Teil des Kindergeldes. Unsere Kinder nutzen auch bestimmte Sparanlässe wie z. B. das Schulsparen oder die Weltsparwoche der Sparkasse. Über Ausgaben für kleinere Anschaffungen dürfen sie selbst entscheiden, größere Käufe werden immer in Absprache mit uns getätigt. Die Handy-Nutzung ist heutzutage für fast alle Jugendlichen zum Alltag geworden. Das Smartphone ist dabei das „Tor zur Außenwelt“ und ständiger Begleiter. Es ist ein „Multifunktionsgerät“ und wird z. B. für den SMS-Versand, das Herunterladen von Apps, zum Musikhören oder auch zum Spielen verwendet. Gut finde ich, dass es unsere Kin- Fluch oder Segen? sie nicht die neueste Technik nutzen. Mein Tipp: Eltern sollten in diesem Fall das Selbstvertrauen ihres Kindes stärken, sodass es sich nicht als Opfer dieses Gruppendrucks fühlt. der auch manchmal für die schulische Recherche verwenden. Was mir Angst macht ist die Schnelllebigkeit dieser Generation. Der regelmäßige und immer schneller werdende Handy-Wechsel birgt Gefahren. In der Schule geraten Kinder schnell in die Position des Außenseiters, sollten Kinder müssen lernen, sich einen bestimmten Geldbetrag einzuteilen. Ihre Kinder | 54 53 girofun Jung, flexibel, frei mit dem Jugendgirokonto Girofun der Sparkasse Konto eröffnen für junge Leute geht ganz einfach und schnell Kinder, Schüler, Auszubildende und alle Jugendlichen, die noch minderjährig sind, gehen einfach mit ihren Eltern in die nächste Geschäftsstelle unserer Sparkasse und in wenigen Minuten ist alles erledigt. Dabei kann man je nach Alter festlegen, ob auch Onlineund Mobile-Banking möglich sein soll. Schüler und Jugendliche, die bereits 18 Jahre alt sind, beispielsweise auch Studenten oder ältere Azubis, können das Girokonto natürlich auch ohne Eltern eröffnen. Kostenlose Bestleistungen für Schüler, Jugendliche, Auszubildende und Studenten Mit einem Jugendgirokonto bekommt man erstklassige Beratung gratis dazu. Und das immer ganz in der Nähe: Unsere Sparkasse verfügt über ein dichtes Filialnetz mit 35 Geschäftsstellen. Bei der Sparkasse bekommt man auch als Schüler zu seinem kostenlosen Jugendgirokonto eine eigene SparkassenCard. Damit kann man sogar in ganz Deutschland kostenlos Geld an allen Automaten der Sparkasse abheben. Preise und Leistungen Handykarte aufladen – für Jugendliche immer ein Thema Monatlicher Grundpreis 0,00 Euro 1 Preis pro Geschäftsvorfall Als Schüler, Azubi oder Student hat man oft ein Prepaid-Handy oder ein Smartphone mit Prepaid-Karte und muss immer mal wieder das Guthaben aufladen. Auch das geht ganz einfach, schnell und bequem an den vielen Geldautomaten und über das OnlineBanking unserer Sparkasse. Jetzt sichern: attraktive Zinsen Kino- und GalaxyEintrittskarten für GiroFun-Neukunden Das Konto, das mitwächst Online-Buchung kostenfrei SB-Buchung kostenfrei Beleglose Buchung kostenfrei Beleghafte Buchung kostenfrei Dauerauftragsanlage / Änderung / Ausführung / Löschung kostenfrei Verzinsung auf Giroguthaben ab dem ersten Euro 1 % p. a. 2 Kontoauszüge am Kontoauszugsdrucker kostenfrei Kontoauszüge über das Elektronische Postfach kostenfrei Sonstige Kontoauszugserstellung und -übermittlung 1,00 Euro Bargeldabhebung und Bargeldeinzahlung kostenfrei SparkassenCard kostenfrei Maximal bis zur Vollendung des 20. Lebensjahres. Zinssatz freibleibend, bis zum 11. Geburtstag bis max. 2.500 Euro Guthaben pro Person, danach bis zum 18. Geburtstag bis max. 500 Euro pro Person. Hinweis: Sonstige Entgelte für Zahlungsdienste sind davon unberührt. Stand: Januar 2015 Ein Girokonto von Anfang an mit wachsenden Leistungen 18 – 20 Jahre 11 – 17 Jahre 0 – 10 Jahre Zeit der Veränderung Die ersten Schritte Didi und Dodo – die beiden Helden des KNAX Clubs – führen Ihr Kind in die Welt des Sparens ein. Spielerisch lernt es so bereits in jungen Jahren den richtigen Umgang mit Geld. Ihre Vorteile: Das Girokonto von Anfang an, die Leistungen wachsen mit Ihrem Kind Attraktive Zinsen 1 ab dem ersten Euro Kostenlose Kontoführung Ein- und Auszahlungen jederzeit möglich Sie entscheiden, wann aus dem Ansparkonto ein Zahlungsverkehrskonto werden soll Ihr Kind lernt den richtigen Umgang mit Geld Das kostenlose Abo für das KNAX-Heft (2x