Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße 20-22 A-1041 Wien Tel: ++43-1-501 65/2233 DW E-Mail: [email protected] 35/2016 Oktober 2016 SPARZINSEN IM TEST Michaela Kollmann, Martin Korntheuer, Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Zinsen am Sparbuch täglich fällig, Sparcards und Online-Sparkonten Sparbuch täglich fällig: 0,01 – 0,60 % , im Durchschnitt (Median) 0,02 % Sparcards (täglich fällig): 0,02 – 0,28 %, im Durchschnitt 0,075 % Sparkonten online (täglich fällig): 0,04 – 0,8 %, im Durchschnitt 0,35 % Bandbreiten bei Fixzinsen für Einmalerläge (Kapitalsparbücher und Festgelder) Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,10 bis 1,01 % (Median: 0,30 %) 0,20 bis 1,25 % (Median: 0,50 %) 0,60 bis 1,45 % (Median: 1,125 %) Geld sparen am Sparbuch oder Sondertilgung am Kreditkonto? Der Zinsertrag am Sparbuch bringt deutlich weniger als die Zinsersparnis durch eine Sondertilgung am Kreditkonto. Ergebnisse im Detail 1. Sparen täglich fällig 1.1 Sparbücher täglich fällig – Filialbanken Die Zinssätze betragen zwischen 0,01 % bis zu 0,60 % Der Median liegt bei 0,02 %. Bank Deniz Bank VakifBank Hypo Vorarlberg Hypo Tirol HYPO NÖ UniCredit Bank Austria Erste Bank Bank Burgenland BKS Bank RLB NÖ Wien BAWAG PSK Austrian Anadi Bank Oberbank Zinssatz (%) pro Jahr 0,600 0,375 0,125 0,100 0,063 0,050 Mindestsparsumme (Euro) 100,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Zinssatz fix/variabel variabel variabel variabel variabel variabel fix 0,020 0,010 0,010 0,010 0,010 0,010 0,00 0,00 0,00 0,00 1,00 6,00 fix variabel variabel fix fix variabel 0,010 1.000,00 variabel Quelle: www.ak-bankenrechner.at Abfrage am 24.10.2016, Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr Seite 2 1.1.1 Spesen bei Sparbuchschließung Von 13 Banken verrechnen 5 Institute keine Spesen bei der Schließung des Sparbuches. Allerdings kann die Schließungsgebühr bis zu 7 Euro ausmachen (Hypo Tirol). Diese Spesen sind verhandelbar, vor allem bei Wiederveranlagung bei derselben Bank. Die BKS (Bank für Kärnten und Steiermark) verrechnet zusätzlich eine Kontoführungsgebühr von 1,26 Euro pro Quartal. Bank Hypo Tirol BKS Bank Austrian Anadi Bank HYPO NÖ Hypo Vorarlberg Oberbank Bank Burgenland VakifBank BAWAG PSK Deniz Bank Erste Bank RLB NÖ Wien UniCredit Bank Austria Kontoschließungsgebühr Kontoführungsgebühr in Euro pro Quartal in Euro 7,00 6,30 1,26 6,00 5,00 4,59 3,60 3,20 2,59 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Quelle: www.ak-bankenrechner.at, Abfrage am 24.10.2016, Reihung absteigend nach Kontoschließungsgebühr Seite 3 1.2 Spareinlagen täglich fällig – Online-Sparen Bank Produktname MoneYou 1) Austrian Anadi Bank Santander Consumer Bank RCI Banque SA DenizBank Denzel Bank Tagesgeld Online Sparen BestFlex Tagesgeld Tagesgeld Online Sparen Direktsparen Flexibel Direktsparen Tagesgeld Online Sparen Zinsmax Porsche Bank ING-DiBa Autobank LiveBANK easybank Zinssatz (% pro Jahr) 0,80 0,77 0,70 0,70 0,60 0,50 0,00 0,00 0,00 1,00 100,00 0,00 0,50 0,40 0,35 0,35 0,30 1,00 0,00 0,00 10,00 0,00 Ertragskonto flexibel TopZins Konto 0,30 0,30 Bankhaus Schelhammer & Schattera Ethiksparen Volksbank Wien Online Sparen 0,25 0,20 Hypo Tirol iStar Konto 0,10 Oberbank Anlage Konto 0,05 Hypo Vorarlberg Hypo Plus Konto 0,05 