Rentenversicherungen

Sparplanrezept
Tipps und Ratschläge für
eine gute Altersvorsorge
von
Michael Hofmann
Impressum
1. Auflage 2017
Autor:
Michael Hofmann
Am Birkenteich 19
96149 Breitengüßbach
Korrektur:
Druck:
www.perfekte-texte-coburg.de
WIRmachenDRUCK GmbH
Internet:
www.sparplanrezept.de
Alle Rechte, insbesondere das Recht der Vervielfältigung und Verbreitung sowie
der Übersetzung, sind vorbehalten. Kein Teil des Werkes darf in irgendeiner Form
(durch Fotokopie, Mikrofilm oder ein anderes Verfahren) ohne schriftliche
Genehmigung des Autors reproduziert werden und unter Verwendung
elektronischer Systeme gespeichert, verarbeitet, vervielfältigt oder verbreitet
werden.
3
Inhalt
Vorwort ....................................................................................................... 6
Überblick verschaffen ................................................................................. 8
Wie viel Geld benötigen Sie im Alter? .................................................... 8
Ihre Einnahmen ....................................................................................... 9
Ihre Ausgaben ......................................................................................... 9
Vorhandenes Vermögen ........................................................................ 10
Die Einnahmen während der Rente ....................................................... 11
Die Versorgungslücke ........................................................................... 12
Die Ausgaben während der Rente ......................................................... 14
Zusammenfassung ................................................................................. 14
Einnahmen erhöhen ................................................................................... 16
Vermögenswirksame Leistungen........................................................... 17
Keller ausmisten .................................................................................... 17
Nebenjob ............................................................................................... 18
Nebenbei selbstständig .......................................................................... 19
10 %-Geldbeutel .................................................................................... 20
Ausgaben verringern ................................................................................. 22
Stromanbieter wechseln......................................................................... 22
Gasanbieter wechseln ............................................................................ 23
Versicherungen optimieren.................................................................... 23
Kredite ................................................................................................... 24
Sonstige Verträge prüfen ....................................................................... 25
4
Lohnt sich das Lottospielen? ................................................................. 26
Weniger Dienstleistungen in Anspruch nehmen .................................... 27
Nicht von Rabatten blenden lassen ........................................................ 27
Energie sparen ....................................................................................... 28
Kühlschrank/Gefriertruhe ...................................................................... 29
Beleuchtung........................................................................................... 29
Heizung ................................................................................................. 30
Kochen .................................................................................................. 31
Handeln ................................................................................................. 32
Absicherung .............................................................................................. 34
Berufsunfähigkeitsversicherung ............................................................ 34
Privathaftpflichtversicherung ................................................................ 37
Risikolebensversicherung ...................................................................... 37
Sonstige Versicherungen ....................................................................... 38
Rücklagen bilden ................................................................................... 39
Wohin mit dem gesparten Geld? ............................................................... 40
Die Spardose ......................................................................................... 40
Sparbuch................................................................................................ 40
Tagesgeldkonto ..................................................................................... 41
Festgeld ................................................................................................. 41
Eine Immobilie für die Altersvorsorge .................................................. 42