jährlich) Egal, ob Taschengeld, Ferienjob oder erstes Gehalt – Ihr Kind lernt Schritt für Schritt den verantwortungsbewussten Umgang mit seinen Finanzen. Und das geht am besten mit der ersten eigenen SparkassenCard. Ihre Vorteile: Bequem Geld abheben mit der SparkassenCard oder per OnlineBanking – mit Ihrer Zustimmung Sie bestimmen, ab wann und wie Ihr Kind selbstständig über das Guthaben verfügen darf Tageslimit frei wählbar Keine Überziehungen möglich Karte und Konto sind weiterhin kostenfrei Weiterhin eine attraktive Verzinsung 2 2 TIPP: Für das eigene Konto ist es niemals zu früh. Als Dankeschön gibt es das GiroFunPaket mit Gutscheinen für das CINEPLEX und GALAXY Erding. 1 Zinsen bis max. 2.500 Euro Guthaben pro Person Ihr Kind wird erwachsen und das Konto auch! Schüler, Studenten, Auszubildende sowie Bundesfreiwilligendienstleistende können noch bis zum 21. Geburtstag kostenfrei das Konto „GiroFun“ nutzen. Ihre Vorteile: Kostenlose SparkassenCard Online- und Mobile-Banking Bargeld weltweit abheben Bargeldloses Bezahlen Dispokredit und Kreditkarte (Bonität vorausgesetzt) TIPP: TIPP: 1 Die Zukunft beginnt Je länger, je lieber – so heißt das Motto unseres S Prämiensparen flexibel. So kann Ihr Kind schon früh anfangen, bei einer attraktiven Rendite zum Beispiel für den Führerschein zu sparen. 2 Zinsen bis max. 500 Euro Guthaben pro Person Wer bereits nach dem 18. Geburtstag viele Mehrwerte nutzen möchte, liegt mit unserem Angebot „GiroSmart. Das Mehrwertkonto für junge Erwachsene“ genau richtig. Neben zahlreichen Vergünstigungen, wie z. B. bei Eventim oder bei der Therme Erding, ist eine Kreditkarte (Bonität vorausgesetzt) bei einem niedrigen Kontopreis enthalten. Nähere Details erhalten Sie bei Ihrem Berater oder unter www.spked.de/girosmart. IHRE KARRIERE Selbstständig Aktiv Erfolgsorientiert Ihre Karriere | 58 57 Giro Smart Giro Smart lohnt sich Das neue kluge Mehrwert-Konto mit einer Vielzahl an Vorteilen Banking, Kreditkarten, Auslandsreise-Krankenversicherung und Freizeit. Auf diesen Seiten erfahren Sie, was Ihnen das Mehrwert-Konto für junge Erwachsene alles bietet und was es so einzigartig macht. Preise und Leistungen Sparen Sie bares Geld mit dem neuen GiroSmart Monatlicher Grundpreis für Schüler, Studenten, Auszubildende und Bundesfreiwilligendienstleistende bis zum 30. Lebensjahr 1,90 Euro 1 Preis pro Geschäftsvorfall Ihre Service-Hotline 08122 55 11 45 45 steht Ihnen täglich von 8 bis 22 Uhr zur Online-Buchung kostenfrei SB-Buchung 0,29 Euro Beleglose Buchung kostenfrei Beleghafte Buchung 0,99 Euro Dauerauftragsanlage / Änderung / Ausführung / Löschung kostenfrei Kontoauszüge am Kontoauszugsdrucker 0,29 Euro Kontoauszüge über das Elektronische Postfach kostenfrei Sonstige Kontoauszugserstellung und -übermittlung 1,00 Euro Bargeldabhebung und Bargeldeinzahlung kostenfrei SparkassenCard kostenfrei MasterCard®Standard oder Basis (Bonität vorausgesetzt) kostenfrei Sollzinssatz für Dispositionskredit (aktuell bei Ihrem Berater oder im Internet unter www.spked.de/girosmart) Auf alle GiroSmartNeukunden warten attraktive Prämien. veränderlich Jetzt Mehrwerte und Gutschein-Paket sichern! 2 4,90 Euro für Berufstätige bis zum 30. Lebensjahr. Alle GiroSmart-Neukunden erhalten attraktive Gutscheine aus der Region (z. B. Therme Erding, CINEPLEX Kino Erding). Außerdem nehmen alle Neukunden im Aktionszeitraum vom 01.01. bis 31.12.2015 an einer monatlichen Verlosung eines 100 Euro-Einkaufsgutscheins aus der Region teil. GiroSmart Vorteilsrechnung (Beispiel): 5 % Reisepreisrückvergütung50,00 Euro (z. B. auf 1.000,00 Euro Reisepreis) 2 x Ticketbestellung bei CTS Eventim15,00 Euro (bis zu 7,50 Euro sparen beim Standardversand) 4 x Besuch der THERME ERDING10,00 Euro (2,50 Euro Rabatt auf die Tageskarte) Maximilian Rothkopf Kundenberater Geschäftsstelle Lengdorf Zu meinen Kunden, die ich betreue und täglich berate, gehören auch viele junge Erwachsene. GiroSmart ist für alle im Alter zwischen 18 und 29 Jahren und bringt eine Hülle und Fülle von Mehrwerten, die es vorher in dieser Form nicht gab. Egal ob es um die Kontoführung, das Bezahlen oder um Ihre Freizeitaktivitäten geht – es bietet eine Menge Vorteile, die sich bezahlt machen. 