RLB NÖ Wien Online Sparen 0,04 Generali Bank 2) Hello Bank! Mindestsparsumme 32 Buchungszeilen/Jahr kostenlos, jede weitere 1,53 0,00 Euro 2.500,00 1.000,00 10.000,00 Kontoschließung 7 1,00 Euro Kontoführungsgebühr/Quartal 0,88 0,00 Euro Kontoführungsgebühr/Quartal 1,72 Euro, Kontoschlie0,00 ßung 9,39 Euro Kontoschließung 8,15 0,00 Euro Quelle: www.ak-bankenrechner.at Abfrage am 24.10.2016, Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr 1 Es erfolgt im Gegensatz zu den anderen Anbietern kein automatischer Abzug der Kapitalertragssteuer (KESt); Zinserträge werden ohne KESt-Abzug gutgeschrieben und müssen im Wege der Einkommenssteuererklärung selbst versteuert werden. 2 bei Neueröffnungen Seite 4 1.3 Sparcards – Einlage täglich fällig Als Alternative zum „normalen Sparbuch ohne Bindung“ gibt es Sparcards. Diese Sparkonten sind nicht für den Zahlungsverkehr geeignet. Die Einlagen sind täglich fällig, dh ohne Kündigungsfrist behebbar. Üblicherweise sind die Zinsen bei Sparcards betragsabhängig. Es gilt: Je höher der angelegte Betrag ist, desto besser ist der Zinssatz. In der Auswertung wurden nur Produkte mit einer Mindestveranlagungssumme unter 50.000 Euro berücksichtigt. Bank Produktname Austrian Anadi Bank Hypo Tirol Hypo Nö BAWAG PSK Allianz Investmentbank BKS Bank UniCredit Bank Austria Erste Bank Anadi Cash Card Schatzkarte Powerkonto Sparbox FLEX Top Cash Mein Geld-Konto Sparkonto 24 h Sparcard Zinssatz (in %) pro Jahr Mindestsparsumme (Euro) 0,280 0,200 0,100 0,100 0,050 0,050 0,050 0,020 0,00 100,00 0,00 1 Euro bis 49.999 Euro 0,00 0,00 0,00 0,00 Quelle: www.ak-bankenrechner.at Abfrage am 24.10.2016, Reihung absteigend nach Zinssatz pro Jahr 1.3.1 Spesen bei Sparcards Die verrechneten Spesen bei Sparcards sind sehr unterschiedlich. Die angeführten Banken, verrechnen bei Sparcards keine Kontoschließungsgebühr. Bank Allianz Investmentbank Austrian Anadi Produktname Top Cash Anadi Cash Card BAWAG PSK Sparbox FLEX BKS Bank Erste Bank Hypo Nö Mein GeldKonto Sparcard Powerkonto Hypo Tirol Schatzkarte UniCredit Bank Austria Sparkonto 24 h Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal Kartengebühr pro Jahr Sonstige Gebühren (Euro) - 1,02 - 0,85 - 1,26 - - Händische bearbeitete Buchungen 3,20 Euro (12 Freiposten) Kontoführung max in der Höhe der Zinsen, Transaktionen an der Kassa 0,88 Euro 10,88 1,80 - - Behebung am Bankomat der Hypo Tirol kostenlos, Barauszahlung an Kassa 1,50 Euro - Quelle: www.ak-bankenrechner.at Abfrage am 24.10.2016, Reihung alphabetisch Seite 5 2. Kapitalsparbücher und Online-Festgelder (Fixzinssatz) Für Einmalbeträge, die man als Sparer für eine bestimmte Frist nicht benötigt, gibt es Kapitalsparbücher. Die Banken bieten verschiedenste Laufzeiten an, in der Tabelle sind Laufzeiten von 12, 36 und 60 Monaten enthalten. Merkmale von Kapitalsparbüchern sind: Fixer Zinssatz für die Laufzeit. Einmalerlag, laufendes Sparen ist nicht möglich. Vorzeitige Behebung möglich, aber Verrechnung von Vorschusszinsen Mindestbetrag in der Regel erforderlich (in der Erhebung sind Produkte bis zu einem Mindestbetrag von Euro 30.000 erfasst). Die Zinsen von Kapitalsparbüchern im Überblick: Laufzeit Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,10 bis 1,01 % (Median: 0,30 %) 0,20 bis 1,25 % (Median: 0,50 %) 0,60 bis 1,45 % (Median: 1,125 %) Zum Vergleich, im Jahr 2015 betrugen die Medianwerte: Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,10 bis 1,44 % (Median: 0,475 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 1,65 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,65 bis 1,65 % (Median: 1,35 %) Seite 6 Kapitalsparbuch/Termineinlage Bank Austrian Anadi Bank Vakif Bank Produktname Zinssatz in % pro Jahr 1 Jahr 3 Jahre 5 Jahre Online-Festgeld 1,010 1,110 Vermögenssparbuch 1,000 1,250 1,450 MoneYou 1) DenizBank Santander Consumer Bank RCI Banque SA Denzel Bank AutoBank Porsche Bank Hypo Tirol ING DiBa WSK Bank Generali Bank LiveBANK SPARDA Bank Austria Hypo NÖ Wiener Privatbank RLB NÖ Wien Volksbank Wien Hypo OÖ Bank f Tirol u Vlbg Bank Burgenland Bankhaus Schelhammer & Schattera BAWAG PSK Oberbank BKS Bank Festgeld Online-Festgeld 1,000 1,000 BestFix Online-Festgeld Online-Festgeld Festgeld Direktsparen Fix Kapitalsparbuch Direkt Festgeld Kapitalsparbuch Festgeld Online-Festgeld WEBfix Kapitalsparbuch Festgeld Vermögenssparbuch Kapitalsparbuch Fixzins-Sparbuch Kapitalsparbuch Kapitalsparbuch EthikKapitalsparbuch Kapitalsparbuch Kapitalsparbuch Kapitalsparbuch 0,950 0,900 0,850 0,800 0,750 0,500 0,400 0,350 0,300 0,300 0,250 0,200 0,200 0,150 0,150 0,150 0,150 0,125 Hello Bank! 2) Hypo Vorarlberg Online-Festgeld Kapitalsparbuch 0,100 - 0,125 0,100 0,100 0,100 - 1,250 1,200 1,100 1,050 0,900 0,650 0,500 0,400 0,350 0,500 0,350 0,200 0,350 1,450 1,250 1,000 0,600 - 0,400 2.500,00 100,00 500,00 1.000,00 2.500,00 2.500,00 5.000,00 100,00 5.000,00 1.000,00 10.000,00 500,00 1.000,00 5.000,00 1.000,00 100,00 30.000,00 100,00 100,00 1.000,00 5.000,00 100,00 - - 1.000,00 100,00 1.000,00 4.000,00 - - 5.000,00 0,00 0,500 0,625 Mindestsparsumme in Euro Quelle: www.ak-bankenrechner.at, Erhebung am 24.10.2016 Reihung nach Laufzeit 1 Jahr, bei gleichen Zinssätzen alphabethisch In der Auswertung sind Sparformen bis zu einer Mindestsparsumme von 30.000 Euro berücksichtigt; - bedeutet, kein Angebot der Bank bei dieser Laufzeit 1 Es erfolgt im Gegensatz zu den anderen Anbietern kein automatischer Abzug der Kapitalertragssteuer (KESt); Zinserträge werden ohne KESt-Abzug gutgeschrieben und müssen im Wege der Einkommenssteuererklärung selbst versteuert werden. 2 in Kombination mit Online Top Zinskonto Seite 7 Exkurs: Bundesschätze Bundesschätze sind Wertpapiere der Republik Österreich und können direkt über das Internet (www.bundesschatz.at) erworben werden. Die Laufzeiten betragen zwischen 1 Monat und 10 Jahren. Die Mindesteinzahlung beträgt 100 Euro. Die Kontoführung ist kostenlos. Die Republik Österreich haftet für die Einlagen. Die Zinsen der Bundesschätze im Überblick: BS 1 – Laufzeit 1 Monat BS 3 – Laufzeit 3 Monate BS 6 – Laufzeit 6 Monate BS 12 – Laufzeit 1 Jahr BS 24 – Laufzeit 2 Jahre BS 48 – Laufzeit 4 Jahre BS 60 – Laufzeit 5 Jahre BS 120 – Laufzeit 10 Jahre 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,05 % 0,05 % 0,10 % 0,15 % 0,40 % Quelle: www.bundesschatz.at, Erhebung am 24.10.2016 Zu beachten: Ab einer Laufzeit von 12 Monaten erfolgt keine jährliche Zinsgutschrift (dh kein Zinseszinseffekt), sondern die Zinsgutschrift erfolgt am Laufzeitende. Seite 8 3. Alternative zum Sparen am Sparbuch: Kredittilgung