Viewpoint - The American Chamber of Commerce in Japan

Viewpoint
在日米国商工会議所意見書
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に
向け、保険商品認可申請プロセスの一層の
向上を
Enhance the Insurance Product
Approval Process to Further Promote
Consumer Choice and Convenience
保険委員会
Insurance Committee
2017年7月まで有効
Valid Through July 2017
英語正文
在日米国商工会議所 / The American Chamber of Commerce in Japan
〒106-0041, 東京都港区麻布台 2-4-5, メソニック39MTビル10階
Masonic 39 MT Bldg. 10F, 2-4-5 Azabudai, Minato-ku, Tokyo 106-0041
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ACCJ Viewpoint
RECOMMENDATIONS
提言
The American Chamber of Commerce in Japan
(ACCJ) applauds the Japan Financial Services
Agency (FSA)’s objective of enhancing the
efficiency of insurance product approvals and
promoting dialogue with insurance companies
pursuant to its Strategic Directions and Priorities
2015-2016. The ACCJ appreciates the FSA’s
initiative and offers the following solutions-based
recommendations in an effort to make a positive
contribution to the FSA’s ongoing efforts.
在日米国商工会議所
（ACCJ）
は、
金融庁が平成27事務年
度の金融行政方針に基づき、
保険商品に関する審査手続の
効率性の向上と保険会社との対話の促進を目指しているこ
とを称賛する。ACCJは金融庁のイニシアティブを評価し、
金融庁によって現在実施されている取組みに建設的な貢献
を果たす試みの一環として、
解決策の提示のために、
以下の
提言を行う。
In particular, the ACCJ recommends the FSA
implement the following measures as soon as
possible to streamline the product approval
process and enable companies to respond more
quickly to the changing insurance needs of
Japanese consumers:
1.
2.
3.
Focus the scope of product reviews on
information directly relevant to the product
application under consideration giving
due regard to the FSA Comprehensive
Guidelines for the Supervision of Insurance
Companies (“the Guidelines”) goal of
efficiency in assessing whether to request
additional information;
Adopt an effective notification system for
products that are effectively the same as
existing and already authorized products of
other companies;
Enhance the FSA’s capacity for product
reviews by allowing for longer-term
personnel appointments and increasing the
number of trained examination officers.
As a potential longer-term approach, the ACCJ
recommends that the FSA consider taking further
steps to streamline the product approval process
and enhance consumer choice. These could
include starting the product approval process for
applications when the documents required by
regulators have been submitted, or considering
products to be approved if no major issues
emerge during the standard approval period.
Evaluating best practices in other jurisdictions is
an option the FSA may consider. One example
of best practice is the “Use-and-File” system
for certain product types, which allows for the
sales of insurance products concurrently with
notification to regulators of the product and its
premiums, provided that all legal and regulatory
requirements have been met.
特に、
保険商品の審査手続を合理化し、
日本の保険消費者
の保険のニーズの変化に企業がより迅速に対応できるように
するために、金融庁が以下の措置をできる限り速やかに
実施するよう提言する。
1. 保険会社に対する追加的な情報の請求の是非を判断
するに際しては、
金融庁による保険会社向けの総合的な
監督指針（監督指針）
において掲げられている効率性
に関する目標に十分に留意しつつ、審査対象となって
いる保険商品申請に直接的に関連性のある情報に
のみ、
その情報請求の範囲を絞ること。
2. 他社の既存商品およびすでに認可された商品と実質的
に同等の保険商品に関して、効率的な届出制を採用
すること。
3. 長期的な任用と研鑽を積んだ保険商品審査担当官の
増員を行うことにより、
金融庁の保険商品審査能力を
向上させること。
また長期的なアプローチの一案として、
ACCJは、
金融庁が
保険商品審査手続の合理化と保険消費者の選択の幅を広
げることにつながるさらなる措置の実施を検討するよう提
言する。
そうした措置の内容としては、
例えば、
規制当局が求
める申請書類が保険会社から提出された時点をもって保険
商品審査手続を開始すること、
また標準処理期間において
大きな問題が認められなかった場合、
当該保険商品は認可
されたものとみなすことなどが考えられる。
他の国および地域のベストプラクティスを参考にすることも、
金融庁が検討し得る選択肢である。ベストプラクティスの
一例としては、特定の商品種別に対する
「ユース・アンド・
ファイル」
制度が挙げられる。
これは、
法律や規則に定められた
要件を満たしている場合には、規制当局へ保険商品および
保険料率を届けると同時に当該保険商品の販売を開始する
ことを可能とする制度である。
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に向け、
保険商品認可申請プロセスの一層の向上を / 保険委員会 / 2017年7月まで有効
Enhance the Insurance Product Approval Process to Further Promote Consumer Choice and Convenience / Insurance
Committee / Valid Through July 2017
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ACCJ Viewpoint
BACKGROUND
Under the Insurance Business Law and its
implementing regulations, the FSA reviews
insurance products before launch to ensure
that they are in line with guidelines on
financial viability and policyholder protection.