10 % Rabatt bei mydays.de11,90 Euro (z. B. Doppeldecker-Rundflug 119,00 Euro) Shoppen55,00 Euro (z. B. bei SC24.com im Wert von 150,00 Euro) 8 % Rabatt bei GRAVIS40,00 Euro (z. B. Smartphone im Wert von 500,00 Euro) Jahrespreis Ihrer Kreditkarte20,00 Euro Jahrespreis Ihrer Auslandsreise-10,90 Euro Krankenversicherung Vorteilssumme: – Jahrespreis GiroSmart (1,90 Euro p. M. *) 212,80 Euro – 22,80 Euro 1 2 Hinweis: Sonstige Entgelte für Zahlungsdienste sind davon unberührt. Stand: Januar 2015 Gesamtersparnis im Jahr * Gesamtersparnis bei einem Preis von 4,90 Euro p. M.: 154,00 Euro 190,00 Euro Abenteuer pur mit mydays 59 mehrwerte für unsere GiroSmart - Kunden Kein Abenteuerwunsch ist zu extravagant und kein Kindheitstraum zu verspielt. Von Quad fahren über IgluÜbernachtung bis hin zum Dinner im Dunkeln bietet mydays, der qualitativste Schenkexperte im deutschsprachigen Raum, über 1.000 Erlebnisse in über 7.000 Orten an. Gönnen Sie sich ein einzigartiges Erlebnis – oder schenken Sie Ihren Liebsten einen unvergesslichen Tag. Ihre Mehrwerte auf einen Blick Online-Kontoführung – alles inklusive 1. Online- und Mobile-Banking mit neuesten Sicherheitsstandards. Im Online-Banking steht Ihnen Ihr persönliches Postfach kostenlos zur Verfügung. Sie können bequem auf alle Dokumente zugreifen. Mit dem SmartDispo 2 können Sie kurzfristig finanzielle Engpässe überbrücken. Sprechen Sie mit Ihrem Berater. Mit dem Kontowecker lassen Sie sich per SMS, E-Mail oder in Verbindung mit den Apps „Sparkasse“ und „Sparkasse+“ per Push-Nachricht zeitnah über Ihre Kontoaktivitäten informieren. Kreditkarte inklusive Im Internet oder auf Reisen – zahlen Sie einfach und sicher mit Ihrer Master Card®. GiroSmart enthält eine kostenlose Kreditkarte: Wählen Sie zwischen der MasterCard®Basis inkl. PictureCardFunktion oder einer MasterCard®Standard. Die MasterCard®Basis kombiniert das bekannte Prinzip einer vorausbezahlten Karte mit der Bezahlfunktion einer Kreditkarte. Die Karte ist nicht mit einem Kreditrahmen verbunden, sondern Sie bestimmen durch Ihre Einzahlungen selbst den Verfügungsrahmen (Prepaid). Bei der MasterCard®Basis als Picture-Card stehen mehr als 130 Motive zur Auswahl oder Sie gestalten die Vorderseite Ihrer Kreditkarte ohne Aufpreis ganz individuell mit einem persönlichen Foto. Besuchen Sie hierzu das PictureCard-Portal und laden Sie Ihr Foto hoch. Auslandsreise-Krankenversicherung inklusive Die Auslandsreise-Krankenversicherung ist für Sie gleich mit drin. Sie müssen nichts ankündigen; einfach wegfahren und im Fall der Fälle steht Ihnen Ihre Service-Hotline mit Rat und Tat zur Seite. Ihre AuslandsreiseKrankenversicherung sichert Sie ab, wenn Sie sich im Ausland medizinisch behandeln lassen müssen. Auch die Kosten für den Transport nach Hause werden übernommen. Gut zu wissen: Der Versicherungsschutz gilt in den ersten 90 Tagen für medizinisch notwendige Behandlungs- oder Krankenhauskosten im Ausland, die aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung erforderlich sind. Den vollständigen Leistungsumfang entnehmen Sie bitte den Versicherungsbedingungen. SC24.com – Ihr Online-Sportshop Das Sportsortiment im Online-Shop ist immer brandaktuell. Dabei können Sie als S-POOLer aus hochwertigen Markenartikeln von namhaften Herstellern wie adidas, Nike, Vaude, Jack Wolfskin, asics u.v.m. auswählen und je nach Höhe Ihres Einkaufs bis zu 55 Euro sparen. Mit der kostenfreien App „Sparkasse“ können Sie immer und überall Ihre aktuellen Kontostände einsehen, Überweisungen abschicken und Geldeingänge prüfen. Oder Sie lassen sich von der App zum nächsten Geldautomaten oder zu Ihrer Sparkassen-Filiale lotsen. Weltweit bargeldloses Bezahlen mit der SparkassenCard und der MasterCard® . Kostenlos Bargeld abheben im Inland an 25.000 Sparkassen-Geldautomaten mit der SparkassenCard. Kostenlos Bargeld abheben im Ausland mit der MasterCard®Basis 3. 1 Preis pro Geschäftsvorfall: Buchung am Selbstbedienungsterminal 0,29 Euro, beleghafte Buchung 0,99 Euro, Auszug am Kontoauszugsdrucker 0,29 Euro. 2 Bonität vorausgesetzt. 