Geld anlegen.......................................................................................... 43
In Aktien investieren ................................................................................. 46
Aktienauswahl ....................................................................................... 47
Zu welchem Zeitpunkt sollten Sie eine Aktie kaufen?........................... 49
Wann sollte man die Aktie wieder verkaufen? ...................................... 49
5
Die Psychologie beim Aktienkauf ......................................................... 51
Aktienfonds ........................................................................................... 52
ETF-Fonds/Indexfonds .......................................................................... 53
Kosten/Ausgabeaufschlag ..................................................................... 54
Schutz des Vermögens .......................................................................... 55
Ertragsverwendung ................................................................................ 55
Steuern .................................................................................................. 56
ISIN/WKN ............................................................................................ 57
Risiko von ETFs .................................................................................... 57
Welche Fonds sollte man kaufen? ......................................................... 58
Kaufen/Verkaufen-Strategie .................................................................. 59
Sparplan ................................................................................................ 61
Rentenversicherungen ............................................................................... 62
Die klassische Rentenversicherung ....................................................... 62
Die fondsgebundene Rentenversicherung .............................................. 63
Sofortrente ............................................................................................. 63
Riester-Rente ......................................................................................... 64
Betriebliche Altersvorsorge ................................................................... 65
Zusammenfassung Rentenversicherungen ............................................. 66
Die Strategie auf den Punkt gebracht ........................................................ 67
Internetadressen für weitere Informationen ............................................... 69
6
Vorwort
Vorwort
Die private Altersvorsorge wird immer wichtiger und Sie müssen für Ihre
Rentenzeit vorsorgen, damit Sie nicht in der Altersarmut enden. Mit
meinem Buch möchte ich Ihnen einen Einstieg in die verschiedenen
Möglichkeiten der Altersvorsorge geben. Dabei zeige ich Ihnen einen Weg,
wie Sie mehr Geld für Ihre Rente sparen können, um im Alter sorgenfrei zu
leben. Die verschiedenen Ratschläge sollen Ihnen einen schnellen Einstieg
in das Thema ermöglichen. Ich beschreibe nicht jede Variante im Detail, da
Sie sonst vermutlich den Überblick verlieren. Sie werden lesen, welche
Versicherungen Sie benötigen, wie Sie mehr Geld für die Altersvorsorge
lockermachen können und welche Anlageformen für Ihre private
Zusatzrente sinnvoll sind. Lernen Sie, wie Sie einen gesunden Mix für Ihre
Vorsorge zusammenstellen und damit gesichert in die Zukunft gehen
können. Da ich jedes Themengebiet nur kurz und mit den wichtigsten
Fakten beschreibe, biete ich Ihnen auf meiner Internetseite
www.sparplanrezept.de weitere Informationsmöglichkeiten an. Dort gebe
ich in meinem Blog regelmäßig Tipps, wie Sie Ihre Vorsorge noch weiter
optimieren können. Das Buch habe ich geschrieben, weil ich mich selbst
gerade um meine Altersvorsorge kümmere und ich Sie daran teilhaben
lassen möchte. Sie erhalten die Tipps von einem Durchschnittsbürger mit
einer Frau und zwei Kindern. Sollten Sie in einer ähnlichen Situation sein,
dürfte das Buch genau Ihren Nerv treffen. Tragen Sie sich auf meiner
Internetseite auch in meinen Newsletter ein, damit Sie keine Neuigkeiten
verpassen.
Egal welche Variante der Altersvorsorge Sie wählen, verschaffen Sie sich
einen Überblick mit meinem Buch und prüfen Sie die Bedingungen eines
möglichen Anbieters genau. Sie legen sich für eine lange Zeit fest. Das
Ansparen für eine Zusatzrente ist immer eine langfristige Angelegenheit,
daher müssen Sie auch schon während Ihrer Lehrzeit Beiträge für die
gesetzliche Rente aufbringen. Das Buch ist als eine Art „Rezept“ zu
Wie viel Geld benötigen Sie im Alter?
7
verstehen. Sie müssen nicht alle Zutaten verwenden und können diese auch
durch andere ersetzen. Allerdings sollten Sie sich an die Grundzutaten
halten, damit es am Ende nicht fad und langweilig schmeckt. Ich wünsche
Ihnen nun viel Spaß beim Lesen meines Buches und viel Erfolg bei der
Durchführung der Tipps und Ratschläge.
Michael Hofmann
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Überblick verschaffen
Überblick verschaffen
Wie viel Geld benötigen Sie im Alter?