Sparen ist sinnvoll (zB Zwecksparen) und notwendig (zB Notgroschen), aber es gibt auch eine „Alternative“, die gedanklich nicht unberücksichtigt bleiben soll. Kurz gesagt, statt Niedrigzinsen am Sparbuch kann es sich lohnen, eine Sonderzahlung auf ein bestehendes Kreditkonto zu leisten – auf diese Weise können Kreditzinsen „gespart“ werden. Der Hintergrund: Im aktuell herrschenden Niedrigzinsumfeld sind nicht nur die Sparzinsen im Keller, auch die Kreditzinsen befinden sich auf einem Rekordtief. Banken verlangen für Kredite (Darlehen, Kontoüberziehung) naturgemäß einen höheren Zinssatz als sie dies im Sparbereich tun. Es zahlt sich daher in den allermeisten Fällen aus, nicht unmittelbar für Konsumausgaben benötigtes Geld (vorhandenes Sparkapital, sonstiges verfügbares Einkommen) sinnvollerweise in die vorzeitige Rückzahlung eines Kredites zu investieren, als es zu niedrigen Zinsen auf einem Sparbuch zu veranlagen. Dazu eine modellhafte Vergleichsrechnung, die den Ertrag aus einer Veranlagung am Sparbuch der Zinsersparnis aus einer vorzeitigen Kreditrückzahlung gegenüberstellt: Variante 1 ist die Veranlagung eines frei verfügbaren Betrages in der Höhe von 7.000,- Euro auf einem Kapitalsparbuch (Einmalerlag, fixer Zinssatz über die Laufzeit) über eine Laufzeit von fünf Jahren. Die Verzinsung des Kapitalsparbuches wurde mit 1,125 % p.a. angenommen – Durchschnittswert (Median) dieser Erhebung. Der Sparvariante 1 wird Variante 2 der vorzeitigen Teilrückzahlung (Tilgung) eines bestehenden Privatkredites gegenübergestellt. Die Annahmen für diesen Kredit lauten, dass aktuell eine Restschuld von 25.000,- Euro aushaftet, sowie die Restlaufzeit des Kredites 5 Jahre beträgt. Beim Privatkredit wurde eine Verzinsung von 3,5 % p.a.1 hinterlegt. Zum leichteren Vergleich wurde in den Modellrechnungen auf die Verrechnung von Nebenkosten (Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren, etc) verzichtet. Es gibt bei vorzeitigen Tilgungen bzw bei Sonderzahlungen am Kreditkonto zwei Fälle zu unterscheiden: Der Sonderzahlungsbeitrag führt zu einem geringeren offenen Kreditsaldo, was – bei gleicher kalkulierter Restlaufzeit – zu einer niedrigeren Kreditrate führt. Der Vorteil für den Kreditnehmer ist somit, dass für die restlichen Laufzeitjahre die Kreditrate und daher die monatliche Belastung geringer sind. Der Sonderzahlungsbeitrag kann aber auch zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führen: Das bedeutet, dass die Sonderzahlung zu keiner geringeren Kreditrate führt, sondern – bei gleichbleibender Ratenhöhe – zu einer verkürzten Laufzeit. Der Kreditnehmer hat (im Fall zwei) daher den Vorteil, dass der Kredit rascher zurückbezahlt ist – und spart auf diese Weise Kreditzinsen. Außerdem verlangen einige Banken teils kräftige Gebühren, wenn KreditnehmerInnen eine Ratenanpassung vornehmen lassen wollen, denn dafür ist generell das Einverständnis der Bank erforderlich (Vertragsänderung). Die Beibehaltung der ursprünglich vereinbarten Rate ist daher in jedem Fall die günstigere Variante und bedarf auch nicht der expliziten Zustimmung durch das Kreditinstitut. 