3 Keine Gebühren für die Verfügung am Geldautomaten. Sonstige Entgelte (wie z. B. das Auslandseinsatzentgelt) bleiben davon unberührt. S-Pool Vorteil Sie erhalten 10 % Rabatt pro Buchung auf Erlebnisgeschenke von mydays, dem Schenkexperten im deutschsprachigen Raum. Bestellung Unter www.s-pool.info Rubrik Extra, Dauervorteile S-Pool Vorteil Je nach Höhe Ihres Einkaufs (Mindestbestellwert): Ab 50 Euro erhalten Sie 15 Euro Rabatt Ab 100 Euro erhalten Sie 33 Euro Rabatt Ab 150 Euro erhalten Sie 55 Euro Rabatt Bestellung Unter www.s-pool.info Rubrik Extra, Dauervorteile CTS Eventim S-Pool Vorteil Lachen mit Mario Barth, rocken mit P!nk, mitfiebern beim weltberühmten Starlight Express oder lieber swingen mit Roger Cicero? Ganz, wie Sie möchten. Bei www.eventim.de haben Sie die Wahl aus jährlich über 100.000 Events. Aber in jedem Fall profitieren Sie als S-POOLer von unserer Kooperation mit CTS Eventim, Deutschlands größtem Ticketanbieter. Sparen Sie bis zu 7,50 Euro pro Bestellung beim Standardversand. Therme Erding S-Pool Vorteil Erleben – Entspannen – Staunen! Sie sind auf der Suche nach Urlaubsfeeling? Besuchen Sie Deutschlands „bestes Erlebnisbad“. Unter einer 25 Meter hohen und im Sommer zu öffnenden Kuppel erwarten Sie mehr als 2.500 Rutschenmeter auf über 26 Rutschbahnen. Gleich nebenan lädt das exotische Thermenparadies Südsee zum Verweilen und Entspannen ein. 2,50 Euro Rabatt * auf die Tageskarte für das Thermenparadies / GALAXY ERDING Rutschenparadies. Bestellung Über Ihre S-POOL Hotline oder unter www.s-pool.info Bestellung Unter www.s-pool.info Rubrik Extra, Dauervorteile * Den Vorteil erhalten Sie gegen Vorlage Ihres S-Pool-Mitgliedsausweises. Viele weitere attraktive Angebote, Vorteile und Sonderkonditionen sowie alle S-POOL Partner in ganz Deutschland finden Sie im S-POOL Online-Portal unter www.s-pool.info und mit der S-POOL-App. Stand: Januar 2015 Ihre Karriere | 62 61 Der Businessplan Der erste Schritt auf dem Weg in die Selbstständigkeit Eigenständig leben – Aber sicher! Darauf sollten Studenten und Berufseinsteiger achten Mit Beginn einer Ausbildung oder beim Berufsanfang ändert sich für junge Menschen vieles: eigenes Einkommen, Wohnungswechsel, neues Auto. Dann sollte auch der persönliche Versicherungsschutz überprüft werden, denn spätestens nach Ende der Ausbildung oder des Studiums müssen sich junge Menschen selbst absichern. Basisabsicherung: Die private Haftpflichtversicherung schützt vor finanziellen Verlusten, die als Folge aus einem unabsichtlich verursachten Schaden resultieren. Häufig – aber nicht immer – sind Auszubildende und Studenten in der Familienhaftpflichtversicherung der Eltern noch mitversichert. Ändert sich an der Lebenssituation etwas, beispielsweise durch den Berufsstart, gilt es zu prüfen, ob dieser Schutz weiterhin besteht. Auch bei der Hausratversicherung sollten junge Menschen prüfen, ob sie während der Ausbildung oder des Studiums noch über ihre Eltern mitversichert sind. Spätestens mit dem ersten Sprechen Sie in Ruhe mit Ihrem Sparkassenberater vor Ort und lassen Sie sich unverbindlich und kostenlos beraten. Er hilft Ihnen, eine für Sie passende Absicherungs- und Vorsorgestrategie zu entwickeln. Job ist eine eigene Hausratversicherung empfehlenswert, da dann meist größere Anschaffungen anstehen. schließen, wenn man gesund ist. Außerdem ist die Absicherung umso günstiger je früher man einsteigt. Frühzeitig gegen Berufsunfähigkeit absichern: Staatliche Förderungen nutzen: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den letzten Jahren immer wichtiger geworden, da die staatliche Absicherung immer weiter zurückgefahren wurde. Wer heute bzw. auf seinem Weg zur Rente so starke gesundheitliche Probleme bekommt, dass er nicht mehr im Job arbeiten kann, der kann nur mit minimaler Unterstützung vom Staat rechnen. In der Regel kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur ab- Um für die Rente vorzusorgen, eignet sich auch für Berufseinsteiger und Studenten die sogenannte Riester-Rente. Das große Plus hierbei: Schon mit kleinen eingezahlten Beiträgen erhält man hohe staatliche Zulagen, denn Förderberechtigte profitieren bei Riester durch Grundzulagen oder steuerliche Vorteile. Berufseinsteiger unter 25 Jahren erhalten dazu noch einen einmaligen Bonus von 