Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
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Vorsorgekatalog
2017
Stand: 02.01.2017, 14. Jahrgang
Seit 1996: Qualitätsberatung für Ihre sichere Zukunft!
www.vorsorgekatalog.de
Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
VERSICHERUNG
Single
Paar
Familie
Rentner
Private Haftpflicht
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
Wohngebäudeversicherung
incl. Elementarschäden
unverzichtbar, wenn
Immobilie vorhanden
unverzichtbar, wenn
Immobilie vorhanden
unverzichtbar, wenn
Immobilie vorhanden
unverzichtbar, wenn
Immobilie vorhanden
Rechtsschutzversicherung
oft sinnvoll
oft sinnvoll
oft sinnvoll
manchmal sinnvoll
gesetzlich
vorgeschrieben,
wenn KFZ vorhanden
gesetzlich
vorgeschrieben,
wenn KFZ vorhanden
gesetzlich
vorgeschrieben,
wenn KFZ vorhanden
gesetzlich
vorgeschrieben,
wenn KFZ vorhanden
vorgeschrieben,
je nach Einkommen
vorgeschrieben,
je nach Einkommen
vorgeschrieben,
je nach Einkommen
vorgeschrieben,
je nach Einkommen
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
oft sinnvoll,
je nach Einkommen
teilweise sinnvoll,
je nach Einkommen
manchmal sinnvoll
sinnvoll, wenn
bereits vorhanden
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
sehr sinnvoll
unverzichtbar
meist unverzichtbar
unverzichtbar
überflüssig
sinnvolle Ergänzung
sinnvolle Ergänzung
sinnvolle Ergänzung
sinnvoll
Risiko-Lebensversicherung
meist überflüssig
manchmal sinnvoll
sehr wichtig
meist überflüssig
Kapital-Lebensversicherung
meist überflüssig
meist überflüssig
meist überflüssig
meist überflüssig
Private Rentenversicherung
mit Kapital-Wahlrecht
je nach persönlicher Vorliebe
„klassisch“, fondsgebunden
oder britisches Modell, jeweils
mit oder ohne Garantien
sehr sinnvoll
sehr sinnvoll
sehr sinnvoll
sinnvoll
„Riester-Rente“
je nach persönlicher Vorliebe
„klassisch“, fondsgebundene
Versicherung, Investmentsparplan oder "Wohn-Riester"
teilweise sinnvoll,
je nach Einkommen
teilweise sinnvoll,
je nach Einkommen
teilweise sinnvoll,
je nach Einkommen
und Anzahl Kinder
nicht möglich
„Rürup-Rente“ (Basisrente)
je nach persönlicher Vorliebe
„klassisch“, fondsgebunden
oder indexorientiert, jeweils mit
oder ohne Garantien
manchmal sinnvoll,
je nach Einkommen
und Berufsstand
manchmal sinnvoll,
je nach Einkommen
und Berufsstand
manchmal sinnvoll,
je nach Einkommen
und Berufsstand
manchmal sinnvoll,
je nach Einkommen
oft sinnvoll,
vor allem bei Privater
Krankenversicherung
oft sinnvoll,
vor allem bei Privater
Krankenversicherung
oft sinnvoll,
vor allem bei Privater
Krankenversicherung
nicht möglich
Hausratversicherung
KFZ-Versicherung
Gesetzliche Krankenkasse
Zusatz-Krankenversicherung
Private
Krankenversicherung
Zusatz-Pflegeversicherung
Berufsunfähigkeitsversicher.
Unfallversicherung
Betriebliche Altersvorsorge
nur über Ihren Arbeitgeber
vorsorgekatalog.de
Auf einen Blick: Was brauche ich wirklich?
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Vorsorgekatalog 2017
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Dienstleistungsgesellschaft mbH
Schutz von Hab und Gut
Versichert?
Wenn ja, wo?
Schutz ausreichend u.
auf aktuellem Stand?
Handlungsbedarf?
Private Haftpflicht (bei Bedarf auch als Tierhalter)
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Hausratversicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Rechtsschutzversicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
KFZ-Versicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Schutz ausreichend u.
auf aktuellem Stand?
Handlungsbedarf?
Schutz der Immobilie (wenn vorhanden)
Versichert?
Wenn ja, wo?
Wohngebäudeversicherung (nicht nur Feuer!)
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Elementarschäden in der Wohngebäudeversicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Bauversicherungen (z.B. Bauleistung etc.)
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Schutz ausreichend u.
auf aktuellem Stand?
Handlungsbedarf?
Einkommensschutz
Versichert?
Wenn ja, wo?
Berufsunfähigkeitsversicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Ausreichendes Kranken(tage)geld
bei längerer Krankheit nach Ende der Lohnfortzahlung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Unfallversicherung
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Schutz ausreichend u.
auf aktuellem Stand?
Handlungsbedarf?
Gesundheitsschutz
Versichert?
Wenn ja, wo?
Die passende Krankenversicherung
(egal ob gesetzlich oder privat)
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Zusatz-Krankenversicherung
(z.B. für Zahn, Krankenhaus, Heilpraktiker, etc.)
q ja, bei _________
q ja q weiß nicht
q ja
Höhe monatlicher
Rentenanspruch?
Handlungsbedarf?
Altersvorsorge
Versichert?
Wenn ja, wo?
Gesetzliche Rente oder Versorgungswerk
q ja, bei _________
EUR ___________
q ja
Betriebliche Altersvorsorge
q ja, bei _________
EUR ___________
q ja
Riester-Rente (bei Arbeitnehmern und Beamten)
q ja, bei _________
EUR ___________
q ja
Basisrente ("Rürup-Rente) vor allem bei Selbständigen
q ja, bei _________
EUR ___________
q ja
Private Lebens- oder Rentenversicherung
q ja, bei _________
EUR ___________
q ja
vorsorgekatalog.de
SERVICE: CHECKLISTE VERSICHERUNGEN
Schon ab einem "weiß nicht" sollten Sie sicherheitshalber in der nächsten Zeit einen
Fachmann über Police und Bedingungen schauen lassen!
Nur so haben Sie die Sicherheit, im Falle eines Falles wirklich ausreichend abgesichert zu sein. Gerade alte
Versicherungen haben im Vergleich zu aktuellen Angeboten oft erhebliche Lücken, die Ihnen bewußt sein sollten.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Adolph Finanzplanung
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Dienstleistungsgesellschaft mbH
VORWORT
Mit diesem jährlich erscheinenden Druckstück
möchten wir Ihnen einerseits einen Überblick über
die Breite unserer Dienstleistungen im Finanz- und
Versicherungsbereich geben und andererseits ein
Nachschlagewerk mit vielen wertvollen Tipps,
Informationen und Checklisten zur Verfügung
stellen.
Dieses Jahr stehen einige Änderungen an, auch
bei uns in der Firma. Hierzu werden wir Sie
natürlich noch zeitnah informieren.
Doch auch von Seiten des Gesetzgebers gibt es
einige Neuerungen, die Sie kennen sollten.
Thomas Adolph
Geschäftsführer
So ist der Garantiezins für neu abgeschlossene Lebensversicherungen (um
ganz korrekt zu sein: Der „Höchstrechnungszins“) auf einen historischen
Tiefstand von nur mehr 0,90% pro Jahr gesenkt worden. Damit ist mit
konventionellen Policen kaum noch der Beitragserhalt nach Kosten zu
garantieren. Wer also eigenverantwortlich Altersvorsorge betreiben möchte,
sollte sich selbst sehr genau hinterfragen, welche Form der Sicherheit
wirklich benötigt wird für einen ruhigen Schlaf!
vorsorgekatalog.de
Guten Tag und herzlich willkommen zu unserem
besonderen Service, dem Vorsorgekatalog!
Noch viel bedeutsamer weil uns alle betreffend ist die Reform der Pflegeversicherung. Hier gibt es nun nicht mehr drei Pflegestufen, sondern fünf
Pflegegrade. Das ist mehr als eine reine Umbenennung, da jetzt endlich
auch für Demenz aus der gesetzlichen Pflegekasse gezahlt wird. Auch sind
die Höchstleistungen gestiegen – und wie immer natürlich auch die Beiträge!
Sicherheit war uns Deutschen ja schon immer lieb und vor allem teuer.
Und trotzdem ist die gesetzliche Pflegeversicherung nur eine Grundsicherung, die nicht für alle Kosten (z.B. Pflegeheim) aufkommt. Private
Absicherung ist daher weiterhin nicht nur sinnvoll, sondern notwendig!
Wie Sie dies in Ihrer individuellen Situation für sich gut lösen können, sagen
wir Ihnen gerne. Für diese und weitere Fragen stehen wir wie immer gerne
zur Verfügung stehen - Sie erreichen uns über unsere für Sie kostenfreie
Servicenummer 0800-93009900 sowie per eMail [email protected].
Und damit Sie sich in der Zusammenarbeit mit uns auch ganz sicher sein
können, finden Sie unsere "Vertrauensgarantie" dazu auf Seite 40 dieses
Kataloges.
Herzlichst, Ihr
Thomas Adolph
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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INHALTSVERZEICHNIS
Auf einen Blick: Was brauche ich wirklich? ................................... 2
vorsorgekatalog.de
Service: Checkliste Versicherungen ............................................... 3
Vorwort........................................................................................ 4
Inhaltsverzeichnis ........................................................................ 5
Sachversicherungen für Privatpersonen ........................................ 6
1. Private Haftpflicht ................................................................. 6
2. Hausratversicherung ............................................................. 9
3. Rechtsschutzversicherung .................................................... 10
Sachversicherungen für Hausbesitzer.......................................... 11
1. Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht ...................................... 11
2. Wohngebäudeversicherung................................................... 12
Absicherung von Krankheitskosten ............................................. 13
1. Gesetzliche Krankenkasse .................................................... 13
2. Zusatz-Krankenversicherung ................................................ 14
3. Private Krankenversicherung ................................................ 15
Absicherung von Lebensrisiken ................................................... 16
1. Todesfallschutz................................................................... 16
2. Unfallversicherung .............................................................. 17
3. Berufsunfähigkeitsversicherung ............................................. 18
4. Erwerbsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung ............. 20
5. Dread-Disease- und Funktionale Invaliditätsversicherung .......... 21
6. Private Zusatz-Pflegeversicherung ......................................... 22
Das Schichtmodell der Altersvorsorge ......................................... 23
1. Schicht: Gesetzliche Rente & „Rürup-Rente“ ............................ 23
2. Schicht: Betriebliche Altersvorsorge & Riester-Rente ................. 24
3. Private Altersvorsorge ......................................................... 24
Altersvorsorge mit Versicherungen ............................................. 25
1. Kapital-Lebensversicherung .................................................. 25
2. Private Rentenversicherung .................................................. 25
3. Indexpolicen ...................................................................... 26
4. Fondsgebundene Versicherung .............................................. 27
5. Exkurs: Vorsicht beim Kostenvergleich! ................................. 28
Spezielle Gruppe: Kinder............................................................. 30
Spezielle Gruppe: Senioren / Best Ager ....................................... 32
Sonderfall: Auslaufende Lebensversicherungen ........................... 33
Kapitalanlagen ........................................................................... 34
Wo wir nicht tätig sind................................................................ 36
Wichtige Vorabinformationen...................................................... 37
Was wir für Sie leisten / Was wir kosten ..................................... 38
Wer wir sind / Unsere Garantie .................................................. 40
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SACHVERSICHERUNGEN FÜR PRIVATPERSONEN
Wichtigkeit
Was ist die
Private
Haftpflicht?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
Die Private Haftpflicht ist unstrittig die wichtigste Versicherung
überhaupt. Kaum eine andere Versicherung ist leistungsstärker und schützt
Sie in diesem Umfang vor Schäden des Alltags. Denn es reicht, einen kurzen
Moment nicht aufzupassen - und schon ist es passiert!
Die Grundlage:
Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (u.a. § 823) müssen Sie jeden Schaden in
voller Höhe ersetzen, für den Sie verantwortlich sind. Das kann schnell teuer
werden, und im Extremfall müssen Sie ein Leben lang zahlen.
Generell ist Ihre gesetzliche Haftung in der Höhe unbegrenzt. Dabei spielt
die Ursache des Schadens keine Rolle. Egal, ob fahrlässig oder vorsätzlich die Geschädigten können Sie auf jeden Fall schadensersatzpflichtig machen.
Dabei haften z.B.