1 Quelle: OeNB, Kreditzinssätze an priv. Haushalte für Konsumzwecke, Bestand insgesamt, auf volle Achtelprozentpunkte kaufmännisch gerundet (Monatsdurchschnitt 08/2015) Seite 9 Was bleibt bei Variante 1 (Zinsertrag am Sparbuch nach 5 Jahren), was bei Variante 2 (Zinsersparnis am Kreditkonto) übrig? Variante 1 – Zinsertrag durch Veranlagung am Kapitalsparbuch Veranlagungsbetrag Zinssatz p.a. Laufzeit Zinsertrag am Laufzeitende nach KESt 7.000,00 Euro 1,125 %2 5 Jahre 302,03 Euro Variante 2 – Zinsersparnis durch vorzeitige Teilrückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits Aktuell aushaftende Restschuld Vorzeitiger Rückzahlungsbetrag Zinssatz p.a. Restlaufzeit des Kredites Kreditrate vor Sondertilgung Kreditrate nach Sondertilgung idH v 7.000,Euro falls Ratenanpassung erfolgt (Sondertilgungsfall Fall 1) Annahme 1: Zinsersparnis im Vergleich zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) – mit Ratenanpassung3 Annahme 2: Zinsersparnis im Vergleich zur normalen Tilgung (ohne vorzeitige Rückzahlung) – ohne Ratenanpassung (Sondertilgungsfall 2)4 25.000,00 Euro 7.000,00 Euro 3,5 % 5 Jahre 455,31 Euro 328,22 Euro 625,60 Euro 1.123,56 Euro Gegenüberstellung Zinsertrag (Sparbuch) – Zinsersparnis (Kredit) Zinsertrag Sparbuch Annahme 1 (Sondertilgung verringert Kreditrate) Annahme 2 (Sondertilgung verkürzt Kreditlaufzeit) Zinsersparnis Kredit 302,03 625,60 Euro Nettodifferenz Sparbuchveranlagung – Ersparnis Kreditzinsen (Gesamtersparnis) +323,57 Euro 302,03 1.123,56 Euro +821,53 Euro 2 Medianwert der aktuellen Erhebung (Kapitalsparbücher, Laufzeit 5 Jahre) 3 Die im Vertrag vereinbarte Kreditrate wurde unmittelbar nach erfolgter Sondertilgung angepasst – dies führt dazu, dass die Kreditrate von 455,31 auf 328,22 Euro sinkt, die Restlaufzeit mit 60 Monaten jedoch unverändert bleibt. 4 Es wurde die im Kreditvertrag vereinbarte Kreditrate nicht abgeändert – dies führt dazu, dass der Kredit bei gleichbleibender Monatsrate um ca. 1,5 Jahre früher ausbezahlt wäre. Seite 10 Wie in der letzten Tabelle veranschaulicht, erspart sich der Sparer je nach Vorgangsweise – mit oder ohne Anpassung der Kreditrate nach der Sonderzahlung in der Höhe von 7.000 Euro – im direkten Vergleich mit einer Veranlagung, bei der vorzeitigen Rückzahlung des Kredites bis zu rund 820,- Euro. Die Verkürzung der Laufzeit bei gleichbleibender Kreditrate ist demnach die rentabelste Variante; hingegen bringt die Sondertilgung, die eine verringerte Kreditrate nach sich zieht, einen um 323,57 Euro höheren indirekten Zinsertrag als die Veranlagung am Sparbuch. Fazit: Die Zinsersparnis bei der Kreditrückzahlung ist in diesem Szenario mehr als drei Mal höher als der am Sparbuch erzielbare Ertrag. Der von uns angenommene Kreditzinssatz ist ein Durchschnittswert der im Umlauf befindlichen Kredite an Privathaushalte. Viele Verträge an Privatkunden sind allerdings mit teilweise deutlich höheren Zinssätzen bepreist. In diesen Fällen könnte die Gesamtersparnis noch viel kräftiger ausfallen. Vorsicht: Bevor Sie eine Kredittilgung bei Ihrer Finanzierung in Betracht ziehen, erkundigen Sie sich vorab bei Ihrer Bank, ob dies mit Kosten verbunden sein kann. Je nach Abschlusszeitpunkt des Kreditvertrages wäre es unter bestimmten Umständen zulässig, dass das Kreditinstitut eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung (auch Pönale oder Rückzahlungsprämie) verlangen darf, wenn dies vertraglich vereinbart wurde. Es gelten in diesem