200 Euro. Wer den Weg in die Selbstständigkeit wagen möchte, braucht nicht nur eine gute Idee, sondern auch einen guten Plan – und das im wahrsten Sinne des Wortes. Er hilft Ihnen und auch Investoren und Außenstehenden, einen besseren Überblick über die Stärken und Schwächen Ihrer Idee zu bekommen. Der Businessplan soll die Frage beantworten, wie Sie Ihre theoretische Idee erfolgreich in die Praxis umsetzen wollen. Ein guter Businessplan vereint folgende Aspekte: Geschäftsidee, Ziele, Chancen und Risiken Unternehmensform Nutzen und Wettbewerbsvorteil Ihres Produktes oder Ihrer Dienstleistung Positionierung in Branche und Markt Marketing und Vertriebskonzept Unternehmensleitung (Qualifikation und Organisation) 3-Jahres-Planung (Investitionen, Personal, Gewinn- und Verlust rechnung, Liquidität) Kapitalbedarfsplanung Bereiten Sie sich intensiv und sorgfältig vor. Ihr Berater unserer Sparkasse unterstützt Sie gerne bei der Erstellung des Businessplans – schließlich geht es um Ihre Zukunft! Ihre Sparkasse | 64 63 Immer in Ihrer nähe Besuchen Sie uns auch im Netz: www.spked.de In unseren 19 Geschäftsstellen bieten wir Ihnen kompetente Beratung, modernste Banktechnik und eine diskrete Atmosphäre. Hauptgeschäftsstelle Erding Alois-Schießl-Platz 4 85435 Erding Postfach 1361 85423 Erding Tel. 08122 5511-0 Fax 08122 5511-384899 Hauptgeschäftsstelle Dorfen Unterer Markt 39 84405 Dorfen Postfach 1275 84402 Dorfen Tel. 08122 5511-1200 Fax 08122 5511-381200 Weitere Geschäftsstellen 85435 Erding Schrannenplatz 1 Tel. 08122 5511-1332 Fax 08122 5511-381349 85356 München - Flughafen Terminal 2 Tel. 08122 5511-3220 Fax 08122 5511-383220 85435 Erding Hofmarkplatz 4 Tel. 08122 5511-1371 Fax 08122 5511-381379 85659 Forstern Hauptstraße 18 Tel. 08122 5511-2300 Fax 08122 5511-382300 85435 Erding - Langengeisling Alte Römerstraße 13 Tel. 08122 5511-1361 Fax 08122 5511-381369 85399 Goldach Hauptstraße 82 Tel. 08122 5511-3000 Fax 08122 5511-383000 85356 München - Flughafen Nordallee 25 Tel. 08122 5511-3100 Fax 08122 5511-383100 85457 Hörlkofen Erdinger Straße 14 Tel. 08122 5511-2400 Fax 08122 5511-382400 85356 München - Flughafen München Airport Center Tel. 08122 5511-3200 Fax 08122 5511-383200 84435 Lengdorf Brückenstraße 11 Tel. 08122 5511-2500 Fax 08122 5511-382500 Allgemeine Öffnungszeiten 84416 Moosen Weststraße 4 Tel. 08122 5511-2100 Fax 08122 5511-382100 85452 Moosinning Erdinger Straße 30 b Tel. 08122 5511-2700 Fax 08122 5511-382700 85464 Neufinsing Hauptstraße 4 Tel. 08122 5511-2600 Fax 08122 5511-382600 85445 Oberding Hauptstraße 23 Tel. 08122 5511-2900 Fax 08122 5511-382900 85467 Oberneuching Hauptstraße 25 Tel. 08122 5511-2800 Fax 08122 5511-382800 84416 Taufkirchen Attinger Weg 8 Tel. 08122 5511-2000 Fax 08122 5511-382000 85456 Wartenberg Marktplatz 9 Tel. 08122 5511-2200 Fax 08122 5511-382200 Mo – Fr: Mo – Mi: Do: Fr: 08:30 bis 12:30 Uhr 14:00 bis 16:30 Uhr 14:00 bis 18:00 Uhr 14:00 bis 16:00 Uhr Öffnungszeiten Hauptgeschäftsstelle Erding Geschäftsstelle Schrannenplatz Mo – Mi: 08:30 bis 16:30 Uhr Do: 08:30 bis 18:00 Uhr Fr: 08:30 bis 16:00 Uhr Öffnungszeiten Flughafen München Airport Center Mo – Mi: 08:15 bis 16:00 Uhr Do: 08:15 bis 17:30 Uhr Fr: 08:15 bis 15:30 Uhr Öffnungszeiten Flughafen München Terminal 2 Ebene 4 Mo – Fr: 07:00 bis 19:00 Uhr Sa, So: 09:00 bis 12:30 Uhr Sa, So: 13:00 bis 16:00 Uhr Service- / SB-Geschäftsstellen 85435 Erding - Aufhausen Pretzener Straße 10 85447 Fraunberg Strogenstraße 3 85435 Erding - Kino Cineplex Dorfener Straße 17 84405 Grüntegernbach Hauptstraße 11 85435 Erding - Parksiedlung Liegnitzer Straße 20 84416 Inning a. Holz Hauptstraße 14 85435 Erding - Therme Thermenallee 1 85465 Langenpreising Prisostraße 1 85435 Erding - West Erding Park Johann-Auer-Straße 2 85570 Ottenhofen Erdinger Straße 5 84405 Dorfen - Bahnhof Bahnhofstraße 8 85445 Schwaig Dorfplatz 85452 Eichenried Münchener Straße 2 85469 Walpertskirchen Kirchenplatz 6 85462 Eitting Obere Hauptstraße 18 85457 Wörth Hörlkofener Straße 14 a Kreiskrankenhaus Erding Bajuwarenstraße 5 85356 München - Flughafen (agip) Nordallee 45 Weitere Geldautomaten E - Center Erding Rennweg 41 Ihre Sparkasse | 66 65 Teilen Sie uns Ihre