Sie hören in den Medien, dass Ihnen das Geld im Alter nicht reichen wird
und dass Sie privat vorsorgen sollen. Ihnen wird aber nicht mitgeteilt, wie
viel Geld Ihnen fehlen wird. Dies hängt damit zusammen, dass es eine sehr
individuelle Angelegenheit ist. Jeder hat einen anderen Beruf und dadurch
auch ein unterschiedliches Einkommen. Wieder andere haben eine eigene
Immobilie, andere haben geerbt und bereits einen großen Geldbetrag auf
dem Konto. Am anderen Ende sind die Menschen, die froh sind, wenn sie
von ihrem Lohn die Miete und das Essen bezahlen können.
Die Medien können natürlich auch nicht wissen, was Sie für einen
Lebensstil haben. Gehen Sie zum Beispiel gerne essen oder ins Kino oder
kochen Sie zu Hause und machen sich einen gemütlichen Fernsehabend?
Ich will Ihnen daher in diesem Buch ein paar Hilfsmittel und
Berechnungsmöglichkeiten vorstellen, mit denen Sie eine grobe
Abschätzung durchführen können und sich so Ihr eigenes, individuelles
Bild von der Situation machen können. Keine Angst, es werden keine
hochkomplizierten Berechnungsformeln verwendet. Sie müssten nur die
Regeln der Prozentrechnung ein wenig auffrischen. Sollten Sie damit
Probleme haben, schreiben Sie mir über meine Internetseite
www.sparplanrezept.de eine Nachricht, dann werde ich einen Blogbeitrag
machen, damit Sie sich Ihr Wissen wieder in Erinnerung rufen können.
Fangen wir also an. Es ist wie bei einem guten Essen. Bevor man ein
Rezept nachkochen kann, benötigt man einen Einkaufszettel, um sich die
Zutaten zu besorgen. In unserem Fall ist dies eine Aufstellung Ihrer
jetzigen Finanzsituation. Hört sich langweilig an, ist es vielleicht auch, aber
ohne Überblick bekommen Sie keinen Durchblick.
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Ausgaben verringern
Ausgaben verringern
Bei den Ausgaben haben Sie wahrscheinlich den besten
Optimierungsbedarf. In diesem Kapitel finden Sie viele Tipps und
Ratschläge, wie Sie Ihre Ausgaben verringern können. Manche werden Sie
einfach umsetzen können und andere werden vielleicht nicht auf Sie
zutreffen. Eines sollten Sie aber beachten: Egal wie viel Geld Sie einsparen,
Sie sollten es nicht in andere Ausgaben umwandeln. Schließlich wollen Sie
etwas für Ihre Altersvorsorge ansparen und sich keine neue Jeans kaufen.
Sobald Sie einen Tipp umgesetzt haben, stecken Sie das ersparte Geld in
das Sparschwein oder überweisen es auf ein anderes Konto. Wenn Sie
Gefallen am Sparen finden, können Sie im Internet viele weitere Tipps und
Tricks finden. Allerdings finde ich Tipps wie: „Nehmen Sie nur die halbe
Menge Zahnpasta zum Zähneputzen“ etwas übertrieben. Wir wollen zwar
sparen, aber der Komfort im Alltag sollte nicht leiden. Spartipps, die eine
Ersparnis unter einem Euro pro Monat bringen, können Sie auch getrost
vergessen, da Sie diese auf Dauer nicht durchhalten. Wenn Sie pro Monat
auf eine Tüte Chips verzichten, haben Sie bereits die doppelte Ersparnis
erreicht und tun sogar noch etwas für Ihre Gesundheit. Falls mir neue Tipps
einfallen und ich diese für sinnvoll halte, werde ich diese auf meiner
Internetseite www.sparplanrezept.de veröffentlichen. Dort finden Sie auch
verschiedene Links.
Stromanbieter wechseln
Häufig bietet ein Stromanbieterwechsel viel Potenzial. Die Strompreise
ändern sich ständig und es wird immer einen Anbieter geben, der Ihnen
günstigen Strom liefert. Häufig erhalten Sie noch eine Prämie im ersten
Jahr. Wenn Sie jährlich wechseln, erhalten Sie diese Prämie jedes Jahr.