· Sie für sich selbst,
· Eltern für ihre Kinder,
· Tierhalter für ihren Hund, ihre Katze, ihr Pferd
Bei Sachschäden müssen Sie
entweder die Reparatur
des betroffenen Gegenstandes
bezahlen oder für gleichwertigen
Ersatz sorgen. Typische Schäden
sind z.B.:
· Brandlöcher in Teppichen oder
Couchgarnituren
· Umgeworfene Vasen
· Zerstörte Fensterscheiben
(z.B. beim Fußballspiel)
· Beschädigte Brillen
vorsorgekatalog.de
1. Private Haftpflicht
Kommen Personen zu Schaden,
sind die finanziellen Forderungen
oft noch höher:
· Arzt- und Krankenhauskosten
· Pflegegeld
· Schmerzensgeld
· Einkommensverlust
· In manchen Fällen sogar eine
lebenslange Rente
Die Kosten können leicht mehrere
hunderttausend EURO betragen!
Dagegen sollte man sich schützen! Für Schäden, die unbeabsichtigt
aufgrund von Fahrlässigkeit oder sogar grober Fahrlässigkeit verursacht
wurden, kommt dann die Private Haftpflichtversicherung auf.
Sie prüft, ob die Ansprüche des Geschädigten berechtigt sind und leistet
dann Schadensersatz. Sollten die Forderungen nicht berechtigt sein,
versucht sie diese - notfalls auch gerichtlich – abzuwehren.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Dienstleistungsgesellschaft mbH
1. Private Haftpflicht (Fortsetzung)
LEISTUNGSUMFANG
(in Auszügen)
Unser
Angebot
Unser
Angebot
"Einfach gut"
"komplett"
Ihre
Versicherung
Versicherungssumme:
für
für
für
für
Personenschäden
Sachschäden
Mietsachschäden (Wohnräume)
Vermögensschäden
15
15
10
15
Mio.
Mio.
Mio.
Mio.
EUR
EUR
EUR
EUR
50
50
50
50
Mio.
Mio.
Mio.
Mio.
vorsorgekatalog.de
Leistungen
unseres
Angebots
EUR
EUR
EUR
EUR
KOSTENFREIE ZUSATZLEISTUNGEN (ausgewählte Highlights)
Ausfalldeckung (wichtig!), d.h.
wird Ihnen ein Schaden zugefügt
und kann der Schädiger ihn nicht
ersetzen, tritt Ihre eigene
Haftpflichtversicherung ein (auch
bei Vorsatz des Schädigers und
bei Schäden durch Tierhalter)
ü
ü
und zwar sogar
schon ab dem
ersten Euro bis
zur Deckungssumme
und zwar sogar
schon ab dem
ersten Euro bis
zur Deckungssumme
Auslandsdeckung
- in Europa zeitlich unbegrenzt
- außerhalb Europas bis 5 Jahre
ü
ü
Bauherrenrisiko
Bausumme bis EUR 200.000
(unbegrenzt im selbstbew. Objekt)
ü
ü
Elektronischer Datenaustausch,
Internetnutzung
ü
ü
Mitversicherung von
deliktunfähigen Personen wie
Kindern und Demenzkranken
(wichtig, wenn vorhanden!)
Mitversicherung von
Gefälligkeitshandlungen
(wichtig!)
ü
ü
Schäden an
a) Sachen und
Vermögen:
EUR 10.000,b) Personen:
EUR 15 Mio.
Schäden an
a) Sachen und
Vermögen:
EUR 100.000,b) Personen:
EUR 50 Mio.
ü
ü
Deckung mit
EUR 100.000,-
Deckung mit
EUR 50 Mio.
Mietsachschäden an geliehenen/
gemieteten beweglichen Gegenständen (!) bis EUR 10.000
ü
ü
Deckung mit
EUR 10.000,-
Deckung mit
EUR 50 Mio.
Gewässerschaden Anlage-Risiko
(Heizöltank) im selbstbewohnten
Objekt
ü
ü
Deckung mit
EUR 3 Mio.
Deckung mit
EUR 50 Mio.
ü
ü
ü
ü
Innovationsgarantie (künftige
Leistungsverbesserungen sind
automatisch mitversichert)
ü
ü
Krankenfahrstuhl, Aufsitzrasenmäher, Golfwagen
ü
ü
Reiten oder Fahren fremder
Pferde oder Fuhrwerke
ü
ü
Hüten fremder Hunde
Haus- und GrundbesitzerHaftpflicht (selbstgenutzte
Immobilien)
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
Unser
Angebot
Geltung auch für andere
Personen im Haushalt (keine
Wohngemeinschaften)
Verlust fremder Schlüssel z.B.
der Zentral-Schließanlage für
Haus- und Wohnungstür bis EUR
100.000 (keine Eigenschäden)
Verlust fremder beruflicher
Schlüssel z.B. der ZentralSchließanlage für Büro, Praxis,
etc.
Unser
Angebot
"Einfach gut"
"komplett"
ü
ü
ü
ü
Deckung mit
EUR 100.000,-
Deckung mit
EUR 50 Mio.
ü
ü
Deckung mit
EUR 2.500,-;
mehr gegen
Zuschlag
Deckung mit
EUR 50 Mio.
Mitversicherung der Tätigkeit als
Tagesmutter
ü
ü
... und viele weitere Leistungen,
die Sie bitte bei uns erfragen!
ü
üüü
Unser
Angebot
Unser
Angebot
Beiträge
"Einfach gut"
"komplett"
Singles mit Selbstbehalt von EUR
125,- je Schadensfall:
EUR 41,65
EUR 70,21
Singles ohne Selbstbehalt:
EUR 54,74
EUR 83,30
Familien & nichtehel. Paare
mit Selbstbehalt von
EUR 125,- je Schadensfall:
EUR 41,65
EUR 70,21
Familien & nichtehel. Paare
ohne Selbstbehalt:
EUR 74,97
EUR 116,62
Senioren (Personen ab Alter 60
Jahre) ohne Selbstbehalt:
EUR 40,46
EUR 69,02
Ihre
Versicherung
Ihre
Versicherung
vorsorgekatalog.de
1. Private Haftpflicht (Fortsetzung)
Alle Beiträge sind Jahresbeiträge incl. 19% Versicherungssteuer.
Vertragsdauer ist jeweils nur ein Jahr mit automatischer Verlängerung.
Wichtig
Wichtig: Haben Sie einen Hund oder ein Pferd, dann benötigen Sie
unbedingt zusätzlich eine Tierhalter-Haftpflicht!
Bei einer Deckungssumme von 20 Mio. EUR kostet diese ohne
Selbstbeteiligung
- für einen Hund: ab EUR 88,06 pro Jahr incl. Versicherungssteuer
- für jeden weiteren Hund: ab EUR 44,03 pro Jahr incl. Versicherungssteuer
- für ein Pferd: ab EUR 91,63 pro Jahr incl. Versicherungssteuer
- für jedes weitere Pferd: ab EUR 77,35 pro Jahr incl. Versicherungssteuer
ONLINE-Service
www.privatehaftpflicht.de
mit Online-Berechnung und Online-Abschluß
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
SACHVERSICHERUNGEN FÜR PRIVATPERSONEN
Wichtigkeit
Was ist die
Hausratversicherung?
Leistungen
unseres
Angebots
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
vorsorgekatalog.de
2. Hausratversicherung
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
Die Hausratversicherung versichert Ihr Hab und Gut gegen
·
Feuer
·
Leitungswasser
·
Einbruchdiebstahl
·
Vandalismus nach Einbruch
·
Sturm
·
Hagel
Diese Standard-Deckungen konnten wir je nach Angebot um einige wichtige
Punkte erweitern, so z.B. dass Vandalismusschäden auch dann versichert
sind, wenn nichts gestohlen wurde. Auch werden Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnung übernommen, ebenso Überspannungs- und
Kurzschlußschäden an elektrischen Geräten und vieles andere mehr. Sehr
sinnvoll aus unserer Sicht ist auch die Mitversicherung von grober
Fahrlässigkeit – denn viele Versicherungsfälle entstehen schlicht aus
Unachtsamkeit!
Trotz all dieser Erweiterungen können wir äußerst günstige Prämien
bieten.
Auch gibt es einige wichtige und empfehlenswerte Erweiterungen:
·
Fahrraddiebstahl
·
Glasschutz (z.B. für Glas in den Wohnungstüren, in den Schränken
und so weiter – sinnvoll bei größeren oder teuren Glasflächen)
·
Elementarschäden (Schutz gegen Hochwasser, Erdbeben,
Erdrutsch, etc.)
Beiträge
ONLINE-Service
Die Beiträge hängen ganz von der Größe und vor allem der genauen Lage
der Wohnung / des Hauses ab. Daher können wir hier keine allgemeingültigen Aussagen machen.
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
oder per Telefon.
www.beitragsrechner.de
mit Online-Berechnung und Online-Abschluß
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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SACHVERSICHERUNGEN FÜR PRIVATPERSONEN
Wichtigkeit
Was ist die
Rechtsschutzversicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
oft sinnvoll
oft sinnvoll
oft sinnvoll
manchmal sinnvoll
Recht haben heißt leider nicht automatisch auch Recht bekommen. Gar nicht
so selten will das Recht vor Gericht erstritten sein – manchmal sogar aufwendig über mehrere Instanzen und mit umfassenden (und vor allem
teuren) Gutachten.
Die Kosten eines Gerichtsverfahrens schrecken viele davon ab, ihr Recht
durchzusetzen!
Inhaber einer Rechtsschutzversicherung aber brauchen sich darüber keine
Gedanken zu machen. Hier übernimmt die Versicherung die Kosten.
Leistungen
unseres
Angebots
Die von uns am häufigsten empfohlene Rechtsschutzversicherung bietet eine
UNBEGRENZTE Deckungssumme und leistet UNBEGRENZT für
Strafkautionsdarlehen.
Das ist ein nicht zu unterschätzender Vorteil gegenüber vielen Versicherungen mit begrenzter Versicherungssumme – gerade beim Weg durch
mehrere Instanzen!
vorsorgekatalog.de
3. Rechtsschutzversicherung
Je nach persönlichen Wünschen können die Leistungen individuell
zusammengestellt werden – schließlich braucht nicht jeder immer alles. So
kommen in Frage:
·
Privat-Rechtsschutz (incl. Schadensersatz-RS, RS im Vertragsund Sachenrecht, Sozialgerichts-RS, Steuer-RS, Straf-RS,
Ordnungswidrigkeiten-RS, Beratungs-RS im Familien- und Erbrecht)
·
Berufs- und Arbeits-Rechtsschutz (wenn es z.B. mal Ärger mit
dem Arbeitgeber gibt – und in Arbeitsrechtsprozessen zahlt jede
Partei die 1. Instanz selbst!)
·
Verkehrs-Rechtsschutz (wenn sie viel mit dem Auto unterwegs
sind)
·
Wohnungs- und Grundstücks-Rechtsschutz (sowohl für Mieter
als auch Vermieter)
Beiträge
ONLINE-Service
Die Beiträge hängen ab von der gewünschten Leistung und dem gewählten
Selbstbehalt – ab ca. EUR 100,- pro Jahr!
Darüber hinaus gibt es Rabatte für den Öffentlichen Dienst oder Singles und
zusätzlich durch vereinbare Selbstbehalte im Schadensfall.
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
oder per Telefon.
www.beitragsrechner.de
mit Online-Berechnung und Online-Abschluß
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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SACHVERSICHERUNGEN FÜR HAUSBESITZER
1. Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht
Was ist die
Haus- und
GrundbesitzerHaftpflicht?
Für Singles mit Immobilien:
Für Paare mit Immobilien:
Für Familien mit Immobilien:
Für Rentner mit Immobilien:
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
vorsorgekatalog.de
Wichtigkeit
Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht ist für den Eigentümer einer Immobilie bzw. eines unbebauten Grundstücks das Gleiche wie die Private Haftpflicht für die Privatperson.
Sie ist hier neben der Feuerversicherung die wichtigste Versicherung.
Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht deckt alle Schäden, die von der
Immobilie oder dem Grundstück ausgehen.
Klassisches Beispiel ist der Dachziegel, der vom Sturm losgerissen wird und
einem vorübergehenden Passanten auf den Kopf bzw. auf das Dach eines
geparkten Autos fällt. Sowohl Sach- als auch Personenschäden (incl.
Schmerzensgeld etc.) sind zu bezahlen.
Und das ist nur einer der „kleineren“ Schäden in diesem Bereich.
Sind Sie Bauherr, dann benötigen Sie die Spezialform der "Bauherrenhaftpflicht", die aber oft in der Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht oder
teilweise auch der Privathaftpflicht enthalten ist.
Leistungen
unseres
Angebots
Deckungssumme für Personenschäden:
Deckungssumme für Sachschäden:
Deckungssumme für Vermögensschäden:
3 Mio. EUR
3 Mio. EUR
3 Mio. EUR
Darüber hinaus beinhaltet sie einige besondere Erweiterungen gegenüber
den gängigen Standardangeboten.
Beiträge
Z.B. EUR 47,60 pro Jahr incl. Versicherungssteuer für ein normales
Einfamilienhaus.