Meinung mit und gewinnen Sie ein iPad mini! Veranstaltungstipps in der Region für das Jahr 2015 März: 22.03.15 Kinderfreundliches Erding – Verkaufsoffener Sonntag mit Bayerns größtem Kinderflohmarkt in der Innenstadt April: 18. – 19.04.15 Holzland-Gewerbeschau in Thal bei Schröding mit Sparkassen-Stand Mai: 09. – 10.05.15 Leistungsschau Erding in der Eissporthalle mit Sparkassen-Stand 15. – 17.05.15 Volksmusiktage Erding Juni: Juli: 03. – 04.07.15 Altstadtfest Erding 10.07.15 Sparkassen-Festival in Dorfen am Unteren Markt 10. – 19.07.15 Volksfest Taufkirchen 24.07. – 02.08.15 Sinnflut Festival Erding August: 07. – 16.08.15 Volksfest Dorfen 08.08.15 Weiher Feia am Kronthaler Weiher in Erding 18. – 22.06.15 Dorffest Sankt Wolfgang 28. – 06.09.15 75. Herbstfest Erding 18. – 22.06.15 Volksfest Wartenberg September: 21.06.15 Stadttriathlon Erding – Sparkasse ist Sponsor 24. – 29.06.15 Volksfest Isen 19. – 20.09.15 Automobilausstellung in Dorfen (ESC-Gelände) mit Sparkassen-Stand 19.09. – 04.10.15 Oktoberfest in München 26. – 27.09.15 Automobilausstellung Erding am Volksfestplatz mit Sparkassen-Stand verraten sie uns etwas! Wir sind stets bestrebt, unsere Beratungs- und Ser- Oktober: vicequalität noch weiter zu verbessern. Auch in Zukunft 10. – 11.10.15 Gallimarkt in Dorfen möchten wir Ihnen Finanzdienstleistungen anbieten, die 10. – 18.10.15 Erdinger Orgelwoche in der Stadtpfarrkirche St. Johannes uns dabei mehr helfen als Sie, liebe Kundinnen und 17. – 18.10.15 ImmobilienMesse Erding präsentiert von der Sparkasse Dankeschön wird unter allen Teilnehmern unserer Be- 30.10.15 Weltspartag in allen Filialen der Sparkasse! gefüllten Fragebogen bis zum 30. Juni 2015 in einer November / Dezember: 27.11. – 23.12.15 Christkindlmarkt und Eiszeit in Erding am Schrannenplatz und am Kleinen Platz zu Ihren Wünschen und Bedürfnissen passen. Wer kann Kunden. Wir laden Sie daher ein, sich etwas Zeit zu nehmen und den umseitigen Fragebogen auszufüllen. Als fragung ein brandneues iPad mini mit 64 GB Speicher verlost! Geben Sie dazu einfach Ihren vollständig ausunserer Geschäftsstellen ab. Wir freuen uns auf Ihre Meinung! 67 Ihre Meinung ist uns wichtig! Wie haben Sie „Mein Geldplaner“ erhalten? Per Post Gutschein für ein 100-Euro-Willkommenspräsent Das Präsent beinhaltet einen Einkaufsscheck über 50 Euro vom Gewandhaus Gruber, zwei Eintrittskarten für die Therme Erding inkl. Galaxy-Rutschenparadies für je vier Stunden sowie zwei Kinokarten für das CINEPLEX Erding über je 7,50 Euro. Mehr über unsere Neukunden-Aktion erfahren Sie unter www.spked.de. Von meinem Berater In meiner Filiale Sonstiges (über Bekannte, Freunde etc.) Gutschein für ein giroSmart-Paket Welche Note geben Sie „Mein Geldplaner“ insgesamt? 1 (sehr gut) 2 (gut) 3 (befriedigend) 4 (ausreichend) 5 (mangelhaft) 6 (ungenügend) Welche Themen finden Sie gut und was sollte Ihrer Meinung nach verbessert werden? Alle GiroSmart-Neukunden vom 18. bis zum 30. Lebensjahr erhalten als Dankeschön attraktive Gutscheine (z. B. für die Therme Erding und das CINEPLEX Erding). Mehr über unser Mehrwertkonto für junge Erwachsene erfahren Sie im Kapitel „Ihre Karriere“ auf Seite 57. Das finde ich gut: Hier könnte man etwas verbessern: Was nehmen Sie sich für Ihre persönlichen Finanzen in den nächsten Monaten vor? (mehrere Antworten möglich) Mein Geld sicher anlegen. Mich und meine Familie besser absichern. Mich für den Ruhestand gut aufstellen. Eine eigene Immobilie finanzieren. Für größere Anschaffungen sparen. Sind Sie bereits Kunde bei der Sparkasse Erding - Dorfen? Ja Nein, ich bin Kunde bei Gutschein für ein girofun-Paket Hol dir dein eigenes Girokonto und du bekommst: attraktive Zinsen gebührenfreie Kontoführung (max. bis zur Vollendung des 21. Lebensjahres möglich) eine Eintrittskarte für das Galaxy-Rutschenparadies eine Kinokarte über 7,50 Euro inkl. Popcorn im CINEPLEX Erding Falls ja, welche Produkte / Leistungen würden Sie weiterempfehlen? Einige Informationen zu Ihrer Person: Alter: Beruf: Sie sind noch kein Kunde der Sparkasse Erding - Dorfen? Gern kontaktieren wir Sie telefonisch und vereinbaren einen persönlichen Beratungstermin. Bitte vereinbaren Sie einen persönlichen