The Guidelines stipulate that “the standard
examination period related to the authorization of
insurance products … is 90 days” and that “efforts
shall be made to shorten the examination period
from the viewpoint of contributing to the speedup of product development.”
However, in a significant number of cases over
the last two years, insurance companies in
Japan report that approval of new products took
between four and six months from first contact
with the FSA. One company reported an approval
period of seven months for a new product.
Another reported an approval period of more
than four months, with 23 separate requests for
information from the FSA.
Such lengthy approval periods limit the ability
of insurers to respond to the changing needs of
Japanese consumers by quickly bringing new,
more competitively priced products to market.
This is a particularly important consideration
amid the current low-interest rate environment.
For consumers, the ability to access a variety of
new, innovative products is critical for their ability
to mitigate the risks associated with an aging
society: in healthcare, for example, consumers
need insurance protection that keeps pace with
advances in medical technology.
The FSA has been working to streamline the
product approval process since its Promotion
of Regulatory Reform initiative in 2005. Other
countries with mature insurance industries
are pursuing similar improvements. The ACCJ
recognizes and applauds the progress made to
date and urges the FSA to take additional steps
to further improve the flexibility and transparency
of financial regulation, including enhancing
the resources dedicated to the insurance
product approval process, as well as deciding to
streamline the approval process for coinsurance
products underwritten by non-lead arranger,
which became effective as of February 2016.
ISSUES
1.
Focus the scope of product reviews
背景
保険業法および同施行規則に従い、保険商品が財務上の
妥当性および保険契約者の保護に関する監督指針に沿った
ものとなるよう、金融庁は保険商品の販売に先立って審査
を実施している。なお監督指針においては、
「保険商品の
認可に係る審査期間は(中略)90日」
と規定するとともに、
「商品開発の迅速化に資するという観点から、審査期間の
短縮に努めるものとする」
と表明している。
しかし国内の保険会社によれば、
過去2年間の相当数の事例
において、
金融庁への最初の連絡から新商品の認可までに
4ヶ月から6ヶ月を要したとの報告がある。
また新商品の認可
までに7ヶ月を要したとする会社もあり、別の会社において
は認可までに4ヶ月を要した上、
その間に金融庁からは23件
の個別の情報提供要請があったとしている。
こうした長期にわたる審査期間のために、保険会社が
新しい、
より競争力のある価格の保険商品を迅速に市場に
投入し、
日本の保険消費者のニーズの変化に対応していく
能力が制約を受けている。
これは、
現在の低金利環境において
特に考慮すべき重要な点である。保険消費者にとっては、
多様な種類の新しい革新的な保険商品にアクセスできると
いうことが、高齢化社会に付随するリスクを軽減する上で
極めて重要である。例えばヘルスケアの分野においては、
消費者は医療技術の進歩に則した保険による保障を必要と
している。
2005年の規制改革推進計画の公表以来、金融庁は商品
認可プロセスの合理化に取り組んでいる。
保険業界が成熟
している他の国々もまた、
同様の改善に努めている。ACCJ
は現在までに達成された進展を認め、
そうした進展を称賛
するとともに、
金融庁に対し、
金融規制の柔軟性および透明性
のさらなる向上に向けた追加措置を実施するよう要請する。
なお係る進展が認められる措置としては、保険商品の審査
手続にあてるリソースの強化、
および2016年2月より実施
されている、非幹事会社として引き受ける共同保険商品に
対する審査手続の合理化の決定等が挙げられる。
問題点
1. 保険商品審査対象の絞込み
保険商品審査における審査対象項目は、保険業法および
同施行規則において規定されている。
加えて、
監督指針では
審査手続の効率性向上のため
「保険商品審査上の留意点」
を定めている。
金融庁にとって、
保険商品に関して監督指針
において直接的に定められる審査項目の対象外となる当該
保険商品に関する付随情報を求めることが必要な場合もあり
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に向け、
保険商品認可申請プロセスの一層の向上を / 保険委員会 / 2017年7月まで有効
Enhance the Insurance Product Approval Process to Further Promote Consumer Choice and Convenience / Insurance
Committee / Valid Through July 2017
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ACCJ Viewpoint
The scope of product reviews is prescribed in the
Insurance Business Law and its implementing
regulations. In addition, the Guidelines identify
“points of attention regarding the examination
of insurance products” to enhance the efficiency
of the examination process. While it may be
necessary for the FSA to seek product information
that does not fall directly within the scope of the
Guidelines, in deciding whether to request such
information, the ACCJ urges that the FSA give due
regard to the Guidelines’ basic goal of efficiency.