Wichtig: Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht für selbstgenutzte Immobilien sowie die Bauherrenhaftpflicht bis zu
bestimmten Bausummen sind bei uns in der Privaten Haftpflicht kostenfrei (!) enthalten!
ONLINE-Service
Bitte berechnen Sie Ihren genauen Beitrag auf unserer Website:
www.privatehaftpflicht.de
mit Online-Berechnung und Online-Abschluß
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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2. Wohngebäudeversicherung
Wichtigkeit
Was ist die
WohngebäudeVersicherung?
Für Singles mit Immobilien:
Für Paare mit Immobilien:
Für Familien mit Immobilien:
Für Rentner mit Immobilien:
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
unverzichtbar
Die Wohngebäudeversicherung zahlt, wenn Ihre Immobilie beschädigt oder
zerstört wird. Angesichts der hohen Kosten für eine Wiederherstellung ist
diese Versicherung für Immobilienbesitzer in der Regel elementar wichtig.
Sie leistet bei
·
Feuer
·
Leitungswasserschäden
·
Sturm
·
Hagel
Leistungen
unseres
Angebots
Diese Standard-Deckungen konnten wir um einige wichtige Punkte
erweitern, so z.B. um die Mitversicherung von Vandalismusschäden, aber
auch erweiterte Schäden an den Zu- und Ableitungsrohren innerhalb und
außerhalb des Grundstücks, Mitversicherung grober Fahrlässigkeit und vieles
mehr!
Zusätzlich gibt es keine starre Versicherungssumme mehr, die umständlich
aus dem sogenannten „1914er Wert“ ermittelt wird: Bei uns genügt die
korrekte Angabe der Quadratmeterzahl, um den Schaden voll ersetzt zu
bekommen!
vorsorgekatalog.de
SACHVERSICHERUNGEN FÜR HAUSBESITZER
Als wichtige und sinnvolle Erweiterung empfehlen wir, Elementarschäden
mitzuversichern (Schutz gegen Hochwasser, Erdbeben, Erdrutsch, etc.).
Gerade angesichts der derzeit marktweit geradezu explodierenden Beiträge
zur Wohngebäudeversicherung ist in diesem Bereich besondere Vorsicht
geboten. Es sollte insbesondere auf langfristig beitragsstabile und
leistungsstarke Anbieter geachtet werden.
Grund für diese Kostenexplosion sind vorrangig Leitungswasserschäden,
weshalb Objekte mit Vorschäden oft nur schwer oder sehr teuer versichert
werden können. Vorteile kann hier eine technische Lösung wie „Wasserleck
Protect“ bringen, bei dessen Installation erste Versicherer bereits deutliche
Rabatte bieten!
Beiträge
ONLINE-Service
Die Beiträge hängen vom Leistungsumfang, der Wohnungsgröße und der
Lage des Objektes ab.
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
oder per Telefon.
www.afw.de
mit Kontaktformular
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
Seite 12
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ABSICHERUNG VON KRANKHEITSKOSTEN
Wichtigkeit
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
vorsorgekatalog.de
1. Gesetzliche Krankenkasse
vorgeschrieben, je nach Einkommen
vorgeschrieben, je nach Einkommen
vorgeschrieben, je nach Einkommen
vorgeschrieben, je nach Einkommen
Wer ist
Mitglied der
Gesetzlichen
Krankenkasse?
Die Gesetzliche Krankenkasse ist ein Teil der Sozialversicherung. Hier ist
jeder Arbeitnehmer (Arbeiter und Angestellte) per Gesetz Mitglied, wenn das
Brutto-Einkommen unter EUR 57.600,- pro Jahr liegt.
Leistungen der
Gesetzlichen
Krankenkassen
Rund 96 Prozent der Leistungen sind gesetzlich vorgegeben. Unterschiede
gibt es hauptsächlich bei den Zuzahlungen für Kuren, Übernahme der Kosten
für Impfschutz, bei der Übernahme der Kosten für Naturheilverfahren und
der Zahl der Geschäftsstellen.
Beiträge
Es gilt seit dem Jahr 2015 wieder ein kassenindividueller Beitragssatz, der
aktuell zwischen 14,9% und 16,4% des monatlichen Einkommens liegt. Das
kann eine Differenz von bis zu EUR 783,- pro Jahr ausmachen!
Selbständige und Beamte können unter bestimmten Voraussetzungen Mitglied sein.
Bei Rentnern ist entscheidend, wie sie vor Rentenbeginn versichert waren.
Wir empfehlen unbedingt einen sorgfältigen Vergleich nicht nur der Beiträge,
sondern auch der Mehr- und Service-Leistungen der jeweiligen Kassen.
Hierfür haben wir Ihnen auf unserer Website die günstigsten Krankenkassen
je Bundesland sowie einen umfangreichen Leistungsvergleich zusammengestellt. Über die interaktive "Kassensuche" finden Sie direkt die
Krankenkasse, die exakt Ihren Anforderungen entspricht!
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Vorsorgekatalog 2017
Seite 13
Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
ABSICHERUNG VON KRANKHEITSKOSTEN
Wichtigkeit
Was ist die
ZusatzKrankenversicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
sinnvoll
Die Leistungen der Gesetzlichen Krankenkassen werden immer stärker
gekürzt (z.B. Gesundheitsreformen mit Streichung der Übernahme von
Kosten für verschreibungsfreie Medikamente sowie für Sehhilfen,
Reduzierung der Leistungen für Zahnersatz, kein Sterbegeld mehr etc.).
Um einen wirklich umfassenden Versicherungsschutz sicherzustellen, bietet
sich eine Zusatz-Krankenversicherung an.
Leistungen der
ZusatzKrankenversicherung
Hier sind ganz individuelle Leistungspakete wählbar. Grundsätzlich ist ein
Zusatzschutz möglich bei:
·
Zahnersatz
·
Sehhilfen (Brillen & Kontaktlinsen)
·
Heilpraktiker / Naturheilverfahren
·
Unterbringung und Service im Krankenhaus
(z.B. Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung)
·
Einkommensabsicherung
·
Auslandsschutz
vorsorgekatalog.de
2. Zusatz-Krankenversicherung
Sie sollten aber auf jeden Fall auf einen wirklich ausreichenden Schutz
achten. So gibt es z.B. im Bereich Zahnersatz preiswerte Angebote, bei
denen lediglich ein Zuschuß auf die von der Krankenkasse anerkannten
Leistungen gezahlt wird. Hochwertige Maßnahmen wie z.B. Kronen mit
Keramikverblendung, Inlays oder Implantate sind damit aber nicht
versichert!
Beiträge
Die Beiträge hängen von den jeweils gewünschten Leistungen und dem
Eintrittsalter in die Krankenversicherung ab.
Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen
gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage.
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ABSICHERUNG VON KRANKHEITSKOSTEN
Wichtigkeit
Was ist die
Private
Krankenversicherung?
Für gutverdienende Singles:
Für gutverdienende Paare:
Für gutverdienende Familien:
Für Rentner:
vorsorgekatalog.de
3. Private Krankenversicherung
oft sinnvoll
teilweise sinnvoll
manchmal sinnvoll
sinnvoll, wenn vorhanden
Angesichts der gedeckelten Leistungen der Gesetzlichen Krankenkassen und
der Abhängigkeit von der Willkür des Gesetzgebers suchen immer mehr
Menschen einen langfristig verläßlichen Krankenversicherungsschutz. Diesen
bieten gute Private Krankenversicherungen.
Hier wird zu Beginn ein bestimmter Leistungsumfang verbindlich festgelegt,
der durch die Versicherung nicht einseitig geändert werden kann.
Zudem sind ganz individuelle Leistungspakete zusammenstellbar, so dass
genau die gewünschten Leistungen versichert sind.
Statt freiwillig gesetzlich versichert zu sein, ist gerade für Gutverdiener
(Arbeitnehmer über EUR 57.600,- brutto pro Jahr) und Selbständige ohne
Familie sowie für Beamte die Private Krankenversicherung oft ideal geeignet.
Leistungen der
Privaten
Krankenversicherung
Es sind sowohl Tarife mit eingeschränkten Leistungen als auch
„Hochleistungstarife“ mit allen nur denkbaren Leistungen wählbar. Oft gibt
es bei Leistungsfreiheit umfangreiche Beitragsrückerstattungen!
Um es aber ganz klar zu sagen: Eine Private Krankenversicherung macht
besonders dann Sinn, wenn man lebenslang garantierte hohe Leistungen
wünscht, die anders als in der Gesetzlichen Krankenkasse nicht einseitig
zum persönlichen Nachteil gekürzt werden können.
Die Spanne reicht von der Inanspruchnahme eines Privatarztes über beste
Zahnleistungen und First-Class im Krankenhaus bis hin zu einem
unbegrenzten weltweiten Schutz auch bei Wohnsitznahme im Ausland.
Beiträge
Die Beiträge hängen von den jeweils gewünschten Leistungen und dem
Eintrittsalter in die Krankenversicherung ab.
Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen
gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage.
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Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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ABSICHERUNG VON LEBENSRISIKEN
Wichtigkeit
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
meist überflüssig (außer bei Finanzierungen)
manchmal sinnvoll
sehr wichtig
meist überflüssig
Warum ein
Todesfallschutz?
Dieser Schutz ist unter anderem sinnvoll, wenn den Erben im Todesfall eine
besonders hohe Summe zur Verfügung stehen soll. Beispiele sind eine
Immobilienfinanzierung oder die Familie, der bei Tod des Versorgers der
Lebensstandard gesichert werden soll.
Leistungen der
TodesfallVersicherung
Wichtig ist ein ausreichender Schutz für jeden Fall des Todes (sowohl durch
Unfall als auch durch Krankheit etc.). Das meist passende Produkt hier ist
die Risiko-Lebensversicherung. Sie zahlt beim Tod des Versicherungsnehmers an die Begünstigten eine vorher festgelegte Summe. Nicht
empfehlenswert ist eine Versicherung nur bei Unfalltod.
Noch ein Tip für nichteheliche Partner: Sie sollten sich gegenseitig
versichern und jeweils dem anderen die Beiträge zahlen – dann sind
die Auszahlungen komplett steuerfrei und fallen nicht in die
Erbmasse!
Beiträge
vorsorgekatalog.de
1. Todesfallschutz
Die Beiträge sind bei einer reinen Todesfallversicherung grundsätzlich sehr
niedrig. Sie hängen von der gewünschten Todesfallsumme, dem Eintrittsalter und der Laufzeit ab.
Die meisten Gesellschaften differenzieren zusätzlich nach Rauchern und
Nichtrauchern sowie nach (vermeintlichen) Risikosportarten.
Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen
gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
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ABSICHERUNG VON LEBENSRISIKEN
Wichtigkeit
Warum eine
Unfallversicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
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2. Unfallversicherung
sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsvers.
sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsvers.
sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsvers.
sinnvoll
Die Unfallversicherung ist unseres Erachtens dann sinnvoll, wenn sie bei
großen Schäden besonders hoch leistet.
Als Beispiel: Bei Verlust des kleinen Fingers ist das finanzielle Problem nicht
sonderlich hoch. Bei Querschnittslähmung dagegen schon – und damit ist
noch nicht einmal das laufende Einkommen gemeint. Alleine für Umbauten
im Haus, Verbreiterung der Türen für einen Rollstuhl, Tieferlegung der
Küche, Einbau eines Treppenliftes, ein behindertengerechtes Auto und für
vieles mehr entstehen enorme Kosten. Diese deckt die Unfallversicherung
ideal ab!
Von kostentreibenden Zusätzen wie z.B. Genesungsgeld oder UnfallKrankenhausgeld raten wir ab!
Leistungen der
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung hat eine sogenannte „Gliedertaxe“. Das bedeutet,
jedem Körperteil wird eine bestimmte Wichtigkeit zugewiesen. Je wichtiger
der beschädigte Körperteil, desto mehr zahlt die Versicherung.
Hinzu kommt bei einer guten Unfallversicherung die sogenannte Progression
– das bedeutet, schwere Schäden werden überproportional entschädigt.
Zwei Beispiele: Eine Grundsumme von EUR 50.000,- und eine Progression
von 500% führen zu folgenden Leistungen:
Verlust kleiner Finger (= Invalidität von 10% lt. "Gliedertaxe"): EUR 5.000,Verlust der Stimme oder beider Beine (= 100% Invalidität): EUR 250.000,Noch ein Tip im Schadensfall: Denken Sie bitte unbedingt an die Meldefristen! Wird der Unfall zu spät gemeldet, kann die Versicherung leistungsfrei
bleiben.
Beiträge
Die Beiträge hängen vom gewünschten Umfang sowie der Gefährdung der
Person (Beruf, bestimmte Risiko-Hobbys) ab.
Das oben genannte Beispiel mit zahlreichen Erweiterungen wie z.B.