Beratungstermin mit mir. Ich bin telefonisch am besten erreichbar zwischen und Uhr. Gutschein für eine Kinokarte im Cineplex Erding Vereinbaren Sie jetzt in einer unserer Filialen einen Beratungstermin und holen Sie sich wichtige Finanztipps zum Berufsstart. Als kleines Dankeschön erhalten Sie eine Kinokarte im Wert von 7,50 Euro. Alles zum Thema Berufsstart erfahren Sie unter www.spked.de Ich bin nicht interessiert. Name, Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Festnetztelefon-Nummer Mobilnummer E-Mail-Adresse Mit der Abgabe des Fragebogens bei der Sparkasse Erding - Dorfen willigen Sie ein, dass Ihre angegebenen personenbezogenen Daten – Anschrift, Telefonnummer und E-Mail-Adresse – von der Sparkasse Erding - Dorfen zum Zweck der Terminvereinbarung für ein Beratungsgespräch erhoben, verarbeitet und genutzt werden dürfen. Diese Einwilligung können Sie jederzeit bei der Sparkasse Erding - Dorfen widerrufen. Ihre Angaben werden nach Abschluss der Auswertung unverzüglich gelöscht. 50-Euro-Gutschein wenn Sie uns empfehlen Sie sind mit uns und unserem Service zufrieden und empfehlen uns gern weiter? Dann sichern Sie sich Ihre Prämie! Für einen erfolgreich geworbenen Neukunden erhalten Sie von uns einen 50-Euro-Gutschein. Mehr über unsere Neukunden-Aktion erfahren Sie unter www.spked.de. Persönlicher Gutschein für: Name Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Telefon E-Mail Gegen Abgabe dieses Gutscheins erhält jeder Neukunde nach Kontoeröffnung und dreimaligem Gehaltseingang das 100-Euro-Willkommenspräsent. Aktion zeitlich begrenzt. Persönlicher Gutschein für: Name Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Telefon E-Mail Geben Sie diesen Gutschein in einer unserer Geschäftsstellen ab und Sie erhalten bei Abschluss unseres Kontos S GiroSmart ein Dankeschön-Paket mit attraktiven Gutscheinen aus der Region. Aktion zeitlich begrenzt. Persönlicher Gutschein für: Name Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Telefon E-Mail Stichwortverzeichnis Ausbildung 6 Realzinsfalle 41 Immobilienkauf 37 Altersvorsorge 47 Risiko-Lebensversicherung28 Immobilienmakler 38 Baufinanzierung 33 | 34 | 35 Smartphone 24 | 51 Kapitallebensversicherung28 Beratung 7 Sparkassen-App 24 Karriere 5 Berufsunfähigkeit 29 | 61 Sparkassen-Finanzcheck 7 Kreditkarte 20 Businessplan 62 Sparkassen-Privatkredit 22 Kundenbefragung 67 Spenden und Sponsoring 12 Kunden werben Kunden 17 Stiftergemeinschaft 10 Deka-DividendenStrategie 43 | 44 Deka-Immobilien Europa 46 Landwirtschaft 8 Deka-ZukunftsPlan 47 Taschengeld 52 LBS-Hausschutzbrief 35 Thermografie 36 Elektronisches Postfach 23 Energetische Modernisierung 36 Engagement 11 | 12 Mobile Banking Mitarbeiter 24 1|3 Veranstaltungen 13 | 14 | 65 Verbandsversammlung 9 Vermögensanlage 41 | 42 Neukunden 17 Versicherungscheck 27 Firmen- und Gewerbekunden 8 Verwaltungsrat 9 Offene Immobilienfonds 45 Vorstand 9 Geschäftsgirokonto 21 Öffnungszeiten 64 Geschäftsstellen 63 Organisationsstruktur 9 Wohngebäudeversicherung30 GiroFun 53 | 54 Girokonto 18 Prämie 17 GiroSmart 57 | 58 Premiumkonto 19 Gutscheine 68 Private Banking 48 Private Pflegezusatzversicherung 30 Haftpflichtversicherung 61 pushTAN 24 Hausratversicherung 61 Den Gutschein einfach in einer unserer Geschäftsstellen abgeben und Du bekommst Dein eigenes Girokonto inklusive GiroFun-Paket. Aktion zeitlich begrenzt. Persönlicher Gutschein für: Name Vorname Straße, Hausnummer PLZ, Wohnort Telefon E-Mail Geben Sie diesen Gutschein in einer unserer Geschäftsstellen ab und vereinbaren Sie einen Finanz-Check zum Thema Berufsstart. Aktion zeitlich begrenzt. IMPRESSUM Der Finanzratgeber Mein Geldplaner ist eine Werbebroschüre. Herausgeber Kreis- und Stadtsparkasse Erding - Dorfen Alois-Schießl-Platz 4 85435 Erding fotolia.de (S. 29), gpointstudio © www.fotolia.de (S. 31-32), Sergey Peterman © www.fotolia.de (S. 32, 38), Kzenon © www.fotolia.de (S. 32), Bernd Leitner © www.fotolia.de (S. 33), contrastwerkstatt © www.fotolia.de (S. 37), Jonas Glaubitz © www.fotolia.de (S. 42), peshkova © www.fotolia.de (S. 43), william87 © www.fotolia. de (S. 49-50), contrastwerkstatt © www.fotolia.de (S. 54), Andres Rodriguez© www.fotolia.de (S. 54, 68), katharina neuwirth © www. fotolia.de (S. 54), saxlerb © www.fotolia.de (S. 56), Syda Productions © www.fotolia.de (S. 58-59), Stocksnapper © www.fotolia.de (S. 60, 62), tinadefortunata © www.fotolia.de (S. 60), ehrenberg-bilder © www.fotolia.de (S. 61), Monkey Business © www.fotolia.de (S. 63), iStockphoto: ©iStockphoto. com/oztasbc (S. 15-16), ©iStockphoto.com/GlobalStock (S. 21), ©iStockphoto.com/shironosov (S. 25-26), ©iStockphoto.com/ Ridofranz (S. 26), ©iStockphoto.com/eyetoeyePIX (S. 26), ©iStockphoto.com/ FredFroese (S. 30), ©iStockphoto.com/ shapecharge (S. 39-41), ©iStockphoto.com/ DOUGBERRY (S. 40), ©iStockphoto. com/ anouchka (S. 40), ©iStockphoto.com/ izusek (S. 43), ©iStockphoto.com/ opjla (S. 50), ©iStockphoto.com/ svetikd (S. 50), ©iStockphoto.com/ kali9 (S. 51), ©iStockphoto.com/ metinkiyak (S. 51), ©iStockphoto.com/ aldomurillo (S. 54), ©iStockphoto.com/ andresrimaging (S. 54), ©iStockphoto.com/ Geber86 (S. 55-56), ©iStockphoto.com/ nensuria (S. 56), ©iStockphoto.com/ mbbirdy (S. 60), ©iStockphoto.com/ CEFutcher (S. 60), ©iStockphoto.com/ Wavebreak (S. 62) Foto-Atelier Bauersachs: S. 5, S. 6 (Zoe Nirlou), S. 7, S. 8, S. 10 (Spendenübergabe), S. 14 (Anlegerforum), S. 19 (Portrait Nikolaus Gruicin), S. 21 (Portrait Johann Wandinger), S. 22 (Portrait Stefanie Hagn), S. 27, S. 28 (Portrait Florian Kübelsbeck), S. 29 (Portrait Alexander Scheinkönig), S. 30 (Portrait Barbara Birnkammer, Portrait Fabian Zückert), S. 33 (Portraits Stephan Kirtzel, Monika Marschmann, Matthias Marsmann, Doris Preisacher, Judith Rapp), Redaktion Sparkasse Erding - Dorfen: Josef Fanger, Helmut Pfanzelt, Kirsten Saalmüller, Hermann Seiler Gestaltung FFE Media Medienmarketing GbR Wolfener Straße 32-34 Haus M 12681 Berlin Art Director Maxi Brockstädt Persönlicher Gutschein für: Projektleiterin Stephanie Thun Name Straße, Hausnummer Telefon Vorname PLZ, Wohnort E-Mail Geben Sie diesen Gutschein in einer unserer Geschäftsstellen ab. Die persönliche Überreichung der Gutschein-Prämie erfolgt nach dreimaligem Gehaltseingang auf dem neuen Girokonto des geworbenen Kunden. Aktion zeitlich begrenzt. Bildnachweise Fotolia: Rido © www.fotolia.de (S. U2), goodluz © www.fotolia.de (S. U2), elxeneize © www.fotolia.de (S. 8), Nikita Kuzmenkov © www.fotolia.de (S. 13), gpointstudio © www.fotolia.de (S. 16), Syda Productions © www.fotolia.de (S. 16), Markus Mainka © www.fotolia.de (S. 20), albert schleich © www.fotolia.de (S. 21), Monkey Business © www.fotolia.de (S. 22), Minerva Studio © www.fotolia.de (S. 23), Rido © www.fotolia.de (S. 27), Christian Schwier © www.fotolia.de (S. 28), contrastwerkstatt © www. S. 33 (Portrait Matthias Marsmann), S. 35 (Portrait Julian Fischer), S. 37 (Portrait Iris Franz), S. 38 (Immobilienmakler), S. 44 (Team Vermögensberatung), S. 46 (Portrait Thomas Dollmann), S. 47 (Portrait Werner Fisch), S. 49, S. 52 (Portrait Bettina Ünol), S. 58 (Portrait Maximilian Rothkopf), S. 63, S. 64 Peter Bauersachs: Titel, Inhaltsverzeichnis, S.3, S, 4, S. 5 (Eva Katz), S. 11 (Klavierspende), S. 12 (Portrait Pascal Winter, Portrait Christian Heim) S.13 (Hans-Dietrich Genscher, Claus Kleber), S. 14 (Sparkassenfestival), S. 19 (Familie Janocha), S. 23 (Portrait Anna Sukale), S. 41 (Portrait Christoph Weingartner), S. 53 (Leo und Charlie Janocha) Deka Investments fondsmagazin 3.2014: S. 45 Erdinger Anzeiger: S. 11 (Kunstpreis) FuPa.net: S. 5 Sparkasse: S. 9, S. 11 (Planspiel Börse). S. 12 (Portrait Gerd Buchholz), S. 14 (Immobilienmesse) André Wahba, Best Seller GmbH: Vorwort Vorstand, S. 3 (Portrait Ulrich Sengle, Portrait Mischa Schubert), S. 10 (Portrait Johannes Meier), S. 42 (Portrait Michael Gruber) Inhalt Trotz sorgfältiger Bearbeitung keine Gewähr. Alle Rechte vorbehalten. Diese Publikation enthält keine Finanzanalyse bzw. Informationen mit Empfehlungen nach § 34b Abs. 6 WpHG. Das vorliegende Magazin ist eine unverbindliche Werbeinformation der Sparkasse Erding - Dorfen und ersetzt kein Beratungsgespräch. Stand 02.02.2015 Erschienen im März 2015 Sparkasse – der Unterschied beginnt beim Namen. Entdecken Sie mehr Unterschiede auf www.spked.de
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