2.
Implement an effective notification
system for standardized and simple
products
Pursuant to the Guidelines, the sale of
standardized and simple products (i.e., products
that are effectively the same as existing and
already authorized products of other companies)
requires notification (todokede), a process that
shall in principle take 45 days. To the extent that
FSA requests for additional documentation are
leading to a longer process in individual cases,
the agency should consider solutions, including
modification of the requirements for initial filings
to include the categories of documentation that
are now being requested after the notification
process has initiated.
3.
Enhance resource capacity
Enhancing the FSA’s resources with regard to the
product approval process is an important step
towards improving the variety of competitively
priced and innovative insurance products available
to Japanese consumers.
The number of FSA examination officers is limited
relative to the number of product approval
applications they must review. To prevent delays
in the filing and approval of requests, the ACCJ
suggests that the FSA seek ways to ease the
burden on examiners, for example, by allowing
longer-term appointments and increasing the
number of trained examination officers.
Consider taking further steps to streamline
the product approval process
As a potential longer-term approach, the ACCJ
recommends that the FSA consider some possible
options to further streamline the product approval
process and enhance consumer choice.
These steps could include:
得るものの、ACCJは同庁に対し、
そうした情報を請求する
か否かを判断するに際し、
監督指針の基本的な目標である
効率性向上の原則に十分に配慮するよう要請する。
2. 定型化された簡易な保険商品を対象とする効率的な
届出制の実施
監督指針に従い、
定型化された簡易な保険商品
（すなわち、
既存および他社のすでに認可された保険商品と実質的に
同等の商品）
の販売には届出が必要であり、原則として45
日間の審査手続を要する。金融庁による追加的な書類の
請求によって個々の案件の手続が長期化する実態に鑑み、
同庁は、
届出時に提出を求める書類に関する要件を改定し、
現在は手続の開始後に保険会社に対して請求している書類
の対象を含め、
解決策を検討すべきである。
3. 審査に関するリソースの強化
保険商品の審査手続に関する金融庁のリソースの強化は、
競争力のある価格そしてまた多様で革新的な保険商品を
日本の保険消費者が入手できるための重要な一歩となる。
金融庁の保険商品審査担当官の人員数は、
それぞれが審査
しなければならない保険商品認可申請の案件数を踏まえ
れば、限られているといえる。
申請手続きおよびその認可に
おける遅延を防止するため、
ACCJは金融庁に対し、
例えば
長期間にわたる任用や研鑽を積んだ保険商品審査担当官
の増員など、
保険商品審査担当官の負担を軽減する方策を
検討することを提案する。
保険商品審査手続の合理化に向けたさらなる措置の実施
の検討
長期的アプローチの一案として、
ACCJは、
金融庁が保険商品
審査手続の合理化と保険消費者の選択肢の拡大をさらに
進めるためのいくつかの選択肢を検討するよう提言する。
以下のような措置がそうした選択肢として含まれうる。
規制上の指針に則した認可申請書類が提出された時点で
速やかに当該保険商品の審査手続を開始すること。
一部の
保険会社からの報告によれば、金融庁に認可申請書類を
提出しても、
実際にはより時間が過ぎた後の段階になるまで
実質的な審査が開始されない。
そうした遅延によって、
保険
商品の発売スケジュールに不確定性をもたらす可能性がある。
標準処理期間内に大きな問題が提起されなかった場合、
当該商品は認可されたものとみなすこと。
保険商品審査実務
における予見性の向上のため、ACCJは、90日間の標準
処理期間内に特段大きな問題が提起されなかった場合、
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に向け、
保険商品認可申請プロセスの一層の向上を / 保険委員会 / 2017年7月まで有効
Enhance the Insurance Product Approval Process to Further Promote Consumer Choice and Convenience / Insurance
Committee / Valid Through July 2017
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ACCJ Viewpoint
Starting the approval process once application
documents which satisfy regulatory guidelines
have been submitted: some companies report
that, even after they submit the application
documents to the FSA, the actual examination
exercise does not start until the later stage of the
schedule. Such delays can bring uncertainty to
the product launch schedule.