Zusammenhang folgende Regelungen: Kredite, die bis 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Privatkredite können jederzeit und kostenfrei vorzeitig zurückbezahlt werden. Bei wohnungswirtschaftlichen Krediten mit einer Laufzeit von zumindest 10 Jahren oder hypothekarisch besicherten Krediten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn eine vereinbarte Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw während einer allfälligen Fixzinsperiode nicht eingehalten wird Kredite, die ab 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Bei Privatkrediten ist eine Rückzahlung ohne Entschädigungsleistung immer dann möglich, wenn der Kreditzins variabel ist. Bei fixem Zinssatz können pönalefrei bis zu 10 000 Euro innerhalb von 12 Monaten vorzeitig getilgt werden. Bei hypothekarisch besicherten Krediten kann für die vorzeitige Rückzahlung eine Kündigungsfrist von maximal 6 Monaten bzw bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode vereinbart werden. Wenn der Kreditnehmer diese Kündigungsfrist nicht einhält, kann die Bank für den nicht eingehaltenen Teil der Kündigungsfrist eine Entschädigung verrechnen. Die Höhe der Entschädigung wird durch das Verbraucherkreditgesetz begrenzt: 0,5 % vom vorzeitig zurückbezahlten Kreditbetrag, wenn die Restlaufzeit des Kredites weniger als 1 Jahr ausmachen würde, 1 % in allen anderen Fällen. Seite 11 Wichtig: Unabhängig davon, welche Konstellation auf den Kreditvertrag zutrifft, es muss in jedem Fall eine dementsprechende Vereinbarung im Kreditvertrag vorhanden sein. Fehlt eine derartige Vertragsklausel, darf die Bank auch keine Kosten für die vorzeitige Rückzahlung verrechnen. 4. Einlagensicherung ab 15.8.2015 Einlagensicherungssysteme dienen dem Schutz von Sparern, die wollen, dass ihre Spareinlagen sicher sind – auch, wenn eine Bank in Konkurs geht oder zahlungsunfähig wird. Die neue österreichische Einlagensicherung ist nun in einem eigenen Bundesgesetz (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz) geregelt und gilt seit 15.8.2015. Basis der neuen gesetzlichen Regelung ist eine EURichtlinie. Was bleibt gleich? Jedes Kreditinstitut, das in Österreich Einlagen entgegen nimmt, muss die Einlagen sicherstellen und einer so genannten „Sicherungseinrichtung“ angehören. Höhe der abgesicherten Einlage Spareinlagen sind mit 100.000 Euro pro Kunde und Bank unverändert abgesichert. Innerhalb dieser Wertgrenze sind auch Zinsen gesichert. Guthaben auf Gemeinschaftskonten sind weiterhin abgesichert, sodass Mehrfachauszahlungen (für jeden Kontoinhaber, nicht aber für reine Zeichnungsberechtigte) möglich sind. Diese Einlagen sind gesichert: Sparbücher (zB täglich fällige Sparbücher, Prämien-, Kapitalsparbücher) Guthaben auf Konten (Girokonten, Festgeldkonten, Sparcards, OnlineSparkonten, Wertpapierverrechnungskonten – nicht aber Wertpapierdepots) Bausparverträge In Österreich gibt es folgende Sicherungseinrichtungen: Einlagensicherung der Banken und Bankiers Gesellschaft m.b.H. Sparkassen-Haftungs AG Österreichische Raiffeisen-Einlagensicherung eGen Volksbank Einlagensicherung eGen Hypo-Haftungs Gesellschaft m.b.H. Ab 2019 wird es eine einheitliche Sicherungseinrichtung geben, die von der Wirtschaftskammer Österreich (WKÖ) betrieben wird. Seite 12 Einlagensicherung bei