Bergungskosten und ähnlichem kostet weniger als EUR 6,- pro Monat für
eine kaufmännisch tätige Person.
Und das Beste: Ab 2 Personen gibt es einen deutlichen Rabatt!
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ABSICHERUNG VON LEBENSRISIKEN
Wichtigkeit
Warum eine
Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
unverzichtbar
meist unverzichtbar
unverzichtbar
überflüssig
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist zweifellos nach der Privaten
Haftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt. Schließlich beruht die
gesamte Lebensplanung auf dem Einkommen. Fällt dieses z.B. durch
Krankheit von einem Tag auf den anderen weg, dann entsteht eine
existenzbedrohende Lücke!
Leider wurden auch hier die staatlichen Leistungen drastisch gekürzt. Wer
ab dem 2. Januar 1961 geboren ist, erhält gar keine staatliche
Berufsunfähigkeitsrente mehr. Hier gibt es nur noch eine „Erwerbsminderungsrente“ – doch diese ist gering und man bekommt sie nur dann in
voller Höhe, wenn man weniger als drei Stunden täglich irgendeinen auch
nur theoretisch denkbaren Beruf ausüben kann. Ob dieser der
Lebensstellung oder Ausbildung entspricht, oder ob dieser Job überhaupt
verfügbar ist, spielt gar keine Rolle.
Wer mehr als drei Stunden, aber weniger als sechs Stunden pro Tag diesen
theoretischen Job ausüben könnte, bekommt immerhin die halbe (niedrige)
Rente.
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3. Berufsunfähigkeitsversicherung
Daher ist private Vorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
unbedingt in ausreichender Höhe (mindestens monatliche Fixkosten)
zwingend notwendig!
Leistungen der
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Versicherung zahlt ab Eintritt der Berufsunfähigkeit eine monatliche
Rente an den Versicherten aus – im Grunde genauso, wie vorher das Gehalt
floß. Allerdings ist die Zahlung von der Dauer her begrenzt – meist auf das
60., 65. oder 67. Lebensjahr (je länger, desto höher der Beitrag).
Danach ist man auf seine Rente angewiesen – also sollte die Berufsunfähigkeitsrente so hoch sein, dass davon auch die private Altersvorsorge
weiter bespart werden kann. Denn woher soll sonst die Altersrente kommen
(es wurde während der Berufsunfähigkeit ja auch nicht in die gesetzliche
Rente eingezahlt)?
Wichtig!
Keine andere Versicherung beinhaltet so viele Fußangeln wie die
Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer hier nur auf den Preis achtet, wird im
Fall von Berufsunfähigkeit möglicherweise trotzdem keine Leistungen von
der Versicherung erhalten.
Es gibt über 60 Punkte, die vor einer Entscheidung geprüft werden sollten,
um nicht die falsche Versicherung zu erwischen.
Wir haben Ihnen im Folgenden einige davon herausgesucht, auf die Sie
unbedingt achten sollten:
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3. Berufsunfähigkeitsversicherung (Fortsetzung)
Wichtige Punkte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung:
·
·
·
·
Prognosezeitraum: Leistet der Versicherer laut Bedingungen
bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von
„voraussichtlich 6 Monaten“ diagnostiziert?
Tipp: Auf eine schlechtere Formulierung wie „voraussichtlich
dauerhaft“ sollten Sie sich keinesfalls einlassen!
Verweisungsverzicht: Gilt der Versicherte laut Bedingungen
bereits als berufsunfähig, wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf
nicht mehr ausüben kann und verzichtet der Versicherer darauf, ihn
auf einen anderen Beruf zu verweisen?
Tipp: Ideal ist, wenn nicht nur auf die sogenannte „abstrakte“
Verweisbarkeit, sondern sogar auch auf die „konkrete“
Verweisbarkeit verzichtet wird!
Nachprüfungsverfahren: Legt der Versicherer bei der
Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zugrunde
wie bei der Erstprüfung?
Tipp: Hier sollte es auf keinen Fall eine Verschlechterung geben!
Rückwirkende Leistung: Zahlt der Versicherer die Rente auch
rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie versäumt
haben, ihm die Berufsunfähigkeit frühzeitig (innerhalb von drei
Monaten) nach Eintritt zu melden?
Tipp: Mindestens bei Fahrlässigkeit sollte eine Leistung durch die
Versicherung erfolgen müssen!
Mitwirkungspflichten: Verzichtet der Versicherer
bedingungsgemäß weitgehend auf die Verpflichtung, dass alle
ärztlichen Empfehlungen befolgt werden müssen?
Tipp: Dieser Verzicht ist ganz wichtig, da ansonsten z.B. auch
Operationen oder anderes durchgeführt werden müssen, um den
Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Das sollte aber unseres
Erachtens immer Privatsache des Versicherten sein!
vorsorgekatalog.de
·
Diese Punkte sind lediglich einige Beispiele für die Wichtigkeit von
Bedingungsklauseln. Nutzen Sie hier unser Fachwissen!
Beiträge
Die Beiträge hängen vom gewünschten Umfang, dem Eintrittsalter, der
Laufzeit, der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente sowie der Gefährdung
der Person (Beruf, bestimmte Risiko-Hobbys) ab.
Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen
gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
Bei Interesse an einem Angebot bitten wir um Ihre Anfrage über unsere
Website:
ONLINE-Service
www.vorsorgeangebote.de
mit Online-Anfrage
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
ABSICHERUNG VON LEBENSRISIKEN
Wichtigkeit
Warum eine
Erwerbsunfähigkeits- oder
GrundfähigkeitsVersicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
manchmal sinnvoll
manchmal sinnvoll
manchmal sinnvoll
überflüssig
Diese beiden Versicherungssparten stehen leistungsmäßig unterhalb der
Berufsunfähigkeitsversicherung:
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Diese Versicherung leistet nur dann, wenn überhaupt keine Erwerbstätigkeit
- egal in welchem Beruf! - mehr ausgeübt werden kann. Die tatsächlich
ausgeübte Tätigkeit, erlernte Berufe, Erfahrung, soziale Stellung usw.
werden hier gar nicht berücksichtigt.
Um aus einer solchen Versicherung eine Leistung zu erhalten, muß somit
eine besonders schwere körperliche Behinderung vorliegen. Nur starke
Einschränkungen alleine reichen nicht aus.
Aus diesem Grund ist diese Versicherung nur dann sinnvoll, wenn z.B. eine
Aufnahme in eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen
Gründen vollkommen unmöglich ist.
vorsorgekatalog.de
4. Erwerbsunfähigkeits- u. Grundfähigkeitsversicherung
Grundfähigkeitsversicherung
Diese Versicherung leistet nur dann, wenn grundlegende Fähigkeiten des
täglichen Lebens nicht mehr möglich sind wie z.B.
Sehen
Sprechen
Sich orientieren
Hände gebrauchen
und einige andere Punkte mehr. Sie eignet sich somit grundsätzlich für
Personen, bei denen nicht ein konkreter Beruf (denn dann wäre die Berufsunfähigkeitsversicherung richtig) oder generell die Einkommenserzielung im
Vordergrund stehen. So kann dieser Schutz z.B. für Hausfrauen passend
sein, wenn auch künftig keine Berufstätigkeit mehr ausgeübt werden soll.
Auch für den Fall, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen überhaupt nicht mehr möglich ist, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative sein.
Beiträge
Die Beiträge hängen von der gewünschten Auszahlung, dem Eintrittsalter
und der Laufzeit ab. Manche Gesellschaften differenzieren zusätzlich nach
Rauchern und Nichtrauchern.
Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen
gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
www.afw.de oder per Telefon.
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5. Dread-Disease (Schwere Krankheiten) Versicherung
und Funktionale Invaliditätsversicherung
Wichtigkeit
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
Warum eine
Dread-Diseaseoder Funktionale
InvaliditätsVersicherung?
mögliche Ergänzung
mögliche Ergänzung
mögliche Ergänzung
überflüssig
Auch diese beiden Versicherungssparten stehen leistungsmäßig unterhalb
der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Dread-Disease-Versicherung
Die Dread-Disease-Versicherung kommt aus dem angelsächsischen Bereich.
Gerade in Amerika z.B. sind die Leistungen der Krankenversicherung oft auf
bestimmte Höchstleistungen begrenzt, oder es wird für bestimmte teure
Maßnahmen (z.B. Transplantationen oder Dialyse) überhaupt nicht geleistet.
Aus dieser Problematik heraus wurde die Dread-Disease (deutsch: Schwere
Krankheiten) Versicherung entwickelt. Sie zahlt bei Eintritt von bestimmten,
klar definierten Krankheiten eine bestimmte Geldsumme an den Versicherten aus. Bei schlechten Krankenversicherungssystemen ermöglicht
dieses Geld die notwendige Behandlung.
In Deutschland aber leistet auch das gesetzliche System für solche sehr
teuren Maßnahmen. Somit sehen wir derzeit die Notwendigkeit einer DreadDisease-Versicherung in Deutschland nur begrenzt gegeben.
Noch am ehesten kommt sie für solche Führungskräfte (sogenannte „KeyMen“) in Frage, deren Ausfall dem Unternehmen große Probleme macht.
Auch für manche Selbständige kann sie als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein – hier sollte aber unbedingt der
Einzelfall geprüft werden.
Funktionale Invaliditätsversicherung („Körperschutzpolice“)
Diese recht neue Versicherung kombiniert die Leistungen aus der Unfallversicherung mit Elementen der Grundfähigkeits- und Dread-DiseaseVersicherung. Es gibt daher in der Regel Leistungen bei einem bleibenden
Schaden nach einem Unfall, aber auch beim Verlust von grundlegenden
Fähigkeiten des täglichen Lebens (z.B. Treppensteigen) und beim Eintritt
von bestimmten definierten Krankheiten.
Damit ist diese Versicherung vom Leistungsumfang als sehr
umfangreich zu bewerten und unseres Erachtens noch die interessanteste Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aus
gesundheitlichen oder finanziellen Gründen nicht möglich ist!
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
www.afw.de oder per Telefon.
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ABSICHERUNG VON LEBENSRISIKEN
Wichtigkeit
Warum
eine Private
Zusatz-Pflegeversicherung?
Für Singles:
Für Paare:
Für Familien:
Für Rentner:
sinnvolle Ergänzung zur Pflege-Pflichtversicherung
sinnvolle Ergänzung zur Pflege-Pflichtversicherung
sinnvolle Ergänzung zur Pflege-Pflichtversicherung
sehr sinnvoll
Seit 1995 gibt es in Deutschland die Gesetzliche Pflegeversicherung, die
2017
komplett
überarbeitet
wurde.
Diese
deckt
bei schwerer
Pflegebedürftigkeit einen Teil der dadurch entstehenden Kosten für Pflege
zuhause oder im Pflegeheim ab – aber eben nur einen gewissen Teil.
Bei einer Maximalleistung von EUR 2.005,- pro Monat ist davon kein Platz im
Pflegeheim bezahlbar. Die tatsächlichen Kosten liegen zwei- bis dreimal so
hoch.
Hinzu kommt, dass in diesem Fall das Sozialamt nicht einfach einspringt.
Vielmehr nimmt es eine Prüfung in zwei Ebenen nach oben und unten (also
bei Eltern und Großeltern bzw. Kindern und Enkeln) vor und prüft, ob diese
nicht die fehlenden Gelder aufbringen können. Somit kann Pflegebedürftigkeit für die ganze Familie zu einem finanziellen Risiko werden!
Hier schützt der rechtzeitige Abschluß einer privaten Pflegeversicherung.
Seit dem Jahr 2013 gibt es hierfür auch eine staatliche Förderung:
Wer mindestens EUR 10,- pro Monat selbst in eine förderfähige
Pflegeversicherung (sogenannter "Pflege-Bahr") investiert, erhält
vom Staat einen Zuschuß von EUR 5,- pro Monat dazu. Dafür muß
einen die Versicherung ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen und
zusätzlich gewisse Leistungsvoraussetzungen erfüllen.
Leistungen
der Privaten
Zusatz-Pflegeversicherung
Sinnvollerweise versichert man ein bestimmtes Pflegegeld je Tag der Pflegebedürftigkeit. Nur so sind die Leistungen langfristig sicher.
Beiträge
Die Beiträge hängen von den jeweils gewünschten Leistungen und dem
Eintrittsalter ab.
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6. Private Zusatz-Pflegeversicherung
Weniger empfehlenswert sind Angebote, die sich an der Gesetzlichen
Pflegeversicherung orientieren und deren Leistungen erhöhen (z.B. auf das
Doppelte). Damit aber ist der eigene Schutz abhängig von möglichen
künftigen Änderungen des Gesetzgebers, was auch Kürzungen bedeuten
kann.