Welche Stromanbieter es gibt und welche Preise diese bieten, können Sie
über Vergleichsplattformen im
Internet
herausfinden. Einige
Vergleichsplattformen finden Sie auf meiner Webseite unter Infos. Der
Wechsel ist relativ einfach. In der Regel reicht es aus, eine E-Mail zu
34
Absicherung
Absicherung
Bis Sie in Rente gehen, sind es noch ein paar Jahre. Diese Zeit sollten Sie
nutzen, um noch ein wenig Geld anzusparen, damit Sie Ihren Ruhestand
auch richtig genießen können. Da es noch ein langer Weg ist, kann auch
viel passieren. Sie können bei einem Unfall verletzt werden, erleiden eine
körperliche Verletzung und können Ihrer Arbeit nicht mehr nachgehen.
Woher erhalten Sie dann Ihr Geld, um sich die Dinge des täglichen Lebens
zu kaufen? Wenn Sie hier keine Antwort liefern können, sollten Sie das
nächste Kapitel aufmerksam durchlesen.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Es muss nicht immer ein schwerer Unfall sein, bei dem Sie sich so stark
verletzen, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie im Rollstuhl
sitzen, können Sie nicht mehr als Maurer arbeiten, Sie können aber noch
Bürotätigkeiten ausführen. Es werden nur ca. 10 % der Menschen durch
einen Unfall berufsunfähig. Viel häufiger sind Nervenkrankheiten,
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates und Krebs. Niemand
will solche Beschwerden haben, sie sind aber leider Realität.
Ich möchte hier keine Schwarzmalerei betreiben, aber Sie sollten sich
wirklich einmal genau überlegen, von woher Sie im Fall einer
Berufsunfähigkeit Ihr Geld bekommen. Stellen Sie sich vor, dass Sie
gerade ein Haus gebaut haben. Alles ist nach Ihren Vorstellungen
eingerichtet, Sie haben einen günstigen Zins für das Darlehen erhalten und
können das Haus bequem in 15 Jahren abbezahlen. Zwei Jahre nach dem
Einzug in Ihr neues Heim erhalten Sie von Ihrem Arzt die Diagnose, dass
Sie eine Herzerkrankung haben und nicht mehr arbeiten können. Sie
können zum Glück noch gut leben, müssen sich aber häufig behandeln
lassen. Wer zahlt nun Ihre Lebensmittel, die Sie zum Leben benötigen? Die
ersten 6 Wochen erhalten Sie noch Ihren Lohn vom Arbeitgeber. Nach
diesen 6 Wochen zahlt Ihnen die Krankenkasse Krankengeld. Jetzt wird das
ETF-Fonds/Indexfonds
53
Verkaufsprospekt auf jeden Fall einmal ansehen. Sie müssen vielleicht
nicht alle Details lesen, aber Sie sollten einen guten Überblick gewinnen,
worauf Sie sich einlassen.
Bei den Fonds gibt es einige grundlegende Begriffe, die ich Ihnen in den
folgenden Abschnitten erläutern möchte. Ein Fonds ist kein Hexenwerk
und richtig angewandt kann er sehr gut für die Altersvorsorge verwendet
werden.