その商品は同標準処理期間の終了時点において認可された
ものとみなす
（すなわち、
その商品は
「みなし認可」
されたもの
とする）
ことを提案する。
また、
日本と同様の市場を有する国々においても、
保険商品
の審査手続の合理化が進められている。
ACCJは、
金融庁が
他の国々における規制上のイノベーションを評価し、
日本へ
の導入可能性を検討することを提言する。
Considering products to be approved if no major
issues are raised within the standard approval
period. To have more visibility on the product
approval practice, the ACCJ recommends that if
no major issues are raised within the standard
approval period of 90 days, then the product
should be considered approved at the end of
that period (i.e., the product should be granted
“deemed approval” or minashi ninka in Japanese).
そのような措置としては例えば、認可申請後一定期間内に
何らかの行政側の行為がない限り、係る認可申請は認可
されたとみなす、
いわゆる
「ファイル・アンド・ユース」制度が
含まれる可能性がある。
なお一部の国においてはまた、
届出
をする以前あるいは届出と同時に保険商品を販売すること
を認める、
いわゆる
「ユース・アンド・ファイル」制度を採用
している事例もある。
Several of Japan’s peer countries are also seeking
to streamline the insurance product approval
process. The ACCJ recommends that the FSA
evaluate regulatory innovations in other countries
for potential adaptation for Japan.
なお米国の多くの州においては保険規制当局が事前審査を
行っているが、
そうした州の中には、
保険商品の審査手続に
ついてより保険会社の自主性にゆだねる方向に改革を進め
ている州もある。
Such a step could include a “File-and-Use”
system, whereby applications are deemed
authorized if there is no action by the authorities
after a set period following submission. Some
countries employ a “Use-and-File” system, under
which sale of an insurance product can commence
prior to - or at the same time as - the submission
of a notification.
また欧州連合
（EU）
では新規の保険商品に対する申請および
事前審査に関する要件が課されていない。
保険に関するEU
の新しい規制枠組みであるソルベンシーIIにおいても、
保険
商品に関する規制当局の特定の事前認可および事前届出
を排除している。
EUでは、
各加盟国の保険規制当局がそれ
ぞれにおいて保険商品監督のアプローチを採用しているが、
いずれの加盟国の国内法においても、
保険商品の事前認可
Although insurance authorities in many US states
conduct preliminary examinations, some of those
states are moving toward reforming the system
by giving insurance companies more autonomy in
regard to examination procedures.
The European Union (EU) has no filing or preapproval requirements for new insurance
products, and Solvency II, the new EU regulatory
framework for insurance, rules out certain preapproval and pre-notification requirements for
insurance products. In the EU, the insurance
supervisory authorities in each member country
apply a monitoring approach to product oversight,
but product pre-approval is not required by any
EU member country law.
は要件となっていない。
結論
保険業界は、日本の消費者をリスクから保護し、経済の
安定性および安全性を促進する上で重要な役割を果たして
いる。
日本の人口の高齢化の現状を鑑みれば、
革新的な保険
商品の迅速かつ効率的な導入を可能にすることで、
保険会社
が日本の消費者の変化するニーズに確実に応えられること
に貢献することができると考えられる。
CONCLUSION
The insurance industry plays an important role
in protecting Japanese consumers against risk
and promoting the stability and security of
the economy. Given Japan’s aging population,
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に向け、
保険商品認可申請プロセスの一層の向上を / 保険委員会 / 2017年7月まで有効
Enhance the Insurance Product Approval Process to Further Promote Consumer Choice and Convenience / Insurance
Committee / Valid Through July 2017
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ACCJ Viewpoint
enabling the rapid and efficient introduction of
innovative insurance products will contribute to
ensuring that insurance providers can meet the
changing needs of Japanese consumers.
保険消費者の選択と利便性のさらなる促進に向け、
保険商品認可申請プロセスの一層の向上を / 保険委員会 / 2017年7月まで有効
Enhance the Insurance Product Approval Process to Further Promote Consumer Choice and Convenience / Insurance
Committee / Valid Through July 2017
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