Darüber hinaus ist - außer bei den geförderten Produkten - ein guter
Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei
einigen Vorerkrankungen gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie!
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Das Schichtmodell der ALTERSVORSORGE
1. Schicht:
Reine Rentenprodukte ohne
Auszahlung einer
Einmalsumme
Seit dem Jahr 2005 gilt in Deutschland ein Modell der Altersvorsorge aus
drei Schichten, die sich jeweils ergänzen:
vorsorgekatalog.de
Allgemein
1a) Gesetzliche Rentenversicherung
Die Gesetzliche Rentenversicherung ist für alle Arbeitnehmer eine
Pflichtversicherung. Die Beiträge werden zur Hälfte vom Arbeitgeber und zur
Hälfte vom Arbeitnehmer gezahlt.
Sie unterliegt dem “Umlageverfahren”, das heißt, die gerade Berufstätigen
bezahlen die Rentner; es gibt keine Kapitalansammlung.
Eine Auszahlung ist ausschließlich als lebenslange Rente möglich; sie ist
dadurch vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengelds II ("Hartz
IV") geschützt.
Seit 2005 sind die Beiträge auch für Arbeitnehmer steuerlich abzugsfähig.
Im Gegenzug dafür müssen aber die Rentenzahlungen versteuert werden das führt zu teilweise deutlich höheren Abzügen im Rentenalter.
1b) Basisrente / „Rürup-Rente“
Die Basisrente / „Rürup-Rente” ist eine private Leibrente mit Kapitaldeckung. Das heißt, sie kann genau wie die Gesetzliche Rente nur als
lebenslange Rente ausgezahlt werden, wird aber in Kapitalform angespart.
Sie kann von jedem abgeschlossen werden, unterliegt jedoch einer Reihe
von Einschränkungen:
- nicht beleihbar
- nicht verpfändbar
- nicht vererbbar
- nicht veräußerbar / verkäuflich
- nicht übertragbar auf andere Personen
- nicht kapitalisierbar.
Die Auszahlung ist frühestens ab Alter 62 Jahre möglich.
Die Beiträge sind in gewissem Rahmen steuerlich absetzbar, das macht sie
gerade für Selbständige ggfls. attraktiv. Dafür müssen dann aber die Renten
voll als Einkommen versteuert werden.
Ein Hinterbliebenenschutz ist ausschließlich für Ehegatten, eingetragene
Lebenspartner gleichgeschlechtlicher Paare und eigene Kinder mit
Kindergeldanspruch möglich.
Die Versicherung kann mit einem Berufsunfähigkeitsschutz ergänzt werden;
dieser darf aber maximal 49% der Gesamtbeiträge ausmachen.
Eine Auszahlung erfolgt nur als lebenslange Rente; sie ist dadurch vor
Pfändung (wichtig vor allem für Selbständige!) und auch der Verwertung im
Rahmen des Arbeitslosengelds II ("Hartz IV", wichtig vor allem für
Arbeitnehmer!) weitgehend geschützt.
Weitere Erläuterungen zu diesem Modell finden Sie unter
www.basisrenten.de. Dort können Sie bei uns auch direkt
individuelle Angebote anfordern.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
Vorsorgekatalog 2017
Seite 23
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Staatlich
geförderte
Ergänzungen
der Basisvorsorge
2a) Betriebliche Altersvorsorge
Je nach Angebot des Arbeitgebers als
- Direktversicherung
- Pensionskasse
- Pensionsfonds
- Unterstützungskasse
- Direktzusage.
Abhängig vom Modell sind sowohl eine lebenslange Rente als auch eine
einmalige Kapitalauszahlung möglich.
Die Beiträge sind im Rahmen gewisser Grenzen steuer- und sozialversicherungsfrei ansparbar. Dafür müssen aber die Auszahlungen dann voll als
Einkommen versteuert werden; Sozialabgaben werden ebenfalls von den
Renten abgezogen.
Die Betriebliche Altersvorsorge ist per Gesetz vor der Verwertung im
Rahmen des Arbeitslosengelds II ("Hartz IV") geschützt.
2b) Riester-Rente
Die Riester-Rente ist eine private Vorsorge, die entweder über eine
zertifizierte Versicherung oder einen zertifizierten Investmentsparplan betrieben werden kann.
Sie kann zu maximal 30% als Einmalkapital ausgezahlt werden.
Die Beiträge sind in gewissem Rahmen steuerbegünstigt und es gibt staatliche Zulagen. Dafür müssen aber die Auszahlungen dann voll als Einkommen versteuert werden.
Sofern maximal die geförderten Beiträge eingezahlt werden, ist die RiesterRente vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengelds II ("Hartz IV")
geschützt.
vorsorgekatalog.de
2. Schicht:
Weitere Erläuterungen und konkrete Produkte zu diesem
Modell finden Sie unter www.riester-produkte.de.
3. Schicht:
Freie private
Altersvorsorge
3) Private Altersvorsorge
Hier sind alle Produkte des Marktes nutzbar.
Bei den Versicherungsprodukten sind z.B.
- Kapital-Lebensversicherung
- Private Rentenversicherung
- Fondsgebundene Versicherungen
stark steuerbegünstigt, wenn auch nicht vollständig steuerfrei in der
Auszahlung.
Ebenso nutzbar sind reine Investmentprodukte wie z.B.
- Aktienfonds
- Rentenfonds
- sonstige Kapitalanlagen.
Weitere Erläuterungen zu Versicherungsprodukten und Investmentanlagen als freie private Altersvorsorge finden Sie
auf den nächsten Seiten.
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ALTERSVORSORGE MIT VERSICHERUNGEN
Es gibt eine ganze Reihe unterschiedlicher Versicherungen, mit denen die
private Altersvorsorge sichergestellt werden kann. Welches Produkt bzw.
welcher Produktmix am sinnvollsten ist, hängt ganz vom Einzelfall ab.
vorsorgekatalog.de
Allgemein
Wir möchten Ihnen die verschiedenen Produkte kurz vorstellen. Ausführliche
Informationen finden Sie dann auf der entsprechenden Website – und
Angebote erstellen wir Ihnen natürlich gerne und unverbindlich!
1. Kapital-Lebensversicherung
Hier wird entweder im Todesfall oder bei Erreichen eines vorher
vereinbarten Alters eine bestimmte Summe ausgezahlt.
Der besondere Vorteil: Im Sparbereich ist eine Mindestverzinsung von in
der Regel 0,90% pro Jahr garantiert.
Hinzu kommen die von der Versicherung erwirtschafteten zusätzlichen
Überschüsse, die dem ganzen Produkt derzeit eine Gesamtverzinsung über
der von langfristigen Staatsanleihen geben.
Weiterhin ist bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer
Auszahlung frühestens ab Alter 62 Jahre die Hälfte des Gewinns
steuerfrei - das heißt, nur die Hälfte der Differenz zwischen Auszahlung
und eingezahlten Beiträgen muß versteuert werden (sogenanntes "Halbeinkünfteverfahren").
Spätestens seit Einführung der Abgeltungssteuer im Jahr 2009 muß je nach
persönlichem Steuersatz in anderen Anlageformen eine wesentlich höhere
Rendite erzielt werden, um die gleiche Leistung nach Steuern zu erhalten!
2. Private Rentenversicherung
Hierbei handelt es sich im Grunde um einen reinen Sparplan bei einer
Versicherung. Im Todesfall erfolgt nur eine Rückzahlung der eingezahlten
Beiträge, nicht einer vorher festgelegten Summe. Dadurch sind die Kosten in
diesem Produkt geringer und die erzielten Renditen etwas höher als bei der
Kapital-Lebensversicherung. Gesundheitsfragen gibt es hier keine.
Der besondere Vorteil: Im Sparbereich ist eine Mindestverzinsung von in
der Regel 0,90% pro Jahr garantiert.
Hinzu kommen die von der Versicherung erwirtschafteten zusätzlichen
Überschüsse, die dem ganzen Produkt derzeit eine Gesamtverzinsung über
der von langfristigen Staatsanleihen geben.
Als Besonderheit kommt bei Ablauf die Wahlmöglichkeit hinzu: Entweder
man nutzt wie bei einer Kapital-Lebensversicherung die Einmalauszahlung
oder man wählt die steuerbegünstigte lebenslange Rente. Die
Entscheidung über die Form muß i.d.R. erst drei Monate vor Ablauf getroffen
werden.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Dienstleistungsgesellschaft mbH
Die Steuerbegünstigung der Einmalauszahlung ist sehr weitgehend: Bei
einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer Auszahlung frühestens ab
Alter 62 Jahre ist die Hälfte des Gewinns steuerfrei – d. h. nur die Hälfte
der Differenz zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen muß
versteuert werden.
Die lebenslange Rente ist noch stärker steuerbegünstigt: Alle während
der Ansparphase erzielten Zinsen sind vollständig steuerfrei! Lediglich die
während des Rentenbezugs erzielten Zinsen sind steuerpflichtig – hierzu
wird ein pauschaler „Ertragsanteil“ berechnet. Dieser Anteil beträgt bei z.B.
Rentenbeginn mit Alter 65 Jahren 18% der monatlichen Rente. Er ist mit
Ihrem persönlichen Steuersatz im Alter zu versteuern (Beispiel: Bei 33%
Steuersatz würden hier insgesamt nur 6% an Steuer von der Rente
abgezogen).
Je nach persönlichem Steuersatz muß in anderen Anlageformen eine
wesentlich höhere Rendite erzielt werden, um die gleiche Leistung nach
Steuern zu erhalten!
3. Indexpolicen
Unter diesem Stichwort etabliert sich derzeit eine neue Produktgeneration.
Dabei bringen die Versicherungen Produkte mit Beitragserhaltungsgarantien
zum Rentenbeginn heraus, die als "Motor" eine Partizipation an einem Index
(i.d.R. ein Aktienindex, meistens DAX für die 30 wichtigsten deutschen
Aktien oder EURO STOXX für die 50 wichtigsten europäischen Aktien) haben.
Damit lassen sich in guten Aktienjahren schöne Erträge generieren, Verluste
werden aber vermieden (kein Sinken unter 0% Wertzuwachs p.a. laut
Bedingungen).
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2. Private Rentenversicherung (Fortsetzung)
Hier fehlen noch die langfristigen Erfahrungen, aber wir sehen die
Konstruktion als grundsätzlich interessant an. Großer Vorteil ist die
Absicherung der Garantien durch den herkömmlichen Deckungsstock der
Versicherungen, der als außerordentlich sicher durch konsequente Aufsicht
durch die BaFin (Bundesanstalt für die Finanzdienstleistungsaufsicht) zu
bewerten ist.
Da auf Fonds etc. verzichtet wird, entfallen auch einige Kosten und der
eigene Aufwand, sich regelmäßig mit der Anlage zu beschäftigen.
Dieses Produkt ist besonders für Anleger geeignet, denen Sicherheit trotz
aller Renditegedanken sehr wichtig ist.
Es gelten die gleichen steuerlichen Vorteile wie bei der KapitalLebensversicherung bzw. der Privaten Rentenversicherung.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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4. Fondsgebundene Versicherung
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Größter Unterschied zu den klassischen Produkten: Die anzulegenden Gelder
fließen nicht in die “Black Box” Versicherung, sondern in einen oder mehrere
klar definierte Investmentfonds. So kann täglich die Wertentwicklung
mitverfolgt werden. Außerdem ist i.d.R. eine hohe Kostentransparenz
gegeben. Ganz großer Vorteil: Im Gegensatz zur Direktanlage in Fonds gibt
es bei Fondspolicen einen erheblichen Steuervorteil durch das
"Halbeinkünfteverfahren" (siehe Seite 25).
Hinzu kommt die Chance auf überdurchschnittliche Renditen.
Aber: Im Regelfall gibt es hier keine Garantien! Da jeder
Renditechance auch ein Verlustrisiko entgegensteht, kann schlechtesten
Falls zum Schluss weniger herauskommen als eingezahlt wurde.
Wenn die Renditechancen einer Fondsanlage reizen, gleichzeitig aber
Sicherheit gewünscht ist, bleiben nur Versicherungsprodukte mit einer
Kombination aus beiden Vorteilen. Diese gibt bzw. gab es. Denn durch die
anhaltende Null-Zins-Politik der Europäischen Zentralbank wird es für die
Versicherungsunternehmen immer schwieriger, überhaupt noch Garantien
anzubieten. Eine Reihe von Gesellschaften hat daher bereits ihre Produkte
für das Neugeschäft geschlossen und in Extremfällen wurden sogar
bestehende Policen massiv geändert (z.B. solche mit dem Garantiefonds
„DWS FlexPension“).
Doch sind immer noch genug Produkte am Markt, die ein Garantiemodell
haben und so Fondsanlage mit Sicherheit verbinden. Dabei wird im
Normalfall garantiert, dass zum Rentenbeginn bzw. Ablauf der Versicherung
mindestens die eingezahlten Beiträge noch immer vorhanden sind – auch im
Falle eines massiven Börsencrashs oder ähnlichem.