ETF-Fonds/Indexfonds
Ein ETF-Fonds ist ein börsengehandelter Fonds. ETF steht für Exchange
Traded Fund und heißt übersetzt, dass der Fonds (Fund) an einer Börse
(Exchange) gekauft oder verkauft (trading = kaufen/verkaufen) werden
kann. In der Regel wird dieser Begriff aber für einen Indexfonds
verwendet. Ein Indexfonds bildet einen Index nach, z.B. den DAX
(Deutscher Aktien Index). Dabei sind in dem Fonds alle Aktien enthalten,
die auch im DAX enthalten sind. Wenn Sie abends Nachrichten schauen
und sehen, dass der DAX um 0,7 % gestiegen ist, ist auch der Indexfonds
auf den DAX um 0,7 % gestiegen. Sie können mit einem ETF-Fonds alle
Aktien aus dem DAX mit nur einer Order über die Börse kaufen oder
verkaufen. Ein großer Vorteil eines Indexfonds ist, dass bei diesem nur sehr
geringe Kosten anfallen. Es handelt sich dabei um sogenannte passiv
gemanagte Fonds. Der Fondsmanager muss keine umfangreiche Analyse
betreiben, welche Aktien er kaufen oder verkaufen soll. Er kauft einfach
alle Aktien, die auch in dem jeweiligen Index enthalten sind, und versucht
dadurch den Index so gut wie möglich nachzubilden. Bei aktiv gemanagten
Fonds muss sich der Fondsmanager aktiv darum kümmern, welche Aktie er
in das Portfolio aufnimmt. Dadurch kann er eine beliebige Strategie
verfolgen und in unterschiedlichen Regionen investieren. Allerdings ist
dies mit erhöhtem Aufwand verbunden und dadurch liegen auch die Kosten
höher als bei passiv gemanagten Fonds. Selbst ein guter Fondsmanager
kann nicht in die Zukunft blicken und erreicht oft auch nicht mehr Gewinn
als ein Indexfonds. Allerdings hat er die Möglichkeit, in verschiedenen
62
Rentenversicherungen
Rentenversicherungen
Die klassische Rentenversicherung
Sind Sie eher der Typ, der auf Nummer sicher geht, dann ist eine
Rentenversicherung vielleicht eine Möglichkeit für Sie. Leider sind die
garantierten Zinsen ähnlich niedrig wie auf einem Tagesgeldkonto. Der
Vorteil gegenüber einem Tagesgeldkonto ist, dass Sie eine garantierte
Rente bis zu Ihrem Lebensende erhalten. Diese Variante lohnt sich vor
allem, wenn Sie lange leben. Sterben Sie 5 Jahre nach Ihrem Renteneintritt,
kann das restliche Kapital an die Versicherungsgesellschaft fallen und Ihre
Familie hat nichts mehr davon. Es gibt aber die Möglichkeit, eine
garantierte Rentenzeit zu vereinbaren (z.B. 10 Jahre). Dabei erhalten Sie für
diese festgelegte Zeit in jedem Fall die Rente. Sterben Sie früh, geht die
Rente für die restliche Rentengarantiezeit an Ihren Ehepartner. Bei der
Rentenversicherung zahlen Sie vor allem in den ersten Jahren mit Ihren
Sparraten die Gebühren und Verwaltungskosten. Es sollte demnach noch
eine lange Zeit (>15 Jahre) bis zu Ihrem Renteneintritt liegen, damit Sie
auch über etwas Kapital verfügen, von dem Ihre Zusatzrente gezahlt
werden kann. Sie sollten die Vertragsbedingungen genau prüfen, da eine
vorzeitige Kündigung in der Regel mit hohen Kosten verbunden ist. Eine
Stilllegung, bei der Sie keine weiteren Beträge mehr einzahlen, ist oft die
bessere Lösung. Rechnen Sie bei der möglichen Zusatzrente nur mit dem
garantierten Zins und prüfen Sie die Versicherungsbedingungen genau.
Natürlich kann niemand wissen, wie lange man lebt. Haben Sie ein ruhiges
Leben, ernähren sich gesund und treiben Sport, können Sie von ein paar
Jahren mehr Lebenszeit ausgehen. Schauen Sie sich einmal in Ihrem
Familienkreis um, welche Krankheiten es bereits gab und ob diese auch bei
Ihnen eintreffen können. Sie müssen auch nicht das gesamte zur Verfügung
stehende Geld in eine Rentenversicherung stecken, sondern können es auf
verschiedene Anlageformen verteilen. Solange die Zinsen auf einem
niedrigen Niveau sind, sollten Sie eher über eine andere Anlageform
nachdenken, bei der Sie eine höhere Renditechance haben.

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