ausländischen Kreditinstituten Zweigniederlassungen von Banken aus anderen EU-Staaten unterliegen dem Sicherungssystem des jeweiligen EU-Landes. Falls Sie nicht sicher sind, welchem Sicherungsverband das Kreditinstitut angehört, finden Sie zB unter www.einlagensicherung.at eine Mitgliederliste der Einlagensicherung der Banken und Bankiers. Was ändert sich? Einlagensicherungsfonds der Banken Die Haftung für die zu sichernden Einlagen liegt nun bei den Banken, die regelmäßig in die neu eingerichteten Fonds der jeweiligen Sicherungseinrichtung einzahlen müssen. Nach dem Gesetz kann der Bundesminister für Finanzen nach Maßgabe besonderer gesetzlicher Ermächtigung die Bundeshaftung für Kreditoperationen der Sicherungseinrichtungen übernehmen, die diese für die rechtzeitige und vollständige Auszahlung der Ansprüche durchführen. Neue Informationspflichten Genaue Informationen über Einlagensicherung müssen nun – neben dem bisher schon im Kassensaal vorgesehenen Aushang – grundsätzlich auch verpflichtend auf der Internetseite des Kreditinstitutes zur Verfügung gestellt werden. Neu ist ein einheitlicher Informationsbogen, der vor Abschluss eines Vertrages zur Verfügung gestellt werden muss. Die Sparer haben den Empfang des Informationsbogens zu bestätigen. Bei Internetbanking ist die Bestätigung elektronisch möglich. Der Informationsbogen wird den Sparern dann jährlich übermittelt bzw bei Internetbanking elektronisch übermittelt oder zugänglich gemacht. Sparer erhalten in Zukunft direkt in der Sparurkunde bzw bei anderen Sparprodukten auf den Kontoauszügen die Bestätigung, dass es sich um erstattungsfähige Einlagen handelt. Bei alten Sparbüchern wird dieser Vermerk bei der nächsten Vorlage des Sparbuchs gemacht. Höhere Deckungssumme für bestimmte Einlagen Für bestimmte Einlagen, beispielsweise aus Immobilientransaktionen im Zusammenhang mit privat genutzten Wohnimmobilien, gilt - zeitlich begrenzt für den Zeitraum von 12 Monaten nach Gutschrift des Betrages auf dem Konto des Sparerseine höhere Einlagensicherungssumme, die bis zu 500.000 Euro geht. Einlagen in Fremdwährung Guthaben auf Fremdwährungskonten sind nun auch erstattungsfähig. Die Auszahlung erfolgt in Euro. Antragslose Erstattung Die Auszahlung erfolgt antragslos, wobei der Sicherungseinrichtung aber ein Konto, auf das ausbezahlt werden soll, bekanntzugeben ist. Für die Einlagen mit höherer Deckungssumme (siehe oben) ist jedoch ein Antrag erforderlich. Kürzere Auszahlungsfristen Die derzeit gültige Auszahlungsfrist von 20 Tagen wird ab 2019 bis 2024 schrittweise auf 7 Tage verkürzt. Seite 13 Erhebungsmodus Die Arbeiterkammer Wien erhebt laufend die Sparbuchzinsen und veröffentlicht die Daten unter http://www.ak-bankenrechner.at. Folgende Banken sind in der Erhebung vertreten Allianz Investmentbank Austrian Anadi Bank Autobank Bank Burgenland Bank f Tirol u Vlbg Bankhaus Schelhammer & Schattera BAWAG PSK BKS Bank DenizBank Denzel Bank easybank Erste Bank Generali Bank Hello Bank! Hypo NÖ Hypo OÖ Hypo Tirol Hypo Vorarlberg ING DiBa LiveBANK MoneYou Oberbank Porsche Bank RCI Banque SA RLB NÖ Wien Santander Consumer Bank SPARDA Bank Austria UniCredit Bank Austria Vakif Bank Volksbank Wien Wiener Privatbank WSK Bank Seite 14
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