Allerdings muss man sehr genau hinschauen, wie das Garantiemodell
ausgestaltet ist – denn es gibt leider mehr als genug renditeschwache und
sehr kostenintensive Konstruktionen, die man natürlich lieber meiden sollte.
Es gelten generell die gleichen steuerlichen Vorteile wie bei der
Kapital-Lebensversicherung bzw. der Privaten Rentenversicherung.
ONLINE-Service
www.vorsorgeangebote.de
mit Online-Anfrage für alle Produkte der privaten Altersvorsorge
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Allgemein
Vor dem Kauf eines Lebensversicherungs- bzw. Altersvorsorgeproduktes
werden oft mehrere Angebote miteinander verglichen. Hier werden
inzwischen die anfallenden Kosten in Euro und Cent ausgewiesen.
Man kann somit der Meinung sein, dass das Angebot mit den niedrigsten
ausgewiesenen Kosten das billigste und somit günstigste Angebot für einen
selbst sein mag. Doch stimmt das wirklich?
Problem der
Vergleichbarkeit
Zunächst einmal fordert der Gesetzgeber für alle Lebens- und Krankenversicherungen folgendes: "Angaben zur Höhe der in die Prämie
einkalkulierten Kosten; dabei sind die einkalkulierten Abschlusskosten als
einheitlicher Gesamtbetrag und die übrigen einkalkulierten Kosten als Anteil
der Jahresprämie unter Angabe der jeweiligen Laufzeit auszuweisen."
Problem 1: Zuordnung der Kosten
Bekanntlich haben im Wettbewerb stehende Unternehmen aller Branchen
das Bestreben, sich möglichst wenig vergleichbar zu machen. Das ist bei
Versicherungen genauso wie bei Mobilfunkunternehmen oder Autoherstellern. Das bedeutet, sämtliche Möglichkeiten der unterschiedlichen
Kostenausweisung werden genutzt.
Gerade bei Versicherungen ist es oft nicht eindeutig möglich zu sagen, ob
gewisse Kosten Abschlusskosten oder jährliche Kosten sind.
Nehmen wir einmal folgendes Beispiel: Laufzeit 25 Jahre, EUR 2.000
Jahresbeitrag. Welcher Vertrag ist für den Kunden der günstigere?
Abschlusskosten
Jährliche Kosten
Vertrag A:
EUR 1.400
EUR 300,-
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EXKURS: VORSICHT BEIM KOSTENVERGLEICH
Vertrag B:
EUR 2.000
EUR 250,-
Optisch mag man sagen: Klar, Vertrag A.
Nachgerechnet:
Vertrag A: EUR 8.900 Gesamtkosten
Vertrag B: EUR 8.250 Gesamtkosten (plus kleinem Zinsnachteil)
Im Endeffekt ist also Vertrag B der deutlich günstigere Vertrag.
Hinzu kommen weitere Punkte wie z.B. Kosten, die gar nicht im Kostenausweis berücksichtigt werden müssen wie z.B. externe Kapitalmanagementkosten. Wie einfach ist es, dann das Kapitalmanagement einfach auszulagern und diese Kosten nicht angeben zu müssen!
Und das Ergebnis? Die tatsächlich doch vorhandenen Kosten verringern das
ausgewiesene Kapitalanlageergebnis. Und damit bringt der Vertrag im
Endeffekt doch wieder weniger.
Das beleuchten wir hier doch etwas genauer:
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Problem 2: Vergleich der Gesamtauszahlung nach Kosten
Abschlusskosten
Jährliche Kosten
Verzinsung*
Vertrag C:
Vertrag D:
EUR 1.600
EUR 200,4,2% pro Jahr
EUR 2.000
EUR 300,5,2% pro Jahr
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Die viel wichtigere Frage als die der Kosten ist, was im Endeffekt tatsächlich
herauskommt - also auch nach Kosten, aber eben real.
Dazu hier noch ein Beispiel von zwei Versicherungen:
Versicherung C bietet niedrige Kosten, spart dafür aber am Kapitalanlagemanagement.
Versicherung D leistet sich ein hochprofessionelles und damit ein entsprechend teures Kapitalanlagemanagement, das sein Geld offensichtlich
wert ist.
Auch hier die Frage: Welcher Vertrag ist bei 25 Jahren Laufzeit für den
Kunden der günstigere?
* bezogen auf den Sparbeitrag nach Kosten
Optisch mag man auch hier sagen: Klar, Vertrag C. Soviel macht die
Verzinsung nicht aus. Wirklich?
Nachgerechnet ergibt sich folgendes Bild:
Vertrag C: EUR 80.250 Gesamtleistung
Vertrag D: EUR 87.750 Gesamtleistung
Im Endeffekt ist also Vertrag D der deutlich günstigere Vertrag.
Man sieht ganz deutlich: Die wirtschaftliche Stärke und die Qualität des
Kapitalanlagemanagements (oder die Qualität der Fonds bei Fondsgebundenen Versicherungen) sind erheblich wichtiger als die ausgewiesenen
Kosten.
Nur langfristige Betrachtungen sowie eine genaue Kenntnis über die Details
eines Versicherungsunternehmens können den Kunden hier vor einer
möglichen Fehlentscheidung bewahren.
Wie kommt man
an die notwendigen
Informationen?
Als Verbraucher alleine an diese wesentlichen Informationen in übersichtlicher und verständlicher Form zu kommen ist extrem aufwendig bis
unmöglich - trotz Internet. Und selbst wenn man sie findet: Ist man vertraut
genug mit den Feinheiten und kann man die geradezu unüberschaubaren
Details auch richtig einordnen?
Und zu guter Letzt: Hat man überhaupt die viele notwendige Zeit dazu und
die Lust?
Praktisch kaum - zumal, wo Ergebnisse einzelner Jahre vollkommen
unzureichend sind und ein ganz falsches Bild zeichnen können.
Daher sind solche Analysen eine ganz wesentliche Leistung, die ein guter
Versicherungsmakler für seine Kunden erbringt und somit notwendige
Entscheidungsgrundlagen für das richtige Produkt liefert!
Übrigens: Die oben angeführten Abschlußkosten beinhalten zu einem großen
Teil die Kosten der Antrags- und Risikoprüfung des Versicherers sowie der
Vertragserstellung. Nur ein Teil davon sind Kosten für den Vertrieb und die
Beratung.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Allgemein
Zunächst einmal ist sicherzustellen, dass sich wichtige Versicherungen wie
z.B. die Privathaftpflicht auch auf Kinder erstrecken und nicht nur ein
Vertrag für ein Elternteil besteht. Weiterhin gibt es jeweils spezielle
Erweiterungen wie z.B. die "Deliktunfähigkeitsklausel" in der Privathaftpflicht, die gerade bei Kindern bis 7 bzw. 10 Jahren unbedingt hinzugenommen werden sollten.
Darüber hinaus gibt es speziell für Kinder einige recht sinnvolle Angebote,
die wir Ihnen im folgenden etwas näher vorstellen wollen.
1. Unfallversicherung
Warum eine
Kinder-UnfallVersicherung?
Die Unfallversicherung an sich haben wir bereits beschrieben (s. S. 17).
Speziell für Kinder empfehlen wir aber eine Ergänzung: Die sogenannte
„Unfall-Rente“!
Anders als die normale Unfallversicherung (oder auch ergänzend zu dieser)
leistet die "Unfallrente" bei Invalidität eines Kindes eine lebenslange (!)
Rente.
Bekanntlich passieren beim Spielen und Toben immer wieder teilweise auch
erhebliche Unfälle bei Kindern. Im schlimmsten Fall sind die Folgen so
dramatisch, dass das Kind später keinen ordentlichen Beruf erlernen und
dadurch das notwendige Einkommen nicht erzielen kann.
Hier würde die Unfallrente eine lebenslange Basiszahlung sichern – Monat
für Monat!
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SPEZIELLE GRUPPE: KINDER
Ein Beispiel: EUR 500,- lebenslange monatliche Rente kostet nur
EUR 5,36 pro Monat!
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www.beitragsrechner.de/unfallversicherung.html
mit Online-Berechnung und Online-Abschluß
2. Kinder-Invaliditätsversicherung
Warum eine
KinderInvaliditätsversicherung?
ONLINE-Service
Nicht jede Invalidität resultiert aus einem Unfall - im Gegenteil! Oft sind es
innere Erkrankungen, die eine langfristige Schädigung zur Folge haben. Wo
die Unfallversicherung nur Unfälle absichert, beinhaltet die Kinder-Invaliditätsversicherung auch dauerhafte Schäden durch Erkrankungen aller Art,
incl. von Unfällen. Durch diesen deutlich größeren Leistungsumfang sind die
Beiträge natürlich entsprechend höher - aber von der Bedeutung her
entspricht die Kinder-Invaliditätsversicherung eher der "Berufsunfähigkeitsversicherung" für Erwachsene (siehe Seite 18).
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
www.afw.de oder per Telefon.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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3. Zukunftsvorsorge
Ob Führerschein, Auto, eigene Wohnung, Studium oder Heirat – es gibt viele
Gründe, an die finanzielle Zukunft des Kindes oder des Enkels schon heute
zu denken. Bereits ab EUR 25,- pro Monat kann vorgesorgt werden – z.B.
über Investmentfonds wie Aktien- oder vermögensverwaltende Fonds.
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Warum eine
Zukunftsvorsorge?
Sind dagegen Garantien gewünscht, dann sprechen wir hierbei ganz klar
über eine sehr langfristige Vorsorge und nicht über einen Sparvorgang bis
Alter 18 oder 25 Jahre. Bei diesen relativ kurzen Laufzeiten sind nämlich
Versicherungsprodukte nicht mehr passend, da die Darstellung der
gewünschten Garantien schlicht zu teuer und renditesenkend ist.
Aber überlegen Sie doch einmal, ob nicht beispielsweise schon bei Geburt
der Start in die Altersvorsorge Ihres Kindes erfolgen sollte:
EUR 50,- über 60 Jahre bringen in einer aktienorientierten Versicherung
dann 275.000 EUR Auszahlung bei 6% Rendite pro Jahr, bei 8% sind es
sogar über EUR 620.000 - und dabei sind die Erträge zur Hälfte steuerfrei!
In Frage kommen Investmentfonds oder entsprechende Versicherungsprodukte. Bei letzteren gibt es teilweise sogar Geldprämien für gute
Schulnoten der Kinder und vieles mehr!
ONLINE-Service
Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage
www.afw.de oder per Telefon.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Allgemein
Speziell für Personen ab Alter 55 / 60 Jahre gibt es mittlerweile einige recht
sinnvolle Angebote, die wir Ihnen im folgenden etwas näher vorstellen
wollen.
1. Private Haftpflicht
Hier können wir für Personen ab Alter 60 Jahre einen ganz besonders
günstigen Tarif anbieten. Bitte schauen Sie unter „Private Haftpflicht“ (Seite
6) für Details. Auch ist ein Schutz von dementen Personen möglich
(Stichwort „Deliktunfähigkeitsklausel“)!
2. Hausratversicherung
In dieser Versicherung sind einige Leistungen integriert, die für ältere
Personen besonders wichtig sein können, wie z.B. die unterstützende Hilfe
im Schadensfall, die Mitversicherung langer Abwesenheitsdauern durch
Urlaube oder Krankenhausaufenthalte oder höhere Bargeldbestände um
Weihnachten herum.
3. Unfallversicherung
Genau wie bei der Haftpflicht können wir bei der Unfallversicherung für
Personen ab Alter 60 Jahre einen ganz besonders günstigen Tarif anbieten.
Bitte schauen Sie unter „Unfallversicherung“ (Seite 17) für Details!
Gerade für ältere Menschen sind hier Erweiterungen wie z.B. spezielle
Hilfsdienste oder Leistungen auch schon bei einem Oberschenkelhalsbruch
wichtig.
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SPEZIELLE GRUPPE: SENIOREN / BEST AGER
4. Zusätzliche Private Pflegeversicherung
Obwohl die zusätzliche Private Pflegeversicherung gerade für ältere
Menschen sehr sinnvoll ist (siehe auch „Private Zusatz-Pflegeversicherung“,
Seite 22), wird sie bislang kaum genutzt. Möglicherweise liegt es daran,
dass viele Gesellschaften Personen ab dem Alter nicht mehr versichern, in
dem es akut wird. Hier können wir Ihnen hochinteressante Alternativen
anbieten!
5. Sterbegeld
Durch die Gesundheitsreform wurde es komplett abgeschafft – aber privat
kann es versichert werden. Und das sogar ganz ohne Gesundheitsfragen!
6. Sofortbeginnende Rente
Vorhandene Gelder können durch Einzahlung in eine sofortbeginnende
Rentenversicherung in eine lebenslange monatliche Rente mit garantierter
Mindestverzinsung und zusätzlichen Überschüssen umgewandelt werden. So
ist auch ein langes Leben sicher finanziert!
Als Besonderheit gibt es Rentenversicherungen für Personen mit Vorerkrankungen bzw. schlechterer Lebenserwartung (dazu gehören übrigens
auch Raucher!), bei denen eine deutlich höhere Rente geboten wird.
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www.seniorenversicherung.com
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Sonderfall: Auslaufende Lebensversicherungen
Sehr viele Menschen haben in den vergangenen Jahren und Jahrzehnten
verantwortungsvoll private Altersvorsorge betrieben und dazu Lebens- oder
Rentenversicherungen abgeschlossen.
Diese Verträge werden nun nach und nach fällig. Damit beginnen für viele
Menschen die Probleme erst – denn es stellt sich die Frage, was mit dem
Kapital angefangen werden soll. Gerade in Zeiten der dauerhaft niedrigen
Zinsen mit ständig weiter sinkender Rendite der Geldanlage ist dies eine
mehr als berechtigte Frage!
vorsorgekatalog.de
Allgemein
Das Problem ist aber nicht nur die Geldanlage an sich, sondern auch die
zunehmende Langlebigkeit. Verdeutlichen wir uns mal die hohen Lebenserwartungen:
Männer
Frauen
Lebenserwartung im Alter 50 Jahre:
86,2 Jahre
91,0 Jahre
Lebenserwartung im Alter 55 Jahre:
85,9 Jahre
90,6 Jahre
Lebenserwartung im Alter 60 Jahre:
85,7 Jahre
90,2 Jahre
Lebenserwartung im Alter 65 Jahre:
85,6 Jahre
89,9 Jahre
Lebenserwartung im Alter 70 Jahre:
85,6 Jahre
89,7 Jahre
Wir sehen sehr deutlich, wie hoch die Notwendigkeit einer wirklich langfristigen Vorsorge ist. Ein reiner Auszahlplan aus einer Kapitalanlage reicht hier
meist nicht mehr aus.
Aus diesem Grund bereits hier eine Empfehlung: Prüfen Sie, ob Ihre
Versicherung Ihnen eine sogenannte „Verrentung“ des vorhandenen Kapitals
anbieten kann – aber unbedingt im Rahmen des bestehenden und nicht
eines neuen Vertrages! Denn nur innerhalb des bestehenden Vertrages
können noch die alten sogenannten „Rechnungsgrundlagen“ gelten – und die
sind entscheidend. Das heißt, dass die bisherigen Garantiezinsen (oft noch
hohe 3,5% pro Jahr!) lebenslang weiter gelten. In Zeiten von Mini- oder
sogar Negativzinsen ein unschätzbarer Vorteil und so sollten Sie das
unbedingt prüfen!
Ist das nicht möglich, stellt sich natürlich die Frage: Was tun mit dem Geld?
Auf die Bank? Dem Versicherungsvertreter vertrauen?
Hier sind umfassende und lebensbegleitende Lösungen gefragt!
Mit hochflexiblen und mit werthaltigen Garantien unterlegten Produkten ist
es auch heute gut möglich, lebenslang sinnvoll vorzusorgen – auf Wunsch
sogar mit erweiterter Leistung bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit und den
damit verbundenen Kosten.
Unser
Service
Gerne sind wir Ihnen in diesen und weiteren Fragen behilflich
– bitte sprechen Sie uns an und vereinbaren Sie einen Termin
für ein unverbindliches Vorab-Gespräch!
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KAPITALANLAGEN
Neben Versicherungen eignen sich natürlich auch andere Varianten, besonders Investmentfonds ideal für den Aufbau einer Altersvorsorge bzw. für die
Anlage von Geldern.
Investmentfonds
Viele Menschen möchten bessere Renditechancen bei der Geldanlage durch
Aktien und Aktienfonds nutzen. Kapitalmarktexperten zufolge bestehen hier
längerfristig die größten Chancen auf hohe Renditen. Gerade Aktien waren in
der
Vergangenheit
in
Deutschland
eines
der
ertragsstärksten
Anlageinstrumente überhaupt.
Hohe Renditechancen sprechen für ein Investment an der Börse. Risiken
muß der Anleger aber ebenfalls einkalkulieren. Die Streuung der angelegten
Beträge auf mehrere Aktientitel und die richtige Auswahl erhöhen die
Sicherheit beträchtlich. Nur welche Aktien soll man auswählen? Hier bietet
sich ein Investmentfonds an.
Was ist nun ein Investmentfonds?
Was sind
Investmentfonds?
Der Grundgedanke des Investmentfonds ist einfach. Er ist im Grunde nichts
anderes als ein Sammeltopf von Geldern, die vielen verschiedenen Anlegern
gehören. Ein erfahrener Finanzfachmann (Fondsmanager) verwaltet dieses
Sammelvermögen im Interesse aller Anleger und kauft dafür Wertpapiere
(Aktien, festverzinsliche Wertpapiere usw.). Jeder Fonds hat ein klar
definiertes Anlageziel und entsprechende Anlagerichtlinien, die der
Fondsmanager bei seinen Entscheidungen beachten muß.
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Allgemein
Je nach der Kursentwicklung dieser Wertpapiere kann der Wert des
Fondsvermögens steigen oder fallen. Da jeder Anleger in Form von
Anteilscheinen einen direkten Anteil an den Aktien des Fonds hat, verändert
sich der Wert seiner Anlage proportional zum Fondsvermögen.
Natürlich wird der Fondsmanager nicht nur in einen einzigen, sondern in
viele Titel investieren (Aktien verschiedener Unternehmen, Festverzinsliche
Wertpapiere, die von verschiedenen Gesellschaften ausgegeben werden
usw.). In einem Fonds sind in der Regel bis zu mehr als hundert
verschiedene Titel vorhanden.
Der Grundsatz, der für Fondsmanager wie für private Anleger gleichermaßen
gilt, ist einfach: „Legen Sie nicht alle Eier in den gleichen Korb!“ Wenn
Sie Ihr ganzes Geld in einer einzigen Aktie angelegt haben und diese im
Kurs fällt, dann wird sich der Wert Ihrer Anlage stark vermindern. Wenn Sie
Ihr Geld hingegen in vielen verschiedenen Aktien investiert haben, wird der
Wert Ihrer Anlage weit weniger betroffen sein, falls sich ein einzelnes
Unternehmen nicht den Erwartungen gemäß entwickelt.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
Seite 34
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Investmentfonds (Fortsetzung)
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Die meisten privaten Anleger verfügen nicht über das nötige Kapital, um
mehr als einige wenige Titel zu erwerben. Ein Investmentfonds, in dem die
Gelder vieler Anleger zusammenfließen, ist jedoch groß genug, um in eine
beachtliche Zahl von Wertpapieren zu investieren. Damit kann jeder
Investor, egal wie viele Anteile er am Fonds hat, eine Risikoverteilung
erzielen, die sonst nur Großanlegern vorbehalten ist.
Der Preis jedes Anteilscheins wird täglich berechnet, indem der Gesamtwert
aller vom Fonds gehaltenen Wertpapiere durch die Anzahl der Anteile geteilt
wird. Die Preise der Fondsanteile werden täglich in den wichtigsten
Zeitungen veröffentlicht; so können Sie die Wertentwicklung Ihrer Anlage
jederzeit verfolgen.
Chancen
& Risiken
Investmentfonds bieten ohne Zweifel hohe Renditechancen. Auf der anderen
Seite beinhalten sie auch entsprechende Risiken.
Wir haben es uns hier zur Aufgabe gemacht, Ihnen individuelle Fondsdepots
ganz nach Ihrer persönlichen Risikobereitschaft und Ihren Anforderungen zu
gestalten. Dabei reicht das Spektrum vom Gemanagten Investmentportfolio
bis hin zum anspruchsvollen Individualdepot.
Dazu kommt eine sensationelle Gebührenstruktur: Wir können nach
Vereinbarung bei den meisten Fonds auf die normalerweise anfallenden
Ausgabeaufschläge (regulär sonst bis zu 6% der Anlagesumme) verzichten!
Unter unserer Dachmarke aktienfonds.com haben wir hierzu ein spezielles
Investmentportal mit allen Informationen zu unseren umfangreichen
Serviceleistungen aufgebaut:
ONLINE-Service
www.aktienfonds.com
Für die Erstellung einer individuellen Anlagestrategie
sprechen Sie uns bitte an!
Bitte beachten Sie aber, dass wir aufgrund der massiv gestiegenen
gesetzlichen formalistischen Anforderungen nur noch zu Anlagen ab
EUR 15.000,- beraten.
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Seite 35
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W0 WIR NICHT TÄTIG SIND
Es gibt auch einige Bereiche, in denen wir nicht tätig sind. Das sind z.B.:
KFZ-Versicherungen
Diese bieten wir aus grundsätzlichen Überlegungen nicht aktiv an.
Wir können Ihnen den Online-Rechner
www.nafi-auto.de
wärmstens empfehlen. Dort ist zwar kein Online-Abschluss möglich, dafür
bekommen Sie eine komplett neutrale und nicht an Vermittlungsprovisionen
wie bei anderen bekannten Portalen orientierte Auswertung.
Gewerbliche Versicherungen
Wir haben uns auf die Qualitätsberatung von Privatpersonen spezialisiert.
Gewerbe, also Firmen, erfordert eine ganz anders gelagerte Kompetenz. Und
wir bleiben bei dem, was wir können!
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Allgemein
Finanzierungen
Diese vermitteln wir derzeit nicht, arbeiten aber an einem Angebot für Sie.
Finanzanlagen außer Investmentfonds
Wir haben uns entschieden, ausschließlich Investmentfonds anzubieten und
uns auch nur für deren Beratung und Vermittlung lizenzieren zu lassen.
Daher bieten wir weder Einzelaktien noch andere Papiere wie Anleihen,
Zertifikate etc. an und auch keine unternehmerischen Beteiligungen welcher
Art auch immer.
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WICHTIGE VORABINFORMATIONEN
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Unsere vollständige Firmierung lautet:
Adolph Finanzplanung & Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
Firmensitz ist Gagernstraße 6, D-60385 Frankfurt
Beratungen führen wir durch in den Räumlichkeiten
Vilbeler Landstraße 186, 60388 Frankfurt.
Die Gesellschaft ist eingetragen beim Amtsgericht Frankfurt am Main unter der
Nummer HRB 41993. Geschäftsführer ist Thomas Adolph, Fachwirt für Finanzberatung.
1.
Wir sind Versicherungsmakler gemäß §34d Abs. 1 Gewerbeordnung (GewO)
bzw. §59 Abs. 3 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und somit ohne
Konzernbindung in irgendeiner Form ausschließlich in Ihrem Interesse tätig.
Registriert und zugelassen sind wir nach Prüfung unserer Qualifizierung und
Eignung sowie Nachweis einer umfangreichen Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung unter der Nummer D-XEJK-EM3M9-29 bei der zentralen
Registrierungsstelle Deutscher Industrie- und Handelskammertag e.V.,
Breite Straße 29, 10178 Berlin, Telefon: 01806-005850** (www.vermittlerregister.info)
Aufsichtsbehörde im Bereich der Versicherungsvermittlung ist die
IHK Frankfurt am Main, Börsenplatz 4, 60313 Frankfurt,
Telefon: 069-21970, Telefax: 069-21971424 (www.frankfurt.ihk.de)
Im Falle einer möglichen Auseinandersetzung gibt es im Versicherungsbereich
folgende außergerichtliche Schlichtungsstellen:
Versicherungsombudsmann e.V., Postfach 08 06 32, 10006 Berlin
Telefon: 0800-36 96 000*, Telefax: 0800-36 99 000 (www.versicherungsombudsmann.de)
Ombudsmann für die private Kranken- und Pflegeversicherung
Postfach 06 02 22, D-10052 Berlin
Telefon: 0800-2550444*, Telefax: 030-20 45 89 31 (www.pkv-ombudsmann.de)
* kostenfrei aus Deutschland | ** 20 ct./Anruf aus dem dts. Festnetz, mobil max. 60 ct./Anruf
2.
Wir sind zugelassen als Vermittler von Investmentfonds („Finanzanlagenvermittler) gemäß §34f Abs. 1 Satz 1 Gewerbeordnung (GewO) von der Industrieund Handelskammer (IHK) Frankfurt am Main. Die Zulassungsnummer lautet
D-F-125-UA7H-25 und kann unter www.vermittlerregister.info der zentralen
Registrierungsstelle wie oben beschrieben überprüft werden.
Im Falle einer möglichen Auseinandersetzung gibt es im Investmentbereich
folgende außergerichtliche Schlichtungsstelle:
Ombudsstelle für Investmentfonds, Unter den Linden 42, 10117 Berlin
Telefon: 030-6 44 90 46 0, Telefax: 030-6 44 90 46 29
(www.ombudsstelle-investmentfonds.de)
Aufsichtsbehörde im Bereich der Investmentfondsvermittlung ist die
IHK Frankfurt am Main (Adresse siehe oben).
Mit dieser Zulassung vermitteln wir sowohl gegen Provision als auch gegen individuell zu vereinbarendes Honorar den gesetzlichen Anforderungen entsprechende
Investmentfonds bzw. Fondsdepots namhafter in- und ausländischer Anbieter,
vorrangig bei den Plattformen FFB und MOVENTUM. Dabei vermitteln wir Fonds
einer Vielzahl von Anbietern wie z.B. Allianz, Carmignac, DWS, M&G, Fidelity,
Templeton, Threadneedle und vielen anderen mehr (eine aktuelle Aufstellung
lassen wir Ihnen auf Wunsch gerne zukommen).
3.
Eigene Produkte erstellen wir keine, sondern vermitteln nur.
Ihr Vertragspartner wird der entsprechende Anbieter des Produktes.
4. Es besteht keinerlei direkte oder indirekte Beteilung eines Versicherungsunternehmens an uns. Auch sind wir nicht direkt oder indirekt an einem
Versicherungsunternehmen beteiligt.
Unsere Zusammenarbeit unterliegt dem Recht der Bundesrepublik Deutschland.
Sämtliche Vertragsbedingungen, Informationen, Antragsformulare sowie die
Korrespondenz mit uns und dem Produktanbieter erfolgen grundsätzlich in deutscher
Sprache. Auf Ihren Wunsch hin kann – sofern möglich – auch in einer anderen
Sprache korrespondiert werden.
Die genauen Leistungs- und Kostendetails der angebotenen Produkte entnehmen Sie
bitte den Ihnen auf Wunsch zur Verfügung gestellten Angeboten bzw. Informationen.
diese sind maßgeblich.
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
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Unsere Arbeit
für Sie
Mit Hilfe dieses Vorsorgekataloges konnten Sie sich ein erstes Bild von uns und dem
Umfang unserer Dienstleistungen machen. Doch dies, sowie die Zeit, in der wir Sie
individuell persönlich bzw. per Telefon oder eMail beraten, ist nur der allerkleinste Teil
unserer Qualitätsarbeit.
Auf diesen beiden Seiten möchten wir Ihnen daher einen kurzen Einblick geben in das,
womit wir täglich konfrontiert werden und mit welchem Aufwand wir unsere
Qualitätsberatung für Sie betreiben.
Wissen &
Ausbildung
sowie ständige
Fortbildung
Damit wir Sie überhaupt beraten können, müssen wir vom Wissen her dazu in der
Lage sein. Die Aus- und Fortbildung ist dabei nur ein Element - und gute Fortbildung
kostet viel Geld. Unabhängig davon muß man den wirklich enorm großen und sich
geradezu täglich ändernden Markt der Finanzen stets verfolgen.
Alle unsere Mitarbeiter verbringen ca. 2 Stunden pro Tag (!) mit der Lektüre von
Unterlagen und Fachpresse - alles nur mit dem Ziel, Sie richtig zu beraten!
Externe Kosten
für Software &
Versicherung
Dass die Sie als Kunde schützende Berufshaftpflichtversicherung besonders in
unserer Branche viel Geld kostet, können Sie sich vorstellen. Dazu kommen erhebliche Kosten für neutrale (also von Produktanbietern unabhängige) Vergleichssoftware und Marktanalysen. Gerade solche Spezialinformationen lassen sich die
einschlägigen Anbieter kräftig vergüten. Sie sind aber Voraussetzung dafür, dass wir
für Sie eine objektive und ausgewogene Marktanalyse durchführen können. Das
zeichnet unsere Arbeit als Finanz- und Versicherungsmakler aus - denn wir haften
letzten Endes dafür, Ihnen die richtige Empfehlung zu geben. Das aber geht nur,
wenn wir den Markt wirklich kennen - und zwar nach jeder Änderung wieder neu. Es
ist somit eine tägliche Arbeit, die viel Zeit und Aufwand kostet.
Zeitaufwand im
Hintergrund:
Ca. 10 Stunden
Aufwand für
1 Stunde
Beratung
Auf Basis dieser Informationen und dieses Wissens beraten wir Sie nun und arbeiten
entsprechende Angebote aus. Das ist das, was Sie direkt mitbekommen. Doch alleine
bis hierhin können Sie davon ausgehen, dass pro Stunde individueller Qualitätsberatung für Sie ca. 10 Stunden außerhalb dafür aufgewendet wurden!
Kommt es dann zum Vertragsabschluß, ist es auch nicht mit der sorgfältigen und
detaillierten Vorbereitung der Unterlagen für Sie getan. Im Gegenteil: Zunächst muß
das gesamte Beratungsgespräch aufwendig protokolliert werden (gesetzliche
Verpflichtung zur Führung eines Beratungsprotokolls!). Dann erfolgen die Vorprüfung
der Angaben auf Vollständigkeit und Abklärung von Gesundheitsfragen im Vorfeld, um
böse Überraschungen zu vermeiden. Alleine die Durchführung von Datenerfassung,
Einscannen usw. dauert länger, als man das gemeinhin vermutet.
Nicht zu vergessen die sichere Wiedervorlage!
Zeitfressende
Tätigkeiten,
die man
eigentlich
gar nicht
vermutet
Es folgen Tätigkeiten, die eigentlich gar nicht sein sollten: Nachfragen bei den
Gesellschaften, wann endlich mit einer abschließenden Bearbeitung gerechnet werden
kann und die ständigen Versuche, Prozesse bei den Gesellschaften für unsere Kunden
zu beschleunigen. Mühsam - aber würden wir darauf verzichten, wären die Bearbeitungsdauern oft viel zu lang.
Bei Problemen mit dem Antrag, mit der Gesundheit oder anderem kann es nun zu
Optimierungsprozessen in Abstimmung mit Ihnen als Kunde kommen. Wir versuchen,
das allermeiste abzufangen und suchen vorab Gespräche mit den jeweiligen
Entscheidungsträgern bei den Gesellschaften. Die meisten Probleme können wir so
schon im Vorfeld "wegverhandeln" - etwas, wovon Sie als Kunde im Idealfall
überhaupt nichts mitbekommen!
Klappt es aus irgendeinem Grunde gar nicht, suchen wir so lange, bis wir eine
akzeptable Lösung für Sie gefunden haben. Den Zeitaufwand dafür erfragen Sie
besser nicht!
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WAS WIR FÜR SIE LEISTEN / WAS WIR KOSTEN
Informationen und Angebote erhalten Sie auch kostenfrei unter Telefon 0800 - 93 00 99 00!
Seite 38
Vorsorgekatalog 2017
Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Nachdem ein
Vertrag zustande
gekommen ist
Kommt der Vertrag zustande, ist trotzdem erst ein Teil der Arbeit getan. Jetzt sind
zunächst die Vertragskopien zu prüfen - Sie glauben gar nicht, wie oft Verträge nicht
dem entsprechen, was beantragt wurde!
Stimmt alles und auch die Prämie wurde vom richtigen Konto abgebucht (ebenfalls
nicht selbstverständlich), sollte ein Großteil der Arbeit getan sein. Aber eben nur ein
Teil!
Ansprechpartner
auch nach
Vertragesabschluß
Denn wir sind auf Wunsch ja auch während der Laufzeit des Vertrages Ihr
Ansprechpartner. Was dabei alles an Zeitaufwand entsteht, ist ein Kapitel für sich - es
ist nochmal im Schnitt mehr als das Doppelte der bei Vertragsabschluß
aufgewendeten Zeit.
Denken Sie nur an einen einzigen Schadensfall, bei dem wir Sie unterstützen
und Ihnen helfen, dass Sie schnell an Ihre Leistung / Ihr Geld kommen!
Was Sie sehen und was nicht
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Dienstleistungsgesellschaft mbH
Im Grunde ist es wie ein
Eisberg: Sichtbar sind nur
einige wenige Bereiche:
• Informationen
• Angebotserstellung
• Beratung
Doch unter der Oberfläche sitzt der eigentliche Aufwand:
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Unsere
Vergütung
für diese
Leistungen
Wissen
Marktanalysen
Gesellschaftsanalysen
Produktanalysen
Versicherergespräche
Gesetzesänderungen
Telefonhotline
Weiterbildung
Logistik
Individuelle Recherchen
Schadensbearbeitung
Wiedervorlage
Betreuungsservice
Druckstücke
Verständliche Darstellung komplexer
Sachverhalte
Für alle diese Leistungen, und darauf wollen wir hier eigentlich hinaus, werden wir
natürlich vergütet. Und zwar in Form der Zahlung einer sogenannten "Courtage" vom
Versicherer als Vergütung für den Abschluß eines Vertrages. Diese aber wird aus den
von Ihnen gezahlten Beiträgen bzw. Prämien finanziert - also letzten Endes immer von
Ihnen.
Daher mag der im einen oder anderen Vertragsvorschlag ausgewiesene Kostensatz
(der im übrigen nicht nur unsere Tätigkeit vergütet, sondern auch die Kosten der
Antrags- und Risikoprüfung sowie der allgemeinen Vertriebsaktivitäten der Versicherungsgesellschaft deckt) im ersten Moment vielleicht etwas hoch erscheinen - letzten
Endes aber ist er angemessen für die ganze Arbeit, von der wir Ihnen hier einen
kleinen Eindruck vermitteln wollten.
Und dass wir unsere Tätigkeit nicht aus reinem Vergnügen machen, sondern unter
dem Strich für uns auch ein fairer Gewinn nach Steuern da sein muß - das versteht
sich von selbst, oder?
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Vorsorgekatalog 2017
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Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
Der Schwerpunkt unseres inhabergeführten Familienunternehmens liegt im Privatkundengeschäft bei der individuellen Finanzberatung und Versicherungsvermittlung. Dabei sind wir unabhängige Versicherungs- und Finanzmakler und als
solche ohne Konzernbindung in irgendeiner Form tätig.
Wir konzentrieren uns auf die Qualitätsberatung über moderne Kommunikationsmedien wie z.B. dem Internet und per eMail.
Umfangreiche Hintergrundinformationen und Entscheidungsgrundlagen zu
Geldanlagen und vielen Versicherungsarten gehören bei uns zum kostenfreien
Service. So finden Sie Informationen zu den unterschiedlichsten Sparten auf jeweils
eigenen Internetseiten. Diese sind auch hier im Katalog genannt.
Zu allen Sparten erstellen wir Ihnen kurzfristig individuelle Angebote von
besonders leistungsfähigen Gesellschaften, die auf Ihren exakten Bedarf und
Ihre Wünsche zugeschnitten sind!
Dabei richten wir uns ganz nach Ihren Vorstellungen: Per eMail oder Post erhalten Sie
Ihre Angebote. Fragen beantworten wir gerne telefonisch oder mit dem von Ihnen
gewählten Medium, z.B. per eMail.
Ganz wichtig: Von uns erhalten Sie keine unerwünschten Vertreterbesuche
oder aufdringlichen Anrufe! Nur Sie bestimmen, wann und wie Sie Kontakt zu
unseren Spezialisten aufnehmen wollen.
Damit Sie sich auch wirklich sicher fühlen können, garantieren wir Ihnen
folgendes:
·
Ihnen entstehen durch Anforderung von Angeboten keinerlei Kosten!
·
Ihre Daten werden streng vertraulich behandelt und weder an Dritte
weitergegeben noch von uns zu Werbezwecken verwendet!
·
Sie werden auf keinen Fall durch einen Außendienstmitarbeiter
besucht oder zu einem Termin gedrängt!
·
Sie werden keinesfalls telefonisch belästigt!
Eine mögliche Kontaktaufnahme dient lediglich der Abstimmung vor
Zusendung von Unterlagen bzw. der Klärung von Details bei
Antragsrücksendungen an uns.
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WER WIR SIND / UNSERE GARANTIE
Dazu stehen wir - in Ihrem Interesse!
Adolph Finanzplanung
& Wirtschaftsberatung
Dienstleistungsgesellschaft mbH
Gagernstraße 6
D-60385 Frankfurt
Servicetelefon: 0800 - 93 00 99 00
Servicefax: 0800 - 93 00 99 09
(kostenfrei aus Deutschland und Österreich)
Servicemail: [email protected]
Gesamtservice: www.afw.de
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Zur weiteren Planung des zweiten Halbjahres 2016 geben wir Ihnen

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ferien und schuleinstellungen 2017

Termine im Zusammenhang mit dem Abitur 2006

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